储蓄合同提要.docx

储蓄合同 复旦大学 10级法学院 露蝉 整理一 储蓄合同的概念和性质（一）、储蓄合同的概念储蓄合同是自然人与储蓄机构订立的，自然人讲起所有的人民币和外币存入储蓄机构，储蓄机构依照合同支付存款本金和利息的合同。储蓄合同作为民事合同的一种，适用合同法总则或其他法律最相似的规定，此外还包括民法通则、储蓄管理条例、商业银行法、最高人民法院关于审理存单纠纷的若干规定、中国人民银行关于执行储蓄管理条例若干规定。（二）、储蓄合同的性质A传统大陆法系 消费寄托合同（消费保管合同）一般寄托合同消费寄托合同标的物特定物可替代物（种类物）标的物的所有权是否转移风险承担所有权不转移，风险不转移所有权转移，风险转移解除合同，领取标的物的期限寄托人随时可以要求解除寄托人不能随意解除合同受寄托人破产的时候，取回权不同享有取回权不享有取回权B.英美法系 消费借贷使用借贷消费借贷贷与人交付的标的物特定物种类物所有权是否转移不同不发生转移发生转移标的物的风险负担贷与人承担借用人承担（三）、存款合同与储蓄合同的区别存款合同储蓄合同特殊性：1.存款主体不同 2.标的物不同二 储蓄合同的特征1. 储蓄合同的当事人为储蓄机构和储户。2. 储蓄合同的标的物是货币。3. 储户有订立和解除合同的自由决定权。4. 储蓄合同是实践，单务，有偿，不要式合同。5. 储蓄合同为附和合同。6. 储蓄合同受国家干预较深。A）、储蓄合同的种类由国家规定B）、存款利率由中国人民银行拟定C）、储户的个人存款账户必须采实名制。三储蓄合同的效力 （一）、对储户的效力1.储户有权提取本息2.储户有权申请挂失3.储户有权申请复核（二）、对储蓄机构的效力及储蓄机构的违约责任对储蓄机构的效力储蓄机构的违约责任依规定支付本金和利息违反规定，则构成违约，承担行政责任乃至刑事责任&违约损害赔偿责任储蓄机构应当为储户保密透露储户信息即为违约，情节严重者构成犯罪非依法规定，不得冻结划拨储户存款否则构成违约，承担违约损害赔偿责任按规定接受储户挂失拒绝受理挂失或者受理后仍支付储蓄存款的，都构成违约。造成储户损失的，承担责任。四存单纠纷（一）、含义存单 是存款人将货币存入储蓄机构，储蓄机构开具给存款人以证明存款，据以收款的书面凭证。（二）、性质国际： 票据说、不可流通票据说、收据说我国： 习惯认为是一种收据而不主张是票据。（1）、存单是一种物权凭证。（2）、存单是具有收据性质的凭证。（3）、存单是须与其他要件配合使用的存款证明。（4）、存单是一种有价证券。（三）、一般存单纠纷案件的处理核心：审查存单、进账单、对账单、存款合同等凭证的真实性。（1）、持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，金融机构应对是否存在存款关系负举证责任。（2）、如金融机构不能提供存款关系不真实的证据，人民法院认定持有人与金融机构间存款关系成立。（3）、持有人提供瑕疵凭证的，应对瑕疵凭证的取得提供合理陈述。（4）、如有充分证据证明存单、进账单、对账单、存款合同等凭证系伪造。人民法院应依法确认上述凭证无效。涉嫌刑事案件，则中止审理。（四）、对以存单为表现形式的借贷纠纷案件的认定和处理1.认定出资人直接将款项交与用资人使用，或通过金融机构将款项交与用资人使用，金融机构向出资人出具存单或者进账单、对账单，或者与出资人签订存款合同，出资人从用资人或金融机构取得或约定取得高额利差的行为中发生的存单纠纷案件。2.处理以存单为表现形式的借贷，属于违法借贷，出资人收取的高额利差应冲抵本金，出资人、金融机构与用资人因参与违法借贷均应当承担相应的民事责任。3.当事人的确定（五）、对存单纠纷案中存在的委托贷款关系和信托贷款关系的认定和纠纷的处理1、认定存单纠纷案件中，出资人与金融机构、用资人之间按照有关委托贷款的要求签订有关委托贷款协议的，人民法院应当认定出资人与金融机构间成立委托贷款关系。2、处理构成委托贷款的，金融机构对偿还贷款承担连带责任。构成信托贷款的，按人民银行有关信托贷款的规定处理。（六）、对存单质押的认定和处理1.存单可以质押2.存单持有人以金融机构开具的，未有实际存款或与实际存款不符进行质押，以骗取或占有他人财产的，该质押关系无效。（金融机构与存单持有人可共同成为被告）3.金融机构因