六、存款业务PPT课件.ppt

存款业务 一 单位人民币存款业务 单位存款是指企业 事业 机关 部队和社会团体等单位在金融机构办理的人民币存款 包括定期存款 活期存款 通知存款 协定存款及经中国人民银行批准的其他存款 财政拨款 预算内资金及银行贷款不得作为单位定期存款存入金融机构 任何单位和个人不得将公款以个人名义转为储蓄存款 任何个人不得将私款以单位名义存入金融机构 任何单位不得将个人或其他单位的款项以本单位名义存入金融机构 账户的开立与种类依据中国人民银行制定的 银行账户管理办法 对单位存款实行账户管理 单位存款账户分为基本存款账户 一般存款账户 临时存款账户和专用存款账户存款人申请开立基本存款账户 应向开户银行出具下列证明文件之一 一 当地工商行政管理机关核发的 企业法人执照 或 营业执照 正本 二 中央或地方编制委员会 人事 民政等部门的批文 三 军队军以上 武警总队财务部门的开户证明 四 单位对附设机构同意开户的证明 五 驻地有权部门对外地常设机构的批文 六 承包双方签订的承包协议 存款人申请开立基本存款账户 应填制开户申请书 提供本办法规定的证件 证明或有关文件 提交盖有存款人印章的印鉴卡片 印鉴应包括单位财务专用章 单位法定代表人章 或主要负责人印章 和财会人员章 经开户银行审核同意 凭中国人民银行当地分支机构核发的 开户许可证 开立账户 存款人申请开立一般存款账户 应向开户银行出具下列证明文件之一 一 借款合同或借款借据 二 基本存款账户的存款人同意其附属的非独立核算单位开户的证明 存款人申请开立临时存款账户 应向开户银行出具下列证明文件之一 一 当地工商行政管理机关核发的临时执照 二 当地有权部门同意设立外来临时机构的批件 存款人申请开立专用存款账户 应向开户银行出具下列证明文件之一 一 经有权部门批准立项的文件 二 国家有关文件的规定 存款人申请开立一般存款账户 临时存款账户和专用存款账户 应填制开户申请书 提供本办法规定的证件 证明或有关文件 送交盖有存款人印章的印鉴卡片 经银行审核同意后开立账户 单位定期存款及计息单位定期存款的期限分三个月 半年 一年三个档次 起存金额1万元 多存不限 位定期存款在存期内按存款存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息 遇利率调整 不分段计息 单位定期存款可以全部或部分提前支取 但只能提前支取一次 全部提前支取的 按支取日挂牌公告的活期存款利率计息 部分提前支取的 提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息 其余部分如不低于起存金额由金融机构按原存期开具新的证实书 按原存款开户日挂牌公告的同档次定期存款利率计息 不足起存金额则予以清户 单位定期存款到期不取 逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息 金融机构办理大额可转让定期存单业务按照 大额可转让定期存单管理办法 执行 金融机构对单位定期存款实行帐户管理 大额可转让定期存款除外 存款时单位须提交开户申请书 营业执照正本等 并预留印鉴 印鉴应包括单位财务专用章 单位法定代表人章 或主要负责人印章 和财会人员章 由接受存款的金融机构给存款单位开出 单位定期存款开户证实书 以下简称 证实书 证实书仅对存款单位开户证实 不得作为质押的权利凭证 存款单位支取定期存款只能以转帐方式将存款转入其基本存款帐户 不得将定期存款用于结算或从定期存款帐户中提取现金 支取定期存款时 须出具证实书并提供预留印鉴 存款所在金融机构审核无误后为其办理支取手续 同时收回证实书 单位活期存款 通知存款 协定存款及计息单位活期存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息 遇利率调整不分段计息 金融机构开办单位通知存款须经中国人民银行批准 并遵守经中国人民银行核准的通知存款章程 通知存款按支取日挂牌公告的同期同档次通知存款利息计息 金融机构对单位活期存款实行帐户管理 金融机构和开立活期存款帐户的单位必须遵守 银行帐户管理办法 金融机构开办协定存款须经中国人民银行批准 并遵守经人民银行核准的协定存款章程 协定存款利率由中国人民银行确定并公布 单位存款的变更 挂失及查询因存款单位人事变动 需要更换单位法定代表人章 或单位负责人章 或财会人员印章时 必须持单位公函及经办人身份证件向存款所在金融机构办理更换印鉴手续 如为单位定期存款 应同时出示金融机构为其开具的证实书 因存款单位机构合并或分立 其定期存款需要过户或分户 必须持原单位公函 工商部门的变更 注销或设立登记证明及新印鉴 分户时还须提供双方同意的存款分户协定 等有关证件向存款所在金融机构办理过户或分户手续 由金融机构换发新证实书 存款单位的密码失密或印鉴遗失 损毁 必须持单位公函 向存款所在金融机构申请挂失 金融机构受理挂失后 挂失生效 如存款在挂失生效前已被人按规定手续支取 金融机构不负赔偿责任 存款单位迁移时 其定期存款如未到期转移 应办理提前支取手续 按支取日挂牌公布的活期利率一次性结清 金融机构应对存款单位的存款保密 有权拒绝除法律 行政法规另有规定以外的任何单位或个人查询 有权拒绝除法律另有规定以外的任何单位冻结 扣划 二 个人储蓄业务 个人储蓄业务包括 活期储蓄 整存整取定期储蓄 零存整取定期储蓄 存本取息定期储蓄 定活两便储蓄 个人通知存款 教育储蓄等类别 1 人民币活期储蓄是指不规定存期 客户可随时存取 存取金额不限的一种储蓄方式 活期储蓄存款起存金额为1元 办理流程 1 开户 持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条 领取活期存折或银行卡 如为代办 代办人须持有存款人及代办人有效身份证件 2 存款 存款人或代办人持活期存折或银行卡办理 如果存款人或代办人未持有存款凭证 只提供账号和户名 必须出示身份证件办理 3 取款 存款人必须凭活期存折或银行卡支取款项 若单笔取现金额大于5万元 需提供本人有效身份证件 如为代办 还须出示代办人身份证件 4 销户 办理销户时 利随本清 如果现金本息合计大于5万元 需提供本人有效身份证件 如为代办 还须出示代办人身份证件 5 其他 办理挂失 解挂 修改密码 换卡 折 大额取款时请携带身份证件办理 2 人民币整存整取定期储蓄是指在存款时约定存款期限 一次存入本金 整笔支取存款本金和利息的储蓄方式 50元起存 多存不限 存款期限分为三个月 半年 一年 两年 三年和五年六个档次 办理流程 1 开户 持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条 领取存折或存单 如为代办 代办人须持有存款人及代办人有效身份证件 2 销户 办理销户时 利随本清 如果现金本息合计大于5万元 需提供本人有效身份证件 如为代办 还须出示代办人身份证件 3 其他 办理挂失 解挂 修改密码 换折 大额取款时请携带身份证件办理 3 人民币零存整取定期储蓄是指在存款时约定存期 每月存入固定金额 到期支取本息的一种定期储蓄方式 存款起存金额为5元 每月存入一次 中途漏存 次月补齐 零存整取存款期限分为一年 三年和五年三个档次 办理流程 1 开户 持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条 领取存折或存单 如为代办 代办人须持有存款人及代办人有效身份证件 2 销户 办理销户时 利随本清 如果现金本息合计大于5万元 需提供本人有效身份证件 如为代办 还须出示代办人身份证件 3 其他 办理挂失 解挂 修改密码 换折 大额取款时请携带身份证件办理 4 存本取息定期储蓄是指一次存入本金 分次支取利息 到期支取本金的一种储蓄存款 起存金额为5000元 存款期限分为一年 三年和五年三个档次 客户凭存款凭证按约定的时间到银行支取利息 如客户需要提前支取本金 银行将扣回多支付的利息 办理流程 1 开户 持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条 领取存折或存单 如为代办 代办人须持有存款人及代办人有效身份证件 2 销户 办理销户时 利随本清 如果现金本息合计大于5万元 需提供本人有效身份证件 如为代办 还须出示代办人身份证件 3 其他 办理挂失 解挂 修改密码 换折 大额取款时请携带身份证件办理 5 定活两便储蓄存款是一种不确定存款期限 利率随存期长短而变动的一种介于活期和定期之间的储蓄方式 起存金额为50元 办理流程 1 开户 持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条 领取存折或存单 如为代办 代办人须持有存款人及代办人有效身份证件 2 销户 办理销户时 利随本清 如果现金本息合计大于5万元 需提供本人有效身份证件 如为代办 还须出示代办人身份证件 3 其他 办理挂失 解挂 修改密码 换折 大额取款时请携带身份证件办理 6 个人通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期 支取时需提前通知营业机构 约定支取存款日期和金额方能支取的存款方式 本产品按存款人提前通知的期限长短分为一天通知存款和七天通知存款两个品种 一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款 七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款 个人通知存款的最低起存金额为5万元 款项需一次性存入 可以一次或分次支取 最低支取金额为5万元 账户最低余额为5万元 办理流程 1 开户 持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条 领取活期存折或银行卡 如为代办 代办人须持有存款人及代办人有效身份证件 2 约定支取 持有效身份证件及一本通存折 可在银行任意网点约定支取日期 3 支取 销户 办理销户时 利随本清 需提供本人有效身份证件 如为代办 还须出示代办人身份证件 4 其他 办理挂失 解挂 修改密码请携带身份证件办理 7 教育储蓄是根据国家的有关规定 开办的一种新型储蓄品种 教育储蓄为零存整取定期储蓄 凡在校小学四年级 含 以上的学生都可参加 采用实名制 到期支取时需提供学生所在学校开出的正在接受义务教育的证明 存期分为一年 三年 六年三个档次 起存金额为50元 每一账户本金合计最高限额2万元 每月存入固定金额 分月存入 中途漏存 应在次月补齐 办理流程 1 开户 持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条 领取存折或存单 如为代办 代办人须持有存款人及代办人有效身份证件 2 销户 办理销户时 利随本清 如果现金本息合计大于5万元 需提供本人有效身份证件 如为代办 还须出示代办人身份证件 3 其他 办理挂失 解挂 修改密码 换折 大额取款时请携带身份证件办理 三 存款计息方法 存款利息计算的有关规定1 存款的计息起点为元 元以下角分不计利息 利息金额算至分位 分以下尾数四舍五入 除活期储蓄在年度结息时并入本金外 各种储蓄存款不论存期多长 一律不计复息 2 到期支取 按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息 3 提前支取 按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息 部分提前支取的 提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息 其余部分到期时按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息 部分提前支取以一次为限 4 逾期支取 自到期日起按存单的原定存期自动转期 在自动转期后 存单再存满一个存期 按存单的原定存期 到期时按原存单到期日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息 如果未再存满一个存期支取存款 此时将按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息 5 定期储蓄存款在存期内如遇利率调整 仍按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计算利息 6 活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整 按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息 7 大额可转让定期存款 到期时按开户日挂牌公告的大额可转让定期存款利率计付利息 不办理提前支取 不计逾期息 具体计算方法1 计算活期储蓄利息 每年结息一次 7月1日利息并入本金起息 未到结息日前清户者 按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息 利息算到结清前一天止 确定存期 在本金 利率确定的前提下 要计算利息需要知道确切的存期 在现实生活中 储户的实际存期很多不是整年整月的 一般都带有零头天数 这里介绍一种简便易行的方法 可以迅速准确地算出存期 即采用以支取日的年 月 日分别减去存入日的年 月 日 其差数为实存天数 例如 支取日 2014年6月20日 存入日 2011年3月11日 3年3月9日按储蓄计息对于存期天数的规定 换算天数为 3 360 天 3 30 天 9如果发生日不够减时 可以支取 月 减去 1 化为30天加在支取日上 再各自相减 其余类推 这种方法既适合用于存款时间都是当年的 也适用于存取时间跨年度的 很有实用价值 2 计算零存整取的储蓄利息到期时以实存金额按开户日挂牌公告的零存整取定期储蓄存款利率计付利息 逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息 零存整取定期储蓄计息方法有几种 一般家庭宜采用 月积数计息 方法 其公式是 利息 月存金额 累计月积数 月利率 其中 累计月积数 存入次数1 2 存入次数 据此推算一年期的累计月积数为 121 2 12 78 以此类推 三年期 五年期的累计月积数分别为666和1830 储户只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息 例 某储户2014年3月1日开立零存整取户 约定每月存入100元 定期一年 开户日该储种利率为月息4 5 按月存入至期满 其应获利息为 应获利息 100 78 4 5 35 1元 3 计算存本取息的储蓄利息储户于