小额贷款公司运营及盈利分析c模板

小额贷款公司 1 定义 以低端客户为服务对象 单笔贷款金额在贷款机构 注册资金 5 以下的小额贷款 2 政策背景 大力发展小额信贷 鼓励发展适合农村特点和需 要的各种微型金融服务 小额贷款公司政策出台后 大量民间 金融转为小额贷款公司 一是取得合法地位 二是期望政策进 一步明朗后向村镇银行转型 3 设立小额贷款公司的意义 a 带动和规范行业发展 目前 小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力 国有资本的介入 不但是国有资本在这方面的有益尝试 还可以起到规范行业发 展的作用 b 国有资本对十届三中全会发展 三农 精神的具 体执行 C 对传统金融的有益补充 对于活跃地方 三农 微型经济起到促进作用 d 在经济效益方面具有良好的潜力 根据前期的研究和试点的实践来看 三农 和微型经济对小 额贷款的需求很大 经济效益可期 4 小额贷款公司的动作模式及特点 a 性质 是由自然人 企业法人与其他社会组织投资设立 不吸收公众存款 经营小额贷款业务的有限责任公司或 股份有限公司 b 设立 其中有限责任公司的注册资本不得低于 500 万元 股份有限公司的注册资本不得低于 1000 万元 单一自然 人 企业法人 其他社会组织及其关联方持有的股份 不得超过小额贷款公司注册资本总额的 10 集团如设 立小额贷款公司 建议首期注册资本 1 2 亿元 并引入商 业银行作为股东 c 资金来源 股东资本金 捐赠资金 以及来自不超过两 个银行业金融机构的融入资金 50 d 资金运用 面向农户和微型企业 利率 0 9 4 倍 e 监督管理 县市金融办 f 动作特点 对象为低端客户 包括农场主 城市个体户 和微型企业 由于服务对象的特殊性 一般要求提供无 须抵押的信用贷款 由于是信用贷款 所以额度一定要 小到可以控制风险的程度 并适当采用个人担保的方式 贷款周期灵活 一般较短 常见的贷款周期有 3 个月 2 年 国际上对小额贷款的额度一般用当地人 GDP 的倍数 来衡量 其经验是在农村一般不高于 5000 元 在城市一 般不高于 2 万元 g 针对小额度的信用贷款 需要有一套不同于普通银行机 构的贷款管理模式 手续相对简化以降低操作成本 缩 短审批周期 h 小额信用贷款的操作成本和风险较高 需要收取可以弥 补成本和风险的较高的贷款利息 国内试点年利率一般 在 16 18 左右 i 还款方式一般采取 整贷零还 还款周期比较短 一 般以月为还款周期 以降低风险 j 由于小额贷款公司的特殊性 需要在金融监管方面采取 相对灵活的政策和做法 5 小额贷款公司产品设计框架 a 目标市场 i 目标客户 定位主要是统筹城乡服务 服务于 三农 但在现阶段 由于农村土地流转 等一系列政策 制度尚未出台 而且与农信社 村镇银行存在一定的 市场重合 所以目前小额贷款公司的目标客户群定位 于中心城市的零售商 批发商和小型制造企业 以及 中心城市近郊的农户 农场主和农村企业 ii 客户限制 黑名单 小额贷款公司根据控制风险和 成本的需要 设立行业限制 避免与高风险行业的业 务往来 如 出租车 旅行社 房地产中介 娱乐业 美容业等 通过调查 征信查访等 方式取得相应信 息后 可以对部分客户作出信用限制 必要时予以排 除 iii 产品设计 根据目标客户和业务特点 产品设计初步 考虑如下 iv 信用审查流程 根据小贷产品 制定有针对性的符合 本地特点的信用审查办法 按照设定的指标进行审查 如客户对象特点 调查手段 数据资料来源可靠性等 信用审查流程包括 1 贷款申请 填写申请表 包括个人和公司信息 抵 押品信息 拟申请贷款品种 贷款额 年限 还款 方式等 2 客户初步审核 对客户提交资料进行核实 包括进 行实地初步调查 如 营业执照 税务登记证 个 人资料 婚姻状况 经营居住地址 电话等 3 资料审查 包括对客户提交资料和内部业务资料的 审查 1 客户提交资料审查 身份证明 个人 资料和公司的相关身份资料 资产证明 个人和 公司的相关资产资料 财务资料 财务报表 银 行对账单 税单 购销合同等 押品资料 权证 评估报告 发票等 2 信用查询 通过银行 征信及黑名单排除 3 内部业务审查 对申请 表 调查报告 贷款建议 审批 表等 内部业务文 件进行审查 4 实地调查 通过实地调查 取得更多的信息 以利 于进一步的风险评估和审批 包括 1 经营场 所考察 环境 营业状况 行业和社区信誉 内部 环境 客户访谈和询问 2 居住地考察 环境 购买租赁信息 内部环境 居住稳定性 5 客户业务情况调查 上下游调查 对贷款申请 人 的上下游 供应商和客户 的调查 判断贷款申请 人是否出现了财务问题 购销趋势和问题 以评价 其经营能力和预期收入 6 抵押品评估 根据产品和需要 由第三方评估师或 评估机构进行评估 对第三方评估师和评估机构要 进行甄选 建立评估机构数据库 进行评估 年审 等监管 7 贷款审批和拨付 按照公司审批流程 按规定的审 批权限和流程手续对贷款进行审查 通过审查的按 规定向客户放款 6 风险控制 a 风险类型 小贷公司除了面临贷款公司的一般风险外 由于其业务的特殊性和在国内试运行期间政策的不确定 性 还面临着一些特殊风险 风险大致分为以下几类 1 外部风险 外部风险是指产生于小贷公司系统外 对 小额贷款的风险情况发生影响的风险 因素 包括政策风 险 市场风险 灾害风险等 政策风险是指在小额贷款 业务 运行期间 因国家 地方政府 金融管理机构的政 策调整 小额贷款业务 和小额贷款公司本身面临的风险 由于小额贷款业务在国内属试运行 政策调整变化的风 险较大 市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险 该风险取决于整体经济形势的走向 其影响同时作用于 借款人和小额贷款公司双方 灾害风险是指人力不可控 制的自然灾害造成的资产 业务损失的风险 外部风险 无法避免 但通过措施可以减轻风险的影响 2 内部风 险 操作风险 内部风险是指由公司内部控制及治理 机制失效以及信息技术系统失效等 可能造成的贷款风险 主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作 失误 违反操作规程 信贷决策超越权和道德因素等造 成贷款不能按期收回或损失的风险 以及财务管理失误 所导致的资金流动性不足的风险 b 小额贷款公司的风险控制 i 风险的预警 风险预警是指在业务操作和监管过程中 根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信 号 分析预报风险发生和变化情况 提示小额贷款公 司及时采取风险防范和控制措施 风险预警包括微观 预警和宏观预警 微观预警是根据各种风险预警信号 及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性 质 通过对个体财务指标的监视和资金流的预测 判 断流动性风险 等 个体风险的产生 宏观预警是通过 对贷款风险分类监测 依据贷款组合风险分析 综合 评价贷款质量状况 判断整个小额贷款公司的货款风 险程度 通过对国家经济形势和政府有关部动向的观 察和分析 判断基准利率等 重要金融政策的变动趋 势及其对小额贷款公司的影响 ii 风险的应对 外部风险的影响可以通过研究机构对国 家金融政策的研判 法律部门制订合同中的灾害风险 条款等方式予以削弱 贷款风险的应对包括贷前风险 的防范 即针对可能发生的各种风险在贷款发放前所 采取的预防打措施 贷中风险的控制 即贷款发放后 收回前应当采取的风险控制措施 贷后风险的管理 即在贷款风险既发后采取补救措施防止风险扩大和恶 化 1 贷前风险的防范 应对不同性质的贷款风险采取不 同的防范措施 也可以对同一种类贷款风险同时采 取多种风险防范和控制措施 如借款人贷款资格认 定制度 有效的贷款管理方法 授信管理 逐笔核 贷管理 项目管理 选择有效的贷款方式 贷款担 保 贷款风险补偿金管理 自有流动资金比例管理 严格执行贷款操作