联贷联保融资合同

1 / 25 联贷联保融资合同 联贷联保融资额度合同 合同编号 : 借款人： 甲方：住所：法定代表人：邮政编码：传真：电话： 乙方： 住所：法定代表人：邮政编码： 传真：电话： 丙方： 住所：法定代表人：邮政编码： 传真：电话： 丁方： 住所：法定代表人：邮政编码： 传真：电话： 戊方： 住所：法定代表人：邮政编码： 传真：电话： 己方： 住所：法定代表人：邮政编码：传真：电话： 贷款人： 负责人： 邮政编码：住所： 甲方与乙方根据我国 有关法律、法规和政策的规定，经各方当事人协商一致，特订立本合同，以供各方遵守。 第一条 联贷联保融资额度及总额 本合同所称的联贷联保融资额度，系指在本合同约定的额度有效期间内， 由贷款人在一定的条件下分别向 方借款人提供的融资本金余额的限额。同 时，任一方借款人均对其他各方借款人在本合同项下对贷款人形成的债务承担 连带保证责任，即任一方借款人承担连带保证责任2 / 25 的范围为其他 方借款人 在本合同项下对贷款人形成的全部债务之和。联贷联保融资 额度总额是指在本 合同约定的额度有效期间内，贷款人向 方借款人提供的联贷联保融资额 度之和。 在额度有效期间内的任一时点，任一方借款人只要占用的或未偿还的本合 同项下的融资本金余额不超过约定的贷款人授予该借款人的融资额度，该借款 人可根据本合同的约定连续申请融资，不受次数和金额的限制，但该借款人申请的融资金额与其占用或未偿还的本合同项下的融资本金 余额之和不得超过该借款人被授予的融资额度。在额度有效期间内的任一时 点，全部 借款人申请的及占用的本合同项下的融资本金余额 之和不得超过约定的联贷联保融资额度总额。 第二条 释义 本合同：系指本合同及全部相关附件，本合同的“附件”是指任一 方借款人每次使用本合同项下融资额度时，依据本3 / 25 合同签发或签署的相关文件 及凭证等，包括但不限于申请书、通知书、附属合同、保函、各类凭证以及形 成债权债务关系的其他法律性文件。 联贷联保：指 方借款人基于各自及相互之间共同的意愿，向贷 款人联合申请贷款， 贷款人对借款人分别授予融资额度，每一借款人在贷款人 授予的融资额度范围内申请使用。同时，每一借款人对其他 方借款人在本 合同项下对贷款人形成的全部债务均承担连带保证责任，保证期间按贷款人对 借款人的每笔融资业务分别计算，自每笔融资业务发放之日起始日至该笔融资 业务的履行期限届满之日后两年止，贷款人与借款人就单笔融资的履行期限达 成展期协议的 ,保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年 止，若发生法律法规规定或本合同约定的事项 ,贷款人宣布债务提前到期的 ,保 证期间至债务提前到期之日后两年止。 第三条授信总额度及授信期限 4 / 25 本合同项下，乙方对甲方借款授信总额度为人民币 ￥ 。 授信期限自年 月日至 年 月日。 在额度有效期间内，借款人具体使用本合同项下融资额度的，其债务履行期限届满日 不受额度有效期间届满的限制。 额度有效期间届满时，额度自动终止，未使用的额度自动失效。 本合同项下额度使用种类为以下第 种： 循环额度 本合同项下额度为 循环额度的，甲方可按本合同约定多次申请使用额度已取 得贷款，但取得且尚未偿清的贷款本金金额之和，即贷款余额不能超过约定的授信 额度。 一次性额度 本合同项下额度为一次性额度的，甲方可按本合同约定多次申请使用额度以 取得贷款，但取得的贷款本金金额之和，即贷款总额不能超过总授信额度 。 第四条 联保借款的金额 各联保小组成员在本合同第五条约定的联保借款期限内任一时点取得的 不得高于本合同所规定的金额。 单项借款金额以每笔单项借款上帐时的借据所记载金额 为准。 第五条 联保借款用途 5 / 25 本合同项下联保借款金额用于 。 单项借款人的具体借款用途以联保借款申请书上所记载的用途为准。 未经乙方书面同意，甲方不得改变贷款用途。甲方未经乙方书面同意改变贷款用途或违反其他法律、法规的规定违法使用该借款而造成的后果，乙方不承担任何责任。 第六条 额度的使用 一、使用额度的前提条件：除贷款人全部或部分放弃外，只有满足下列所 有条件，借款人方可以使用本合同项下的融资额度： 任 一方借款人均已按照有关法律法规规定，办妥与本合同项下融资 额度有关的批准、登记、交付及其他法定手续； 符合贷款人要求的担保合同或其他担保方式已生效； 任一方借款人均未发生或延续本合同所列的任一违约事项； 本合同约定借款人应向贷款人支付额度管理费的，借款人已向贷款 人支付额度管理费； 借款人须按贷款人要求签署有关文件，并提供有关证明文件及资料； 6 / 25 双方约定的其他使用本合同项下额度的前提条件： 二、本合同项下的融资额度 一经任一方借款人使用，即构成该借款人对贷 款人的债务，也构成其他各方借款人分别对贷款人承担的保证担保范围。贷款 人对任一方借款人的债权是指本合同项下该借款人对贷款人未清偿的一切到 期和未到期的款项，包括但不限于本金、相关利息、违约 金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的一切费用。贷款 人对任一方借款人的保证担保债权是贷款人对除该借款人之外其他各方借款 人的债权之和。 三、任一借款人支用其融资额度向贷款人申请借款时，必须提前向 贷款人 提交额度借款支用申请书。借款人使用融资额度所形成的每笔债务的金额、起 始日、到期日、利率、用途均以贷转存凭证、通知书或附属合同等附件的记载 为准。 四、借款人在本合同项下额度内申请调剂使用约定7 / 25 币种以外的其他币种融 资的，贷款人有权决定借款人所调剂使用的币种和金额。借款人使用其他币种 融资的，由贷款人折算成本合同项下约定币种计算借款人可使用的额度金额。 贷款人同意以其他币种向借款人发放融资的，有关该融资所执行的利率、罚息 利率、计算方式等由双方另行约定。 五、任一方借款人信用等级下降时，贷款人有权调整直至取消该借款人及其他借款人尚未使用的额度。 第七条 利率、罚息利率和计结息 一、人民币借款 借款利率 本合同项下的单笔借款月利率为固定利率或者浮动利率，具体以该笔借款提款通知书的约定为准： 1如果为固定利率，则在基准利率水平上 %，在借款期限内，该利率保持不变； 2如果为浮动利率，则在基准利率水平上 %，自该笔贷款起息日起每 个月调整一次。利 率调整日为起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一日为利率调整日。 罚息利率 1罚息利率为月利率； 8 / 25 2 借款人未按合同用途使用单笔贷款的，罚息利率为固定利率或者浮动利率，具体以该笔借款提款通知书的约定为准： 如果为固定利率，则在合同约定的借款利率水平上上浮 %； 如果为浮动利率，即在合同约定的借款利率水平上上浮 %，自该笔贷款起息日起每 个月调整一次。罚息利率调整日为该笔贷款起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的 对应日的，则当月最后一日为罚息利率调整日。 本合同项下单笔贷款逾期的罚息利率为固定利率或者浮动利率，具体以该笔借款提款通知书的约定为准： 1如果为固定利率，则在合同约定的借款利率水平上上浮 %； 2如果为浮动利率，即在合同约定的借款利率水平上上浮 %，自该笔贷款起息日起每 个月调整一次。罚息利率调整日为该贷款起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一日为罚息利率调整日。 本合同项下单笔贷款逾期的罚息利率为固定利率或者浮动利率，具 一 、 开 展 联 保 贷 款 业 务 的 必 要性 . 7 9 / 25 二 、 联 保 贷 款 业 务 模 式 的 特点 . 8 三、联保贷款业务模式的主要风险 . 12 欺骗性风险 . 12 系统性风险 . 16 操作风险 . 16 联保贷款业务的风险管理 联保贷款作为一种较成熟的业务模式，实践中已经积累除了很多的成功经验。本文结合目前的实际市场情况，有针对性地对这一业务模式的特点及风险防范措施进行阐述，希望能够助力商业银行小微企业业务快速、健康地发展。 一、开展联保贷款业务的必要性 联保贷款是指同一组织内三个以上借款人在自愿的10 / 25 基础上组成一个联合体，商业银行向任意成员发放贷款，由联合体全体成员共同提 供连带责任保证的一种贷款方式。联保贷款实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”的原则，当联合体内有任意一家企业无法归还贷款时，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。 客户经理在开拓一个新的中小企业市场领域时，特别是当面对专业市场或行业协会这类批量的中小企业业务，如果没有一个合适的产品作为武器，受困于银行目前的人力和物力，很难取得事半功倍的效果。而联保贷款无疑是一条通往胜利的捷径，其优势非常明显 以点连线、以线盖面，通过专业市场或行业协会，以一个客户的突破，可以带出一片客户群，贷款的 同时又可以沉淀大量的存款，一举两得。最重要的是，参考大量的同业成功案例来看，这种业务模式风险可控，而收益较高，十分符合商业银行中小企业业务发展的战略目标。 二、联保贷款业务模式的特点 联保体的组建是从借款人的失信成本出发。联保体成员的选择应延伸至借款人生意圈成员、供应链成员，一旦借款人出现违约现象，可以极大限度地发挥生意圈成员、供应链成员对其的制约作用，使其在生意场上无法立足。联保体成员越多，对失信者的震慑越大，特别是在一个相对封闭的市场、商圈里，可以最大限度地将失信行为广泛传播，让11 / 25 更多从业者来进行制约，让整个市场对失信者避之不及，让失信者在其多年培养、经营的市场无法立足。 联保贷款的操作重点主要是联保体的组建，如果联保体的组建得当，风险要小于抵质押贷款。对联保贷款风险的把握，主要是要把握借款人的失信成本，要利用联保体，对潜在失信者起到震慑作用，督促借款人履约。鉴于我国南北方经济发展不平衡、企业诚信度存在差异，在北方地区不能完全照搬南方经济发达地区联保贷款的成功模式，而要根据地域特征来设计解决方案，要把这个业务模式做成功，体现出优势，又要符合信贷政策，达到“低风险、高收益” 。 联保贷款是对“商业银行 -借款客户”这种“直客式”传统信贷模式的创新。此创新能够经过 25 年时间，在世界约 100 个国家得以推广和发展，源于它具有克服信息发现不足，避免逆向选择，降低道德风险，提高还款概率，满足借款人信贷需求，缓解金融供需矛盾，繁荣金融市场，增进社会福利等方面的重要作用。联保贷款的有效运行，依赖于其独特的运行机制，即：自动筛选机制、双向监督机制、共同还款机制、三方共赢机制。 自动筛选机制双向监督机制共同还款机制三方共赢机制 自动筛选机制 自动筛选机 制是指联保贷款依靠本身制度自动对借12 / 25 款人进行筛选，最终把具有贷款需求、还款能力较强、信誉较好的客户确定为借款人。 客户筛选是贷款发放的前提，也是确保贷款能够按时收回的基础，在贷款业务流程中处于核心地位。传统贷款客户筛选主要通过客户信息收集、要求提供贷款抵押等手段对客户类型进行甄别。小企业和农户、商户无法提供抵押且缺乏信用记录历史，信息收集成本相对较高，传统信贷无法自动实现客户筛选。联保贷款弥补了此类缺陷，通过贷款利率设定与连带责任承担，实现了对借款人的自动筛选。 联保贷款利率设定于抵押 贷款利率与民间借贷利率之间。由于联保贷款利率高于抵押贷款，所以，拥有家庭财产作为抵押品的借款人为避免增加贷款成本支出，会放弃选择联保贷款，因此联保贷款最终瞄准于无任何抵押品的借款人，实现了对客户的自动筛选；在联保贷款中，联保小组成员对其它成员承担连带责任，即一个小组成员作为借款人，不能按期归还贷款本息时，其它成员代为偿还债务。根据经济学“理性人 假设，贷款风险较低的借款人出于最大化自己预期收益的考虑，不愿意承担高于自己贷款风险的额外风险 连带还款，增加额外的贷款成本，因此他倾向于选择与自己贷款风险相近的借 款人组成联保小组，避免与贷款风险较高的借款人组成联保小组，最终导致还款能力较差、信誉不好的借款人被排除在联保贷款小组之外，实现了对还款13 / 25 能力较强、信誉较好的借款人的自动筛选。综上所述，联保贷款通过利率设定与连带责任承担，完成了对还款能力较强、信誉较好的小微客户的自动筛选。 双向监督机制 双向监督机制是指联保贷款存在内部横向监督与外部纵向监督两种机制，其中横向内部监督起主要作用。 横向内部监督即联保小组成员之间相互监督。虽然小组成员不是由直系亲属组成，但基本生活在同一区域，相互熟悉彼此的性格、信誉、生活习惯、工作能力等。贷前，小组成员会将自己了解到的关于其它成员信息完全反馈给商业银行工作人员；贷后，联保小组成员利用相互信息相对透明的优势，及时了解贷款资金的使用、贷款项目的运作过程、贷款项目的盈利前景等具体情况，通过联保小组会议或其他渠道及时通知商业银行，起到了横向监督作用。同时，商业银行工作人员也会通过借款人询问、贷款项目现场检查等方式对贷款起到外部纵向监督作用。 双向监督机制使贷款透明度增高，信息不对称偏差减小，监督成本降低，有助于降低借款人的道德风险，防止“劣币驱逐良币”现象的发生；商业银行能够及时掌握借款人的信息，便于及时发现问题，及时处理问题，降低了违约概率。 共同还款机制 14 / 25 共同还款机制是指联保小组成员按照贷款合同约定，偿还各自贷款，实现了联保小组共同还款；若一个小组成员因项目失败无法还贷时，其余成员承担连带责任，代为偿还，最终也实现联保小组共同还款。 联保贷款中，所有小组成员要按照一定比例，把获得每笔贷款的一部分存入商业银 行，组成联保小组基金，归联保小组成员所有。实际上，这部分资金将起到担保基金的作用，任一借款人因经营亏损无力偿还或故意违反联保协议拒不还款，商业银行将从联保小组基金中扣除到期贷款本息，这是共同还款机制最原始的表现方式。如果联保小组基金不足以抵还违约贷款，联保小组成员要按照各自贷款额度比例代替偿还，这是共同还款机制最直接的体现。 共同还款机制依靠贷款中的奖惩措施运行。根据声誉原理，联保贷款中，借款人是 以自身声誉作为抵押物品贷款。如果借款人按时还款，会获得以较好社会声誉和较多后续贷款额度为 形式的奖励；如果借款人因贷款项目运营失败或道德因素违约，不能按时归还贷款，会受到以较差社会声誉、较少贷款额度、甚至无法获得后续贷款为形式的惩罚。联保小组成员若不承担违约连带责任，同样会遭到类似惩罚。 三方共赢机制 三方共赢机制是指联保贷款可以实现借款人、商业15 / 25 银行和当地政府三方获益。 通过联保贷款，借款人满足了信贷需求，获得了生产创业启动资金；通过联保贷款，借款人在定期的联保中心例会上相互交流贷款项目的成败经验，提高了经营能力；通过联保贷款，借款人还获得了技术指导、理财培训与市场信息 支持等综合配套服务。 通过联保贷款，商业银行可以开拓小微金融市场，创造新的利润增长点，培养更多的忠诚客户，树立良好的机构品牌，有利于商业银行的持续发展。 联保贷款为当地政府提供了一种创新的扶贫手段，变“输血” 传统财政补贴为“造血” 现代金融支持，有利于改变当地贫穷的现状，促进当地经济发展与社会和谐。 三、联保贷款业务模式的主要风险 从理论上讲，小组联保可以形成对贷款人的有效约束，规避逆向选择和道德风险，从而降低信贷风险，促进信贷业务的有效发展。但联保贷款 在我国的实践运用过程中还存在许多不尽完善的地方，最大的潜在缺陷就是小组成员之间的风险推诿和集体违约，针对这种情况，有必要对联保贷款的风险形成机理进行研究，以更好地促进业务的发展。 联保贷款中的欺骗性风险 1小组成员的合谋欺骗将使联保模式失效 小组联保模式将分辨借款人潜在风险高低的责任交16 / 25 给了借款人自己，让他们自己去识别风险并相互监督履行合约，可以在一定程度上缓解逆向选择和道德风险，但其局限性也是很明显的。一般理论研究是基于一种假设小组成员不存在合谋欺骗行为，但如果我们从动态角度考虑 问题 , 小组成员在获得成功以后合谋欺骗银行，小组成员之间的相互监督机制 .在还款环节上是完全失效的，则小组联保模式失效。因此，我们不应该把小组联保模式效果理想化，应该对它进行系统评价，小组联保贷款会产生不确定性的结果，联保小组的组成也是需要高昂的成本，小组共同责任的成功取决于小组成员的特性和具体组成，小组联保模式不一定比个人贷款模式好，如果忽视小组成员的社会特征或者小组组建成本，将会导致小组联保模式的失败。我国也存在很多不利于实施小组联保模式的因素。 2“多户贷一户用”是最大风险 联 保贷款集中使用是指联保小组所有成员出现道德风险共同违约。具体表现为：贷前，借款人互相隐瞒信息，骗取贷款；多人贷款，一人专用；贷后，借款人彼此放任贷款使用情况，不向商业银行进行信息反馈；某小组成员违约后，其余成员相互攀比，坐等观望，不承担连带还款责任；贷款到期后，集体串谋和准串谋拒不还款等。从近些年我国商业银行的实际情况来看，某一借款人集中用款的违规情况可分为四类： 17 / 25 第一类，集中用款人为某一联保小组中的某一人，这类联保小组中的成员各自经营的产业大不相同，小组中的非用款人与集中用款人年收入差别较大， 他们之所以参加联保，主要是为在人数上满足组建联保小组的要求，帮助集中用款人获得更多贷款。 第二类，集中用款人为多个联保小组中的某一小组成员，这些联保小组所获得的贷 款都为其所用，各联保小组内部及小组成员有一系列微妙关系，但并不一定全部彼此认识。 第三类，集中用款人通过一个联保小组获得贷款，但自己并不是联保小组的成员。集中用款人与联保小组成员可能认识，也可能完全不认识，而是通过第三人接洽的，第三人收取手续费。集中用款人承诺会按期以联保小组各成员名义还款，但一般没有合法的约束性 文件。 第四类，集中用款人通过多个联保小组获得贷款，但自己独立于这些联保小组之外。集中用款人承诺支付每个联保小组成员酬劳，并按期以各联保小组成员名义还款，但并无合法的约束性文件。 以上四种集中用款的问题，还款风险依次增加，导致银行授信风险与成本倍增，一旦贷款发生逾期，会使得逾期率陡增，对业务发展极为不利。因此，商业银行要谨慎对待联保贷款中的集中用款问题，要认真权衡这种违规贷款方18 / 25 式给银行带来的短期效益与长期巨大风险。从客户经理到审查、审批人员以及主管领导，都要重视这种情形的甄别与处理， 积累甄别与处理问题的经验和教训。 据了解，一些银行客户经理在操作中，在客户不满足贷款条件或所贷金额不足时，有时甚至会暗示或明示客户采取小组联保的方式贷款，无视巨大的潜在风险。在基层，甚至有支行长指示客户经理“调查时发现集中用款情况，视作没看见，只要不主动鼓动客户集中用款就行”。这是明显的短视行为和冒险行为，只考虑短期绩效问题，忽视了银行的长期发展。 3联保贷款诈骗案的几类主体 目前，联保贷款已被不法分子当成了经济犯罪的新目标，恶意骗贷等案件时有发生。据公安部门资料显示， 当前“联保贷款”诈骗案总体呈上升趋势，由于此类案件涉案人员多、取证难，侦破的难度相当大。结合近年来的办案实际，主要有两类涉案群体： 银行内部工作人员，其作案手法一般都是采用“顶名”、“冒名”发放贷款，形成“垒大户”，将贷款发放给他人或者本人使用。由于联保贷款的期限一般都是一至三年，贷款不到期此类案件就很难发现。另外，有的信贷员法律素质较低，在“人情”、“关系”、“金钱”面前，存在贷款手续不完备或违规放贷的现象。 19 / 25 借款人。从司法部门的资料来看，这类“垒大户”的借款人主要有以下三类：一是 金融机构招聘的信息联络员；二是村干部；三是其他借款人。这些人或者利用金融机构的信任，或者利用自己的特殊地位，或者利用自己良好的人缘，动员亲戚、朋友和其他人贷款为其使用，借款人或担保人只是碍于情面才同意借款或担保，此类人将欺骗取得来的贷款资金用于做生意、购买汽车、赌博、在外包地、与人合伙做生意、开发项目等，有的经营亏损，有的挥霍一空，也有的以非法占有为目的，拒不偿还。 无论是银行内部人员参与还是借款人之间串通的情况，这种垒大户、“多户贷一户用”现象都有其共同的特点 具有欺骗性的动机。垒大户、多户 贷一户用的实际使用人存在主观故意行为，并以侵占资金非法占有为目的，从犯罪动机和要件来看是构成犯罪的。但是，目前公安局经侦部门针对这种现象没有办案的依据，只有刑法第一百七十五条之一骗取贷款、票据承兑、金融票证罪和刑法第一百九十三条贷款诈骗罪中所规定的情形类似，所以有些证据不好固定，“垒大户”、“多户贷一户用”这种现象没有具体的办案依 据和中华人民共和国最高人民法院的司法解释。新形势下金融犯罪作案手段具有多样化、智能化的特点，我国刑法共进行过八次修改，但是金融犯罪方面一直没有什么改20 / 25 动，目前适用 的依然是 1979 年制定的条款，显然已不能适应当前金融犯罪特点。 联保贷款的系统性风险 1区域风险 区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而使信贷资产遭受损失的可能性。由于在联保贷款中结成联保小组的借款人多集中生活在同一区域，因此，相比其它金融产品，区域风险对联保贷款造成的损失会更大。 区域风险主要由区域发展规划、产业政策、环保政策、自然灾害、病情瘟疫和信用环境等引发。小微企业、商户和农户的收入与区域经济发展、经济资源等有着严 重的依赖性。区域城市规划、产业政策和环保政策等方面的调整，将对区域内小微企业的生存和发展造成直接的影响。自然灾害往往是区域性爆发，一旦爆发就会造成区域内的经济损失，企业收入减少，无法归还贷款。养殖业受病情瘟疫影响大，一旦出现也会给相关借款人带来毁灭性的打击，增加贷款风险。另外，由于同一区域借款人的受教育程度、宗教信仰、生活习惯、社会风俗基本相同，如果同一区域内信用文化较差，盛行“不讲信用”的社会风俗，也会形成较大的区域风险。 一般来说，联合体贷款的平均违约水平与所在的区21 / 25 域经济发展状况有很大关 系，经济发达地区信用环境良好、市场发育程度高，其社会约束和对个人违约者的约束强，则团体内部贷款清偿率高。反之，则贷款违约率高。 2行业风险 行业风险是指由于一些不确定因素的存在，导致对某行业生产、经营、投资或授信后偏离预期结果而造成损失的可能性。由于联保贷款的借款人多集中在同一行业、同一产业，因此相比其它金融产品，行业风险对联保贷款造成的损失会更大。 小微客户具有分散性、脆弱性、周期性等特征，这些特性决定了这类借款人本身参与市场经济的能力弱，效益低，风险大。具体表现为：小微客户生 产多为传统生产技术；小微客户劳动生产率低；小微客户受教育水平与居住地域限制，获取市场信息渠道有限，获取市场信息能力弱，对市场供求关系调节作用反应慢，而且反应行为具有滞后性。一旦因市场供求关系变化造成损失，短时间内很难改变局面。相同行业、相同产品又极易受市场风险的统一影响，同一行业的一个产品出现销路不畅，整个行业产品很快被波及，甚至会影响整个产业链的成败。所以，小微客户联保贷款具有相对较强的行业风险。 联保贷款的操作风险 操作风险是指因贷款流程不完善或有问题的内部程序、人员、及系统所造 成损失的可能性。一方面，联保贷款22 / 25 为“间客式”金融产品，相对其它金融产品来说，内部程序复杂。另一方面，目前商业银行操作联保贷款经验不足，专业知识、业务能力、培训程度、职业修养都有待于提高。因此相对于其它金融产品，联保贷款具有更多的操作风险。 联保贷款业务风险分析 目录 一 、 开 展 联 保 贷 款 业 务 的 必 要性 . 7 二 、 联 保 贷 款 业 务 模 式 的 特点 . 8 三、联保贷款业务模式的主要风险 . 12 欺骗性风险 . 12 系统性风险 . 16 操作风23 / 25 险 . 16 联保贷款业务的风险管理 联保贷款作为一种较成熟的业务模式，实践中已经积累除了很多的成功经验。本文结合目 前的实际市场情况，有针对性地对这一业务模式的特点及风险防范措施进行阐述，希望能够助力商业银行小微企业业务快速、健康地发展。 一、开展联保贷款业务的必要性 联保贷款