小企业贷款的方式PPT课件.ppt

小企业贷款产品介绍及业务流程简介 目录 小企业贷款产品介绍小企业贷款组织模式收入分成及营销奖励小企业贷款营销模式业务流程简介 2 小企业贷款产品介绍 产品定义小企业流动资金贷款用于满足小企业商品生产及流通性或其它服务性经营所需周转 临时性或季节性资金需求的贷款 具体细分为 货物采购贷款 应付账款支付贷款 工程垫资贷款 债务置换贷款等 小企业固定资产贷款用于满足小企业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款 具体细分为 厂房购建贷款 设备购置贷款等 3 小企业贷款产品介绍 贷款资金用途禁止性用途不得用于国家明令禁止的产品或项目 从事股本权益性投资 以授信作为注册资本金 注册验资和增资扩股 从事股票 期货 金融衍生产品等投资 其他违反国家法律法规和政策的项目禁止性条款严禁为邮政企业或邮政企业实际控制的企业办理小企业授信业务禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑办理小企业授信业务 4 小企业贷款产品介绍 贷款对象经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业 定量标准 原则上资产总额在人民币1000万元以下或年销售额在人民币5000万元以下 以下企业不作为我行小企业贷款对象 房地产企业 纳入合并报表范围的集团成员企业 学校 医院 出版社等非生产流通企业 5 小企业贷款产品介绍 贷款条件经工商行政管理部门核准登记 并办理年检手续 从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证 持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡 以及技术监督部门颁发的组织机构代码证 有固定住所和经营场所 合法经营 产品有市场 有效益 信用状况良好 无重大不良信用记录 能够提供符合条件的房产 国有土地使用权作为抵押物 持续正常经营一年以上 经我行评定的信用等级应为BBB级 含 以上 我行要求的其它条件 6 小企业贷款产品介绍 禁入类客户股东 实际控制人或主要管理人员有恶意逃废银行债务 信用卡恶意透支 涉黑 涉赌 涉毒等不良行为的 财务管理非常混乱 有严重偷漏税 欠税行为的 企业生命周期判断为衰退 死亡期的 不符合国家产业政策 环境保护政策的小造纸 小制革 小染料 小漂染 小水泥 小火电 小冶炼 小煤矿等小企业 餐饮 娱乐等经营风险较大的行业内小企业 大中型企业由于生产经营恶化 规模缩小而符合小企业标准的 7 小企业贷款产品介绍 授信额度小企业授信额度综合考虑借款人的资信状况 财务状况以及抵押物评估价值等确定 单户授信额度最高不超过人民币500万元 含 8 小企业贷款产品介绍 贷款金额小企业贷款金额不得超过可用授信额度 按照贷款用途不同 贷款金额有一定限制 9 小企业贷款产品介绍 授信及贷款期限小企业流动资金贷款期限 2 1小企业固定资产贷款期限 2 2 10 小企业贷款产品介绍 贷款利率根据客户信用等级 还款方式等因素 实行差别化定价 等级高的 利 费 率要求较低风险暴露相对及时的还款方式 利 费 率要求较低 11 小企业贷款产品介绍 还款方式小企业流动资金贷款等额本息按月还息到期一次性还本 小企业固定资产贷款等额本息阶段性等额本息 宽限期最长不超过6个月 12 小企业贷款产品介绍 抵押物抵押物的所有人可以是借款企业 企业主个人或其它第三方 含自然人 法人 以住宅 含国有土地使用权 为抵押物的 土地性质 必须为出让 划拨 租赁三种使用年限 原则上不超过15年 若房产保值性和变现性较强 最长不超过20年 抵押物状态 在签署抵押合同前抵押物未出租的 需由抵押人出具 未出租情况声明 在签署抵押合同前抵押物已出租的 需由抵押人提供出租证明材料 如出租协议 并取得承租人承诺放弃承租权的承诺函 13 小企业贷款产品介绍 抵押物以商业物业 工业厂房 含国有土地使用权 作为抵押物的 土地性质 工业厂房占用范围内的国有土地使用权必须为出让 商业物业占用范围内的国有土地使用权可以为国有出让 划拨和租赁三种类型使用年限 已使用年限不超过10年 位于城市中央商务区 中心商业区 工业园区等重点地段的优质物业 最长不超过15年 抵押物状态 同住宅 14 小企业贷款产品介绍 抵押物以土地使用权作为抵押物的 土地性质 出让抵押物状态 对于土地上已存在建筑物 且该建筑物已取得房产证的国有土地使用权 不得单独作为抵押物 对土地上存在尚未建造完毕的厂房 办公楼或虽建造完毕但未取得房产证的 应要求抵押人书面承诺建造完成或取得房产证后将其一并抵押给我行 15 小企业贷款产品介绍 抵押物禁止性条款以严禁以空置期超过3年的房产作为抵押物 严禁以物业管理方统一经营 承诺给付投资收益的房产 例如 酒店式公寓 产权式商铺 作为抵押物 严禁受理所有人或共有人为 低保户 的房产作为抵押物 若抵押人为自然人的 抵押人年龄原则上应在18 65周岁 含 之间 不得接受产权由未成年人所有或共有的房产 土地使用权作为抵押物 严禁未经总行书面授权 以同一处抵押物为多笔贷款提供担保 16 小企业贷款产品介绍 抵押物谨慎性条款谨慎接受自建房 别墅等存在拆迁隐患或不易变现的房产作为抵押物 谨慎接受涉及离异 继承 赠予等易于发生产权纠纷的房产作为抵押 17 小企业贷款产品介绍 抵押率住宅抵押率不高于70 其中 别墅抵押率不高于50 商业物业 工业厂房抵押率不高于50 国有土地使用权抵押率不高于60 18 小企业贷款产品介绍 抵押率调整系数AAA级 抵押率调整系数140 AA级 抵押率调整系数130 A级 抵押率调整系数120 BBB级 抵押率调整系数为100 19 小企业贷款产品介绍 贷款担保小企业贷款业务采取 抵押 保证 的担保方式 追加企业法定代表人及其配偶作为保证人 提供连带责任保证担保 若企业实际控制人与法定代表人非同一人 还应同时追加企业实际控制人及其配偶作为保证人 提供连带责任保证担保 20 小企业贷款组织模式 总行 省行 市行 一级支行 市分行营业部 小企业信贷中心 市行信贷部 审贷会 一级支行主要承担营销受理和协助调查 协助贷后管理 21 业务流程简介 内勤及营销岗 基本条件预审 内勤岗 中心主管 信贷经理 中心主管 申请受理 征信查询 调查安排 贷款及单笔支用调查 调查复核 授信资料上报 贷款审查 额度及贷款支用审批 贷后管理 内勤岗 审查岗 审批岗 信贷经理及授信执行岗 合同签订 担保条件落实 记账岗 贷款发放 风险预警 合同要素变更 逾期催收 资产保全 贷后检查 贷后检查 贷后管理 中心主管 审批 信贷经理 保全岗 内勤及营销岗 22 收入分成及营销奖励 县市支行收入分配县行收入 推介客户日均余额的3 考核方式 模拟考核 每月通报 年终总评 可用于冲抵年终收入计划其他收益 对公 储蓄 商易通 理财 23 收入分成及营销奖励 对营销人员的奖励指标设置 当月推荐客户笔数 以信贷员前去调查为准 推荐客户当月成功放款金额 营销人员奖励 当月推荐客户笔数 50 元 推荐客户当月成功放款金额 元 1 营销人员当月推荐客户成功率低于30 的 按照成功授信的客户笔数计算当月推荐客户笔数 客户后续支用不再发放奖励 24 小企业贷款营销模式 模式1 挖掘存量客户资源充分利用小额 商务 公司业务所积累的客户资源 模式2 平台营销充分利用银企对接会 行业协会 商会等平台 模式3 连锁营销对已开发优质企业的上 下游客户进行营销 模式4 逐户拜访在特定的区域内 确定有合作价值的客户 模式5 信息查询收集重点扶持小企业名单 地方政府 行业协会 中小企业局网站等渠道查询企业信息 寻找目标客户 模式6 抢挖同业客户突出产品核心优势 对同业客户提前授信 25 业务流程简介 一级支行受理流程 一级支行客户营销岗 一级支行客户营销主管岗 信贷中心内勤岗 1 客户条件预审2 指导客户填写申请文件3 收集申请材料4 填制 小企业信贷业务客户推荐表 1 复核2 提交客户推荐表 申请文件 客户提交材料 1 申请材料初审2 征信查询 信贷中心主管岗 复核 调查分配 26 业务流程简介 基本条件预审是否经工商行政管理部门核准登记 且年检合格 是否具有贷款卡 是否符合我行小企业客户标准和业务准入标准 是否已在我行其他分支机构获得授信 贷款用途是否属于申请人经营范围 是否符合我行信贷政策 27 业务流程简介 申请受理通过基本条件预审的客户 受理人员应指导其填写申请文件 具体包括 小企业信贷业务客户申请表 个人信息查询及留存授权书 企业信用信息查询及留存授权书 董事会 股东会决议 签字样本 同时 受理人员应向客户提供 小企业信贷业务申请提交材料清单 并收集整理相关资料 28 业务流程简介 业务申请提交材料清单 29 业务流程简介 业务申请提交材料清单 30 业务流程简介 业务申请提交材料清单 31 小企业贷款业务操作规程 发文版 贷款流程 申请受理 点评 客户基本条件预审 拒绝申请 不符合条件 申请受理流程 符合基本条件 填写申请文件 提交材料 申请材料初审 征信查询 补充材料 拒绝 提交小企业中心主管复核 32 小企业贷款业务操作规程 发文版 贷款流程 授信调查 调查安排 单人调查 双人调查 调查准备 现场调查 拒绝 撰写调查报告 复核 业务申报 拒绝 补充修改 33 小企业贷款业务操作规程 发文版 点评调查准备的重要性 有的放矢 要求填表 固化 规范化 调查要点 企业基本情况 经营情况 财务情况 贷款用途及还款规划 担保措施 特殊调查要点调查注意事项 把握调查主线 合理分工 加强针对性 34 小企业贷款业务操作规程 发文版 贷款流程 审查审批授信审查签署授信审查意见审批安排审批会议准备审贷会议程审批要点审批意见类型审批意见整理有权终审人终审审批决策意见处理 35 小企业贷款业务操作规程 发文版 点评授信审查要点 一般审查要点 完整性 合规性 调查工作评价 信用评级复评及授信额度复核 特殊审查要点 以贷款用途为核心展开 审批要点 借款人 融资用途 还款能力 担保 借款人展望审批意见 同意 含有条件同意 续议 否决审批意见汇总规则有权终审人制度 授信终审意见有效期审批决策意见处理 36 小企业贷款业务操作规程 发文版 贷款流程 合同签署签约条件落实合同准备合同审核客户签约我行签约合同签署特别规定 37 小企业贷款业务操作规程 发文版 点评授信执行岗从合同审查环节开始介入双人面签签约顺序授权规定 38 小企业贷款业务操作规程 发文版 贷款流程 贷款发放抵押登记办理额度项下单笔贷款支用申请额度项下单笔贷款支用调查额度项下单笔贷款支用审批单笔贷款发放 39 小企业贷款业务操作规程 发文版 点评贷款发放条件 抵押物手续办理完毕贷款支用前提 中小企业额度借款合同 中小企业借款最高额抵押合同 中小企业额度借款支用单 单笔贷款发放方式 受托支付 自主支付 各自标准 贷款发放流程 发放申请发放复核发放审核放款操作再次现场调查情形 90天or90天内客户资信未发生重大变化 40 小企业贷款业务操作规程 发文版 授信额度管理授信额度及有效期变更额度调整额度冻结额度解冻结额度终止额度结清 41 小企业贷款业务操作规程 发文版 贷后检查贷后首次跟踪检查贷后日常检查还款资金落实情况检查2 点评为什么不让管户信贷经理负责 防止垄断信息 解放信贷员的生产力 42 小企业贷款业务操作规程 发文版 点评 贷后首次检查时间 放款后15日内内容 检查客户是否按约定用途使用信贷资金 对未按约定用途使用的 应了解其实际用途流程 贷后检查岗 中心主管 贷后管理岗 43 小企业贷款业务操作规程 发文版 点评 贷后日常检查频率 根据贷款质量 还款方式 金额大小不同而不同内容 借款人 保证人 抵押物方式 公开信息渠道 账户分析 报表分析 现场检查流程 贷后检查岗 中心主管 贷后管理岗 44 小企业贷款业务操作规程 发文版 点评 还款资金落实情况检查对于采用一次性还款方式的 贷后检查岗应在单笔贷款到期前30天完成还款资金落实情况检查 了解 落实客户的还款意愿 还款资金来源 预计还款时间等 45 小企业贷款业务操作规程 发文版 风险预警预警信号发出预警信号初步核实预警等级和行动方案建议预警等级及行动方案审批预警行动方案下发 报送行动方案执行与监督解除预警 46 小企业贷款业务操作规程 发文版 点评合同要素普通变更 信贷经理发起 中心主管审核 授信执行岗执行合同要素特殊变更 信贷经理发起 中心主管审核 有权审批人员审批 授信执行岗执行 47 小企业贷款业务操作规程 发文版 授信收回逾期催收点评授信收回 适用情形短信催收 电话催收 现场催收 48 小企业贷款业务操作规程 发文版 点评逾期催收的指导原则 及时 执着 依法合规 有力且逐渐施压行使担保权 保证人承担保证义务 实现抵押权贷款转为不良后 小企业信贷中心可继续加强催收 也可将该贷款移交给资产保全人员进行专人管理 并由其采取法律清收 诉讼 仲裁 申请支付令 破产清算等 协议清收 以资抵债等手段进行资产保全 49 固定资产贷款管理暂行办法 出台背景信贷管理模式粗放信贷文化不够健全贷款支付管理薄弱贷款资金不按照贷款用途使用总体要求 办法 统一标准 避免出现执行偏差 办法 规定银行业金融机构不分大小 均需执行 对所有类型的借款人的贷款均需执行 50 固定资产贷款管理暂行办法 3 主要措施 保证贷款按约定用途使用要求贷款人应事先与借款人约定明确 合法的贷款用途 约定贷款发放条件 支付方式 接受监督以及违约责任等事项 要求贷款人设立独立的责任部门或岗位 负责贷款发放和支付审核 确保借款人的支付符合借款合同中约定用途 办法 将贷款资金支付分为 贷款人受托支付 和 借款人自主支付 两类 经多方调查 论证后 规定单笔金额超过项目总投资5 或超过500万元的 应采用贷款人受托支付方式 要求贷款人在借款人不按约定的方式 用途使用贷款时 采取更严格的发放和支付条件