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BANKOFCHANGSHA长沙银行 城商行发展行业环境分析 2020 3 23 1 截至2015年6月 20世纪90年代中期 20世纪80年代 设立城市信用社 城市商业银行的前身 定位 为中小企业提供金融支持 为地方经济搭桥铺路 中央以城市信用社为基础 组建城市商业银行 1995年第一家城市商业银行成立 目的 中国金融主管部门整肃城市信用社 化解地方金融风险 全国城市商业银行共计134家 总资产达20 25万亿 占银行业金融机构的比例接近11 城商行的发展历程 2 2020 3 23 2 城商行的发展现状 截至今年6月末 全国134家城商行资产规模达25 2万亿元 年均增速近40 各项贷款余额9 5万亿元 存款余额15 6万亿元 年均增速近30 主要经营指标超过全国银行业平均水平 市场份额不断扩大 不良率持续下降 资产质量大幅提高 越来越多的城商行跨入全球银行业前500强序列 3 2020 3 23 3 2014城商行总资产前10名 单位 亿元 城商行发展的现状 2020 3 23 4 城商行的特点 总体规模较小 1 发展程度多取决于当地经济 2 市场定位不清 3 5 2020 3 23 5 资金过度集中贷款的集中度 客户集中度偏高带来巨大风险隐患 结算渠道不畅通造成客户大量流失 地域限制 营业网点少 市场份额低 多数城市商业银行的金融产品一直停留在信用社时期的水平上 产品品种单一 科技含量不高 产品的创新力度弱 本身资本实力较弱引发科技投入不足 造成城市商业银行金融创新发展相对滞后的现状 随着中国加入WTO 国家放松对国外资本的监管 国外银行打入中国市场 自然而然会抢占金融市场份额 城商行之前就业的人员的学历多数达不到本科水平学历层次在很大程度上制约了工作人员对政策 制度 管理规定等内容的理解与执行能力 进而逐步影响其自身的业务经营能力和经营效果 城市商业银行通常有当地政府入股并在其中扮演重要角色 造成普遍存在大量的政府关联贷款 这部分贷款一般具有金额大 贷款质量差等特点 城市商业银行在风险管理制度建设方面落后于其他金融机构 多数银行的风险管理制度仅仅是应付监管部门的监管 没有形成独立的风险管理部门和完善的管理体系这严重制约了城商行的发展 国外资本进一步压缩了商业银行的生存空间 政府严重干预城市商业银行的正常经营 未设立专门研发机构 金融产品创新能力低 工作人员素质普遍不高 严重影响经营效果 缺乏合理的风险监控机制 应对风险能力低 城商行发展的行业环境分析 劣势 6 2020 3 23 6 地缘优势 城商行往往被地方政府和市民视为 自己的银行 与地方政府 中小企业 社区和居民关系更为密切 在处理风险和其他问题上更容易获取政府的支持 经营机制优势 相比大银行具有更强的经营灵活 信息传递快捷 决策链短等优势 专注于所在地区中小企业和社区居民客户 能更好地满足客户群的需要 建立长期稳定的业务关系 信息获取优势 城商行在获取信息方面具有地缘优势和时效优势 对本地市场比较熟悉 对当地客户的资信状况 经营效果掌握更详尽准确 能够较好地掌握客户经营状况的 硬信息 和信誉方面的 软信息 从而在一定程度上消除信息不对称问题 城商行发展的行业环境分析 优势 2020 3 23 7 城商行的发展对策 转型趋向 转向特色精品银行 坚持服务地方经济 中小企业 城镇居民的市场定位决定了城商行在转型发展 挖内 为小 做优 的总体战略定位基础上 要突出 特色经营 和 错位竞争 根据自身资本实力 管理能力 业务特点和人力资源状况 明晰目标市场 核心客户 行业投向和发展目标 巩固现有优势 开发独有优势 寻找潜在优势 避免简单模仿下的 雷同 转型 治理趋向 转向实质有效性 良好的公司治理是城商行转型风险防范和可持续发展的根本与前提 在治理结构选择上应正视以上现实背景 坚持以有效性为宗旨 在遵循公司治理基本原则和确保机构高效 稳健运营的前提下 灵活选取具体的治理模式 运行机制和激励约束机制 改善外部治理环境方面 地方政府应逐步减少对城商行的直接行政干预 管理趋向 转向全面风险管理 城商行应健全以行业管理 评级授信 信贷审批 贷后管理为主要内容的风险管理体系 建立全面风险拨备制度 强化风险成本约束 增强抵御经营风险的能力 主动适应利率市场化 存款保险制度和人民币汇率形成机制的改革进程 创新趋向 转向社区金融服务 城商行发展的基本定位应该是服务地方 服务社区 走特色化差异化发展道路 城商行的创新应努力克服当前人才 技术 资金等瓶颈约束 坚持客户和市场需求的导向 树立 因行而异 因人而异 因地制宜 的创新策略 结合地方经济特点和自身天
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