美国保险业监管制度及启示

一 美国保险业监管制度简介一 美国保险业监管制度简介 在美国 跨州的商业活动一般由联邦政府管理 但保险业却是个例外 保 险业在美国传统上一直由各州自行管理 保险公司的经营许可证也由州政府颁 发 早在 1850 年以前 由于购买保险者较少 保险市场很小 故各州的保险管 理法规很少 如对保险公司并无需要缴纳保证金 以便保证最低偿付能力的要 求 而且对保险公司的投资也不作任何约束 这种松散的管理方式对保险公司 的发展不利 对保险的消费者 投保人和被保险人更不利 随着美国保险业 的发展 公众要求保险业加强管理的呼声日益高涨 1850 年 新罕布什尔州首 先设立了第一个保险委员会 对该州保险业进行监管 这可认为是美国最早的 保险监督管理机构 随后 马萨诸塞州 加利福尼亚州 康乃狄克州和纽约州 等纷纷效仿 到 1871 年 几乎所有州均建立了保险监管机构 而联邦政府仅监 管具有全国性 不易由各州自我管辖的险种 如洪水保险 农作物保险 犯罪 保险和变额人寿保险等险种 美国保险监管体系分别由总统领导下的社会保障署和 50 个州政府的保险 局构成 社会保险由社会保障署实施监管 商业保险由各州的保险局进行监督 管理 为了监管的一致和分享信息的需要 由各州保险监督官组成了全国保险 监督官协会 制定出全国商业保险监管模型法案 供各州立法参考 虽然不具 法律效力 但确实对各州保险监管的有效实施有很大的借鉴作用 美国商业保险监管的目的主要是保障被保险人的合法权益 保证被保险人 在保险事故发生后能得到及时的赔付 美国保险监管侧重于宏观调控 注意发 挥同业公会等中介组织和市场调节的作用 如对具体的费率制定多由同业公会 或市场来定 可使保险监管部门将精力放在对消费者产生重要影响的偿付能力 和资产负债比例等保险业务方面的监管 总体而言 美国保险业的监管是州政府和联邦政府的双重监管体制 但以 州政府的监管为主 联邦政府只能通过对州监管施加一定程序的影响和通过其 直接控制的联邦政府保险组织在保险市场上发挥其应有的作用 二 州保险业监管的模式二 州保险业监管的模式 美国各州对其州内保险业的监督管理一般是立法 司法和行政的三方监管模式 1 立法监督管理 立法监督管理 美国各州立法机关均制定保险法规 以规范保险公司 保险中介人等的保 险经营活动 保障被保险人的合法权益 维持保险市场的健康 有序发展 这 些法律一般都对保险公司的注册和领取营业执照 业务范围 解散 清算和破 产以其保险公司提取和结转准备金 费率的制定标准 资金的运用等都有严格 的规定 如著名的纽约州保险法 New York State Consolidated Laws 共 99 条 约 200 万字以上 内容主要以保险业法为主 对保险企业的经营活动均有详细 的规定 对其他州保险法的制定影响较大 而加利福尼亚等少数州的保险法主 要以保险合同法为主 侧重于调整保险人和投保人 被保险人之间的关系 保 证双方行为受到法律规范的约束 2 司法监督管理 司法监督管理 通过州法院在保险合同双方发生纠纷后进行判定得以实现 主要体现在法 院具有保险合同条款的解释权 另外 州法院被赋予其他一些权力 如审定州 保险法规的合宪性和检查州保险监管部门行为的合法性等 3 行政监督管理 行政监督管理 州保险的行政最高监督权由州保险监督官 the superintendent Of insurance 执行 其中有的监 督官是通过选举产生的 有的则由州长直接任命并由州立法机构批准通过 另外 各州往往另设保险监督副官若干名 以协肋监督官执行工作 保险监督 官的权力主要集中于核发保险公司的营业执照 监督保险公司的财务状况和资 金运用状况 管制保险险种的费率 给予保险公司或保险中介人警告 罚款 吊销营业执照等方面 当然 以各州保险监督官为成员的全国保险监督官协会 在各州保险监督官执行监管的过程中 也起了重要的作用 三 中美保险业监管制度比较分析及结论三 中美保险业监管制度比较分析及结论 1 美国保险业的监管是州政府和联邦政府的双重监管体制 但以州政府的 监管为主 由于各州熟悉各地具体情况 可以根据当地的需要不断调整其政策 规定 相对来说监管的针对性和灵活性很强 效率也就较高 中国是以保监会 为体系的自上而下的监管 保监会在各地设立分支机构 这种体制虽有较高的 统一性 但是我国地域之间的差距较大 比如东西部之间的差距 所以这种大 一统的政策监管会造成事实上的不公平 各地的分支机构也只是执行上级的规 定 缺乏监管的自主性和灵活性 所以笔者认为 如何借鉴美国的双重监管制 度来改善我国的保险监管制度很有价值和意义 2 全美保险监督官协会 NAIC 与中国保监会 CIRC 的比较 前者的主要 任务是向各州保险监督官提出富有建设性的建议 并定期相互交流保险管理信 息与观点 拟定样板法律和条例 供各州保险立法参考 虽然不具法律效力 但确实对各州保险监管的有效实施有很大的借鉴作用 中国保监会既是保险业 的立法机构 同时又是行政监督的权力机构 制约着保险公司方方面面的许多 行为 多种职能的重叠只会造成保监会效率的降低和权力的失衡 从而影响整 个行业的发展 3 美国的 三方 监管模式与我国的 单方 监管模式的比较 美国的立法和 行政监管相对独立 而我国保险业的立法和监管都有一家保监会来执行 这样 的保险立法会在某种程度上不自觉地偏向保监会自身的方便和利益 理想的监 管模式是 政府对保险市场的监管主要是通过三种层次来发挥作用 首先 是 由立法机构制定一系列法规 建立起一个庞大的法律框架来明确行政机关在监 管市场时的职责 法院是政府监管的第二个层次 法院依据有关的法规来解决 保险人和决策者之间出现的争端并对违规者采取相应的处罚 第三层次是国家 行政机关 这些依法执行国家保险监管法规的政府机构拥有广泛的行政权力以 及准立法和准司法权 4 一个经济体制越是依靠市场的力量 那么它采用的事前监管就越少 美 国的保险监管属于事后监管 而中国目前采用的多为事前监管 比如采用行政 审批制度等从而监管得过多 过细 只能使保险监管的成本增加 还造成监管 缺乏效率 我国保监会的监管应该向市场化的方向发展 这样不仅减少了办事 程序 提高了保险公司的效率 也使事前的监管转向事后的监管 减少了保监 会自身的工作量 从而能集中精力做好偿付能力的监管 总之 我国保险监管的完善将是一个系统工程 需要建立和完善劳动和社 会保障部及独立的商业保险机构 分别监管社会保险和商业保险 建立和健全 全国性的同业公会 分层次组建各种中介自律组织 从而共同构成统一高效的 保险监管体系 金融监管应由原来强调行政审批的合规型监管 逐步转向以市 场和法规为导向的风险型监管 四 美国保险业监管制度的借鉴四 美国保险业监管制度的借鉴 随着中国保险业的高速发展 中国保险业监管的方法 手段 水平 力度 也在逐步提高 但我们也看到 加强保险监管 规范保险市场秩序是一项极其 复杂的社会系统工程 我国要从根本上解决保险市场上存在的问题 还有很长 的路要走 我国保险业监管系统应借鉴美国先进的监管经验 按照国际通行规 则办事 建立保险监管责任制 逐步改进和完善保险监管手段 1 尽快完善我国保险业监管法律法规体系 WTO 的加入 意味着今后国内 的相关法律 法规要与国际惯例接轨 使我国保险市场向规范化和国际化方向 发展 虽然自 1995 年 保险法 颁布以来 我国在保险法规的制定和完善方面 已取得很大进步 先后制定了包括 保险管理暂行规定 保险代理人管理规 定 保险经纪人管理暂行规定 在内的一系列规章制度 但相关的规范保险 市场主体行为的法规和实施细则还没有出台 尚未形成规范保险市场所必须的 法律环境 因此 我们现在要依据保险市场开放的现状 加入 WTO 后外资保 险机构的设立和经营情况 国际保险监管趋势的变化状况 参照国际惯例 全 面清理与 WTO 基本原则和对外承诺不相符的内容 尽快修改和完善保险法 出台一系列与保险法相配套的各种法律法规 以便充分发挥保险法律的引导和 保障作用 同时要加大保险执法监督力度 坚持依法行政 努力提高保险业的 执法水平 为保险业健康发展提供一个公正 公平的竞争环境 2 建立我国自己的保险业早期警戒系统指标体系 监管体系的内容具体表 现在许多方面 但突出监管偿付能力的核心地位 建立一套完整的控制指标体 系 无疑是加强保险监管 改善保险监管的首要任务 我们应参照美国 IRIS 比 率指标体系 建立自己的保险监管指标监控系统 如建立最低资本充足率制度 把对保险公司资本的监管方式 从静态监管变为动态监管 把偿付能力监管由 一年一次的年终监管转变为以信息制度为基础的经常性监管 指导和督促保险 公司适时监测自身的经营管理情况 及时调整经营策略 以保证公司的最低偿 付能力水平 另外 应逐步做到将监管结果定期向社会公布 以加强社会监督 3 加强保险监管报表报送制度的建设 财务报表是保险监管部门对保险公 司日常经营活动进行监管的首要工具 切实提高报表的分析质量 充分地利用 设计科学的报表和指标对保险业进行全面的 及时的风险监测及监管 是对保 险业实施非现场监管的前提 为了达到利用报表进行监管的目的 必须做到以 下几点 第一 保险监管部门应配备专业的分析人才 适时 有效地评估报表 第二 充分利用 IT 技术 及时发现问题 防患于未然 第三 开发财务报告评 估系统 及时分析财务报表 将风险抑制在萌芽状态 第四 条件成熟时将监 管部门评估系统与保险公司联网 以便早日发现问题 第五 保险监管人员在 审核时 不仅要看该保险公司最近年度的情况 还要研究数年来的模式和趋势 以便提高分析的质量和监管水平 4 进一步强化对新型寿险产品的监管 各保险公司开发的以投资连结 保险为代表的非传统寿险产品 既推动了寿险业的发展 又最大程度地控制了 寿险公司的经营风险 但是 由于新型寿险产品在我国刚被推向市场 所以保 监会应在该类产品的规范化 投资账户的运作 信息披露 营销员管理等方面 作进一步的规范 特别是从监管法律的角度看 新型寿险产品实质上是信托类 资产 保险公司的普通账户资产的运用不仅受到保险法的管辖 而且也受到信 托法 证券法的管辖 因此 保监会应与国内有关金融监管部门建立联系 形 成具有快速反应能力的保险监管安全网 为金融产品的创新以及经营行为的创 新保驾护航 5 重视对外资保险公司的监管 加入 WTO 后 外资保险公司将大量进入 这对我国保险业的监管将是一个严峻考验 如果对外资保险公司缺乏有效的监 管 可能会产生恶性竞争或导致外资公司实际垄断我国保险市场的局面 因此 面对新的形势 对外资保险公司的监管也不可放松 具体地说 应注意以下几 个方面 第一 准人监管 对外资保险机构的选择 标准应该高一些 应要求 进入我国经营的外国保险机构本身在国外的经营业绩良好 有着雄厚的实力和 良好的信誉 第二 财务监管 主要着重于对外资保险公司偿付能力的监管和 对保险准备金的资金运用情况的监管 第三 产品监管 对于涉及到一些中国