我国商业银行信用风险研究分析范文

我国商业银行信用风险研究分析范我国商业银行信用风险研究分析范 文文 商业银行是我国金融系统的重要组成部分 在我国的经济 发展中起着不可或缺的作用 商业银行所面临风险中信用风险 是最主要的风险 也是最复杂的风险 详细内容请看下文我国我国 商业银行信用风险研究分析商业银行信用风险研究分析 因此进行信用风险研究 提高我国商业银行信用风险管理 水平 是我国商业银行要解决的重要课题 近几年来虽然随着 经济发展 银行存款绝对额呈上升趋势 但增长率却是逐年下 滑 其原因在于银行经营活动中存在信用风险 导致银行客户 在存款时瞻前顾后 银行存款率下降 商业银行信用风险成因分析商业银行信用风险成因分析 商业银行的信用风险关系到国家经济秩序的稳定和金融安 全 在世界银行对全球银行危机的研究中表明 导致银行破产 的最常见的原因就是信用风险 只有认清商业银行信用风险的 成因 才能从源头上有效防范信用风险的发生 笔者在此将信 用风险成因总结为以下几点 1 1 信息不对称 在信息化时代 现代市场经济越来越依靠信息交流带动资 金和商品的流动 银行及企业或个人首先需要进行信息交流 然后进行银行业务 但在实际过程中 双方在获取信息方面会 存在差异 这种差异被叫做信息不对称 那么掌握信息多一点 的一方可能会利用信息优势欺骗另一方 导致另一方决策失误 利益受损 在银行信贷关系中 借款企业通常对借款项目风险 与收益状况占有信息 那么他们就有可能利用信息优势和信用 缺失欺诈银行 相对而言 银行处于信息劣势一方 无法获取 足够多的信息 增加了信用风险 关于信息对称与否与贷款难 易二者之间的对应关系问题 贺力平认为银行信用风险大小与 信息不对称程度成正向相关 1 2 银行内部缺乏有效的监督制约 我国商业银行信用风险管理的组织机构尚不健全 近年来 随着金融业经营的发展 金融犯罪也越来越频繁 手段更加诡 秘 出现了如虚假个人消费 恶意透支 关联企业骗贷 票据 欺诈 大量非法洗钱等新的金融犯罪形式 但它们都有一个共 同的现象 即银行工作人员工作懈怠 不坚持岗位规章制度 不能及时发现经营和管理中存在的违规和重大风险问题 即使 发现也不能及时向上级反映 更有甚者 发现也不向上级反映 之所以会有这种现象 就是因为银行内部监督制约机制有问题 缺乏强有力的监督机制 给银行造成更大损失 1 3 银行员工综合素质不高 信用风险管理是一项复杂的系统工作 需要专门的技术和 管理经验 成立由具有信用风险知识和技能的专业人员组成信 用风险管理小组是十分必要的 个别领导政策水平偏低 对市 场把握不准以及对银行业务片面追求量的扩张而忽视质的提高 造成决策失误 或业务操作人员基本功不扎实 工作有疏漏或质 量不高 或员工法律观念淡薄 在局部或个人利益驱使下违规经 营 1 4 政府扶持地方企业 有的地方政府为了当地的发展 他们扶持当地知名企业 并出面替企业向银行贷款 在贷款之前 政府也没有完全了解 企业的经营情况和效益情况 在获得贷款之后 政府也不再管 企业是否归还银行贷款 是