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5 2网上结算 网上支付与结算 你知道这些 钱 用在什么地方吗 连线题 新浪网易腾讯盛大搜狐 Q币U币狐币POPO币元宝 思考 虚拟货币是电子货币吗 虚拟货币不是电子货币 虚拟货币 通常把网络企业发行的用于购买网络虚拟商品的电子储值与支付工具视作虚拟货币 如Q币 U币 各种网站积分 各种游戏币等 由于Q币 U币等出现于互联网络 也有人将虚拟货币称为网络货币 电子货币 对发行者的债权所代表的货币价值 并满足 1 存储与电子设备中 2 作为支付方式能够被除了发行者之外的其他地方所接受 虚拟货币和电子货币的区别 银行等金融机构发行的电子货币具有交易媒介功能 是具有无限支付能力的全局货币 网络企业发行是预付充值型的法币 网络虚拟货币不是交易媒介 在性质上不是真正的货币 只是局部性单向支付工具 货币的形态 电子货币的产生 电子货币最早的构想是德国发明家提出的IC卡 而真正的产品化是在1984年由法国的一家通信服务公司将之应用在电话卡上 电子货币的功能 1 转账结算功能 直接消费结算 代替现金转账 2 储蓄功能 使用电子货币存款和取款 3 兑现功能 异地使用货币时 进行货币汇兑 4 消费贷款功能 先向银行贷款 提前使用货币 电子货币的主要特征 1 通用性 指电子货币在使用和结算中特有的简便性 电子货币的使用和结算不受金额限制 不受对象限制 不受区域限制 且使用极为简便 2 安全性 指电子货币在流通过程中对风险的排斥性 3 可控性 指通过必要的管理手段 将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内 从而保证电子货币正常流通 4 依附性 指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系 5 起点高 指基础高 即经济基础高 科技水平高以及理论起点高 电子货币的主要类型 1 储值卡型电子货币 2 信用卡应用型电子货币 3 存款利用型电子货币 4 现金模拟型电子货币 1 储值卡型电子货币 一般以磁卡或IC卡形式出现 其发行主体除了商业银行之外 还有电信部门 普通电话卡 IC电话卡 IC企业 上网卡 商业零售企业 各类消费卡 政府机关 内部消费IC卡 和学校 校园IC卡 等 发行主体在预收客户资金后 发行等值储值卡 使储值卡成为独立于银行存款之外新的 存款帐户 同时 储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用 也就相当于存款帐户支付货币 储值卡中的存款目前尚未在中央银行征存准备金之列 因此 储值卡可使现金和活期储蓄需求减少 2 信用卡应用型电子货币 指商业银行 信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡 可在发行主体规定的信用额度内贷款消费 之后于规定时间还款 信用卡的普及使用可扩大消费信贷 影响货币供给量 3 存款利用型电子货币 主要有借记卡 电子支票等 用于对银行存款以电子化方式支取现金 转帐结算 划拨资金 该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用 致使现金需求余额减少 并可加快货币的流通速度 电子支票 电子支票 ElectronicCheck 是一种借鉴纸张支票转移支付的优点 利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式 使用者姓名及地址 支票号 传送路由号 9位数 帐号 电子支票的优点 1 事物处理费用较低2 用银行信用弥补商业信用不足3 适合小额结算4 加密技术更容易处理5 可为企业市场提供服务 电子支票的业务流程 4 现金模拟型电子货币 电子现金一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的 另一种电子钱包 将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的 该类电子货币具备现金的匿名性 可用于个人间支付 并可多次转手等特性 是以代替实体现金为目的而开发的 该类电子货币的扩大使用 能影响到通货的发行机制 减少中央银行的铸币税收入 缩减中央银行的资产负债规模等 电子现金 电子现金 E Cash 又称为数字现金 是一种以数字 电子 形式储存并流通的货币 它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数 通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值 用户以这些加密的序列数就可以在Internet上允许接受电子现金的商店购物了 应用过程 5定单及加密的数字现金 6加密的数字现金 9确认信息 8确认 1请求开设E cash帐户 2帐号 3购买数字现金请求 4银行数字现金签名的随机数 7核对 买方 卖方 银行 数字现金库 电子现金的流通过程 电子钱包 电子钱包 E Purse 顾名思义 它是一种电子形式的钱包 它与传统的钱包类型不同 功能相近 是客户在电子商务中常用的一种支付工具 在电子钱包中可以装入电子现金 电子信用卡 电子零钱等 是在小额支付时常用的支付工具 可以取代消费者经常支付的小额硬币 电子钱包两种概念 1 纯粹软件 主要用于网上消费 账户管理 这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的 2 小额支付的只能储值卡 值卡人预先在卡中存入一定的金额 交易时直接从储蓄账户中扣除交易金额 我国电子钱包的种类 行业电子钱包 由行业卡演变而成的 例如公交卡 通用电子钱包 由银行的发行的 例如北京的牡丹公交卡 中行的石化加油卡等 思考电子钱包的优点是什么 优点 从商业银行的整体收益考虑 吸收存款不用付息不占用银行后台 通信资源收益较大 电子钱包推广难的原因 1 交易成本及交易速度的优势微不足道2 非接触式卡片比较实用 应用领域限制3 不具备集体购买的营销渠道 5 2 2网上支付系统 网上支付系统的分类 1 信用卡支付系统2 电子转账支付系统3 电子现金支付系统 1 信用卡支付系统 每张卡对应着一个账户 资金的支付最终通过转账实现的 由于在消费者中实行 先消费 后付款 的方法 因此对信用卡账户的处理是后于货款支付的 延迟付款需要采用在线操作 可以透支 2 电子转账支付系统 支付过程中的操作直接针对账户 对账户的处理即意味着支付的进行 是一种 即时付款 的支付方法 按发起人的不同分 付款人启动的支付和接收人启动的支付 必须在线操作 但不允许透支 3 电子现金支付系统 支付过程中不直接对应任何账户 持有者事先预付资金 便可获得相应货币值的电子现金 智能卡或硬盘文件 可离线操作 是 预先付款 的支付系统 电子商务网上支付系统的功能 1 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证2 使用加密技术对业务进行加密3 使用消息摘要