理财规划建议书案例.docx

理财规划建议书案例：王先生家庭的理财规划建议书理财背景：王金先生现年33岁，某公司高管，税后工资8000元。妻子李静，现年33岁，某高中教师，税后工资4000元。两人于六年前按揭120商品房，首付400000元，商业贷款600000元，贷款利率6.5，贷款期限20年，等额本息还款。有私家车一辆，市值150000元。两人有一儿子王杰现年6岁，今年9月上小学一年级，教育目标达到研究生学历。目前月支出水平7000元左右，其中赡养老人1000元，王先生占2500元，王太太占2000元，王杰占1500元。预计王杰27岁结婚时费用及婚房首付费用约500000元，现有资产有存款60000元。两人均已参加工作7年，事业较为稳定。两人计划60岁时退休，退休后休后消费约为每人每月25元。请就王先生的家庭情况做出合理的理财规划。 一 理财规划建议书的假设前提在经济生活中一方面货币的价值会随着通货膨胀而降低，而另一方面个人的工资收入会随着工龄的增加而有所增加。基于这种情况在理财规划时确定以下金融假设，本理财规划建议书的计算均基于以下假设：通货膨胀率为3， 学费增长率为2，工资年平均增长率2， 贷款利率为6.5%。二 您的基本资料本部分整体分析了您的财务状况，真实的了解您的家庭目前的财务全貌使您更能全面系统地认识目前的财务状况。表2.1您的基本信息信息栏本人太太子女姓名王军李静王杰性别男女男年龄33336职位公司管理人员教师学生工作单位知名企业中学小学工作稳定度高高健康状况良好良好良好你退休年龄6060你完成教育研究生教育表2.2 家庭资产表 单位:元客户:王先生和王太太家庭 日期：2017年1月1日资产金额负债金额1 流动性资产1 短期负债现金5000信用卡1000活期存款15000短期负债合计1000流动性资产合计200002 长期负债2 投资性资产住房贷款751464定期存款40000汽车贷款0债券0长期负债合计751464投资性资产合计400003 限制性资产住房公积金200000养老金账户80000限制性资产合计2800004 实物资产自住房1000000汽车150000珠宝及艺术收藏品0实物资产合计1150000资产总计1490000负债总计752464净资产737536 资产负债分析：您的家庭资产大部分以实物资产为主，负债中住房贷款额度较大。建议您根据相关政策提取住房公积金用于偿还房屋贷款，从而合理配置资产。 表2.3 家庭收入支出表 单位:元客户:王先生和王太太家庭 日期:2016年1月1日至2016年12月31日 收入月 度年度支出月度年度1 工资与薪金1 家庭基本支出600072000王先生工资8000960002 赡养费用100012000王太太工资4000480003 房屋按揭还款447353676奖金收入300004商业保险费用00住房公积金5宴会节日费用60002 投资收入11006 休闲与娱乐20003 租金收入04 其他收入0收入总计12000174000支出总计11473145676结余52728324 （1）您的庭收入情况分析：我们认为您的家庭收入主要来源于税后工资，收入比较单一，万一出现失业或者意外，你的家庭抵抗风险的能力较低。将会对您的家庭产生不良影响。收入比例如下图所示。 （2）家庭支出情况分析：您的家庭支持中家庭基本支出占49.4，赡养费用占8.2，房屋按揭还贷36.9，这三部分属于您的必要支出，且占比高达94.5。我建议您用住房公积金偿还房屋贷款，以提高您的消费水平和投资性资产比例。 表2.4 客户财务比率表项目定义实际数值参考数值结余比率年结余/年税后收入16.2%30%投资与净资产比率投资资产/净资产5.4%50%清偿比率净资产/总资产49.5%50%负债比率负债总额/总资产50.5%50%财务负担比年负债支出/年税后收入30.7%40%流动性比率流动性资产/每月支出1.743-6投资回报率投资收益/投资资产2.75% 客户财务比例分析:（1）结余比例=年结余/税后收入100=28324/175100100%=16.2。这一指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，参考值为30。您的这一比例为16.2，有待进一步的提高。（2）投资与净资产比率=投资资产/净资产100=40000/737536100%=5.4。该指标的参考值通常为50。您的这一比率为说明您的投资意识不是很强，而且投资比率有些失调，既不能使净资产保持合适的增长率，又可能面临过多的风险。 （3） 清偿比例=净资产/总资产100=737536/1490000100=49.5。该指标反映客户综合承载能力的高低，童长是保持在50以上。您的这一指标为49.5，说明您的综合偿债能力稍有欠缺。应通过未来的工作收入，减少负债，提高净资产。（4）负债比率=负债总额/总资产负债100=752464/149000100=50.5。该比率是反映客户的综合偿债能力指标之一，通常控制在百分之五十以下。您的这一指标稍微过高，您的这比例率反映了与清偿比率相同的问题。 （5）财务负担比率=年负债支出/年税后收入100=53676/175100=30.7。该指标反映客户支出能力的强弱，临界值为为40。您的这一指标为30.7，说明您的短期偿债能力可以得到保障，不易发生家庭财务危机。 （6）流动性比率=流动性资产/每月支出100=20000/11473=1.74。该指标反映客户支出能力的强弱，常值为3-6。您的指标为1.74。这表明您的流动性资产过低或者每月支出过多，您应该合理调配每月的支出，以保持正常的流动性比率。 （7）投资回报率=投资收益/投资资产100=1100/40000100%=2.75。您的投资回报率略高于当前的定期存款回报。根据您所能承受的风险程度调查，您可以在未来可以适当的增加收益更高的投资品种，以获得较高的投资回报率。 总体分析：您的各项指标您的财务结构不尽合理。其中结余比例偏低，投资与净资产比例偏低，负债比例偏高，流动性不强，投资回报率偏低。您可以通过增加非工资性收入，调整消费支出结构和家庭资产结构，增加投资性资产的比例已优化您的财务结构。 三 家庭财务与非财务状况评价分析及预测总体看来，您的清偿比率，财务负担比率较适宜，说明您的偿债能力可以得到保证，短期内您不会发生家庭财务危机。但你的财务也存在不足之处，体现在： （1）您的收入来源单一。你的收入来源主要来自工作收入而很少有其他的收入来源。这样做法存在很大的危险性，一旦夫妻一方的工作，尤其是您的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响。所以建议开辟新的收入来源途径，如加大投资力度， （2）资产配置不合理。您的资产配置方式过于单一和保守，建议您可以进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。 （3）家庭风险保障不足。除社会基本保险外，您及您的家庭没有涂过任何的商业保险，这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱，因考虑给自身进行一些保障性的保险安排，从而使这个家庭经济保障更为牢固。 同时，您正处于事业的黄金阶段，预期收入会有很大的增长空间，贷款的全部清偿之后，投资建资产的比例会逐渐加大。同时随着子女升学计划的执行，未来相关支出会增加；家庭保障不够充分，未来相关保费支出也会增加。从长期看，您的财务结构可以得到充分的改善和提升。 四 您的理财目标根据您的期望和我们之间的多次协商我们认为您的家庭的理财目标是：1.现金与投资规划： 保持家庭资产，适当的流动性和比较合理的投资收益率。2.赡养老人:保障老人每月生养费用现值1000元，预期27年，后期可适当增加。3.子女教育: 保障子女受到高品质的教育，学历目标是完成研究生教育。4.保险规划: 增加适当的保险投入进行风险管理。5.子女婚嫁规划： 希望子女27岁婚嫁时给予500000元婚嫁金。6.消费支出规划: 希望退休后每年能够有价值现值10000元的旅游，持续10年。7. 养老规划: 实现退休后每人每月支出现值2500元的生活水平。五具体理财规划 （一） 现金与投资规划 您目前家庭的月收入为12000元，每月支出为11473元，基本上无结余。建议您按照相关政策，每年度或每季度提取公积金用于偿还贷款您的家庭每月可提取的公积金额度为（1320+660）2=3960元，用于偿还房屋贷款支出，仅需要从收入中支出513元，此时月支出为7513元，月结余为4487元。家庭准备金为每月支出的3倍，此时您的20000元的流动性资产较为合适。根据对您的风险承受能力调查，您的风险态度偏于中等，有一定的风险承受能力，现将您的资产合理配置如下表表5.1.1金融资产配置调整表： 单位：元目前金融资产分布调整后的投资状态项目余额比例项目投资调整收益率比例现金50008%现金50000%8%活期存款1500025%活期存款150000%25%定期存款4000067%定期存款债券债券160005%27%基金基金120008%20%P2P投资P2P投资1200012%20%合计60000100%合计60000100%在调整后的投资情况下，您的投资性资产仍为67%，但综合投资收益率（不包括流动性资产）高达8%,有利于您的财务结构优化和提升。（二）子女教育规划 您打算让孩子接受高质量的教育，目前国家义务教育九年，在此期间教育支出不大。若您的孩子能考上重点高中自是最好，若考不上重点高中，您打算让孩子自费上重点高中。目前您所在的城市重点高中择校费约为30000元左右，另外届时所需学费共约12000元，则您的孩子高中教育所需费用如下表： 表5.2.1 高中教育教育总费用估算表 单位： 元当前择校费实现时间费用增长率届时择校费两年学费总计高中教育总费用300009年2%358531200047853 您准备在孩子上大学之前准备好大学四年的费用，且孩子入学后的费用保持不变。目前我国大学本科一学年的教育支出费用如下表： 表5.2.2 目前我国大学教育年度费用估算表 单位： 元学费/年住宿费/年生活费/年交通费/年杂费/年合计60002000120002000200024000 表5.2.3 子女大学教育总费用估算表 单位： 元当前大学费用实现时间费用增长率届时费用四年费用总计2400012年2%30438121752 表5.2.4 目前我国研究生教育年度费用估算表 单位： 元学费/年住宿费/年生活费/年交通费/年杂费/年合计80002000120002000200026000 表5.2.5 子女研究生教育总费用估算表 单位： 元当前研究生费用实现时间费用增长率届时费用三年费用总计2600016年2%356923107079鉴于您对孩子教育的重视程度，建议您从现在就开始定期定额投资，以实现您的子女教育目标。子女教育专项费用规划如下表： 表5.2.6 子女教育费用规划表 单位：元教育目标届时费用准备年数投资回报率每月投资额每年投资额高中教育4785398%3043648 /3832大学教育121752128%5036036 /6416研究生教育107079168%2773324 /3532总计276684108413008/13780在您的孩子读大学期间，自大二年级开始，至研究生教育结束，每学年将有教育专项费用的利息收入，可用于提高学生的学习生活质量。 （三）子女婚嫁规划您希望在孩子学业完成以后，能够找到好的工作，并且建立好的家庭。而且您乐意为孩子的婚房付首付款，以减轻孩子的经济负担。估算届时费用约为500000元。则您为此需准备的资金分析如下表: 表5.3.1婚嫁金需求分析表 单位：元项目届时费用准备年数投资回报率每月投资额婚嫁金500000208%849 （四）退休养老规划您希望在退休以后仍能保持每人每月支出2500元的生活水平。根据您工作期间缴纳的个人养老保险，结合通货膨胀率和退休金增长率。您的养老金需求分析如下表： 表5.4.1退休资金需求分析表 单位：元王先生年龄各年家庭支出王军退休金李静退休金退休金缺口贴现率缺口现值611332775053229304534413%51884621372755154329890558433%54216631413945257330488583323%56633641456355362531098609133%59139651500045469731720635873%61735661545055579132354663593%64426671591405690733001692313%67215681639145804533661722073%70104691688315920634334752913%73098701738966039035021784853%76199711791136159835721817943%79411721844876283036436852213%82738731900216408737165887703%86184741957226536937908924453%89753752015936667638666962523%934487620764168009394391001923%972747721387069370402281042733%1012367822028770757410331084973%1053377922689572172418531128703%1095828023370273616426901173963%1139778124071375088435441220813%1185258224793476590444151269303%1232338325537378121453031319483%1281058426303479684462091371403%1331468527092581278471341425143%138363合计4859181161855593861623020102234962注: 1.假定通货膨胀率为3%，退休金增长率为2%。 2.考虑到退休后您的风险承受能力降低，建议以银行存款和债券的方式进行投资，平均回报率为3%。 3.61时所领取养老金额由养老金公式算出。则养老金每月定存需求如下表：表5.4.2养老金每月定存需求表 单位：元项目养老金缺口准备年数投资回报率每月投资额养老金2234962278%1959鉴于月结余金额有限，而且还要加上保费的支出，前期养老金额恐达不到每月定存金额，但后期随着教育储蓄的完成，房屋贷款的清偿，养老金定存额度将会提高，将能够填补养老金缺口，同时建议购买一定的商业养老保险，但不宜过多的依赖商业养老保险，退休时提取出的住房公积金也可用于养老。 （五）旅游规划退休后，届时相当于现值10000元旅游费用已经上升为22213元，并且费用以每年3%的速度上涨，则退休后10年的旅行费用共计约为254647元。因为前期教育储蓄，保费的支出，婚嫁金的准备的总额度较大，所以建议在上述费用准备好之后在进行旅游费用的准备旅游规划。（六）保险规划您的家庭除了基本的社会保险外，再没有其他任何的商业保险，为此您应该建立健全的风险保障体系，从而有效的避免意外的发生对您的家庭造成的经济上的冲击，下面就您的家庭所需的人寿保险，意外伤残保险，医疗保险，财产保险分析如下： (如若出现变故，则风险承受能力降低，因此假定贴现率为5%。)表5.6.1王先生人寿保险需求分析表 贴现率5% 单位;元 家庭保障需求金额（现值）个人丧葬费30000遗属生活费总计1505947 子女教育金147698 各类债务总计752464子女婚嫁金276838 家庭保障需求总额2712947可确保财务来源王夫人收入退休前1144923 退休后501991 王军的养老保险退还53333王军的住房公积金提取133333现有金融资产60000可确保财务来源总额1893580寿险需求819367所以王先生的寿险需求为819367元遗属生活费。表5.6.2王夫人人寿保险需求分析表 贴现率5% 单位：元家庭保障需求金额（现值）个人丧葬费30000遗属生活费总计1570865子女教育金147698各类债务总计752464子女婚嫁金276838家庭保障需求总额2777865可确保财务来源王先生收入退休前2289847退休后865637李静的养老保险退还16667李静的住房公积金提取66667现有金融资产60000可确保财务来源总额3298818寿险需求-520953 因寿险需求金额为负值，所以王夫人没有此项需求。因为王先生经常出差，为了防止意外伤残带来的经济负担，需要计算意外伤残所需要的保障需求。假定王先生残后的月税后收入为3000元，同时王先生每月增加500元的康复支出费用。表5.6.3意外伤残家庭保障需求表 单位：元意外伤残保险家庭保障需求金额（现值）王先生费用1194729家庭生活费总计（ 除王先生）1505947子女教育金147698各类债务总计752464子女婚嫁金276838家庭保障需求总额3877676可确保财务来源王先生收入退休前858692退休后396330王夫人收入1646914现有金融资产60000可确保财务来源总额2961936意外伤残保障需求915740医疗保险需求分析 由于重大疾病对您的家庭财务影响巨大，因此，建议购买重大疾病保险。我考虑到不少常见重大疾病的治疗费用较高，因此，您和您的太太能有400000元的保障金额，基本上可以得到较高的保险保障。由于您享受基本医疗保险，一般重大疾病的报销比例可以达到50%左右，您的太太的报销额度高达75%左右，因此建议您购买二十万元左右的重大疾病保险，您的太太购买150000左右的重大疾病保险即可。财产保险需求分析您的财产方面，主要是房屋，室内财产等，可以投保房屋及室内财产的基本险，并附加盗窃，第三者责任等方面的险种即可。所以保险配置如下表： 5.6.4保险需求配置表 单位：元姓名保险品种保险金额缴费期保障期年缴保费保险责任王军太平洋金佑人生终生寿险A款身故全残重疾20年终身8240被保险人身故或全残重大疾病95万95万95万李静中民合众定期重大疾病保障计划15万20年70岁2670重大疾病父母太平洋个人意外综合保险意外伤害意外骨折1年1年677/人意外伤害意外骨折50万1万家财险华安满堂福家庭财产（B款）保障计划100万1年1年474房屋，室内财产，第三者责任险保费总计12738元/