互联网金融与商业银行业务创新PPT课件.ppt

互联网金融与商业银行业务创新 主讲 2015年 1 国际注册特许财务策划师 担任投融资分会理事长 AACTP国际职业认证讲师执业律师 关于讲师 2 一 开启互联网金融之门二 互联网金融的主要形态三 风生水起的虚拟货币四 商业银行的业务创新布局五 典型案例集萃 目录 3 第一部分开启互联网金融之门 4 提要 模块一 开启互联网金融之门模块二 互联网金融概述 5 模块一 开启互联网金融之门 6 2020 3 22 7 案例 从阿里贷款故意隐藏的一个数字说起 阿里贷款的密码解剖 8 模块二 互联网金融概述 9 1 网络金融概念 网络金融又称电子金融 从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融业务 包括网络银行 网络证券 网络保险 网络信托等金融服务及相关内容 从广义上讲 就是以为支撑在全球范围内的所有金融活动的总称 它不仅包括狭义的内容 还包括网络金融安全 网络金融监管等方面 它不同于传统的以物理形态存在的金融活动 它是存在于电子空间中的金融活动 具有形态 运行方式的特征 它是信息技术特别是互联网技术飞速发展与现代金融相结合的产物 10 网络金融在中国的分类 在中国 我们通常将互联网企业开展的金融活动 称之为 而将金融机构的互联网应用称之为 此种分类体现了一种动态概念 11 互联网金融的特点 1 金融服务基于的应用 2 金融服务趋向化 3 金融服务高效 便捷化 4 金融服务化 12 金融商业模式的三分法 1 银行模式 2 资本市场模式 3 互联网金融模式 13 互联网金融目前的主要分类 1 互联网支付 2 互联网小额贷款 大数据金融 阿里金融和京东金融 3 个人对个人 P2P 网贷 4 互联网销售金融产品 互联网金融门户 众筹融资 6 风起云涌的虚拟货币 14 大数据金融 是指依托于海量 非结构化的数据 通过互联网 云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析 并与传统金融服务相结合 创新性开展相关资金融通工作的统称 大数据金融按照平台运营模式 可分为和两大模式 15 众筹 众筹 是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性 发动公众的力量 集中公众的资金 能力和渠道 为小企业 艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式 众筹的精髓在于和 经过几年的发展 众筹已逐步形成奖励制众筹 团购 预购 众筹 募捐制众筹和借贷制众筹等多种运营方式 16 互联网金融门户 是指利用互联网提供金融产品 金融服务信息汇聚 搜索 比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台 可分为 1 第三方资讯平台 2 搜索平台 3 在线金融超市 17 目前我国互联网金融的特点 1 涉及范围广 2 规模增长快 3 整体仍处于初级阶段 18 目前我国网络金融的特点 1 涉及范围广 2 规模增长快 3 整体仍处于初级阶段 19 模块三 互联网金融法规政策 20 监管归口 预计互联网金融的监管归口是 1 P2P网贷由监管 2 众筹由监管 3 第三方支付则由人民银行监管 4 比特币遭到人民银行的不断打压 应也算属于人民银行监管 21 行业协会 2014年4月3日 央行牵头组建的中国互联网金融协会已正式获得国务院批复 2014年3月26 央行下属中国支付清算协会成立了互联网金融专业委员会 有些省市也成立了各种类型的协会 22 互联网金融监管五原则 1 充分发挥作用 推动形成统一的行业服务标准和规则 2 创新必须坚持金融服务的本质要求 合理把握创新的界限和力度 3 创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求 4 切实维护消费者的合法权益 5 维护公平竞争的市场秩序 23 互联网金融现有法规政策概览 一 第三方支付法规 1 2010年6月4日 中国人民银行发布 非金融机构支付服务管理办法 2010 第2号 2 2010年12月1日 央行 非金融机构支付服务管理办法实施细则 3 2011年11月4日 央行 支付机构客户备付金存管暂行办法 征求意见稿 4 近期 继央行暂停 支付等服务后 央行又下发了 支付机构网络支付业务管理办法 手机支付业务发展指导意见 草案 征求意见 草案对个人单笔和年转账累计金额 个人单笔和月累计消费金额都做出了具体规定 24 二 P2P网络小额信贷法规 1 2011年8月23日 银监会发布 关于人人贷有关风险提示的通知 银监办发 2011 254号2 在2013年11月25日举行的九部委处置非法集资部际联席会议上 央行对P2P网络借贷行业非法集资行为进行了清晰的界定 主要包括三类情况 资金池模式 不合格借款人导致的非法集资风险以及 25 三 众筹融资法规 1 美国证券交易委员会 SEC 近期批准了对众筹融资进行监管的草案 面向公众的众筹融资在2012年年初得到 促进创业企业融资法案 JumpstartOurBusinessStartupsAct 简称法案 的认可 可供我国借鉴 但我国还无专项法规 2 2013年9月16日 中国证监会通报了淘宝网上部分公司涉嫌擅自发行股票的行为并予以叫停 即利用网络平台向社会公众发行股票的行为被首次界定为 非法证券活动 26 四 虚拟货币法规 1 2009年6月4日 文化部和商务部联合发布了 关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知 文市发 2009 20号 2 2008年9月28日 国家税务总局 关于个人通过网络买卖虚拟货币取得收入征收个人所得税问题的批复 国税函 2008 818号 3 2013年12月5日 央行等五部委联合下发 关于防范比特币风险的通知 银发 2013 289号 下称 通知 27 五 互联网银行法规 1 2006年1月26日 中国银监会颁布 电子银行业务管理办法 银监会令2006年第5号 28 互联网金融监管法规的总体评价 互联网金融创新层出不穷 互联网金融的创新意味着新的金融模式的出现 也意味着需要新的监管法规 当前互联网金融的监管法规尚不完善 有些互联网金融模式已经出现 但是相关监管规定还处于滞后状态 即监管空白 估计后续的监管法规政策会陆续出台 29 刑法规定 1 刑法 第一百七十六条 非法吸收公众存款罪 2 刑法 第一百九十二条 集资诈骗罪 30 民间借贷的法律依据 1 合同法 第二百一十一条规定 自然人之间的借款合同约定支付利息的 借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定 2 同时根据最高人民法院 关于人民法院审理借贷案件的若干意见 的有关规定 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率 但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍 3 最高人民法院 关于如何确定公民与企业之间借贷行为效力问题的批复 法释 1999 3号 公民与非金融企业 以下简称企业 之间的借贷属于民间借贷 只要双方当事人意思表示真实即可认定有效 31 李克强政府工作报告 2014年要促进互联网金融健康发展 完善金融监管协调机制 要深化金融体制改革 继续推进利率市场化 建立存款保险制度 32 第二部分互联网金融创新的主要形态 33 模块一 商业形态与互联网金融 34 揭示商业模式的三级台阶 1 债权 2 物权 3 主义 35 商业形态的经典模型 36 中小微企业崭新分类 37 问题一 信贷合同的最大特点是什么 38 问题二 法律赋予银行的最大法律权利是什么 39 传统风控技术 1 风险的预防 2 风险的分散 3 风险的 4 风险的 问题 阿里小贷用到了几种 40 报表中隐藏的兵器柜 41 信用捆绑技术 1 商票 案例 2 先票后货 3 金银仓 保兑仓 4 国内保理 5 定向保理 反向担保 6 应收帐款质押 问题 核心企业为什么会让你捆绑呢 42 供应链金融与互联网金融的融合与边界 43 模块二 网络支付的创新 44 支付宝的最大贡献 45 传统货币的支付结算规则 46 神奇的附属帐户体系 47 第三方支付 48 关于账户 账户是伴随着货币的出现而出现的 早期的账户 只是银行为存款客户分类记录存款数额变化的工具 随着金融业务多样化的发展 逐渐产生了诸如保险账户 财产账户 证券账户 医疗账户 消费账户等 特别是进入信息经济时代 账户的支付功能日益显现 早期的账本账户全部转化为电子账户 而互联网又创造出账户和各种账户 49 账号和账户的区别 账号 只是 账户 的一个要素 完整的 账户 不仅需要有 账号 对于银行来说它就是一串数字 对于互联网平台来说它可能是个电子邮箱或者英文昵称 还需要有户名 账户性质 金额 账户存续期等要素 在的趋势下 账户运营者得以通过个人姓名 居所地址 手机号 电子邮箱地址等真实信息直接触达账户后的每一个真实的客户个体 50 账户的重要性 早期门户网站靠资讯吸引流量 靠流量转化为广告收入 但由于始终无法触及真实的用户群体 有效性非常有限 这让互联网企业不得不注重寻找价值的真正创造者 网民 以及他们之间的自活动 分享 共同创造和群聚 而把握并引导这一切的首要途径 便是建立属于互联网企业自己的 而电子账户的诞生则为商家开发客户群和深入展业提供了有效手段 51 账户的双重作用 信息价值和货币价值 商家根据客户账户的准确掌握营销广告的投递对象和投递内容 进行各种数据价值挖掘 同时通过账户的形式把客户的纳入自身的体系 并为商家所利用 52 阿里巴巴的赢利模式 53 第三方支付对银行的冲击 54 支付行业发展趋势 1 移动支付份额将迅猛扩大 2 跨境支付份额将逐步扩大 3 银行卡收单规模将进一步增加 55 模块三 互联网融资创新 56 第三方电子商务平台的网络融资及案例 57 第二方电子商务平台网络融资及案例 58 应收帐款保理业务 国内明保理业务流程 银行 买方 客户 1转让应收帐款 4出账 确认 通知转让 3 2 5支付款项 3确认 2通知转让 59 定向保理 反向保理 60 第一方电子商务平台网络融资及案例 61 基于物流的网络融资 一 物流金融运作模式根据物流企业的参与程度划分 1 中介模式 2 担保模式 3 自营模式 二 网络仓单融资模式 62 基于资金流的网络融资创新 1 网络应收账款融资1 网络预付账款融资 63 例1 先票 款后货授信业务流程 银行 核心客户 中小企业 抵押 监管 2支付货款 交纳保证金 1 追加保证金 4 6放货 发货 3 5通知放货 64 金银仓 保兑仓 授信业务流程 65 目前我国P2P网贷的主要模式 1 纯线上无担保模式 2 债权转让模式 3 担保模式 4 平台模式 66 众筹的种类 1 奖励制 2 募捐制 3 股权制 4 借贷制 67 众筹融资的法律风险 1 非法集资风险 2 代持股的风险 3 知识产权权益受到侵犯的风险 4 存在 公开发行证券 的风险 5 监管制度缺失引发的风险 68 农庄的故事 69 模块四 其他互联网金融创新 70 互联网销售金融产品 71 余额宝与利率市场化 72 电商进入民营银行 以阿里 腾讯为代表的大电商平台获得主要发起人的资格 说明电商金融化已经从分裂的 首尾不能相顾的简单的 存 贷 汇 进入了综合的电商金融模式 这种模式的特点在于 建立在便捷和安全支付基础上的电商平台可以把这个负债端和这个资产端匹配起来 进行结构更完整的金融服务 而在电商获准进入民营银行之前 大电商平台即便有条块上的金融业务 也大多仅是涉及传统银行业务的几个点 况且还不能称为是传统的银行业务条线 73 互联网金融生态系统的雏形 74 第三部分风生水起的虚拟货币 选讲 75 比特币 另一场战争 76 比特币定义为 一种由开源的P2P PeertoPeer 点对点 软件产生的虚拟货币 或称电子现金系统 它通过大量的计算产生 使用整个网络的分布式数据库来进行交易确认 由于它具有不依赖于任何发行机构 不需要任何流通机构和管理机构 并且交易快捷 无法伪造的特点 所以具有的明显特征 77 关于比特币 不同于实体货币 比特币基于一套密码编码 通过复杂算法产生 可以通过任意一台接入互联网的计算机实现在全球范围内的流通 任何人都可以挖掘 购买 出售或收取比特币 此外 比特币可以用于购买虚拟和真实的商品和服务 相对于其他货币 它的汇率是由供求关系以及几个现存的交易平台决定 据测算 2140年 比特币的数量将固定在2100万枚 78 比特币的三大特征 1 去中心化 将下放给个人 人人可以生产 2 总量一定 是货币 3 匿名 实时交易 且交易不可伪造 79 比特币的交易 关于比特币的交易 是匿名的 也是不可逆的 同时也是不需要依赖的 而我们日常的交易买卖必须通过或第三方支付机构 第三方 来实现 80 作为电子支付系统 中本聪认为 借助金融机构作为可资信赖的第三方来处理电子支付信息 内生性地受制于 基于信用的模式 的弱点 因此他希望能创建一套 基于密码学原理而不基于信用 使得任何达成一致的双方 能够直接进行支付 从而不需要第三方中介的参与 的电子支付系统 81 与其说中本聪发明了一个颠覆传统金融方式的货币 不如说它开启了一场建立新秩序的社科实践 82 莱特币 Litecoin旨在改进比特币 与其相比 Litecoin具有三种显著差异 第一 Litecoin网络每2 5分钟 而不是10分钟 就可以处理一个块 因此可以提供更快的交易确认 第二 Litecoin网络预期产出8400万个Litecoin 是比特币网络发行货币量的四倍之多 第三 Litecoin在其工作量证明算法中使用了由ColinPercival首次提出的scrypt加密算法 这使得相比于比特币 在普通计算机上进行Litecoin挖掘更为容易 每一个Litecoin被分成100 000 000个更小的单位 通过八位小数来界定 83 未来的预测 1 价格趋于理智 成为合法货币当然这是一个理想的结果 但是如果没有一个正规的 这个结果基本上无法实现 2 触及经济 社会安全 政府介入3 泡沫破碎4 被更成熟的代替但它仍将为整个金融行业留下不朽的遗产 推动新的数字货币的发展 84 第四部分商业银行的业务创新布局 85 互联网企业做金融的优势 1 没有的限制 乱拳打死老师傅 2 来自草根 具有创新的动力和能力 3 非常注重 重于安全 4 打土豪分田地 赚的是别的钱 86 互联网金融快速发展的原因 1 大幅度降低银行 支付终端虚拟化 离散化的互联网金融降低了对物理网点和自助设备的依赖 大幅度减少硬件的成本投入 2 客户服务口径扩大 为消费者大幅度节约时间和成本 3 增加金融业风险控制能力 互联网金融强大的数据收集 数据分析和能够逾越一般财务报表 有效地调查 监督客户的和 有效地甄别异常状况 这在技术上解决了市场信息不对称的难题 互联网金融基于互联网数据挖掘技术不断创新征信手段 降低交易成本 提高交易效率 更重要的是能有效控制金融风险 87 互联网企业做金融的劣势 1 一开始往往没有 不受监管 也不受保护 2 没有去对接有效的金融资产 还得依靠传统的金融机构和银行 3 比较低 因把体验放在了首位 它的技术安全和对资金安全的的保障都比较低 4 在管理上没经过考验 88 商业银行的优势 商业银行的优势 就是互联网企业的劣势 1 有合法的金融牌照 受法律保护 2 有严格的风险管理 尤其是管理 注重安全和声誉 拥有大量客户的信任 3 具有非常完整的产品线 特别是业务 89 商业银行的劣势 商业银行的劣势恰恰是互联网企业的优势 1 受到了严格的监管 2 缺乏的动力 对市场的反应慢 不灵活 3 不太注重客户的 90 银行面临的四大外部趋势 1 资本监管 2 金融脱媒 3 利率市场化 4 金融 91 不是竞争 是替代 金融中介的价值在于降低资金融通的交易成本和缓解资金融通时的信息不对称 而互联网金融在很大程度上也可以起到金融中介的作用 是银行等金融中介的有效替代 92 银行的尴尬 在浩大的电子商务交易中 银行的角色正在弱化 处在支付结算的最末端 与消费者的沟通仅限于在消费者付款的时候 银行最需要的客户交易信息以及中间产生的结算均被第三方支付平台屏蔽 尤其是的推出 使银行更加远离交易核心 93 传统业务受到冲击 1 支付业务面临严竣挑战 2 网络融资对传统信贷业务形成冲击 中小企业 小微企业和个人信贷业务是背景下银行业实现资本低消耗 资金高回报的重要发展方向 然而这片蓝海已不再平静 3 网络理财不断分流 94 互联网金融对商业银行的挑战 1 商业银行面临中介 融资中介和支付中介 角色弱化的风险 2 商业银行的传统经营模式面临深层次变革 客户导向 中小微金融 互联网经营 3 商业银行的收入来源将受到冲击 利差收入 中间业务收入 95 应对的三个层面 1 个体层面 2 组织层面 3 监管层面 96 金融互联网化 是指银行 证券 保险等金融机构通过广泛运用以互联网为代表的信息技术 在互联网金融时代 对传统运营流程 服务产品进行改造或重构 实现经营 管理全面信息化 97 金融互联网化的主要模式 1 传统金融业务电子化模式 包括网上银行 手机银行 移动支付 和网络证券等形式 2 基于互联网的创新金融服务模式 包括直销银行 智能银行等形式及银行 券商 保险等创新型服务产品 3 金融电商模式 是以建行 善融商务 电子商务金融服务平台 泰康人寿保险电商平台为代表的各类传统金融机构的电商平台 98 直销银行 直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式 这一经营模式下 银行没有营业网点 不发放实体银行卡 客户主要通过电脑 电子邮件 手机 电话等远程渠道获取银行产品和服务 因没有网点经营费用 直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率 降低运营成本 是直销银行的核心价值 99 智能银行 智能银行 是指可以提供全天候自助和远程人工服务的模式的