从保存、保护旅行社的角度看统保示范项目的作用和价值.doc

从保存、保护旅行社的角度看旅行社责任保险统保示范项目的作用和价值江泰保险经纪股份有限公司副总裁 张志安旅行社作为衔接旅游活动中食、住、行、游、购、娱六大环节的主要经营主体，对于确保旅游安全至关重要、责任重大。在中国保监会的支持下，国家旅游局2009年推动实施的“旅行社责任保险统保示范项目”（以下简称示范项目）一年多以来运行良好，初步解决了旅游行业在责任险方面索赔难、理赔慢等多年的痼疾，成为国内各行业中率先实行全国统保的行业性责任保险，也是目前推动和运行最好的行业责任保险。目前示范项目投保旅行社已超过12000家，覆盖全国近60%的旅行社，积累保险资金超过1亿元，累计为4亿人次以上的游客提供了保障，3300多家旅行社出险后受益。全国有6个省市（内蒙古、宁夏、海南、青岛、厦门、南通）的参保率达到100%，广东、山西、青海、陕西4省的参保率超过90%，湖南、福建、贵州3省参保率超过80%。示范项目之所以能够取得这样的成绩，原因多多,下面试述一二。一、示范项目成功的基础一是示范项目是根据旅行社条例第38 条的规定而设计和推出的。旅行社购买责任保险是法规的要求，这一点旅行社能够做到，但购买什么样的保险，旅行社不清楚。由于保险是一门专业，旅行社对保险不精通，很难要求保险公司设计出符合自己需要的产品和服务，加之，旅行社缺乏和保险公司博弈的市场力量，客观上要求旅行社的保险需要专业的帮助和政府的推动。因此旅行社条例第38 条进一步明确：旅行社责任保险的具体方案由国务院旅游行政管理部门会同国务院保险监督管理机构另行制定。在所有的行业规定中，迄今没有一个这样明确保险由两家行管部门共同制定。为什么？因为保险特殊，旅行社责任保险特殊，需要两个行管部门从行业共同发展的角度来设计符合共同利益的保险方案。而示范项目就是两个行管部门通力合作的结晶，充分反映了行业的整体要求，体现了行业的共同利益。二是符合旅行社责任保险管理办法的保险。今年2 月1 日起施行的该办法是两个行管部门共同推出的，也是全国第一例。办法第二条开宗明义：在中华人民共和国境内依法设立的旅行社，应当依照旅行社条例和本办法的规定，投保旅行社责任保险。该办法不仅规定了最低保险额度（20 万），从法律层面解决了以往保障严重不足的问题，而且明确了责任保险对保险责任的界定问题。办法第四条规定旅行社责任保险的保险责任，应当包括旅行社在组织旅游活动中依法对旅游者的人身伤亡、财产损失承担的赔偿责任和依法对受旅行社委派并为旅游者提供服务的导游或者领队人员的人身伤亡承担的赔偿责任。具体包括下列情形：（一）因旅行社疏忽或过失应当承担赔偿责任的；（二）因发生意外事故旅行社应当承担赔偿责任的；（三）国家旅游局会同中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）规定的其他情形。这一条规定具有划时代的意义。从此以后，旅行社责任保险不再是传统责任保险所限定的仅承担旅行社的疏忽过失引起的法律责任，实际上包括了违约责任（第二款）；不再是仅仅保障游客，也包括导游领队；不再是保险条款单方面说的责任，而是对保监会和国家旅游局规定的其他情况，保险也要承担责任；不再是发生事故后，责任扯不清、赔偿无着落，而是先行赔付（第二十三条明确了保险公司对第三者损害的先行赔付责任）。在本办法的指引下，旅行社责任保险成为把旅游者和旅行社的合法保险权益放在首位的保险。而示范项目根据本办法的精神和要求，进一步明确了保险责任，更加具有可操作性。如不仅承担发生交通事故、食物中毒的安全违约责任，而且建立了专项保证资金，一旦第三方和保险公司无法支付赔偿金或支付抢救费用时，能够第一时间进行垫付或预付。三是与司法解释相吻合的保险。去年11 月1 日生效的审理旅游案件纠纷的司法规定，对安全保障义务这个旅游合同的法定义务进行了明确，或者说对旅行社的责任进行了明确，大大减少了过去“同案不同判”甚至相反的风险。第四、七、八、十四、十五、十九、二十二条等规定，对旅行社责任的归属有了较为明确的规范。由于本规定出台前征求了国家旅游局的意见，因此示范项目在设计过程中，能够参照本规定，与之保持方向和内容的基本一致。既不因为保险而扩大旅行社的责任，也不回避旅行社的责任，切实维护旅游者的合法权益。四是政府推动与市场化运作相结合的保险。在当前形势下，旅行社责任保险需要政府的推动和政策的引导，但一个项目仅仅依靠法律或政府推动，是不够的。保险本身是复杂的，需要向旅行社说明白，讲透彻，进行必要的宣传、推广是示范项目成功的重要条件。为了确保示范项目的成功，国家旅游局采取公开透明的方式，选择了江泰保险经纪公司作为项目的保险顾问和参保旅行社的保险经纪人，承担了这一重任。又通过竞争性谈判的方式，确定了人保财险、太平洋财险、平安财险、国寿财险、大地财险、太平财险六家最大的保险公司作为项目风险的承担者。这在很大程度上规范了保险竞争，避免了过去保险公司恶性竞争导致伤害行业利益、保险不保险的风险。这些基本条件为示范项目取得成功打下了坚实基础。二、示范项目的价值所在旅行社和行业的发展之道首先是保存自己，然后是保护自己，进而为发展自己奠定基础。所谓保存自己，就是要合法合规的经营，如缴纳规定的保证金，转团时征求旅游者的同意等，这是旅行社安身立命的根本。旅行社是一个典型的轻资产行业，利润率薄，每个人头赚的钱有限，抗风险能力低，仅仅依靠自身的财力难以抵御越来越频繁的自然灾害、社会动乱和意外事故风险。远的不说，今年以来的利比亚动乱、日本大地震、台湾4.27事故，还有大大小小的260多起交通事故。从去年的每个案件平均赔款看，西部某省交通事故赔款达 30000多元，超过旅行社单团赚取的利润。不管发生交通事故的概率多么小，但一旦落在旅行社的头上，其概率就是100%。从这一点而言，旅行社需要保存自己，才能得到发展。而保险是保存之道。我们的旅行社每天马不停蹄地组团、接待，畅游世园，祭祖拜陵，渴望温泉水滑，梦回大唐，重温秦汉辉煌，这一切为我国经济社会的繁荣发展，功不可没。在繁荣的同时，更需要把风险挡在潼关之外，防范风险，转移风险，一旦出险，能够快速赔付，化解矛盾，抚平创伤，提高旅游者满意度，再争回头客，让我们走得更远更远。在旅游业发展迅猛的今天，散客化趋势明显，旅行社组织的旅游人次总体上不超过5%，争取回头客是做大做强旅行社的基本道路。这就是示范项目能够协助我们实现的梦想。具体而言，示范项目的一系列价值元素如下：1、400 服务专线。400-616-1188 是示范项目的服务专线，她能够发挥信息及时通报（让我们的行管和旅行社及时决策）、投保咨询、协调事故处理、积累案例和数据（改善我们的安全管理）等作用。国家旅游局之所以准备在今年八月份出版两本书（一是2010 年度示范项目年度报告，二是行业风险白皮书和示范项目案例汇编，希望为行业发展提供帮助），除了管理和宣传的需要，与通过服务专线接报案所积累的数据库是分不开的。2、全国化的调处服务网络。江泰公司在全国设有42 家分公司和旅游保险部，设有专职的事故调解处理专员，并逐步设立了城市调处中心，从而形成了服务全国的基本网络。其价值一是及时处理发生在各地的意外事故，成为应急事件的地接；二是协助旅行社化解与游客的保险纠纷，减轻事故处理的难度和旅行社的责任。当前社会矛盾凸显，旅游安全事故很可能成为社会矛盾的爆发点，在重视经济赔偿的同时，及时化解旅游保险纠纷，建立行业大调解机制，发挥保险参与社会管理的功能，是非常重要的。这也是示范项目的最大价值。3、垫付预付与并案处理机制。一旦车方无法或不能及时支付医疗费用或赔偿金，示范项目可以快速拿出资金应急，化解行管和旅行社的燃眉之急。同时协调六家保险公司进行并案处理，减轻旅行社的负担，维护法律的尊严、合同的尊严。4、联合工作会议。统保示范性在推进过程中，难免有各种各样的问题，需要一种新机制来解决。借鉴国家政治协商制度，示范项目创造了各方参加的联合工作会议制度，解决示范项目问题。毕竟保险是市场化的产物，在确保行业利益的前提下，协商、和谐的解决问题利于降低运行成本，对旅行社有益。5、事故鉴定委员会。超过5 万元以上的人伤事故，需要行业、法律、医学和保险公司的共同智慧，坚持“三公”原则，合理定责定损，从而提高示范项目服务的满意度，增强示范项目运行的可持续性。6、风险防范服务。由于拥有全国的风险数据，具备了向旅行社和行管部门提供风险管控建议的科学基础。示范项目正向这方面努力，并将把这项服务作为重要的内容来研究和推动。这一系列工作，不需要旅行社