信贷产品设计与创新

1 信贷产品设计与创新信贷产品设计与创新 小额信贷产品是指小额信贷机构为目标客户提供的 控制 在一定限额之内的 一系列能够满足其需要和欲望的产品 信贷产品必须要精心设计 明确产品使用的客户群体 产品的 风险点 控制风险的对策 操作程序等 紧紧围绕小额信贷的特征 设计产品 小额信贷的重要特征和核心原则是透过一整套严密的制 度和规范的操作来确保较高的资金入户率 项目成功率和还贷率 此外 小额信贷通常还具有短期还款 分期还款 不需抵押等特点 担保形式灵活多样 在小额信贷机构提供的各种产品中 信贷产 品是小额信贷机构的核心产品 也是小额信贷机构提供其它服 务的基础 信贷产品设计得当 将有助于小额信贷机构实现其 宗旨和可持续发展 一 确定目标市场 怎样设计信贷产品 这要求我们必须联系日常生活实际 结合 当地发展状况 一方面 从客户的角度考虑 另一方面 从提供信 贷产品者的角度考虑 只有这样才能设计出好的信贷产品 那么 设计什么样的信贷产品才是好产品呢 要设计出好的信 贷产品必须要做到三个了解 一是了解客户在那里 为了探讨这个问题我们应先对什么是大 型企业 什么是中型企业 什么是小型企业 做以下介绍 一 根据 中小企业标准暂行规定 国经贸中小企 2003 143 号 国家统计局关于印发的通知 国统字 2003 17 号 部分非工业企业大中小型企业 划分办法 暂行 国资厅评价函 2003 327 号 整理 大中小型企业划分标准大中小型企业划分标准 行业名称指标名称计算单位大型中型小型 工业企业 从业人员数 销售额 资产总额 人 万元 万元 2000 及以上 30000 及以上 40000 及以上 300 2000 以下 3000 30000 以下 4000 40000 以下 300 以下 3000 以下 4000 以下 建筑业企业 从业人员数 销售额 资产总额 人 万元 万元 3000 及以上 30000 及以上 40000 及以上 600 3000 以下 3000 30000 以下 4000 40000 以下 600 以下 3000 以下 4000 以下 批发业企业 从业人员数 销售额 人 万元 200 及以上 30000 及以上 100 200 以下 3000 30000 以下 100 以下 3000 以下 零售业企业 从业人员数 销售额 人 万元 500及以上 15000及以上 100 500以下 1000 15000以下 100以下 1000以下 交通运输业 企业 从业人员数 销售额 人 万元 3000及以上 30000及以上 500 3000以下 3000 30000以下 500以下 3000以下 邮政业企业 从业人员数 销售额 人 万元 1000及以上 30000及以上 400 1000以下 3000 30000以下 400以下 3000以下 住宿和餐饮 业 从业人员数 销售额 人 万元 800及以上 15000及以上 400 800以下 3000 15000以下 400以下 3000以下 农林牧渔企 业 从业人员数 销售额 人 万元 3000及以上 15000及以上 500 3000以下 1000 15000以下 500以下 1000以下 3 仓库企业 从业人员数 销售额 人 万元 500及以上 15000及以上 100 500以下 1000 15000以下 100以下 1000以下 房地产企业 从业人员数 销售额 人 万元 200及以上 15000及以上 100 200以下 1000 15000以下 100以下 1000以下 金融企业 从业人员数 销售额 人 万元 500及以上 50000及以上 100 500以下 5000 50000以下 100以下 5000以下 地质勘查和 随礼环境管 理企业 从业人员数 销售额 人 万元 2000及以上 20000及以上 600 2000以下 2000 20000以下 600以下 2000以下 文体娱乐企 业 从业人员数 销售额 人 万元 600及以上 15000及以上 200 600以下 3000 15000以下 200以下 3000以下 信息传输企 业 从业人员数 销售额 人 万元 400及以上 30000及以上 100 400以下 3000 30000以下 100以下 3000以下 计算机服务 及软件企业 从业人员数 销售额 人 万元 300及以上 30000及以上 100 300以下 3000 30000以下 100以下 3000以下 租赁企业 从业人员数 销售额 人 万元 300及以上 15000及以上 100 300以下 1000 15000以下 100以下 1000以下 商务及科技 服务企业 从业人员数 销售额 人 万元 400及以上 15000及以上 100 400以下 1000 15000以下 100以下 1000以下 居民服务企 业 从业人员数 销售额 人 万元 800及以上 15000及以上 200 800以下 1000 15000以下 200以下 1000以下 其他企业从业人员数人 500及以上100 500以下100以下 4 销售额万元 15000及以上1000 15000以下1000以下 二 工业企业 包括采矿业 制造业 电力 燃气及水的生 产和供应业三个行业的企业 其他企业是指未列示的其他行业企业 具体包括 从事卫生 社会保障和社会福利业 公共管理和社会组 织等行业的企业 三 各行业销售额按相关行业的 产品销售收入 商品 销售收入 主营业务收入 营业收入 经营收入 工程结算收入 等科目发生额计算 四 大型和中型企业须同时满足所列各项条件的下线指示 否则下划一档 根据世界银行提供的发展中国家企业数目典型分布图是这样的 信贷市场的竞争态势信贷市场的竞争态势 大型企业占百分之一 得到贷款并不难 是专业银行之间贷款激烈 竞争的市场 不需要我们设计信贷产品 中型企业占百分之十 想 得到贷款也不难 是专业银行之间贷款竞争较激烈的市场 也不需 5 要我们设计信贷产品 小型企业占百分之二十到二十五 专业银行 不支持 是农村信用社重点服务的对象 也不需要我们设计信贷产 品 微小企业占百分之六十五到七十五 是金融机构竞争较少的市 场 这种企业是国有商业银行看不上 信用社由于资金短缺也无法 提供资金支持 这就为小额贷款机构提供了广泛的服务群体 具有 广阔的市场前景 我公司坚持为农民 农村 农业服务的原则 自 主选择服务对象 公司发放贷款 坚持小额 分散的原则 面向农 户和微型企业提供信贷服务 着力扩大客户数量和服务覆盖面 大 家看这块市场大不大 二是了解竞争对手 从以上的典型分布图数字分析 可以清 楚看出满城县的专业银行不是竞争对手 只有满城县信用社可能是 竞争对手 但又不是 因为农村信用社的服务对象是两小企业 小 工业企业 小商业企业 这一块占百分之二十到二十五的两小企业 在满城县也不是个小数字 满城县两小企业我没有详细统计 估计 占比也不会少于这个比例 根据信用社的资金实力 我可以有把握 的说 真正满足上述企业的资金需求就很不错了 根据调查 就目 前两小企业要想从信用社取得贷款就不那么容易 所以他和我们再 去竞争微小企业的力度不大 三是了解我们自己 常言说的好 知己知彼 百战百胜 我 公司是经政府批准的 合法的金融服务机构 是由企业法人投资 不吸收公众存款 经营小额贷款业务的有限责任公司 小额贷款公 司是企业法人 有独立的法人财产 享有法人财产权 以全部财产 6 对其债务承担民事责任 小额贷款公司依法享有资产收益 参与重 大决策和选择管理者等权利 以其认缴的出资额对公司承担责任 小额贷款公司执行国家金融方针和政策 在法律 法规规定的范围 内开展业务 自主经营 自负盈亏 自我约束 自担风险 其合法 的经营活动受法律保护 不受任何单位和个人的干涉 我公司是新 生事物 我们要从无到有 从小到大 从小贷公司逐步发展成村镇 银行 这就要求我们必须要设计出适合我公司特点 促进公司发展 壮大的信贷产品 找准位置 我们要在百分之六十五至七十五的微 小企业上下功夫 因为我们的服务对象是三农 从宏观上讲做好这 项工作 对满城县的经济发展起着重要作用 从微观上讲这些客户 需要发展经济 非常需要我们对他们支持 和我们的目标不谋而合 我们就是要把这块市场发展前景好 很难得到融资 中央非常重视 的大市场做大做强 二 市场客户的特点和需求 市场客户对我们十分重要 仅准确掌握谁是小额贷款的客户 不分析客户的特点就不能满足客户的需求 根据有关部门统计 城 镇中的商户百分之六十为小贸易商户 百分之三十为小服务商户 百分之十为小作坊 农村群体客户的需求 农村主要是种植户 养殖户 稍具规模 的小企业大多从事生产加工 他们的特点是 生意小 资产规模小 生意场地多为租赁 缺少传统的抵押物 通常没有长期的商业计划 老板通常受教育程度不高 绝大多数过去没有从正规金融机构贷款 7 经验 他们需要的服务是金额小 而且借贷频繁 往往十天 八天 一个月 两个月不等 时限要求快 一笔买卖洽谈成功就立即要求 取得贷款 贷款手续要求简便 希望还款压力小一些 可以随时归 还 以减轻还款负担 中低收入群体客户的需求 1 以小起步 滚动发展 中低收 入群体贷款应是小额的 因为中低收入群体经营能力和偿还高额贷 款的能力较弱 小额度贷款又可以防止不慎重的中低收入群体陷入 收入更低的状况之中 让中低收入群体实现收入稳定 只要贷款人 能够遵守信贷纪律 有效利用贷款 贷款组员一旦按规定还清了贷 款 就有资格得到后续贷款 得到持续的贷款服务 当然 随着贷 款组员能力的提高 技术的提升 经营项目规模扩大 贷款额度逐 渐增加是完全可以的 另一方面 也能起到对客户的激励作用 2 整借零还的短期贷款需求 中低收入群体贷款不仅要求小额 而且是短期 分期还款 分期还款 可以确保还款压力 俗话称 零割肉 不痛 也能减轻为中低收入群体提供信贷按期收回贷款 的风险压力 由于实施分期还款方式 操作人员经常与中低收入群 体取得联系 及时了解中低收入群体在项目经营活动中遇到的困难 和存在的问题 并及时予以帮助 让他们有足够摆脱贫困的信心和 力量 为中低收入群体的生产经营活动创造机会条件 增加收入 摆脱贫困 总之 我们必须掌握每个客户的特点 例如 养猪户总存栏数 是多少 一年能出栏多少头 成本多少 纯收入多少 遇到特殊情 8 况能达到什么程度 利率承受能力有多高 它什么时候需要贷款 城镇贸易户的经营情况也是一样 我们只有不断在探索寻找规律 才能满足客户需求 三 具体信贷产品要素设计 目标市场已确定 客户的特点和需求已作了分析 刚才讲分布 图时已把专业银行的情况和信用社的情况 所谓的竞争对手 做了 分析 在这里主要讲 我们具体的信贷产品要素设计 大家别忘了 我们讲的题目是产品设计与创新 在这里我们就要体现出来 任何 一种信贷产品 都是由一些基本要素构成的 正是对这些要素 的不同选择 不同组合 才构成了多种多样的信贷产品 信贷 产品主要包括以下几个要素 贷款金额 贷款期限 还款方式 担保方式 贷款利率 贷款的金额大小很重要 因为如果贷款 金融太大 农民就会害怕还不起款而退出小额信贷机构 但如 果贷款金额太小 农户就难以进行选定项目的生产经营活动 他们或者退出小额信贷机构 或者将资金用于其他生产或消费 其结果是客户退出率升高或者拖欠增加 在品种上在品种上 我们不能靠单一的信贷产品打天下 要运用组合拳 的办法 就是不要单一的支持工业或商业企业 只要是 三农 不 管工业 商业 手工业 种植业 养殖业 运输业 服务业 产品 加工业 小商小贩等 只要在满城县范围内 年满 18 周岁以上 具 有民事行为能力 有固定住所 有当地常住户口或有效居住证明 最好有半年以上经营经验的 个人负债较少 收入稳定 具有归还 9 贷款本息能力 符合贷款条件 一律列为我公司支持对象 起贷金起贷金 额 额 以上客户只要经济效益好 发展有前景 小农户贷款额度起点 1 千至 10 万不等 小企业每笔贷款视情况而定 最高限额不超过人 民银行规定的最高限额 贷款期限 贷款期限 一般掌握在一年以内 最短可 一个月开始 特殊情况例外 贷款利率贷款利率 根据每笔贷款的风险水平 期限长短 综合回报率等因素实行差别利率 我公司执行的是在人 民银行规定的基准利率基础上 适当上浮的运作方式 我们的信贷 员要根据 客户的贷款期限长短和所经营的项目在做贷前调查时 核实清楚 公司可用差异化价格 协商价格 浮动利率等 对于长 期合作的 信誉好的客户 可在利率执行上给予适当优惠 还款方还款方 式式 采取具体情况具体对待的办法供客户选择 例如 等额本息 等额等息 按月还利息一次还本 按还款计划还款 因为 贷款合 同上有详细的说明 我就不多讲了 担保方式担保方式 小额信贷机构的担 保方式分为 保证担保 抵押担保 质押担保 也可采取信用 方式发放贷款 A 保证担保 具有代为清偿债务能力的法人 其他组织 或者公民 自然人 可以做保证人 其中 自然人充当担保人 的 担保人年龄原则上 55 岁以下 担保人有稳定的工作和收入 及充足的代偿能力 并有单位出具的收入证明和同意担保的书 面保证 担保人丧失担保能力或担保能力不足时 应及时通知 我方 并采取新的担保措施 B 抵押担保 范围包括 担保人有权支配的短期不动财产 10 不会拆迁的私房及商品房 其中 个人购买的不完全产权住房 用银行住房贷款购买的住房不能抵押 产权有争议的 已被列 为拆迁范围的房产 被依法查封 扣押 监管的或其它形式限 制的房产不能抵押 C 质押 权利 本 外币定期储蓄存单 折 及凭证式 国债 权利质押的担保金额不超过质压物价值的 90 在这个问题上我想多讲两句 前边讲过了 信贷员对每笔贷款 都要终身负责 所以 必须把风险控制为零 才能实现你的承诺 这就要求信贷员加强风险意识 千万要谨慎 对所管辖范围内的客 户 要经常宣传 以诚信为本 选择适合的担保方式 同时 信贷 员必须对担保人的资格 行为能力 和资产情况都要逐一核实 这 项工作在 贷款实地调查 工作中要充分体现出来 根据客户的基 本情况做出正确的判断 确保每笔放款准确无误 千万不能做挣点 利息赔本金的买卖 下面 我向大家简单介绍一下小额信贷产品所 涉及的几种贷款 一 小额农户贷款 小额农户贷款是指以农户为借款人 针对农户在生产和经营过 程中的资金需求而提供的贷款 贷款用于农户从事种植业 养殖业 农产品加工服务业 农机具租赁等与农业相关的生产经营 借款人的基本条件 1 有固定住所 有当地常住户口或有效居住证明 具有完全民 事行为能力 身体健康的自然人 11 2 年龄在 18 周岁以上 50 周岁以下 3 无赌博 酗酒等不良嗜好 遵纪守法 没有违法 违纪行为