0603第三章--保险合同总论PPT课件.ppt

保险法 第三章保险合同总论 1 本章分为三节 第一节保险合同概述第二节保险利益第三节保险合同的订立第四节保险合同的主要内容第五节保险合同的履行第六节保险合同的变更 解除和终止第七节重复保险和超额保险第八节再保险 2 第一节保险合同概述 一 保险合同的概念和法律特征 一 保险合同的含义定义 法第10条 是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 含义 1 性质 特种合同2 主体 投保人和保险人3 内容 双方的权利和义务 详细定义参见法第2条 3 二 保险合同的特征1 危险移受合同 保障性合同 2 双务有偿合同 单务无偿3 射幸合同 交换4 附合合同 议商 疑义解释 31条 5 诺成合同 实践6 不要式合同 要式合同7 对人合同 对物 财险转让 34条 8 利他合同9 最大诚信合同 投保方 保险人 保险费 保险金 4 二 保险合同的主体 一 保险人 保险人 概念 又称承保人 是指与投保人订立保险合同 并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司 法第10条 法律特征 1 是保险合同当事人 2 必须是依法成立并被允许经营保险业务的保险公司 法第6条 3 是保险基金的组织 管理和使用人 4 是履行赔偿损失或给付保险金义务的人 5 二 投保人 投保人 概念 也称要保人 是指与保险人订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 法第10条 法律特征 1 是保险合同当事人 2 必须具有权利能力和行为能力 18周岁 3 对保险标的必须具有保险利益 法第12条 4 负有支付保险费的义务 6 三 被保险人 被保险人 概念 是指其财产或者人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 投保人可以为被保险人 法第22条 法律特征 1 是保险合同的关系人 2 是受保险合同保障的人 3 是享有保险金请求权的人 4 投保人可以为被保险人 7 四 受益人 受益人 概念 是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 投保人 被保险人可以为受益人 法第22条 法律特征 1 只存在于人身保险合同中 财产保险 2 与投保人 被保险人可以为一人 3 由被保险人指定或变更 法第61 63条 投保人 4 受益人资格和人数原则上不受限制 法第65条 5 无偿享有受益权及独立诉权 8 受益权的性质 1 赋予权2 期待权3 特定权 优于继承权4 不能被继承 日本例外 受益权的行使顺序 法第64条 原始受益人 第一顺位 后继受益人 继承人受益权的行使时间 被保险人死亡后 受益权的限制及相互影响 法第65条 部分受益人丧失受益权是否影响其他受益人的受益权 现实中的错误认识 遗产抚恤金 9 五 保险代理人 保险代理人 概念 第125条保险代理人是根据保险人的委托 向保险人收取代理手续费 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人 责任承担与表见代理 第128条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为 由保险人承担责任 责任 保险代理人为保险人代为办理保险业务 有超越代理权限行为 投保人有理由相信其有代理权 并已订立保险合同的 保险人应当承担保险责任 但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任 表见代理 10 六 保险经纪人 保险经纪人 概念 第126条保险经纪人是基于投保人的利益 为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务 并依法收取佣金的单位 责任承担 第130条因保险经纪人在办理保险业务中的过错 给投保人 被保险人造成损失的 由保险经纪人承担赔偿责任 问题 如果上述案件中的甲是保险经纪公司 那么保险公司是否应予赔偿 应由谁承担责任 11 七 保险公估人 12 三 保险合同的种类 一 财产保险合同和人身保险合同 二 原保险合同与再保险合同 三 单保险合同与复保险合同 四 补偿性保险合同和给付性保险合同 五 定值保险合同与不定值保险合同 六 足额 不足额保险合同与超额保险合同 七 特定危险保险合同与一切危险保险合同 八 个别保险合同与集合保险合同 九 特定对象保险合同与统括保险合同 13 保险合同的种类 14 第二节保险利益 一 保险利益的定义及要件 一 保险利益的定义 二 保险利益的要件1 须为适法性利益2 须为确定性利益3 财产保险合同的保险利益须为经济性利益 人身保险合同的保险利益须为法定关系 15 二 保险利益的功能 一 区分保险与赌博行为 二 在损失补偿性保险中 限制赔偿的数额 防止不当得利 三 防范道德风险 四 确定保险合同的标的 16 三 保险利益的种类 一 财产保险中保险利益的种类1 积极保险利益2 消极保险利益 二 人身保险中的保险利益种类1 人身上之经济利益2 法定关系3 被保险人同意 17 四 保险利益的移转 一 保险利益移转的几种情形1 继承 2 转让 3 破产 二 保险利益移转的原则1 保险利益移转 系基于经济上的考量2 保险利益移转不应以法定为必要 18 第三节保险合同的订立 一 保险合同的形式保险合同的形式与其性质密切相关 保险合同的保障性 射幸性 附合性等性质说明保险合同是一种重要的合同 但为什么保险合同是不要式合同呢 英国1677年 反欺诈法 五类重要合同须书面形式订立英国1906年 海上保险法 口头合同不能作为诉讼证据美国纽约州 保险法 寿险合同须书面订立我国 保险法 19 保险合同的法定形式 保险法 第13条投保人提出保险要求 经保险人同意承保 并就合同的条款达成协议 保险合同成立 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容 经投保人和保险人协商同意 也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同 投保人投保 保险人承保 签发保险单 合同成立 口头合同 书面合同 20 保险合同的法定形式 投保人投保 保险人承保 签发保险单 合同成立 2 口头合同 1 书面合同 议商保险合同和寿险合同一般应采用书面形式订立 要式 附合保险合同和短期保险合同一般可承认口头合同的效力 不要式 口头合同的效力 规则 主张人应举证 效力期间应限于出具书面合同所需的合理期间内 书面合同出具后 口头合同失效 除非可证明欺诈 21 保险单证 保险合同标准化保险合同的标准化保险业发展的需要与国家干预的原因1 投保单 了解合同 表达要约 诚实告知2 保险单 正式记载合同内容 是履约依据保险单的法律意义 证据 证券3 保险凭证 简化保单 适用团体险和责任险 4 暂保单 临时保单 适用财险 效力等同于正式保单 有效期短 5 预约保险合同 适用于货运保险和再保险6 批单 变更凭证 效力优于保单 22 二 保险合同的订立程序 一 一般程序1 投保人要约2 保险人承诺 例外如美国 车祸及旅行意外伤害保险单 案 二 特殊程序1 法定强制保险如旅客意外伤害保险2 准强制保险如汽车第三者责任保险 23 三 保险合同的成立 一 保险合同成立的含义 二 保险合同成立的要件 三 保险合同成立不需要具备的要件 24 保险合同成立要约 承诺 合意 是否以签发保单为要件 不要式合同 是否以交付保费为要件 诺成合同 25 四 保险合同生效1 一般情况2 附生效条件3 附生效期限 保险合同生效与保险责任起始时间一致 思考题 26 保险合同有效1 主体合格保险人 保险公司经营范围投保人 行为能力保险利益2 内容合法保险标的受益人指定3 意思真实诚实告知义务 27 保险合同无效 保险合同无效 是指不符合法律规定 不具有法律约束力 双方权利和义务不受法律保护的合同 可分为 绝对无效和相对无效全部无效和部分无效 28 保险合同无效的条件1 主体不合格投保人 无完全行为能力无保险利益保险人 不具备依法设立的合法资格超范围经营无效代理 表见代理 29 2 内容不合法保险标的违法内容违背社会公共利益或国家利益恶意重复保险或超额保险易诱发道德风险 死亡保险 30 第55条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险 保险人也不得承保 父母为其未成年子女投保的人身保险 不受前款规定限制 但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额 第56条以死亡为给付保险金条件的合同 未经被保险人书面同意并认可保险金额的 合同无效 依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单 未经被保险人书面同意 不得转让或者质押 父母为其未成年子女投保的人身保险 不受第一款规定限制 31 3 意思不真实无危险无保险 例外 追溯保险 善意 不公平对等有偿 赠与保险不诚信 隐瞒或欺诈不自愿 胁迫 32 保险合同无效的处理1 返还财产2 赔偿损失3 没收违法所得 33 案例021 2002年7月某机械厂将其闲置的厂房出租给某玉器厂 租期2年 玉器厂对承租的厂房及自己购置的纺织设备 流动资产向保险公司投保了企业财产险的综合险 其中厂房投保120万元 玉器设备投保155万元 流动资产投保135万元 保险期限起于2002年3月31日凌晨0点 止于2003年3月31日24时 2003年1月16日 玉器厂因玉器设备电机发生短路引燃厂房内存放的玉器半成品最终酿成火灾 烧毁部分厂房 玉器设备及半成品 经保险公司查勘后认定属意外事故 定损为30万元 其中厂房损失10万元 玉器设备及半成品损失20万元 资料整理过程中 理赔人员对机械厂与玉器厂签订的厂房租赁协议产生了兴趣 特别是其中的第9条 凡因自然灾害发生的事故 玉器厂不负责任 34 关于本案的赔付 围绕着租赁协议第9条 保险公司内部产生了两种不同的观点 第一种观点认为保险合同部分无效 保险公司只赔偿玉器设备及半成品损失合计20万元 租赁协议第9条规定 玉器厂对因自然灾害发生事故不负责任 这意味着玉器厂对厂房不具保险利益 像火灾这些意外事故引发的自然灾害对玉器厂而言不具利益损失 根据 保险法 第12条第1 2款 投保人对保险标的应当具有保险利益 投保人对保险标的不具有保险利益的 保险合同无效 因此 玉器厂与保险公司订立的保险合同中的 厂房 保险部分是无效的 保险公司只赔偿玉器设备及半成品损失20万元 第二种观点认为应按玉器厂实际损失予以赔偿 合计支付保险金30万元 此次事故属保险责任范围 且发生在保险期限内 因而租赁协议第9条是不能作为拒付保险金的依据的 保险合同不存在部分无效的情况 35 本案参考结论保险合同应该全部有效 参考理论分析1 从厂房损毁与玉器厂的利益关系看 厂房部分毁损 而作为出租方的机械厂又未能及时对厂房进行修复 在玉器厂也未能自行修补的情况下 将导致承租方玉器厂不能按期交付订货 损失了现实的可预期利益 同时又担上了违约的责任 事实上 现实的可预期利益正是保险利益的构成部分之一 所以从这方面看 玉器厂对厂房是具有保险利益的 2 从租赁协议本身看 双方约定的 自然灾害 也值得注意 自然灾害指不以人的主观意志为转移的客观自然现象 本案厂房受损是因电机短路造成的 即行为人在客观上造成的 但不是故意的 由不可预见因素导致的损害 是意外事故 这是经保险公司证实的 是不能同 自然灾害 相混淆的 综上所述 保险合同应该全部有效 保险公司应赔偿厂房 设备及半成品全部损失计30万元 36 案例022 圣雅诗有限责任公司有一座仓库 2004年3月12日董事会责成总经理对仓库投保火灾险 公司总经理先在某宾馆参加3天订货会议后 于3月16日上午在福安保险公司办理了仓库火灾保险合同 当日中午总经理得到报告 仓库失火 于是 马上通知保险公司有关情况 保险公司现场勘查后 认为火灾情况属实 但拒绝赔偿 理由是 火灾发生在午夜 而保险合同是在次日上午签订的 故不能赔偿 结合以上案例 在此我们讨论一下 圣雅诗有限责任公司能否得到赔偿 37 本案参考结论 圣雅诗有限责任公司不能得到赔偿 参考理论分析该合同属于无效保险合同 客体不合法 对于无效保险合同我们可以从三方面看 1 保险合同的主体是否合格 2 保险合同的双方当事人的意思表示是否真实 3 保险合同的客体是否合法 38 第四节保险合同的主要内容 一 保险合同的条款 一 基本条款 法第19条 二 特约条款1 附加条款2 保证条款3 协会条款伦敦保险人协会 39 二 保险合同的解释 一 一般原则整体解释 考虑合同整体内容意图解释 根据当事人订约目的公平解释 解释结果须公平合理合法解释 解释结果不得违法尊重文义 不得任意推测曲解 40 案例031 保险合同解释 文义 英 在1924年英国伦敦一火灾保险公司诉博兰兹案中 涉及 暴乱 的解释 法院认为 暴乱 是一个专门性的法律术语 刑法学将 暴乱 解释为 三个或三个以上的人所实施的一种足以引起正常人恐慌的骚扰行为 41 二 特殊原则1 效力规则 冲突规则书面约定优于口头约定手写的优于打印的条款保险单优于投保单特约条款优于一般条款批注优于正文 后加的批注优于先加的批注 42 2 有利于被保险人和受益人的原则第31条对于保险合同的条款 保险人与投保人 被保险人或者受益人有争议时 人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释 43 案例032 疑义利益解释原则的确立 英国判例 由1536年英国判例确立 理查德 马丁将他的业务从海上保险扩大到人身保险 并在1536年6月18日为其一个嗜酒的朋友威廉 吉朋承保人寿保险 保险金额2000英镑 保险期限12个月 保险费80英镑 被保险人于1537年5月29日死亡 受益人请求保险金 但马丁声称吉朋所保的十二个月 是以阴历每月28天计算的 不是指日历上的12个月 因而保险期限已于公历5月20日届满 故无须支付保险金 但受益人认为应按公历计算 保险事故发生于合同有效期内 保险人应如数给付保险金 最后 法院判决 应作有利于被保险人和受益人的解释 马丁有义务给付保险金 44 3 尊重保险惯例的原则 案例033 某砖瓦厂投保企业财产保险 保险责任包括火灾 爆炸 暴雨 洪水等 下了一场大雨将一批砖坯泡毁 被保险人向保险公司索赔 保险公司拒赔 产生争议 诉至法院 保险公司辩称 大雨不是暴雨 保险合同中 暴雨 一词不是泛指 下得很大的雨 而是指达到一定测量标准的雨 即雨量每小时16毫米以上或24小时降水量大于50毫米 才是保险合同中的 暴雨 45 第五节保险合同的履行 一 投保人的主要义务1 交纳保险费 法第14条 财产保险合同 一般一次付清 也可约定分期交付 投保人未在期限内交付保险费 保险人可以 催告 限期交纳保费及迟延利息 催告后仍不交纳 合同即行终止 直接终止合同 但应正式通知投保人 人身保险合同 一般分期交纳 但按保险惯例 保险合同在投保人交纳了第一期保险费后生效 46 宽限期 长期人身保险合同生效后 以后的交费享有一定的宽限期 通常1 2个月 效力中断与复效但投保人在宽限期之内仍不交纳保险费的 保险人有权中止保险合同 以后 如果投保人补交保险费及利息后 经保险人同意 保险合同的效力可以得到恢复 47 第58条合同约定分期支付保险费 投保人支付首期保险费后 除合同另有约定外 投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的 合同效力中止 或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额 第59条依照前条规定合同效力中止的 经保险人与投保人协商并达成协议 在投保人补交保险费后 合同效力恢复 但是 自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的 保险人有权解除合同 保险人依照前款规定解除合同 投保人已交足二年以上保险费的 保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值 投保人未交足二年保险费的 保险人应当在扣除手续费后 退还保险费 第60条保险人对人身保险的保险费 不得用诉讼方式要求投保人支付 48 案例023 宽限期 复效后如何起算 甲于2003年7月30日投保人寿保险10万元 夫人乙为指定受益人 保险费缴纳日期为7月30日 按年缴付保险费 宽限期为60天 2005年已经过了宽限期 甲未缴纳保险费 2005年10月30日 甲提出保险合同复效申请 保险公司于当日就同意了甲的申请 甲也缴纳了当年的保险费和利息 保险合同效力恢复 2006年甲又未交纳保费 11月13日 甲因车祸死亡 甲的夫人乙作为受益人 向保险公司申请领取保险金 保险公司以超过宽限期仍然未缴保险费 保险合同已经失效为由 拒付保险费 并向乙发出拒赔通知书 退还了保险单的现金价值 乙遂起诉于法院 49 审理过程中 有2种意见 1 认为该保险合同的保险费缴纳日期为7月30日 甲因车祸死亡于2006年11月13日 已经超过了宽限期 而甲没有缴纳保险费 这时 保险合同已经中止 保险公司不应承担合同中止期间的保险责任 2 认为保险合同的恢复日期是2005年10月30日 所以 宽限期应该从10月30日计算 到11月13日 还没有超过宽限期 所以保险公司应承担保险责任 争议的焦点是 保险合同复效以后 宽限期是从第一次缴纳保险费之日起算 还是从复效时 缴纳保险费之日起算 50 理论分析 争议的实质是对于保险合同复效性质的理解 即保险合同复效 是原合同的效力恢复 还是导致一个新合同的成立 虽然在实际生活中 恢复保险合同与新投保在程序方面没有什么区别 但是复效后的保险合同仍属原合同的继续 而不视为重新订立的一个新合同 中止的保险合同恢复以后 中止期间仍然计入保险期间 保险期间视为从未间断 所以 恢复后的保险合同的宽限期 应该从第一次缴纳保险费之日起算 不能从复效时 缴纳保险费之日起算 51 本案参考结论 本案中 首期保险费缴纳日为7月30日 宽限期为60天 应该截止到9月28日 该保险事故发生在11月13日 这时还没有缴纳保险费 已经超过了宽限期 合同已经中止 保险公司不承担在此期间的保险责任 52 案例024 美国判例 参考 阿姆斯特朗于1960年6月4日购买了一份金额为10万美元的保险 保险单受益人为妻子费德 并选择了每月支付保险费的方式 7月4日 阿姆斯特朗缴纳了保险费 到了8月4日 阿姆斯特朗没有缴保险费 根据合同条款规定 宽限期为30天 在宽限期内 保险单继续有效 9月11日 在超过宽限期的情况下 阿姆斯特朗向保险公司提出复效申请 并且缴纳了8月份和9月份的保险费 9月24日 保险公司同意恢复保险单效力 10月份 阿姆斯特朗没有缴纳保险费 11月10日 阿姆斯特朗死亡 受益人费德要求保险公司支付保险金 53 在法庭诉讼中 费德声称 9月24日 保险公司同意恢复保险单效力 阿姆斯特朗缴纳了保险费 这应当创造了一个新的缴费期间 随后的缴费期间应当是从9月24日到10月24日 相应的宽限期应该是截止到11月24日 被保险人于11月10日去世 尚在宽限期内 保险公司应当承担保险责任 保险公司辩称 9月24日 保险公司同意恢复保险单效力 阿姆斯特朗缴纳保险费的行为 只是导致原有合同效力的恢复 而不是签订一个新合同 所以 保险合同的缴费期间仍然应该是9月4日到10月4日 宽限期截止到11月4日 被保险人死于11月10日 已经超过了宽限期 保险公司不应当承担保险责任 54 法官认为 复效并不产生一个新的合同 只是原合同的效力的重新恢复 这就意味着原合同中的所有规定继续有效 55 案例025 复效后期限的计算2000年4月1日 李德良在某保险公司投保了20万元的终身寿险 指定其子李小良为受益人 2001年李德良没有按时缴纳续期保险费 而且超过了60天的缴费宽限期 保险合同于2001年6月1日失效 2001年6月10日 李德良向保险公司申请保险单复效 并且缴纳了续期保险费和利息 经保险公司同意 保险合同于2001年11月10日恢复 由于工作 生活十分紧张 李德良精神压力太大 2003年1月3日 李德良自杀身亡 其子李小良作为受益人 申请给付保险金 保险公司认为 保险合同复效日期为2001年11月10日 李德良是在2003年1月3日自杀 没有超过2年 保险公司不承担给付保险金的责任 受益人李小良不服 起诉于法院 56 审理过程中 出现2种意见 一种意见认为 保险合同的复效是原保险合同效力的恢复和继续 所以 合同复效后 所有的条款 包括自杀条款 如果没有特别的约定 效力都应该恢复到合同成立时的状态 因此 2年自杀期间的计算 应该从合同成立之日起计算 即2000年4月1日 这样 李德良自杀时已经超过2年 保险公司应当承担给付保险金的责任 另一种意见认为 保险合同失效后 保险合同中约定的有关期间即行中断 保险合同恢复以后 合同中约定的有关期间 包括自杀的期间 应当重新计算 因此 李德良自杀时没有超过2年 保险公司不应当承担给付保险金的责任 57 理论分析本案中 争论的焦点是保险合同复效以后 2年的自杀期间应当从什么时候开始计算 是从复效之日起重新计算 还是从合同成立之日起连续计算 自杀 2年 我国保险法对此没有明确规定 58 第66条以死亡为给付保险金条件的合同 被保险人自杀的 除本条第二款规定外 保险人不承担给付保险金的责任 但对投保人已支付的保险费 保险人应按照保险单退还其现金价值 以死亡为给付保险金条件的合同 自成立之日起满二年后 如果被保险人自杀的 保险人可以按照合同给付保险金 相关法条 慢性自杀 59 说明 保险法将自杀作为除外责任 同时 又规定了一定的限制条件 这是因为 1 防止有人先投保 然后自杀 以此诈骗保险金 避免道德风险 2 另一方面 也可能有人投保时 没有以自杀诈骗保险金的意图 事后真的自杀了 这时如果不予赔付保险金 就会影响受益人的利益 也有失公平 3 于是规定了2年的期限 因为 一个正常的人 一般不会在2年以前就预谋在2年以后自杀 因此 是从复效之日起重新计算 还是从合同成立之日起连续计算 就看是着重防范道德风险 还是保护受益人的利益 60 在实践中 通行的做法是保险单复效以后 重新计算自杀期间 在保险公司的人身保险条款中 一般都明确规定 被保险人在本合同生效或复效之日起2年内故意自杀 属于除外责任 本案参考结论通行的做法是保险单复效以后 重新计算自杀期间 故 李德良自杀时没有超过2年 保险公司不应当承担给付保险金的责任 相关情况介绍从国外立法情况来看 2种情况都有 比如 意大利和我国台湾地区属于 保险合同复效以后 2年的自杀期间是从复效之日起重新计算 的 美国属于 保险合同复效以后 2年的自杀期间是从合同成立之日起连续计算 的 61 案例026 催告保费2005年张女士为丈夫投保10万元人寿保险保险 缴费方式是每年人工收取费用 2006年 缴费期届满时 保险公司按保险合同规定的地址向张女士发出了催缴保险费通知书 由于张女士搬家 也没有将新地址及时通知保险公司 没有收到保险公司发出的催缴保险费通知书 最后 超过了最后期限还没有缴付续期保险费 后 张女士丈夫遭抢劫 人被杀害 财物被抢 张女士向保险公司索赔 保险公司审查后发现 张女士超过了宽限期还没有缴付保险费 保险单已经失效 保险公司不承担赔偿责任 张女士认为 保险单失效责任在保险公司 遂起诉于法院 62 对此 有2种意见 1 认为缴纳保险费是投保人的义务 保险公司每年给投保人寄送缴费通知书 是保险公司给顾客提供的一种附加服务 保险公司并没有义务通知投保人按期缴纳保险费 张女士的保险单 因为没有按期缴纳费用 导致失效 责任在张女士自己 保险公司不能承担责任 2 认为由于保险公司一直以书面催告形式 通知投保人缴纳保险费 致使投保人认为通知是保险公司的一贯义务 由于保险公司违反一贯义务 致使投保人没有按期缴纳费用 保险公司应当承担合同失效的责任 63 分析 缴纳保费是投保人的义务 在人身保险中 投保人应在缴费期限方面注意如下几点 1 在保险单规定的缴费期内至60日宽限期内 投保人缴纳了保险费的 一切正常 不受影响 2 超过了60日宽限期 至2年以内 投保人补缴了保险费以及利息 保险单仍然可以恢复效力 保险公司从复效之日起 继续承担承保责任 3 在保险单复效之前 保险合同暂时失效 如果被保险人在保险合同暂时失效期内 发生保险事故 保险公司不承担保险金给付责任 4 超过应该缴费日期2年以后 保险单就可能永远失效 保险公司有权解除合同 退还投保人保险单的现金价值 故 保险公司不能强制投保人缴纳费用 保持保险单效力的责任在投保人自己 只有按期缴纳保险费 才能使保险单持续有效 本案中 张女士疏于缴纳保险费 责任在自己 不能得到保险金 64 同时 还有几点值得注意 1 由于人寿保险具有投资性质和储蓄性质 所以 保险费到期时 是否继续缴纳 完全由投保人自己做主 如果保险费到期 于宽限期内仍不缴费 保险合同的效力中止 投保人不是保险专业人员 发生疏忽的情况是可能的 保险公司是专业人员 对此会比投保人更注意 我国保险法规定缴费的注意义务全部由投保人承担 过于严格 台湾地区的保险法规定 保险人应该承担一定的注意义务 2 我国保险法规定 保险合同失效后 投保人又提出复效申请 必须经过保险人与投保人协商并达成协议 在投保人补交保险费后 合同效力才能恢复 这实际上给予保险公司更多的选择机会 对于投保人来说 与重新订立一份新合同的难度 一般无二 不利于保护被保险人的利益 65 相关情况介绍 台湾保险法规定 人寿保险费到期未缴者 除契约另有规定外 经催告到达后仍未交付者 保险契约之效力停止 就是说 首先保险公司要催告通知 催告后 在合理的期限内仍然不缴纳的 保险合同才失效 如果保险公司没有催告 保险合同不能自动失效 同时 由于人寿保险涉及人的健康和生命 随着被保险人的年龄增长 身体状况的变化 重新订立一份新的保险合同 并不容易 国外许多国家的保险法规定 在一定期限内 比如2年内 投保人提出复效申请的 保险人不得拒绝恢复合同的效力 除非被保险人的身体状况发生重大变化 66 2 危险增加 的通知 财产保险 意义 危险程度的大小是确定保费的重要依据 通知是诚信原则对投保方的要求 含义 危险增加 是指订立合同时当事人双方所无法预见的有关保险标的的危险因素及危险程度的增加 危险增加的原因 一是由投保方实施的某种行为引起的 一是因投保方行为之外的某种客观情况引起 67 通知时限 人为的在行为实施前 客观的应在知道后及时通知 通知后果 增加保费 终止合同 退还剩余期间的保费 违反后果 保险人对新增危险所造成的损失不承担赔偿责任 例外 投保方为履行法定救助义务或为保险人利益所致危险增加 危险增加是保险人已经知道或应当知道 增加的危险因素不属于保险责任 68 相关法条 第37条在合同有效期内 保险标的危险程度增加的 被保险人按照合同约定应当及时通知保险人 保险人有权要求增加保险费或者解除合同 被保险人未履行前款规定的通知义务的 因保险标的危险程度增加而发生的保险事故 保险人不承担赔偿责任 69 案例027 危险增加李某新建楼房竣工 并于2005年4月1日 在保险公司为该楼房投保家庭财产保险 保险金为50万元 2005年12月 李某将该楼房出租给田某 田某用该楼房贮存化学药品 李某没有将此情况通知保险公司 2006年2月2日 化学药品起火 该楼房全部烧毁 田某逃走 李某要求保险公司赔偿损失 保险公司经核实 发出拒绝赔偿通知 70 理论分析本案涉及到被保险人在保险标的危险程度增加的时候的通知义务 在投保人与保险人签订保险合同时 保险人是依据当时的保险标的危险状态和危险程度收取保费 承担保险责任的 如果在事后保险标的危险程度增加了 就意味着保险人所承担的风险随之增加 在这种情况下 保险人应当有权要求增加保险费或不再继续承保 否则 保险人的利益就会受到损害 71 被保险人承担危险增加通知义务的责任 一般应具如下条件 1 有危险增加的事实 2 被保险人明知或应知危险增加的事实 3 被保险人未及时通知保险人关于危险增加的事实 72 被保险人不履行危险增加的通知义务的法律后果 1 在保险事故发生前 保险人有权要求增加保险费 或解除保险合同 2 在保险事故发生以后 如果所发生的保险事故是由新增加的危险引起的 保险人不承担赔偿责任 如果所发生的保险事故与新增加的危险没有联系 保险人不得免除责任 73 参考结论在本案中 李某没有尽通知的义务 同时 火灾是有化学药品起火引起的 所以 保险人不承担赔偿责任 74 3 出险通知 出险通知 意义 确定损失原因 核损理赔 通知方式 书面或口头方式 通知期限 及时 迟延履行的后果 A 免赔如财产盗窃 规定24小时内 否则不赔B 因此查不清的损失不赔 75 4 出险施救 财险 定义 是指在保险事故发生后 投保人或被保险人应积极采取措施抢救财产 并对损后财产整理 修复 以减少损失 意义 促使投保方注意管理财产 违反 扩大的损失不赔 76 5 预防危险 维护标的安全 财险 第36条被保险人应当遵守国家有关消防 安全 生产操作 劳动保护等方面的规定 维护保险标的的安全 根据合同的约定 保险人可以对保险标的的安全状况进行检查 及时向投保人 被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议 投保人 被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的 保险人有权要求增加保险费或者解除合同 保险人为维护保险标的的安全 经被保险人同意 可以采取安全预防措施 77 二 保险人的义务1 及时签发保险单或其他保险凭证第13条投保人提出保险要求 经保险人同意承保 并就合同的条款达成协议 保险合同成立 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容 78 2 承担保险责任 保险责任的构成要件 须有保险事故的发生或保险事件的出现 保险标的的损害与保险事件的发生有直接因果关系 79 保险责任的范围财产保险 直接损失 施救费用赔偿标准 直接损失 保险金额施救费用 保险金额赔偿方式 定值保险 比例责任 第一危险责任施救费用 保险人承担 与直接损失分别计算 以不超过保险金额为限 属于未足额投保按比例赔偿的保险财产 其施救费用也按比例计算 80 人身保险 定额保险给付标准 一是以特定灾害事故导致被保险人丧失劳动能力的程度 具有保障性 二是以投保人交付保费的多少 时间的长短以及年龄阶段来划分 具有储蓄性 81 给付保险金方式 以长期人身保险为例期满给付兑款给付 投保人残疾给付身故给付 受益人保险人赔偿或支付保险金的期限 第24条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后 应当及时作出核定 并将核定结果通知被保险人或者受益人 对属于保险责任的 在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内 履行赔偿或者给付保险金义务 保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的 保险人应当依照保险合同的约定 履行赔偿或者给付保险金义务 82 自杀条款 第66条以死亡为给付保险金条件的合同 被保险人自杀的 除本条第二款规定外 保险人不承担给付保险金的责任 但对投保人已支付的保险费 保险人应按照保险单退还其现金价值 以死亡为给付保险金条件的合同 自成立之日起满二年后 如果被保险人自杀的 保险人可以按照合同给付保险金 第67条民被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的 保险人不承担给付保险金的责任 投保人已交足二年以上保险费的 保险人应当按照保险单退还其现金价值 83 案例028 保险2年后自杀 2005年 夏某以自己为被保险人 在保险公司投保终身寿险 缴费期为30年 受益人为妻子汪某 合同约定 1 自保险单生效之日起的1年以后 至保险单生效日期之日5年内 被保险人因疾病身故 保险公司给付全额保险金 2 自保险单生效之日起 至缴费期满以前 被保险人因意外伤害事故死亡的 保险公司给付3倍的保险金 3 免责条款规定 自保险合同生效之日起 2年之内 被保险人自杀的 保险公司不承担保险责任 2008年 夏某夫妻争吵 气愤之下服毒自杀 后 夏某之妻汪某向保险公司申请给付3倍的保险金 84 理论分析本案中论之焦点是 被保险人2年之后自杀 是否应该支付保险金 如果支付保险金 是按照 自保险单生效之日起的1年以后 至保险单生效日期之日5年内 被保险人因疾病身故 保险公司给付全额保险金 还是按照 自保险单生效之日起 至缴费期满以前 被保险人因意外伤害事故死亡的 保险公司给付3倍的保险金 85 对此有两种不同意见 1 我国保险法第66条规定 以死亡为给付保险金条件的合同 被保险人自杀的 除本条第二款规定外 保险人不承担给付保险金的责任 但对投保人已支付的保险费 保险人应按照保险单退还其现金价值 以死亡为给付保险金条件的合同 自成立之日起满二年后 如果被保险人自杀的 保险人可以按照合同给付保险金 该法条规定的是 可以 给付保险金 而不是 必须 给付保险金 或者 应当 给付保险金 自杀 显然不是 因疾病身故 也不是 因意外伤害事故死亡 不属于保险责任范围 保险公司可以不承担保险责任 2 我国保险法既然认定了被保险人2年以内自杀的 保险公司免除责任 我们可以推断出2年以后 被保险人自杀 保险公司就应当承担保险责任 86 至于被保险人的死亡 是属于那种情况 是属于 因疾病身故 保险公司给付全额保险金 还是属于 因意外伤害事故死亡的 保险公司给付3倍的保险金 对这个问题 应当根据我国保险法第31条的规定决定 我国保险法第31条规定 对于保险合同的条款 保险人与投保人 被保险人或者受益人有争议时 人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释 最终 保险公司基于精算基础 全额给付保险金 结合本案 保险公司应当给付被保险人3倍的保险金 87 本案问题涉及对于我国保险法第66条规定的适用 该条规定如果被保险人自杀的 保险人 可以 按照合同给付保险金 这也可以理解为保险公司不是 必须 给付被保险人保险金 保险公司可以根据实际情况 全面分析 选择是否给付保险金 在保险业的实际操作中 保险公司在确定被保险人不是以自杀手段图谋 诈骗保险金时 保险公司就承担保险责任 人寿保险的目的 主要是为了保障受益人的利益 和被保险人遗嘱的利益 所以 保险合同成立2年以后 被保险人自杀的 保险公司应当承担保险责任 这样 才能够保障受益人不会因为被保险人的死亡 失去生活依靠 关于 自杀 条款 一方面要注意防止道德风险 同时 又要注意保护受益人的利益 多数人的自杀 属于一时激情 不顾后果 有悖于人的生存欲望之本能 2年前精心策划 2年后自杀诈骗保险金的行为 实属罕见 88 相关情况介绍在国外保险立法中 对于这个问题 一般表述为 经过法定期间后自杀的 保险公司应当承担保险责任 而我国保险法 将被保险人法定期间后自杀 作为保险人的权利 保险公司可以给付保险金 也可以不给付保险金 而不是保险人的义务 保险人必须给付保险金 是有些不妥的 89 案例029 超出保险责任范围郑女士在保险公司投保了50万元的人寿保险 受益人是郑女士自己 保险合同约定 被保险人如果住院医疗 不是因为遭受到外来的 突发的意外伤害事故 并且意外伤害是直接的 单独的原因 致使被保险人受伤 保险公司不承担保险责任 半年以后 郑女士因为乳腺癌住院开刀 支付医疗费2万元 出院后 郑女士向保险公司提出申请 支付她的医疗费 保险公司拒绝郑女士的请求 郑女士不服 起诉至法院 保险公司认为 被保险人如果申请领取住院费 必须是因为遭受到外来的 突发的意外伤害事故 并且意外伤害是直接的 单独的原因 致使被保险人受伤而住院医疗的 现在 被保险人是因病住院开刀 不在保险范围之内 所以 保险公司不能承担责任 90 理论分析保险人拒绝承担保险责任 可以由许多原因 一般来说有 1 法定除外责任 2 约定除外责任 3 不保责任 4 合同无效 5 规避行为 本案涉及的是保险公司承担保险责任范围 保险责任是指 保险条款约定的危险发生造成保险标的损失 或者保险条款约定的人身保险事故发生 或者保险条款约定的人身保险约定期满 保险人所承担的赔偿或给付保险金的责任 保险范围 因保险的险种不同有很大的区别 超出保险责任范围的事故 属于不保责任 不保责任与保险合同中的除外责任是不同的 在一般情况下 除外责任可以属于保险责任范围 仅仅是基于法律或保险合同的约定 保险人可以免予承担赔付 或者给付保险金的义务 91 除外责任可以分为两种情况 其一 法定除外责任 法定除外责任有如下几种情况 1 投保人未履行如实告知义务 2 谎称发生保险事故 3 故意制造保险事故 4 伪造 编造保险事故 5 保险标的危险增加 没有及时通知保险人 6 没有按照约定 对保险标的尽保安全的责任 7 合同成立两年以内 年龄误报 8 故意杀害被保险人 9 合同成立2年内自杀 10 被保险人故意犯罪 以上这些法定除外责任 不必一一写在保险合同内 保险人依法可以免责 92 其二 约定除外责任 约定除外责任有如下几种情况 1 不可保危险导致的损害 例如 原子辐射 放射性危害军事行为 暴动 武装冲突 战争 2 道德危害造成的损害 例如 吸毒 打架 自残 酒后驾车 无照驾车 艾滋病 3 保险标的自身的特点 属性 瑕疵造成的损害 这点涉及财产保险 而不保责任是另一种情况 不保责任本来就是超出了保险责任的范围 不属于保险责任范围 无需向投保人说明 保险人绝对不应当承担赔付 或给付保险金的义务 93 本案参考结论经过法院两审 均判决保险公司拒绝承担责任理由成立 驳回原告的诉讼请求 94 案例030 通融赔付2002年4月 封某为自己的妻子投保了重大疾病险10万元及附加人身意外伤害险5万元 在被保险人一栏中 封某代替妻子签字 2005年5月 封某之妻因为心脏病住院治疗 同年11月 封某之妻向保险公司提出理赔申请 保险公司经过调查 认为 医院病历记载封某之妻的病史 证明在订立保险合同时候 投保人没有履行告知义务 同时 在被保险人一栏中 是封某代替妻子签的字 双方意见不一致 发生争议 后 经过协商 达成了理赔通融赔付协议 协议约定 1 双方同意 保险公司给付保险金5万元 2 保险金由封某之妻为代表领取 3 封某之妻及其它相关人员同意放弃该保险单项下 其他与本保险事故有关的一切权利 协议顺利履行 后 封某之兄得知此情况 认为保险公司有欺诈行为 封某之妻起诉于法院 95 法院经过审理认为 当事人双方是在真实意思表示的基础之上签订的保险合同 内容合法 在被保险人一栏中 没有被保险人亲笔签字 但是 投保人与被保险人是夫妻关系 该保险合同已经履行了3年多 可以推断 被保险人是知道缴纳保险费的情况的 而且 对该保险合同没有提出异议 所以 被保险人对于该保险合同是认可的 应该认定合同有效 在保险事故发生以后 当事人双方发生争议 经协商以后 签订了理赔给付协议书 该协议书是双方达成的一致意见 协议行为不违反法律规定 协议之内容也是合法的 该协议也已经履行完毕 对于该协议 不应该再有异议 封某之妻又起诉于法院 认为该协议是在保险公司有欺诈行为的情况下达成的 但是没有提出充足的证据 分院不能采纳 原告提出的其他诉讼请求 没有事实和法律根据 法院不予支持 96 本案参考结论封某之妻与保险公司经过协商 达成理赔通融赔付协议是合法的 同时 该协议也已经履行完毕 封某之妻在协议之后反悔 法院不予支持 理论分析本案争议的焦点是 在理赔过程中 保险公司是否可以与被保险人或受益人签订理赔给付协议 以此改变原合同的规定 保险合同与其他合同一样 适用合同意思自治原则 只要在不违反法律和法规的前提下 合同双方当事人可以约定后天之内容 我国保险法第20条规定 投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外 可以就与保险有关的其他事项作出约定 我国保险法第21条还规定 在保险合同有效期内 投保人和保险人经协商同意 可以变更保险合同的有关内容 变更保险合同的 应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单 或者由投保人和保险人订立变更的书面协议 对于一些保险监管部门制定的内容 例如保险费率 格式合同的某些规定 未经批准 不能随意改动 97 3 承担法定费用第49条保险人 被保险人为查明和确定保险事故的性质 原因和保险标的的损失程度所支付的必要的 合理的费用 由保险人承担 第51条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的 除合同另有约定外 由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的 合理的费用 由保险人承担 98 4 保密义务第32条保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人 被保险人 受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私 负有保密的义务 99 5 依法降低保险费第38条有下列情形之一的 除合同另有约定外 保险人应当降低保险费 并按日计算退还相应的保险费 一 据以确定保险费率的有关情况发生变化 保险标的危险程度明显减少 二 保险标的的保险价值明显减少 100 三 保险人代位权 一 定义和意义 二 立法 三 保险人代位权与被保险人对第三人的损害赔偿请求权之冲突规则 101 四 保险索赔与理赔 一 索赔1 索赔 索赔是指在保险标的因保险事故而遭受损失或约定的保险事件出现后 被保险人或受益人按照保险合同的约定 请求保险人给予经济补偿或给付保险金的行为 102 2 索赔时效第27条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人 对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利 自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭 人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利 自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭 103 3 索赔的程序 出险通知和索赔请求的提出 法22条 提供索赔单证 法23条 领取保险金 开具权益转让书并协助保险人向第三人追偿 104 二 理赔1 理赔 理赔是指保险人应索赔请求人的请求 根据保险合同的规定 审核保险责任并处理保险赔偿的行为 105 2 理赔的程序 立案检查 责任核定 核算给付金额及为保险给付 法24 26条 余损处理 代位追偿 106 余损处理 权益转让 领取保险金 提供索赔单证 立案检查 出险通知和索赔 理赔的程序 索赔的程序 代位追偿 核算给付 责任核定 107 第六节保险合同的变更 解除和终止 一 保险合同变更1 定义 狭义 保险合同变更 是指在保险合同有效期内 经当事人双方协商一致 以法定的形式 对除保险标的更替以外的保险合同的内容所作的修改或补充 例如 增减保额和保费 延长或缩减保险期间 修改保险责任范围等 108 2 保险合同变更的法律特征 在保险合同有效期内 双方协商一致 以法定形式 批注 批单或书面协议 针对保险合同内容 而非主体 是对合同部分内容的所作的修改或补充 109 3 保险合同变更的形式 须以法定的书面形式法律依据 第21条在保险合同有效期内 投保人和保险人经协商同意 可以变更保险合同的有关内容 变更保险合同的 应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单 或者由投保人和保险人订立变更的书面协议 110 4 保险合同变更的效力 口头形式能否变更保险合同 保险合同的变更有无溯及力 案例034 在投保人要求降低保额 保险人同意而变更保险合同过程中 发生保险事故 保险人是否按原合同承担保险责任 变更前的合同 变更后的合同 变更 有效力 无效力 111 保险合同的转让1 定义 保险合同的转让 是指保险合同所规定的权利义务被全部或部分地让与给他人 2 特征 保险合同当事人发生变化 保险合同的具体内容不变 112 3 财产保险合同的转让财产保险合同的转让一般因保险标的的转让而引起 保险标的转让的原因 外国 法定原因 被保险人死亡或破产意定原因 合意转让 保险标的转让的后果 外国 法定转让 英美法采绝对继受主义 大陆法采相对继受主义合意转让 均采相对继受主义 113 我国保险合同转让的条件 第34条保险标的的转让应当通知保险人 经保险人同意