保险学复习资料)

第一章第一章 风险与保险 构成要素 风险因素 性质分类 最有效的手段 可保风险 构成要风险与保险 构成要素 风险因素 性质分类 最有效的手段 可保风险 构成要 件 件 1 风险构成要素 风险因素 风险事故 损失 2 风险因素 足以引起和增加风险事故发生可能性的条件 也包括风险事故发生时促使损 失增加 扩大的条件 分为实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素三种类型 注意 辨别 3 性质分类 纯粹风险 只有损失机会而无获利可能 投机风险 既有损失机会又有获利 可能 4 风险管理的最有效手段之一 保险 5 可保风险 可以用保险的方式来分散 减轻或转移的风险 亦符合保险人承保条件 愿 意承保的保险 其构成要件 风险不是投机的 风险必须是偶然的 风险必须是以外的 同质的风险必须是大量的 风险应有发生重大损失的可能性 风险所致的损失必须是可以用货币来衡量的 6 风险管理与保险的关系 风险管理与保险研究的对象都是风险 保险是风险管理的有效方法之一 风险管理是提高保险企业经济效益的重要手段 第二章第二章 保险概述 产生发展的条件 功能 基本 派生 保险概述 产生发展的条件 功能 基本 派生 分类 信用和保证保险 重复 分类 信用和保证保险 重复 和共同保险 和共同保险 1 保险产生发展的条件 自然基础 自然灾害和意外事故的客观存在 经济基础 剩余 产品的出现和商品经济的发展 法律环境 宪法法律法规 数理基础 大数法则 概率论 2 功能 基本功能 分散风险功能 组织经济损失补偿功能 派生功能 积蓄基金功能 监督风险功能 社会管理功能 3 性质分类 商业保险 社会保险 政策保险 4 法定保险 又称强制保险 指国家或政府根据法律 法令或行政命令 在投保人和保险 人之间强制建立起的保险关系 可以是全国性的 也可是地方性的 5 信用保证保险 以信用风险作为保险标的的保险 是具有担保性质的保险 信用保险和 保证保险两种业务是根据投保人的不同来区分的 当债权人作为投保人向保险人投保债务 人的信用风险时就是信用保险 当债务人作为投保人向保险人投保自己记的信用风险时就 是保证保险 6 重复保险 指投保人以同一保险标的 同一保险利益 同一风险事故分别向数个保险人 订立保险合同的一种保险 重复保险与复合保险的区别在于 重复保险的保险金额的总和 超过保险价值 7 共同保险 指投保人与两个以上的保险人之间 就同一保险利益 对同一保险共同缔结 保险合同的一种保险 实务中 数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单 然后每一保险公司对保险事故损失比例分担责任 第三章第三章 保险的基本原则 全部 保险的基本原则 全部 1 最大诚信原则 保险合同双方的当事人在签订和履行保险合同时 应该以最大的诚意向 对方提供对于签订和履行合同具有实质性的影响的重要事实 同时还要信守对于合同的承 诺 否则合同无效 保险合同民事法律关系与一般民事活动相比 对当事人的诚实信用程 度要求更为严格 2 最大诚信原则的主要内容 告知 保证 弃权与禁止反言 3 违反告知的法律后果 P41 投保人故意不履行告知义务的法律后果 投保人因过失不履行告知义务的法律后果 投保人或被保险人在保险标的的危险程度增加时未告知保险人的法律后果 投保人或被保险人 受益人采用欺诈形式违反告知义务的法律后果 保险人未履行告知义务的法律后果 4 违反保证的法律后果 保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任 在某种情况下 违反保证条件只是部分地 损害了保险人的利益 保险人只应就违反保证部分解除应承担的保险责任 因投保人或被保险人违反保证而使合同无效时 保险人可以解除保险合同并无须退还保 费 5 保险利益 投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的经济利害关系 6 时效要求 保险利益原则要求保险人在订立和履行保险合同过程中投保人或被保险人对 保险标的必须具有保险利益 如果投保人对保险标的不具有保险利益 则签订的保险合同 无效 保险合同生效后 除人身保险合同外 投保人或被保险人失去了对保险标的的保险 利益 保险合同随之失效 保险利益原则不仅是判断保险合同是否具有法律效力的基本标 准 也是处理保险理赔 核定保险赔偿额度的重要依据 7 确认方式 P44 45 财产保险的保险利益 人身保险的保险利益 8 近因 指造成保险标的损失的最直接 最有效 在损失中引起主导作用的原因 但是并 非一定是指在时间上 空间上最接近损失的原因 近因与风险事故的产生有着直接的因果 关系 直接作用于某种时间并产生后果 对于保险标的损失的发生在效果上具有支配力 9 近因原则 当保险标的遭受风险事故而受损 损失近因是由保险承保风险所致时 保险 人予以赔付 如果损失的近因不属于承保风险事故时 保险人不给予赔付 换言之 只有 当保险标的损失的近因属于保险承保的风险事故时 保险人才承担保险赔偿责任 否则 保险人不负赔偿责任 10 赔偿限额 3 个 以实际损失为限 以保险金额为限 以被保险人对保险标的的保险利益 为限 11 损失补偿原则 3 种赔偿方式 第一损失赔偿方式 比例赔偿方式 限额赔偿方式 P51 52 12 派生原则 代位原则 分摊原则 P53 56 重点掌握代位追偿和分摊方法 代位追偿权取得条件 同时具备 造成保险标的损失的事故是属于保险责任范围内 的 必须存在有负有责任的第三者 即第三者对保险事故发生和保险标的的损失须负有合 同或法律上的责任 这也是代位追偿权产生的原因 保险人必须在履行了赔偿责任之后才 能取得代位追偿的权利 分摊方法 比例责任制 限额责任制 顺序责任制 案例题 保险标的私自转让 未告知保险公司 怎么办 第四章第四章 保险合同 特征 定值保险 非定值保险 形式 主体 客体 投保人 保险人 保险合同 特征 定值保险 非定值保险 形式 主体 客体 投保人 保险人 受益人 被保险人 辅助人 权力分配 主体转让 解释原则 争议处理 仲裁诉讼 受益人 被保险人 辅助人 权力分配 主体转让 解释原则 争议处理 仲裁诉讼 1 保险合同特征 保险合同是诚信合同 具有射幸性 双务性 附合性 有偿性 要式性 等特征 2 按保险补偿价值分类 区分定值保险合同和不定值保险合同 定值保险合同 在订立保险合同时 当事人双方事先确定保险标的价值并以此来确定保险 金额的保险合同 当保险事故发生后 无论保险标的出险时的实际价值是多少 保险人都 以保险合同中载明的保险价值为基础进行损失赔偿 不定值保险合同 保险合同当事人双方在订立保险合同时 事先不约定保险标的价值 仅 在合同中列明保险金额作为赔偿的最高限额的保险合同 3 保险合同形式 投保单 保险单 暂保单 保险凭证 批单 4 保险合同主体 当事人 保险人 投保人 和关系人 被保险人 受益人 保险合同辅 助人 受益人的指定 变更 受益人是由被保险人或投保人再保险合同订立时或保险事故发生前 指定 投保人指定受益人时必须经被保险人同意 受益人可以变更 变更受益人应通知保 险人 被保险人死亡顺序的不同造成的后果不同 关于权力分配 P66 5 保险合同客体 指保险合同双方当事人权利义务共同指向对象 具体指依附于保险标的 之上的保险利益 而不是保险标的本身 6 保险合同变更 主体变更 客体变更 内容变更 效力变更 7 解释原则 文艺解释原则 意图解释原则 有利于本保险人的解释原则 保险合同各类 条款的优先顺序原则 P76 8 争议处理 协商解决 调解 仲裁 诉讼 仲裁 注意 3 点 首先必须有保险合同双方在争议发生前或发生后达成的书面请求仲裁协议 方可将争 议交由仲裁机关处理 仲裁结果为终局制 一经作出便产生法律效力 必须执行 对仲裁结果不服者 可以在收到仲裁决定之日起 15 天内向法院提起诉讼 诉讼 指党发生合同纠纷时 当事人直接请求法院通过审判予以裁决 法院在合同当事人 和其他相关人员共同参与下 依据法定诉讼程序 审理和解决合同纠纷的活动 一 损失赔偿计算方式 1 第一损失赔偿方式 1 当损失金额 保险金额时 赔偿金额 损失金额 2 当损失金额 保险金额时 赔偿金额 保险金额 2 比例赔偿方式 赔偿金额 损失金额 保险金额 损失当时保险财产的实际价值 3 限额赔偿方式 1 固定责任赔偿方式 赔偿金额 限额责任 实际收获量 2 免赔限额赔偿方式 相对免赔方式 赔偿金额 保险金额 损失率 损失率大于免赔率 绝对免赔方式 赔偿金额 保险金额 损失率