第三章 保险的基本原则.doc

第三章 保险的基本原则保险和同是合同的一种，一方面应遵循合同的自愿、平等、公平、诚信等一般原则，另一方面由于保险经营的特殊性，还应遵循一些特殊原则，这些原则主要有：第一节 可保利益原则一、可保利益的含义（一）可保利益，又保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。可保利益体现了投保人或被保险人与保险标的之间的利害关系，这种利害关系体现为投保人（被保险人）因保险标的发生保险事故必然会蒙受经济损失，或因保险事故的不发生而继续享有。（新旧保险法就保险利益概念的表述不同。旧法中保险利益的主体仅为投保人。）可保利益是建立在保险标的的基础之上，但它并非保险标的，保险标的是作为保险合同对象的财产及有关利益，或是人的身体或寿命。（二）可保利益确定的条件1、适法的利益：即法律上认可的，不能与法律法规相违背的利益。如窃贼以盗窃的赃物去投保，则违反该条件。任何人对以贪污、诈骗、盗窃等非法手段所取得的财产均无可保利益，任何人对走私品、违禁品也无可保利益。如走私物品投保海上保险。2、客观（确定）的利益：既可保利益必须是客观上或事实上的利益，亦即可保利益必须是客观存在的、可实现的利益，而不是仅仅凭主观臆测、推断可能获得的利益。如某人以10万元财产去投保，又拿5万元去抵押给银行，则发生事故后，被保险人只能得到5万元的赔偿。包括：现有利益：指客观上或事实上已经存在的经济利益。如投保人对一幢已完工并投入使用的写字楼所具有的利益就是现有利益。预期利益：指在客观上或事实上不存在，但据有关法律或有效合同的约定可以确定在今后一段时间内将产生的经济利益。如预期利润、预期租金收入等。可保利益主要指现有利益，通常预期利益不能作为可保利益，只有当其可以确定并可以实现时，才能作为可保利益。3、经济的利益：既可保利益必须是经济上已确定或能够确定的利益，亦即能够用货币计算、衡量和估价的利益。如：古董、名人字画虽为无价之宝，但可以通过所约定的货币数额来确定其可保利益。人的生命、身体虽然难以用货币衡量，但可以通过约定一保险金额来确定可保利益。人身保险中某些保险利益也是可以计算的。如债权人与债务人之间。精神创伤无法用货币计量，通常不具可保利益。保险利益不同与保险合同利益，保险利益在合同成立前就有，而保险合同利益签订保险合同后才具有。二、可保利益原则（一）含义：是保险的基本原则，是指在签订和履行合同的过程中，投保人或被保险人对标的必须具有可保利益，投保人若以不具可保利益的标的投保，保险人可以单方面宣布合同无效；保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同已随之失效；保险标的发生保险责任事故，投保人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。该原则要求投保人与保险人在订立合同时必须对标的具有可保利益，保险人在承保时应认定投保人对标的所具有的可保利益，且约定保险金额不得超过该保险利益额度。在处理赔案时，保险人应先认定索赔者对标的是否具有可保利益，且赔偿或给付的额度不高于可保利益额度。（二）意义：1、避免变保险为赌博赌博：通过投机取巧谋取不当利益的行为，是被法律所禁止的行为。若保险不以可保利益为条件，由于保费与保额相差很大，有可能使无可保利益的人对任何一标的进行投保，以期得到数十倍乃至数千倍于保费的保险赔偿，这无异于赌博。所以要规定该原则。例证1：实践中，保险业发展初期，有人以与己毫不相干的船舶和货物的安危向保险人投保。若船舶安全到达目的地，投保人丧失少量保险费；若船货遭海难，便可获得千倍于保费的赔款。例证2：17、18世纪的英国，曾出现过赌博寿险，投保人以与己无关的他人的生命为标的投保，获取毫无可保利益的寿险保单。以上二例，由于标的的损毁、灭失并未使被保险人蒙受经济损失，所以保险标的只不过充当了赌博对象，模糊了保险与赌博的界限，诱发并助长了不良社会风气的产生与发展。所以英国议会在1774年通过了人寿保险法，消除与他人生命为赌注，博取非法利益的人寿保险。 2、防止道德风险的产生道德风险：投保人为谋取保险赔款而投保，并在投保后故意促使保险事故发生。如以上两例，都存在道德风险，例证1中投保人可能会唆使人凿破船故意促使海难的发生，例证2投保人可能会故意杀死被保险人骗取保险赔款，在17世纪的英国，曾出现过暗杀集团，投保人为获赔款，希望与己毫不相干的被保险人尽早死亡，甚至不惜采取暗杀方式使其死亡。财险中投保人为获取保险赔款故意损坏或唆使他人损毁保险财产。而可保利益的存在，可避免此类现象的发生，保护了被保险人的生命安全与被保险财产的安全。3、限制损害补偿金额。即可保利益界定了保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。保险合同保障的是被保险人的可保利益，补偿的是被保险人的经济利益损失。所以可保利益是保险人赔偿、给付的最高限额。否则被保险人会因为保险获的额外受益，既有悖于保险经纪活动的宗旨，又易诱发道德风险与赌博等犯罪行为的发生。如某人房屋价值10万元，保险金额15万，出险后全损，保险人最多赔10万，被保险人对房屋只有10万元的可保利益。三、各类保险的可保利益（一）财产保险（方框表示新保险法与旧保险法对比结果，原教案中没有）1、保险利益的主体：财产保险中要求保险利益主体为被保险人。2、财险的可保利益财产保险合同保护的并非财产本身，而是财产中所包含的可保利益，该种可保利益是被保险人对保险标的具有某种利害关系而产生的。这种利害关系的产生主要基于以下几方面：（1）现有利益 所有权：财产所有人对其所拥有的财产具有可保利益，因为如果财产遭受损失，其所有人将蒙受经济损失。 据有权：指财产非本人所有，但在一定时间内，代他人负责保管而据有的权力。该权利人包括对财产的安全负有责任的人和对财产享有留置权的的人。如仓库的管理人和承运人，他们对第三者的物品因保管或运输而据有，对该物品负有法律责任，所以他们对应负责的第三者的物品具有可保利益。如洗衣店的老板对顾客的衣服又可保利益，仓储公司对保管的商品有可保利益。小知识：留置是指债权人因保管合同、运输合同、加工承揽合同依法占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置该财产，以留置财产折价或者以拍卖、变卖该留置物，从所得价款中优先得到清偿。留置权是指债权人对已占有的债务人的动产，在债权未能如期得到清偿前，留置该动产作为担保和实现债权的权利。 留置是我国经济生活中较普遍存在的一种合同担保形式。其设定的目的，是督促债务人及时履行义务，在债务人清偿债务之前，债权人有占有留置物的权利。当规定的留置期限届满后，债务人仍然不履行债务的，债权人可以依照法律规定折价或者拍卖、变卖留置物，并从所得价款中得到清偿。如果债务人在规定期限内履行了义务，债权人应当返还留置物，不得滥用留置权。如加工承揽合同，定作人不按期履约或不如数支付加工费，承揽人既可对财产取得留置权。货物运输合同中，托运人或收货人不按合同规定交付运费或其他费用，承运人即可取得对承运货物的留置权。 债权：因债权债务关系可产生可保利益，对财产享有抵押权的人对抵押的财产具有可保利益。债务人提供给债权人作为抵押担保的财产，虽然并不转移其所有权或占有权，但当债务人不能依约偿还借款时，债权人有权处理抵押财产，从中受偿。但这种可保利益仅限于债权范围，且债务人清偿债务后，抵押权人对抵押物的可保利益随之消失。另：房屋承租人对所承租的房屋也具有可保利益。（2）预期利益：投保人与保险人基于财产的现有利益而有未来的预期利益，包括利润受益、租金收入利益、运输费收入利益等。如货物运输的承运人对运费具有可保利益，若中途发生风险事故致使货物受损，则承运人收入减少；房屋出租人对于出租房屋的预期租金收入具有可保利益。但预期利益必须是以现有利益为基础，是确定的、在法律上认可的利益。反之，若仅为一种虚幻期待，则不是可保利益。3、保险利益存在时间：财产保险的被保险人在保险事故发生时应具有保险利益。如：海上货物运输保险，投保人投保时可不具有可保利益，但发生损失时必须具有可保利益。4、保险利益对保险合同效力的影响新法规定，财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益；保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。旧法规定，投保人不具有保险利益的，保险合同一律无效，例1：房屋主人甲在投保房屋火灾险后，将房屋出售给乙，若按旧保险法，双方没有办理批单转让批改手续，则发生保险事故后，因合同无效，保险人不履行赔付手续。新保险法则人乙可以得到赔偿。例2：甲银行在进行抵押贷款时，对抵押品投保，当该行收回贷款后，发生了约定的保险事故导致抵押品受损，尽管在保险期内，但甲行不能得到保险人的赔款。因为其对该抵押品不再具有可保利益。（二）人身保险的可保利益1、保险利益的主体：人身保险要求保险利益主体为投保人。2、保险利益存在时间2009新保险法区分了人身保险与财产保险的保险利益存在时间，规定人身保险的投保人在保险合同订立时（注意：不是生效时）应具有保险利益。而不要求在发生事故时具有保险利益。分析：订立合同时具有可保利益，是为防止投保人道德风险因素，与其无利害关系投保，可能危及被保险人身健康及生命安全。保险事故发生时可不具可保利益，因为人身保险合同生效后，保险合同是为被保险人或受益人的利益而存在，而非投保人，即当保险事故发生时，只有被保险人或受益人有权领取保险金，享受合同规定的利益。所以人身保险合同生效后强调投保人对被保险人的可保利益毫无意义。法律规定受益人必须由被保险人指定，如果受益人的故意行为致使被保险人受到伤害，受益人则丧失收益权。这就能够有效的防范受益人谋财害命，从而保障被保险人的安全和利益。人身保险具有储蓄的性质，被保险人或受益人领取的保险金相当部分是投保人或被保险人所缴纳的保险费的利息的积累。领取保险金的受益人由被保险人指定，若由于可保利益的消失使受益人丧失领取保险金的权利，则受益人的权利得不到保障。所以人身保险的可保利益只要求在投保时存在。如：某投保人为其配偶投保人寿保险，保险期内夫妻离婚，保险合同依然有效，保险公司按规定给付保险金。（旧教案内容）3、保险利益对保险合同效力的影响2009保险法则规定：人身保险合同投保时投保人没有保险利益的，人身保险合同无效。即投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，若订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，人身保险合同无效。4、人身保险中保险利益的认定就人身保险的保险利益，现行保险法规定，投保人对下列人员具有保险利益：（1）投保人本人；（2）投保人的配偶、子女、父母；（3）投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属（4）同意投保人为其订立合同的前述人员以外的人员。2009保险法保留了现行保险法关于投保人保险利益的认定规定，同时增加一项，（5）投保人对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益，也就是说用人单位对其员工具有保险利益。但用人单位为其劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。案例：对于人身保险合同中保险利益的描述中，下列说法中不正确的为（AD）A投保人对与其有劳动关系的劳动者不具有保险利益B被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益C订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效D保险事故发生时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效人身保险标的为人的身体或寿命，只有投保人对被保险人的身体、寿命具有某种利害关系的，他对投保人才具有可保利益。因为就投保人而言，被保险人生存及身体健康能保证其原有的经济利益；反之，被保险人死亡或伤残，将使其遭受经济损失。对于人身保险可保利益的来源，特别是当投保人为他人投保人身保险时，可保利益的确定要根据本国的法律，因为各国对人身保险可保利益的立法有所不同，如英美法系的国家基本上采取了“利益主义原则”，即以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据。有利害关系则有可保利益。而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”，即不论投保人与被保险人之间是否有利害关系，只要取得被保险人的同意，即具有可保利益。还有一些国家采取“利益和同意相结合的原则”，即投保人与被保险人之间具有经济上的利害关系或其他利害关系有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人统一也具有可保利益。我国保险法立法和实务基本上实行“利益和同意相结合的原则”。我国保险法规定：“投保人对下列人员具有可保利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款外，被保险人同意投保认为其订立合同的视为投保人对被保险人具有可保利益”。新旧保险法比较旧保险法新保险法保险利益主体投保人投保人（人身险）/被保险人（财产险）（新12条）保险利益存在时间投保时投保时（人身险）/出险时（财产险）（新12条）保险利益对合同效力的影响无效（旧法12条）无效（人身险）/不得向保险人请求赔偿金（财产险）（新48条）（三）责任保险的可保利益责任保险是以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的一种保险形式，投保人与其应付的损害经济赔偿责任之间具有可保利益。所以凡法律或行政命令规定，应对他人的损害负经济赔偿责任者都可投保该险。（四）信用、保证保险经济合同中一方不履行义务另一方就会遭受经济损失。当事人一方对另一方的信用具有可保利益。第二节 最大诚信原则一、含义：指在订立合同或履行保险合同时，保险当事人双方应保持最大范围的诚意，不得相互隐瞒、欺骗。知道100%，只告知95%，保留5%，不叫最大诚信。起源于海上保险。理论上，该原则最多体现在被保险人身上，当事人双方任何一方若因不遵守该原则给另一方造成损害，另一方可宣布合同无效或不履行合同约定的义务、责任，甚至要求对方予以赔偿。二、规定该原则的原因1、保险经营的特殊性。保险业是风险管理的行业，保险人对投保标的风险提供保障的承诺，而对投保标的的风险，投保人最为清楚，保险人作为风险承担者远离标的所在地，难以进行实地勘察，若无投保人的告知，保险人根本没有人力、物力、财力、时间对如此繁多的投保人、被保险人、标的状况进行细致调查，所以保险人只能根据投保人提供的资料判断风险的大小，从而决定是否承保及保险费率的高低，所以要求投保人在投保时如实告知并信守承诺。2、保险合同的附和性保险合同是附和合同，而保险条款较为复杂，且专业性强，一般的投保人或被保险人不易理解、掌握，保费率是否合理，承保条件及赔偿方式是否苛刻等都是保险方决定的。所以该原则要求保险方基于最大诚信原则，履行其应尽的义务与责任。3、保险合同具有射幸性。保险人：保险期内是否发生约定的风险事故，损失如何不可知。投保人：支付少量保费，一旦事故发生，获得数十倍甚至数百倍的赔偿或给付。从个体保障角度，保险人的保险责任远远高于其所收取的保费，若投保方欺骗、隐瞒、不守承诺、骗赔，保险人将无法经营。所以，综上所述，该原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项原则。该原则具体内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。三、内容（一）告知：在保险合同订立时以及在保险合同有效期内，投保人或被保险人应当将与保险标的有关的一切重要事实如实告诉保险人，若有隐瞒或误告，保险人有权选择解除合同。保险人应将与投保方利害相关的重要实施通告投保方。内容：限于与标的有关的一切重要事实。重要事实的认定：指足以影响一个谨慎的保险人决定是否接受承保和确定收取保费数额的一切相关事实。如：火灾保险的重要事实：房屋处所、构造、用途、消防设备、使用人等。1、具体告知内容：投保人的告知内容：订合同时据保险人的问答，对已知的与标的及其危险有关的事实如实回答；即投保时的如实告知义务。合同订立后标的危险程度显著增加及时通知保险人；标的转移或合同有关事项有变动，被保险人或受让人应及时通知保险人。2009保险法规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险事故发生后应及时通知保险人；在有重复保险的情况下，应将有关情况通知保险人。保险人的告知义务2009新法规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明合同条款的内容。 对保险合同中免责条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；即对于保险合同有明确说明义务；免责条款有提示、明确说明的义务。需要说明的是，此处的“提示”的要求是足以引起投保人注意，否则就不能算作是履行了“提示”义务，免责条款不能生效。对于“足以引起投保人注意”的衡量标准，新法并没有明确，这难免将来会导致司法实践操作不一。一般认为“提示”应达到下列标准，才能视为“足以引起投保人的注意”：保单中的免责提示的字体必须大于其周围文字的字体；提示应当在保单的显然位置；提示应当说明保险条款免责部分的具体条款（当然条款必须给投保人，并且应留下记录）；保险条款中的免责部分应当加大加黑印刷。事故发生时或合同约定的条件满足后，保险人应该按合同约定如实履行赔偿或给付义务的情况。2、告知的形式投保方告知的形式有两种：无限告知：又客观告知。保险人采用书面询问的形式向被保险人了解一些重要情况，但投保人除此之外，对保险人没有询问的，只要与标的有关的重要事实，都应告诉保险人。法国、意大利用此法。（对保险人有利，不利于投保人）询问告知：又主观告知。投保人告知的内容仅限于保险人询问的范围，而对于范围以外没有义务告知。我国属此做法。（对投保人有利，投保人对保险人未问事实，即便是重要事实，不仅无义务告知，也不构成对告知义务的违反）保险方的告知形式：明确列明：保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知投保人。明确说明：保险人不仅将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确地解释。国际保险市场上：明确列明。我国：明确说明，要求保险人对合同的主要条款尤其是免责条款进行说明。3、告知的时间：狭义告知：仅要求投保人在保险合同订立或续保时将重要事实告知保险人。广义告知：既包括合同订立时的告知义务，又包括合同生效后的通知义务。4、违反告知的法律后果：投保方违反告知义务的法律后果：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。（新法16条） 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。（新法52条）在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同（即保险人有增费权和解约权）。被保险人未履行通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。解析：2009保险法分别就保险标的因转让危险增加及因其他危险增加进行规定，两种情况下，保险人解除合同的程序不尽相同。保险标的因转让危险增加解除合同的，应在保险人收到转让通知之日起三十天之内行使，而对保险人因其他危险增加解除合同时则没有时限限制。归根到底，保险人都是因保险标的危险增加而解除合同，但解除合同的程序却不尽相同，不知是立法的疏忽还是另有深意？投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。投保方伪造事实的法律后果：发生保险事故后，投保人、被保险人或受益人编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失，保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务。未发生事故，故意制造事故，保险人有权解除合同并不承担赔付责任，谎称发生保险事故时，保险人有权解除合同并不退还保险费。保险方违反告知义务的法律后果：免责条款的失效：若保险人在订立合同时未履行责任免除的明确说明义务，该责任的免责条款失效。新法17条：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。新法162条规定：保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。116条：保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为： （一）欺骗投保人、被保险人或者受益人； （二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况； （三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务； （四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益； （五）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务； （六）故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益； （七）挪用、截留、侵占保险费； （八）委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动； （九）利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益； （十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动； （十一）以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序； （十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密； （十三）违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为。案例：某企业与保险公司签订一份财产保险合同，保险标的为企业的厂房及设备，保险费万元。投保后的第二年，该企业谎称其厂房内的设备被盗，向保险公司提出赔偿请求。依照法律规定，保险公司有权解除保险合同，其对保险费万元的正确处理办法是（A）不退还万元保险费应退还万元保险费只退还万元保险费的现金价值应退还万元保险费及其利息（二）保证最大诚信原则又一重要内容1、定义：投保人或被保险人对保险人所作的特定担保事项，担保事项的存在或不存在，作为或不作为。起源于海上保险。如：不作为保证：某商店投保企业财产保险，在合同内同意不在店内放置危险品，此承诺为不作为保证，若无该保证，保险人将不接受承保或改变费率。所以保证是影响合同效力的重要因素。又如人身保险中投保人保证不酒后驾车等。作为保证：某企业投保企财险，被保企业因有先进的消防设施自动喷水器而享有保险人的优惠费率，被保险人保证在保险期内，保持自动喷水器的良好状态，否则就违反保证，这就是作为保证。2、保证的形式明示保证：指保险合同中明文规定的保证或以文字出现的保证，即在保险单中订明的保证。该保证作为一种保证条款，必须写入保险合同或写入与合同一起的其他文件内。如批单等。明示保证通常用文字表示，以文字的规定为依据。默示保证：虽在保险合同中没有以文字载明，但从习惯上，社会公认的被保险人也应遵守的保证。一般是国际惯例所通行的准则。其内容通常是以往法庭判决的结果，在海上保险中运用较多。如海上保险合同中的默示保证：第一，有适航能力：船主保证船舶的构造、设备、驾驶员等都符合安全的标准，并有适航能力；第二，不改变航道：保证船舶航行于经常与习惯的航道中，除非因躲避暴风雨或求助他人改变航道。第三，航行具有合法性：保证船舶不载运违禁品。明示保证与默示保证一样对被保险人具有约束力。3、根据保证的性质分：承诺保证：又约定事项保证，指投保人（被保险人）保证事项现在正确直至合同期届满也同样正确。即保证事项涉及现在和将来，但不包括过去。（不仅合同订立时正确，且订立期满也都正确）。如某人承诺他今后不吸烟，既保证他从现在开始不吸烟，但之前是否吸烟并不知晓。确认保证：又认定事项保证。保证人（被保险人）保证的事项现在如此，对将来却没有加以说明。（限于投保人订立合同时所作的承诺），该类保证涉及过去与现在。如某人确定他从未得过病，意指他认定以前与现在从未得过病，并不涉及他今后是否会患病。4、破坏保证的后果任何不遵守保证条款或保证约定，不信守合同约定承诺或担保的行为，均属破坏保证，后果一般有两种：保险人不承担赔偿或给付保险金的责任；保险人解除保险合同。因为保证与告知不同，只是对某个特定事项的作为或不作为，不是对整个保险合同的保证，所以在某种情况下，违反保证条件只部分地损毁了保险人了利益，保险人只应就违反保证部分拒赔即可。亦即被保险人何时、何事违反了保证，保险人即从何时开始拒赔并就此次的保证破坏而拒赔，并不完全解除合同。如合同中订有要求被保险人外出时须将门窗关闭和锁闭的保证条款，被保险人违反该保证致使保险事故发生，保险人仅就此次违反保证而拒赔，并非解除合同，由此可见，保证与告知不同，告知是最大诚信原则的基础，也是订立合同的基础和前提，违反告知原则，保险合同的法律效力被解除。保证与告知是不同的，主要区别有（ ACDE ）。A、保证是保险合同的重要组成部分，是一种合同义务，而告知是一种先合同义务C、保证的目的是控制风险，而告知的目的在于保险人正确估计危险发生的可能和程度D、保证在法律上被推定是重要的，任何违反将导致合同被解除的法律后果；而告知需由保险人证明其确实重要，才能成为解除合同依据E、保证内容必须严格遵守，而告知仅须实质上正确即可（三）弃权与禁止反言最大诚信原则在早期主要针对投保人或被保险人而言，使投保人或被保险人因单方约束而处于不利地位。随着商业保险业的发展，产生了约束保险方的弃权与禁止反言。1、弃权：是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同的解约权与抗辩权。2、禁止反言：指合同的一方既已放弃了他在合同中的某种权利，将来不得向他方再主张这种权利。理论上合同双方都有弃权与禁止反言的问题，但在实践中，该内容主要约束保险人。保险人或其代理人出现弃权主要基于两种原因：疏忽；为扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费。保险代理人的弃权行为可视为保险人的弃权行为，保险人不得解除其代理人已承保的不符合条件的保单。日后发生损失，保险人不得以被保险人破坏保单的规定为由而拒赔。新保险法第十六条规定：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。如：某公司为职工投保团体人身保险，在提交的被保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病休两个月，但因代理人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单。日后该被保险人因肝癌死亡，保险人不次因该被保险人不符合投保条件而拒付保险金。案例分析：1、假设李某在2009年11月20日填写了一份为期10年的人寿保险投保单，并在身体状况上全部勾选“正常”，保险公司在核保时发现其有高血压病史，但仍同其于2009年12月2日订立了相关合同。2011年5月，李某因突发脑溢血不治身亡，李某的女儿向保险公司提出给付保险金的申请。此时将产生怎样的法律后果（D）A保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，也不退还保险费B保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，但退还保险费C保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同D保险公司不得解除该保险合同，并应承担相应给付保险金的责任2、假设李某在2009年11月20日购买了一份人身保险，并在投保单身体状况栏目上全部勾选“正常”。2011年12月27日，李某因脑溢血住院向保险公司提出理赔申请，保险公司在查勘过程中发现李某在投保前有高血压史。此时将产生怎样的法律后果（A）A保险公司不得解除合同，并应承担相应保险责任B保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，但退还保险费C保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，也不退还保险费D保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同（法律依据：新保险法第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。）习题：1、某甲经医生检查可能患有肾病，其经过x光检查，证实该人患有肺病，另某甲还时常受咽炎的折磨。但某甲在投保人寿保险时，未将上述重要事实申报给保险人，在保单签发不久，某甲死亡，其受益人向保险人申请保险金的给付。保险人是否给付保险金？为什么？（投保人未履行如实告知义务，保险人有权拒付。）2、某被保险人投保卡车的火险和第三者责任险，申请书有一项要求被保险人“写明卡车通常停放的详细地点”，被保险人无意识将卡车的存放地点填写称他公司所在地，而实际上该车经常存放在郊区。保单中列有保证条款“保证填报各项属实，申请书作为合同的基础”，某日卡车在郊区停车场失火，被保险人提出索赔，保险人拒付，问：保险人拒付是否成立？为什么？（成立，因为投保人未履行如实告知义务，停车场的填报地点不实，且保单上的保证条款是合同的基础，所填具的申报影响陈述事实的真实性，投保人违反了保证条款，所以保险人可以拒赔。）3、美国的汽车保险限制行驶区域在本国和加拿大，某被保险人在投保汽车险时，告知保险代理人，他将在某时期驱车去欧洲旅游，代理人为招揽业务，且认为驱车旅游对合同的有效的开价可不受影响，可以不做保单要求的限制与其签订了保险合同。后被保险人在履行期间发生保险事故，问保险人是否赔付？为什么？（应赔付，根据弃权与禁止反言的原则）4、某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？5、有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？6、 李某1999年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为120万元，并于当日缴清了保险费。2000年2月10日，李某将该别墅以125万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。2000年3月10日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问：（1）若李某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？第三节 损失补偿原则一、含义及意义（一）含义：指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。包括两层含义：1、保险事故发生后，被保险人有权要求保险人按合同给予补偿，保险人则有义务向被保险人对其损失进行补偿。2、通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外利益。（二）意义：1、保障保险关系的实现。因为保险的基本职能是补偿损失，而损失补偿原则体现了保险的基本职能，该原则约束保险人必须在合同约定条件下，承担保险保障义务，对被保险人而言，该原则保证其正当权益的实现。2、防止被保险人从保险中赢利。该原则的规定在于有损则赔，无损则不赔。被保险人因同一损失从各方面获得的补偿总额，不能超过其实际损失。由于该原则的规定，被保险人并不能通过保险额外获益。可防止道德风险的产生。3、减少道德风险若无该原则，被保险人得到的赔偿超过其实际损失，被保险人会因此获利，或诱使被保险人为取得赔款故意制造损失，该原则的规定则抑制道德风险的增加。二、保险赔偿方式该原则的实现，受诸多因素的制约，保险赔偿方式是其中之一，通常用的赔偿方式有：（一）现金赔付保险赔偿多采用现金赔付方式，尤其是责任保险、信用保证保险、人身保险。（二）修复当保险标的发生部分损失或部分零部件的损残，通常保险人委托有关维修部门，对受害的被保标的予以修复，修复费用由保险人予以承担。（三）更换当受损标得的零部件因保险事故或灭失无法修复时，保险人可采用替代、更换进行赔偿。如玻璃保险。（四）重置当被保险标的损毁或灭失时，保险人负责重新购买与原保险标的等价的标的，以恢复被保险人财产的原来面目。重置实际上是恢复标的原来面目，无论该恢复费用多高，不能以保险金额作为最高赔偿。所以风险较大，保险人一般不采用该种方式。保险赔偿方式的选择主要是根据受损标的性质以及受损状况来决定。三、损失补偿原则量的限定损失补偿原则量的限定在与赔偿的最高额在保险金额内以实际损失数额为限，赔偿额损失额；如果实际损失超过保险金额，则赔偿的最高限额为保险金额。亦即被保险人不能因保险额外获益。具体的该原则在赔偿量上有如下限定：1、经济补偿以实际损失为限。即保险事故的发生造成损失时，保险人只能以发生损失时的市场价格来确定赔偿金额，不能超过损失金额，以防被保险人获得额外利益。财产保险中，受损财产的实际价值受市价及折旧两因素影响，即实际价值=重置成本-折旧，重置成本是重新购置同样的全新财产所花费的成本与费用。折旧是财产因使用所造成的物质损耗。例：某人投保某项财产，保险金额10000元，投保时保险价值10000元，保险事故发生致使其全损，损失时机器的市价为8000元，折旧1000元，则保险人应按实际损失即受损财产的实际现金价值：8000-1000=7000元赔偿。2、以保险金额为限：由于保险金额是保险人赔偿或给付的最高限额，所以投保人受损标的经济补偿只能以保险金额为限。适用：不定值保险中，保险金额保险价值时标的全损。如：某人以某项财产向保险人投保，约定保险金额10000元，保险期内发生约定的保险事故导致财产全损，若：损失时财产市价10000元，则足额保险，保险人赔偿10000元。损失时财产市价12000元，则不足额保险，也赔10000元。定值保险中标的全损。如：某人以一栋新房屋向保险人投保，保险价值10000元，保险金额10000元，保险期内发生保险事故，出损时房屋市价12000元，亦即被保险人实际损失12000元，只赔10000元。3、以被保险人对标的的可保利益为限。如：甲行（抵押权人）以抵押物房屋投保10000元的火灾险，房屋价值10000元，甲行贷出款项8000元，若保险期内发生火灾房屋全部损毁，保险人只赔8000元。综上所述，保险人在处理财险的赔偿申请时，是以实际损失、保险金额、保险利益为限，且选择实际货币量最小的一方为最终赔偿限度。四、保险赔偿计算方式（一）比例赔偿方式1、在不定值保险条件下，不定值保险在保险单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额。当被保险人的保险金额低于损失发生时财产的实际价值时，即（保险金额/保险价值）1，可视为不足投保，出现这种情况，未投保部分应由被保险人自保，保险人按比例赔偿损失。其计算公式是：赔款=(保险金额损失发生时财产的实际价值）损失例题：某企业投保财产保险，保险金额为800000元，在保险有效期内发生责任范围内的损失约10000元，事后保险人对保险财产的估价是1000000元，按上述公式，保险人应支付的赔款金额是：（8000001000000）10000 =8000（元）。倘若受损标的还有残值500元，也应按比例分摊，并从赔款中予以扣除，计算方式是：8000-（8000001000000）500）=7600（元）；如果被保险人在损失发生后对保险标的进行了抢救，由此支付了300元的施救费，那么，同样要按比例责任计算施救费。计算方式如下： (8000001000000）300=240（元） 最后，保险人实际支付的赔偿金加上施救费共计7840元。不足额保险的部分损失用比例赔偿方式。赔偿金额=损失金额保险保障程度100%，保险保障程度=保险金额/保险价值如：某企业投保企业财产保险，保险金额2700万元，保险事故发生时，保险价值3000万元，若全损，则保险人赔偿2700万元。若部分损失，损失金额为2000万元，则赔偿：20002700/3000=1800万元。另：不定值保险下的足额和超额保险赔偿金额等于损失金额。2、在定值保险下，因为保险金额=保险价值，所以全损时，损失金额=保险价值，则赔偿金额=保险金额。部分损失时，损失金额小于保险价值，则赔偿数额采用比例赔偿方式。即：赔偿金额=损失价值/标的完好价值或赔偿金额=1-（残值/保险完好价值）100%。例：对某货物投保定值保险，保险金额300万元，保险价值300万元，保险事故发生时，若全损，则赔300万元，若部分损失，损失程度为75%，则赔30075%=225万元。符合补偿原则。定值保险即是保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值的一种保险。我国保险公司办理的海洋运输货物保险和船舶保险均采用定值保险赔偿方式。财产保险中的有些标的，如高档工艺品、名贵书画、古玩等，往往也使用此种赔偿方式。如果将标的的约定价值作为保险金额，在保险期内发生保险事故造成标的损失时，只要是全部损失，保险人就按全部保险金额赔偿，而不必考虑该财产损失时的实际价值如何。若发生部分损失，先确定受损程度，然后按保险标的损失程度赔付。赔偿的计算公式是： 赔款=保险金额损失程度损失程度=（合理市价-残值 ）合理市价（二）第一危险赔偿方式第一危险是指保险金额限度内的损失，超过保险金额的损失为第二危险。第一危险赔偿方式是指保险事故发生时保险人仅按保险限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额以外的损失不予以赔偿的方式，是将实际上不可分的保险财产价值分为两个部分：第一部分价值与保险金额相等，100%投保，第二部分价值时超过保险金额的部分，视为未投保，风险由投保人自留。适用于家庭财产保险。保险人的赔款取决于保险金额和损失额两部分。例1：足额保险的情况： 保险金额 实际损失 赔偿数额（该栏让学生做）10000 8000 800010000 10000 10000 10000 12000 10000 例2：不足额保险的情况：某人投保家财险，保险价值10000元，保险金额8000元，当损失8000时，只能赔8000元。当损失8000元时，赔实际损失额。特点：对足额保险而言，计算简便。对不足额保险而言，计算不够准确，对保险人显欠公平。因为投保人未投保财产也视为投保财产，投保方未尽够交费义务而多享有赔偿权，对保险人不公平。（三）限额赔偿方式又固定责任赔偿方式是指保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。适用于农作物保险。公式：赔额=限额责任-实际收获量例:投保人投保时约定农作物每亩亩产量1000斤，因自然灾害导致800斤/亩，则保险人赔偿200斤。五、损害补偿原则的例外情况1、人寿保险：是投保人与保险人之间互相约定保险金额，并按约定的保险金额给付的保险。人的生命难以用价值衡量，人寿保险中，保险金额是由双方当事人确定，并非由价值确定，所以该原则不是用于寿险。2、定值保险：不论标的实际价值如何变化，保险人仍按合同约定的金额计算赔偿的保险。从以赔偿实际损失为本质的补偿原则角度看，该保险是一种例外。如：一批绸缎投保300万元定值保险，约定期内发生保险事故导致全损，损失时的市价无论是小于300万元或大于300万元，保险人只按合同约定的300万元赔付。即不考虑市价及实际现金价值。一般用于古董及珍贵艺术品的保险。3、重置成本保险又复旧保险或恢复保险。是按重置成本确定损失额的保险。目的是对价值已减少的旧物赔偿同种新物，即在确定损失赔付时不扣除折旧，按重置成本确定损失额，所以对损失赔偿原则而言也是一种例外。重置价值的含义是：以同一或类似的材料和质量重新换置的价值或费用。重置价值保险适用于我国企业财产保险和工程保险中的一些保险项目。重置价值保险是指保险双方按保险标的的重置价值确定保险金额。当发生保险责任范围内的损失时，如果保险金额高于或等于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人应按重置价值赔偿，但以损失发生当时保险标的的重置价值为限。 如果保险金额低于损失发生当时保险标的