商业银行管理 第七章：消费贷款.doc

第一节 消费信贷概述消费贷款的产生和对商业银行的意义：产生依据：生命周期消费理论对商业银行的意义：改善银行资产结构，降低经营风险；新的利润增长点；提高商业银行竞争力的重要途径消费信贷种类：居民住宅抵押贷款，非住宅贷款，信用卡贷款非住宅贷款：汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款、旅游贷款、消费信贷特点：高风险性，高收益性，周期性，利率不敏感性 高风险性：还款来源不确定，波动大；信息不对称；较高的利率风险和违约风险风险控制： 控制风险手段：建立全社会个人信用系统，对借款人的资信进行严格审核；设定申请人最低月收入，建立黑名单制度；确定合适的首付额度，收缩或放宽贷款额度；规定每月还本付息的最高限额 分散风险手段：避免每一类消费信贷的借款人过分集中；不同贷款期限的合理搭配；二级市场出售消费信贷我国消费信贷发展特征：初步形成多元的消费信贷体系；增长速度快，规模不断扩张；城乡差异大，地区发展不平衡第二节 消费信贷的个人信用评估个人信用评估意义： 只有正确地评价借款人的信用水平，银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险 第一家征信机构：1830年 英国伦敦 现代意义征信服务和技术创立：1929年 美国信用局 美国三大征信机构：Experian, Equifax, Trans Union 银行可以自建个人信用数据库 我国征信系统：征信管理局、企业贷款征信系统、个人贷款征信系统个人财务分析的内容和目标： 内容：未来还款来源和抵押品，界定资产所有权、价值、稳定性和流动性，确定客户收入；负债和费用，确定财务报表内容准确性和完整性，明确客户的还款方式；综合分析 目标：确定客户资产价值和可靠性；确定可作为抵押品的流动性资产；确定客户财务状况和战略，确定可能的还款来源；确定客户总体负债情况和流动性。个人财务报表的分析方法： 分析范围：借款人是否有银行认可的抵押资产；是否计划变卖资产偿还贷款；从资产获得的收入是否其重要收入来源；该资产占借款人总资产的比重是否超过10% 关注问题：价值和稳定性、流动性、所有权和控制权 流动性资产分析，不动产分析，应收贷款分析，人寿保险分析，退休基金分析，私人财产，其他资产（营业资产、合营公司资产、退税、奖金和佣金），个人收入分析（工资和其他经常收入、利息收入、股息收入应收赡养费、退休基金收入、失业救济和社会保障福利），个人负债分析，其他信息（共有权、偶然负债和或有负债）个人财务报表综合分析： 目的：确定贷款的潜在抵押品或还款来源；更清楚了解借款人资产的流动性；确定流动负债金额；计算准确的所有者权益数据；分析借款人速动比率和所有者权益与资产比率 速动比率=（现金+可转让债券）/流动负债 大于等于1合理 所有者权益与资产比率=所有者权益/资产总额 50% 借款人财力强 50% 流动性资产不足个人信用评估方法： Z计分模型：爱德华.爱特曼 具体步骤：选取一组最能反映借款人财务状况、还款付息能力的财务指标或财务比率；从银行过去的消费信贷资产中分类收集借款人正常、违约案例样本；根据各类情况，科学确定每一个财务指标或财务比率的权重；计算所选财务指标或财务比率的加权平均值，获得Z值；对一系列所选样本Z进行，得权衡贷款风险度的Z值或值域 5C判断法：品质、能力、资本、担保品、环境 信贷计分法：亨利.威尔士 杜兰德9因素：年龄、性别、居住稳定性、职业、就业的产业、就业稳定性、在银行有账户、有不动产、有人身保险 1.25分 以上资信良好，违约5%以内；以下则资信较差 FICO信用分： 重要性高到低排序：支付历史（还款记录、有无违约记录等），已欠款项，信贷历史长度，所贷信用性质（类型、额度等），已贷信用类型第三节 住宅抵押贷款住宅抵押贷款种类和发展： 种类：利率分：固定利率和浮动利率 贷款期限分：短期、中期、长期 资金金额分：普通、大额 用途分：新购房贷款、维修贷款、建房贷款 创新发展：多重抵押，可变利率抵押贷款，累进付款和分级偿还抵押贷款，反向年金抵押贷款，最后巨额付款方式，分享增值抵押贷款，循环住房贷款，“一揽子”交易抵押贷款住宅抵押贷款业务： 基本要求：合法身份；稳定收入，信用良好，有偿还能力；有合法合同、协议和其他证明文件；有住房价款20%以上自筹资金，保证首付；有抵押/质押或有足够代偿能力的保证人 个人住房贷款结构： 首付 利率与还款期限成正相关 常见还款方式：1年以内（含1年）一次性偿还；1年以上，等额本息还款法和等额本金还款法；根据自身能力提前还贷 住宅抵押贷款业务流程：借款人申请，银行受理，抵押物评估，签订贷款合同，银行审批，办理并完成住房抵押登记，发放贷款，客户偿还，注销住房抵押登记住宅抵押贷款风险分析：信用风险（被迫违约或理性违约）、利率风险、提前偿付风险和法律风险住宅抵押贷款证券化： 意义：有助于改善银行业信贷结构错配状况；有助于提供商业银行资本充足率；有助于分散信贷风险；有助于发展资本市场；有助于适应金融对外开放第四节 汽车贷款汽车贷款供应模式：间客模式（经过经销商），直客模式（银行直接面对客户） 间客优点：贷款申请手续简单；银行利用经销商网络推销消费信贷产品；经销商资金周转压力减轻，利于扩大销售规模；经销商担保利于保险公司降低风险 间客缺陷：汽车销售公司收取费用项目多、数额高，增加购车人额外支出；该机制正常运行严重依赖于销售商信用 直客优点：购车人自由选择经销商，获得公平价格；银行避免经销商信用差带来的损失 直客缺点：要投入大量人力财力来面对大量购车人，增加了信用风险管理成本汽车贷款业务： 基本要求：完全民事行为能力，稳定职业，还款能力，信用良好，支付购车首期；提供抵押或有保证人。 贷款结构：取决于保证方式 流程：间客：客户向经销商咨询，客户决定购买，经销商出身，与银行交换意见，银行准予贷款，交首付和相关费用，签订购车合同书，经销商代理公证、保险，客户提车，还本付息 直客：客户向银行咨询，如有购车意向则提交相关材料，银行开具贷款核准通知书，客户到经销商处购车，交首付和相关费用，签订购车合同书，银行代理公证、保险，客户提车，还本付息汽车贷款风险管理： 贷款风险：信用风险、市场风险、操作风险 信息不对称严重；抵押汽车的市场价格波动导致市场风险很大；经销商的道德风险对银行造成损失 管理模式：保险方式，担保方式第五节 信用卡贷款信用卡产生和发展：两大国际组织：威士国际（VISA）、万事达卡国际（MasterCard）三大专业信用卡公司：美国运通国际股份有限公司（America Express）、大莱信用证有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）种类：贷记卡、准贷记卡（需备用金）我国：信用卡消费信贷金额较小信用卡信贷结构： 透支 信用卡信贷通过信用额度体现，银行根据申请人的收入、资产、职业等资料评定信用额度西方：个人支票 我国信用卡还款方式：自动转账还款、半自动还款、主动还款信用卡风险管理： 特殊风险：信用风险、伪冒风险、作业风险、内部风险 风险管理手段：针对业务流程进行风险管理（根据自身管理水平选择客户；从授信标准和征信审核两方面完善客户授信制度；进行动态客户账户管理；建立债务催收机制；进行坏账处理）；智能卡降低伪冒风险；通过制度建设强化作业风险和内部风险管理第六节 消费信贷定价一般定价原则：成本收益原则，组合定价原则 成本收益原则：消费信贷的收益要与资金成本匹配，不能出现利率倒挂 组合定价原则：适用于消费信贷与其他业务组合销售的情形。一方面消费者不只需要消费信贷，还需要其他金融服务；另一方面消费信贷资金来源不限于存款定价因素：资金成本，消费者信用风险，未来市场利率水平波