宁波大学科技学院2013保险学复习资料

保险学原理 复习重点 重点章节 第七章 第八章 第 章 引言 一 保险业发展现状的指标 一 保费收入 二 保险密度 按当地人口计算的人均保险费额 反映了该地国民参加保险的程度 取决于国民经济和保险业 的发展水平 单位 元 人 保费密度 当年保险费收入 当年总人口 三 保险深度 某地保费收入占该地国内生产总值 GDP 之比 反映该地保险业在整个国民经济中的地位 取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度 单位 保险深度 当年保险费收入 当年 四 保险补偿率 保险赔付金额占当年全部损失的比例 第一章 风险和保险的基本概念 一 风险及其对策 一 风险定义 P1 1 风险 损失的不确定性 损失的可能性或事件出现的概率 2 损失的条件 风险因素 1 物质条件 违章操作 不可抗力 有形风险因素 2 道德条件 故意破坏 无形风险因素 3 心理条件 买了保险疏于防范 出门忘拔钥匙 无形风险因素 3 损失的原因 风险事故 也称风险事件 是指造成生命财产损害的偶发事件 是造成损害的直接的 外在的原因 是损害的媒 介物 交通事故 火灾 地震等 二 风险种类 P1 1 纯粹风险和投机风险 P1 1 纯粹风险 只有损失可能性 不赢利 的风险 如疾病 死亡 交通事故等 2 投机风险 具有赢利和损失两种可能性的风险 如炒股 3 特点 二者可能交叉影响 如购置土地 环境污染 只有纯粹风险才具有可保性 大数法则适用于纯粹风险 2 静态风险与动态风险 P2 1 静态风险 在经济结构没有发生变化条件下的一些不规则的自然行为和人们的失当行为形成损失的可能性 如 火灾 地震 暴风 盗窃等 符合大数定律 2 动态风险 政治 经济 科技发展等社会经济结构的变化引致的风险 如 政府经济政策的改变 新技术的运 用 产业结构的调整 政变等 涉及面较大 3 客观风险和主观风险 P2 1 客观风险 实际损失与预期损失之间的差距 随风险单位数量增加而减少 2 主观风险 由于精神和心理状态所引起的不确定性 相同情况不同个体得出不同的决策 4 重大风险与特定风险 P2 1 重大风险 影响社会及群体的风险 如地震 通胀 洪水等 政府必须以社会和政府保险方式加以资助 如失 业保险 2 特定风险 影响个人和单位的风险 三 纯粹风险的分类 P3 1 人身风险 未老身故 年老 疾病 失业 或称人寿 健康和收入损失风险 2 财产风险 与财产风险相联系的直接 间接损失和额外的费用开支 3 责任风险 由于个人的过失行为造成他人伤亡和财产损失 过失人负有法律上的损害赔偿责任 损失金额无上 限 无保险需个人赔偿 如医疗职业责任保险 4 信用风险 又称违约风险 是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险 四 风险管理方法及适用情况 P4 501 1 风险回避 设法回避损失发生的可能性 即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位 采取主动放弃或 改变该项活动的方式 是一种最彻底 最简单的方法 但却也是消极的方法 通常会受到限制 实现条件 某风险所致损失频率和损失幅度相当高时 在处理风险时其成本大于其产生的效益时 2 风险自留 分为 主动自留 被动自留 实现条件 由于缺乏知识或由于判断失误所致 估计某种风险损失微不足道 企业本身可以安全承担 处理风险 的成本大于承担风险的成本 部分或全部承担 不可能转移他人的风险 3 损失控制 包括 防损 减损 实现条件 损失控制常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用 4 风险转移 1 非保险转移 出让转移 投机风险 股票 合同转移 企业将具有风险的生产经营活动承包给对方 并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任 承包合 同 股份有限公司 2 保险转移 向保险公司投保 以交纳保险费为代价 将风险转嫁给保险人承担 五 可保风险的必备条件 P5 1 大量同类的风险存在 能预测损失的频率和程度 概率论和大数法则 2 损失是意外的 随机 避免道德上的危险因素 3 损失必须可以确定 或预测 的 原因 时间 地点和金额等 4 风险必须是分散的 若同时发生 分摊损失失效 对付巨灾损失的方法 再保险 分散到更宽的区域 5 保费负担必须合理 被保险人在经济上能够承担 适合损失频率较小 程度较大的风险 二 保险的定义 一 保险的定义 P5 1 经济学角度 分摊意外事故损失的一种财务安排 2 法律角度 一方补偿另一方损失的合同安排 同意赔偿的一方是保险人 被赔偿损失的一方为被保险人 1 具有互助性质 分摊损失 2 是合同行为 保险双方订立合同 保险单 3 对损失进行经济补偿 目的 3 保险法 保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 三 保险学说 一 损失说 P7 保险学说的主流 1 损失赔偿说 保险是赔偿损失的合同 代表人物有英国的马歇尔 M Marshall 和德国的马修斯 E A Masius 2 损失分摊说 强调在损失赔偿中 多数人互相合作的事实 因而把损失分担这一概念视为保险的性质 代表 人物有德国的华格纳 A Wager 3 风险转移说 认为保险是一种危险转嫁机制 损失赔偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的 是对 损失分摊说的一种补充 代表人物是美国学者魏兰脱 A H Willet 和休博纳 二 非损失说 P8 1 技术说 认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来 结成团体 测定事故发生的比例 即概率 按照此比例进行分摊 这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征 代表人物为费芳德 C Vianta 2 欲望满足说 以保险能满足经济需要或金钱欲望来解释保险的性质 被保险人缴少量保费取得较多补偿 体 现了保险的经济保障作用 代表人物 戈比 玛纳斯等 3 相互金融机关说 保险作为应对经济不安定的善后措施 需要以调整货币的收支为目的 所以 保险是金融 机关 是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构 倡导者米谷隆三 三 二元说 P9 财产保险以经济补偿为目的 而人身保险以给付一定金额为目的 是非损失保险 四 保险的一些特性 一 保险与赌博和投机 P9 1 保险是纯粹风险 不可能赢利 赌博和投机存在赢利的可能性 2 保险双方在防损方面有共同利益 赌博赢家以输家的损失为代价 3 保险能减少风险 投机不能减少风险 二 保险与救济 P9 1 保险可能是商业或非商业 必须受保费 是合同行为 2 救济纯粹是施舍行为 慈善行为 三 保险与储蓄 P9 1 保险具有互助合作性质 储蓄是自助行为 2 保险对付意外灾害 风险 储蓄主要用于预计的支出 第二章 保险的起源和发展 一 商品生产是保险产生和发展的经济基础 一 保险产生的前提 自然灾害和意外事故 风险 二 保险产生和发展的经济基础 商品的生产和交换 二 海上保险的起源和发展 一 萌芽 P17 共同海损 1 公元前916年罗地安海商法 共同海损 基本原则 凡因减轻船只载重投弃入海的货物 如为全体利益而 损失的 须由全体分摊归还 2 共同海损牺牲 包括抛弃货物 为扑灭船上火灾而造成的货损船损 割弃残损物造成的损失 有意搁浅所致的 损害 机器和锅炉的损害 作为燃料而使用的货物 船用材料和物料 在卸货的过程中造成的损害等 3 共同海损费用 包括救助报酬 搁浅船舶减载费用以及因此而受的损害 避难港费用 驶往和在避难港等地支 付给船员的工资及其它开支 修理费用 代替费用 垫付手续费和保险费 共同海损损失的利息等 二 雏形 P17 船舶和货物抵押借款 1 公元前800 700年希腊 罗马 意大利 2 冒险借贷 船舶抵押借款 出航前 船主以船货为抵押品向放款人借款 若平安到达 履行借贷合同 归还 本息和 息高一倍 若途中出险 合同取消 不必归还 保险本质 借款 赔款 预付 利息溢额 保险费 3 无偿借贷 出船前船主与借款人签订借贷合同 先付定金 若平安到达 借贷合同取消 资本所有人不用归还 名义借款 若途中出险 借贷合同成立 资本所有人向船主偿还名义借款 称无偿借贷 保险本质 名义借款 赔款 定金 保险费 三 发源地 P18 意大利 1 11世纪末 意大利人控制了东西方贸易的中介 2 第一张保单 一个名叫乔治 勒克维伦的热那亚商人在1347年出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单 3 第一家海上保险公司 于1424年在热那亚出现 4 1468年 威尼斯制订了有关保险的法令 5 1523年 弗洛伦萨制定了较完整的条例 规定标准保险单的格式 四 英国海上保险的发展 P19 1 14世纪 海上保险传至英国 伦巴第商人在伦敦的一个特定地区开展贸易和生活 该区被称作 伦巴第 街 2 1586年 皇家交易所 为海上保险提供交易所 3 1575年 皇家交易所内设立保险商会 保险单登记 制定标准保险单和条款 4 1601年 第一部有关海上保险的法律 设仲裁法庭 5 劳埃德 咖啡馆 海上保险交易中心 主要经营业务 水险 财产险 航空险 汽车险 新技术险 6 劳合社委员会 1 劳合社性质 不是保险公司 而是保险社团组织 或称为劳合社市场 2 劳合社特点 本身不经营保险业务 只为保险人提供场所及有关服务 劳合社的会员主要是个人而不是法人组织 会员自由组合 可组成 承保人集团 underwriting syndicate 投保人要向劳合社投保必须通过经纪人制度 brokerage 四 其他保险的发展 一 火灾保险 P23 1 火灾保险是财产保险的前身 2 世界上第一个政府火灾保险组织 汉堡火灾保险社 世界上最早经营的私营商业火灾保险 伦敦的一家火灾保险事务所1667年 世界第一家专业火灾保险公司 凤凰火灾保险公司1680年 最早的股份公司形式的保险组织 太阳保险公司 现代保险之父 尼古拉 巴蓬 美国第一家火灾保险社 本杰明 富兰克林在费城创办 二 人身保险 P25 1 早期互助形式 支付丧葬费用 遗属救济费用 美国最大人寿保险公司 美国保德信保险公司 2 海上保险包括人身保险 3 1551年德国 儿童强制保险 4 现代养老保险思想 17世纪 意大利银行家洛伦佐 佟蒂提出了联合养老的方法 5 1693年英国埃德蒙 哈雷根编制了世界上第一张生命表 为现代人寿保险制度的形成奠定了科学的数理基础 6 1762年 英国成立了世界上第一家人寿保险公司 伦敦公平保险公司的成立 以生命表为依据来计算保险费 标志着现代人寿保险制度的形成 三 责任保险 1 1855年英国铁路乘客保险公司向铁路公司提供铁路承运人责任保险 2 1850年左右英国颁布 雇主责任法 3 从20世纪40年代开始 逐渐有国家把汽车第三者责任保险定为法定保险 并普及到其他国家 4 责任保险直到20世纪才有了真正成熟的发展 从70年代开始 责任保险获得了全面 迅速的发展 第三章 我国保险发展简史 一 旧中国的保险业 P28 P28 1 第一家民族保险公司 1885年李鸿章设立 的 仁济和保险公司 2 另外一种说法 中国第一家民族保险企业是1865年的上海义和公司保险行 3 第一家华资开办的人寿保险公司 1912年黎元洪与海外华侨合资兴办 的 华安合群保寿公司 4 20世纪30年代是旧中国保险业的鼎盛时期 二 新中国保险事业的创立与发展 P34 P34 一 建国初期的整顿阶段 1 1949年10月20日 中国人民保险公司在北京成立 标志着新中国统一的国家保险机构的诞生 这也是新中国成 立后第一家国有保险公司 2 1952年12月 外国保险公司在华的垄断地位彻底改变 种种特权被取消 业务来源锐减 至年底已全部自动 申请停业 退出中国保险市场 二 1958 1980期间的中断 1 1958年10月 西安全国财贸工作会议提出 人民公社化后 保险工作的作用已经消失 除国外保险业务必须 继续办理外 国内保险业务应立即停办 2 1959年起 国的国内保险业务除上海 哈尔滨等地继续维持了一段时间外 其他地方全部停办 三 我国保险事业发展的新阶段 P37 P37 1 1984年 中国人保从中国人民银行分离出来 2 1991年4月 交通银行保险业务部分离出来成立太平洋保险公司 3 1988年 我国第一家股份制保险企业 中国平安保险公司成立 4 1985年 保险企业管理暂行条例 颁布 5 1995年 保险法 颁布 6 1996年 成立5家保险公司 中国保险年 中保集团成立 首家分业经营企业 7 1998年 保险监督管理委员会成立 保险资金运用政策放宽 8 1999年 保险资金间接进入证券市场 9 2001年 中国入世 保险市场逐步开放 10 2003年 修订后的 保险法 实行 四 我国保险业现状 1 保险业持续快速增长 2 与发达国家相比 我国保险业相对落后 差距大 3 我国保险业发展前景潜力巨大 空间广阔 4 推动我国保险发展的因素 1 中国经济持续快速增长 百姓收入稳步增加 2 医疗 养老 教育 就业等制度的改革 3 各种天灾人祸不断 激活了人们的保险意识 4 保险消费观念逐步成熟 5 保险公司治理机制的改革 使保险公司管理水平 抗风险能力及营销能力大大加强 第四章 保险基金的形式和规律 一 马克思关于保险基金的理论 一 马克思将保险基金理解为后备基金 历史局限 多种形式 1 建立保险基金的必要性 P41 2 保险基金是剩余产品 剩余价值 的一种扣除 P42 3 资本主义的保险公司既为整个资产阶级平均分摊损失 又分享剩余价值 P43 4 社会主义也必须建立保险基金 二 保险基金的主要形式 一 保险基金 P44 1 集中的国家财政后备基金 用于战争 外敌入侵 国家失误等 企业亏损和意外事故不得动用 2 专业保险组织 常见的保险公司 保险公司的保险基金 3 社会保障基金 多渠道 养老保险 医保 各种社会福利和救济事业 劳动保险 多层次社会保障体系 4 自保 分散形式的企业后备基金 一般是大型企业自己筹集的保险基金 自行补偿灾害事故损失 如中石化的 安全生产保证基金 自保基金有限 难以补偿巨灾风险 国外有专业自保公司 一般采用再保险的方式来分摊风险 二 保险资金 特指专业保险组织的保险基金 三 保险资金运动的一般规律 一 运动过程 P48 1 保费收取 概率为基础 2 准备金的积累运用 提留各种准备金 1 保险公司当年的保费收入减去费用 赔付 税金外并不是当年的利润 还要扣除各种准备金 2 运用暂时闲置的大量准备金是保险公司的重要职能之一 投资是保险公司的派生职能 3 经济补偿 有条件返还 第五章 保险的职能和作用 一 保险的基本职能 一 分担风险 分摊损失 P50 1 保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金 当被保险人遭受损失时 用保险基金进行补偿 实质是将风险 分担给全体被保险人 损失分摊的关键是用大数法则预测损失 2 费率构成要素 预计赔付 经营费用 意外损失准备金 投资收益 3 常见的几种分布 二项分布 正态分布 二 补偿损失职能 P55 1 通过将参加保险的全体成员所交保险费建立起的保险基金用于对少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受到的 损失给予经济补偿 2 人身保险存在非补偿成分 绝大多数人身保险合同是给付性合同 二 保险的派生职能 一 投资职能 积累资金 P56 1 投资是保险经营的主要业务之一 设投资公司 2 投资是保险公司收益的重要来源 投资收入弥补承保亏损 3 投资是扩大保险社会影响的重要手段 巨额资金投回社会 促进社会生产 4 保险投资遵循的原则 在确保投资安全性原则的前提下 争取最大的收益 同时兼顾一定的流动性原则 1 安全性原则 基本原则 分散投资 2 收益性原则 核心原则 必要性 人身保险必定给付的特点决定 人身保险中分红保险业务决定 受通货膨胀因素的影响 可能性 投资收益率 3 流动性 变现性 原则 重要原则 必要性 理赔原则的要求 主动 迅速 准确 合理 养老保险金的发放要求 提供退保金的要求 5 保险投资的主要方式 银行存款 政府 金融 企业 债券 股票 抵押贷款 不动产 二 防灾防损 P58 1 原因 丰富的防灾减损经验 乐于宣传防灾防损 业务经营促使投保人重视防灾防损 2 意义 既赔 分摊 又防 减少 3 损失管理服务 4 保险公司是专业人员知识密集型企业 需要大量不同专业背景的工作人员 几乎囊括了所有的行业 三 我国保险的作用 一 改变计划经济时代的国家统包下来的行政补偿办法 使灾害事故损失能及时得到补偿 保证社会生产和经 营迅速恢复 P61 时效性 财政补偿冲账核销 不利于恢复生产 保险理赔迅速 范围 财政补偿限于国企 保险其他单位 农村 二 促进经济体制改革的顺利进行 完善经济核算 P63 保险费列入成本 实行破产法的一项条件 三 增进社会福利 保证社会稳定 P63 社会保险 养老保险 医疗保险 解除后顾之忧 人身保险的补充作用 增加经济保障 责任保险有利于纠纷的解决 农村保险业务 四 促进防灾防损 减少灾害事故损失 P64 宣传 提高防灾防损意识 协调防灾防损工作 安全检查 消除隐患 安全管理 提出建议 拨付防灾补助费 五 组织社会闲散资金 拓展银行和债券资金渠道 P65 聚集资金 存入银行或投资 六 促进对外开放 增加外汇收入 P66 进口在我国投保 增加外汇 出口争取在我国投保 节约外汇 四 保险效益和代价的西方论述 一 保险的社会效益 P66 1 损失补偿 2 投资的重要来源 3 防损 4 信用基础 是获得某些贷款的前提条件 5 保险行业增加就业 二 保险的社会代价 P66 1 高额的营业费用 销售和管理费用 2 欺诈性索赔 3 漫天要价 如律师索赔要价过高 医保 保险的社会代价是保险社会效益的成本和必需支出 三 其他观点 1 保险是资源最优配置的一种方法 企业乐于接受机构投资者 寿险鼓励储蓄 是遗产计划的重要工具 2 保险能增加资产的边际效用 保费是边际效用最低的最后美元 赔付是边际效用最高的最初美元 适用于大多数人 风险回避者 3 值得注意的两点 保险是信用的基础 保险既有社会效益 又有社会代价 第六章 保险的种类 一 保险的一般分类 一 按实施形式分 1 法定保险和自愿保险 P69 1 法定保险 又称为强制保险 通过法律强制执行的保险 涉及社会公共利益和国有财产安全 如社会保险 为丧失劳动能力 暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会 和经济制度 主要是五险 属于法定保险 不局限于社会保险 交强险 机动车交通事故责任强制保险 也属于法定保险 特点 a强制性 全面性 避免 逆向选择 b保险金额有法律强规定 最低最高金额 收入比例 c保险期限连续 保险责任自动产生 2 自愿保险 自由决定参保 自愿签订合同等 特点 a投保和承保行为完全自愿 b保险有期限 到期要续保 c保险责任自投保人交纳保费后生效 区别 a范围和约束力不同 b保险费和保险金额的规定标准不同 c责任产生的条件不同 d在支付保险费和赔款的时间上不同 2 社会保险与普通保险 P70 1 社会保险 是一种为丧失劳动能力 暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失 死亡 年老 失业 残疾 的人口提供收 入或补偿的一种社会和经济制度 社会保险计划由政府举办 强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税 费 形成社会保险基金 作为保险大国美国的社会保险特点 a强制性 b收入的补充 c社会共济 非个人均等 即底层居民获得相对丰厚的回报 而普通保险则强调均等 保费越多 收益越大 美国社保与收入有松弛的联系 d法定的权利 e财务自理 源自社会保险税及投资 一般不用普通税 2 普通保险 除了社会保险以外的一切保险统称普通保险 3 社会保险和强制 商业 保险的异同 1 相同点 都具有强制保险的特点 2 不同点 法规依据上 社会保险由劳动与社会保障部专门立法规范 保险技术上 社会保险强制保险 形式不同无合同形式保留合同 标的不同人身 生命 健康等人身 财产 责任 保费负担不同国家 企业 个人投保人独自承担 目的不同不以盈利为目的盈利目的 4 两种分类体系存在交叉 普通保险中有法定保险 如交强险 和自愿保险 自愿保险全部是普通保险 社会保险全部是法定保险 二 按法律分 1 财产保险与人身保险 中国 P71 1 财产保险业务主要包括 财产损失保险 责任保险 信用保险 保证保险 2 人身保险 人寿保险 健康保险 意外伤害险等 3 财产保险与人身保险的细分 财产保险人身保险 信用保证保险 财产险责任险 保证保险信用保险 人寿险健康保险 人身意外 伤害险 海上保险 运输保 险 火灾 保险 运 输工具保 险 公众责任 险 雇主 责任险 产品责任 险 职业 责任险 履约保证 保险 忠 诚保证保 险 产品 保证保险 投资保 险 国内信用 保险 出 口信用保 险 生存保险 死亡保 险 两全 保险 生 死保险 医疗费用 保险 残 废保险 4 人身保险和财产保险的比较 人身保险人的寿命和身体 标的物 财产保险财产 人身保险人身储蓄 长期 定额性 合同性质 财产保险财产补偿性 人身保险稳定性 变动性和稳定性 财产保险变动性 人身保险必然性 必然性和偶然性 财产保险偶然性 人身保险分散性 风险性质 分散性和集中性 财产保险集中性 业务经营不得兼营 2 损害保险和人寿保险 日本 P71 1 从保险的性质来分类 损害 事故结果 人寿 事故形态 生或死 2 从德国引进 3 寿险和非寿险 1996年新修订保险业法 日本规定不得兼营两种保险 但可以拥有对方一定的股份 3 财产和意外保险与人寿和健康保险 美国 P72 1 意外保险 责任保险 玻璃保险 犯罪保险 锅炉和机器保险 航空保险等 2 人寿保险 广义 包括健康保险 狭义 不包括健康保险 3 比重 财产和意外保险 占整个保险资产的三分之一 人寿和健康保险 占整个保险资产的三分之二 三 按保障的主体分 1 企业保险和个人保险 P72 企业保险 企业 企业财产保险 公众责任保险 产品责任保险等 个人保险 个人和家庭 家庭财产保险 私用汽车保险 个人退休年金等 机关事业单位保险 2 团体保险和个人保险 P73 团体保险 视团体为一保险单位 如美国人寿保险公司设立的团体寿险 我国也有团体人身保险 团体人身意外伤害险等 四 按经营方式分 1 国营保险和私营保险 P73 目前 中国国营保险占绝对主导地位 发展中国家保险主要由国家经营 资本主义国家社会保险一般由政府部门经营 2 营利保险和相互合作保险 P74 营利保险以营利为目的 一般是股份制保险公司 相互合作保险制度是指由一些具有共同保险需求和面临同样风险的人自愿组织起来 通过预交风险损失补偿分摊 金进行风险中和的一种保险形式 五 按保险对象分 P74 1 财产保险 标的 灾害事故造成的财产损失 财产 有形 无形 2 责任保险 标的 民事损害赔偿责任 包括对他人人身和财产损害 3 人身保险 标的 人的寿命和身体 4 信用保险 标的 债务人的 信用风险 六 按业务承保方式分 P75 1 原保险 保险人与投保人最初达成的保险 2 再保险 原承保的部分或全部保险转让给另一个保险人 原保险人 分出公司 最初承保业务的公司 再保险人 接受分出公司保险的公司 3 重复保险 重复保险 指投保人对同一保险标的 同一保险利益 同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同 且保 险金额总和超过保险价值的保险 又称 重保险 区分 重复保险与重复投保 1 保险法 第四十条明确规定 除合同另有约定外 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿 责任 2 人身保险中重复保险按每一保险单的保险金额实际给付 财产有价人无价 但医疗保险除外 补偿型保险最 多只能给付发票所使用的额度 4 共同保险 保险人和被保险人共同承担风险责任 两个以上保险人共保同一笔保险业务 相当于重复保险 七 按保险单承保的风险种数分 P76 1 单一保险 对某种原因的损失给与赔偿 或某类风险提供保障 2 综合保险 对多种原因的损失给予赔偿 或不同类型风险提供保障 一份保单满足基本需要 保险费减少 二 保险的险种 一 财产保险险种 P76 1 火灾保险 火灾 雷击造成的直接 间接损失 将火灾相关损失加入 标准火险单 加附属保单 另附条款形式出现的保单 和批单 变更保险合同内容的书面证明 以火灾保险为基础的综合保险 2 海洋运输保险 船舶及货物因特定原因的损失 特定原因 气候 碰撞 沉没 包括运费保险和责任保险 3 内陆运输保险 国内所有运输业装运的货物 广义 卡车 铁路 沿海船舶 航空 以及运输设施 狭义 日本 我国 陆上货物运输 4 盗窃保险 商业 银行 个人盗窃险 零售商店盗窃 保险箱盗窃 抢劫等保险单 犯罪保险 盗窃保险 伪造保险 5 忠诚保证保险 雇员与雇主 6 确实保证保险 承保合同一方没有履约而造成另一方的损失 合同保证保险主要用于建筑合同 如合同保证 履约保证 许可证保证 司法保证等等 确实保证保险与一般保险的区别 1 涉及到保证人 保险公司 被保证人 要保人 投保人 权利人 被保险人 三方 而不象一般保险合同 那样只有两方 2 保险费只是一项服务性收费 预计损失不会发生 3 一般保险保险人不从被保险人取得补偿保证人有权从违约方取得补偿 4 一般保险补偿被保险人的不可控损失 保证要保人的可控损失 5 一般保险任何一方均解约 保证人总要对权利人负责 7 喷水设备渗漏保险 P78 自动灭火设备 8 水患保险 除自动喷水设备外的专门储水池和水管泄漏造成的损失 比如 楼上邻居漏水淹了楼下 9 锅炉和机器保险 取得防损服务 10 玻璃保险 一种是建筑玻璃 一种是汽车玻璃 实物赔偿 11 电子数据处理保险 电子信息损失 如存储 数据修复等 12 地震保险 美日等发达国家 我国没有开通地震保险 作为不可抗力的除外责任 13 农作物保险 一般用来补偿成本或部分预期利润 国外发达国家给农业以高额补贴 14 信用保险 被保险人的信用为标的 债务人不偿付债务或收不到货款的情况 1 种类 以美国为例 国内非常信用损失保险 出口信用保险 信用人寿保险 住宅抵押贷款保险 2 机构 以美国为例 证券投资者保障公司 联邦存款保险公司 3 信用保险与保证保险 同 都是以信用风险为标的的保险 均有保证的特征 异 主体不同 在信用保险合同中 投保人和被保险人只能是债权人 而在保证保险合同中的投保人可以是债权 人也可以是债务人 被保险人只能是债权人 在适用范围上 信用保险以向被保险人的信用放贷和信用销售提供担保为目的 适用范围较小 而保证保险 不仅可适用于信用放贷和信用销售 而且可以用 于一切债务履行 适用的范围相当广泛 15 政治风险保险 国外投资保险 政变 内乱 内战 政府没收等 16 产权证书保险 产权证明文件上的法律缺陷造成的损失 不包括不合格的置留权和抵押权 伪造契据 无效遗嘱等 抵押放款机 构要求房产必须购买该保险 保险费只交一次 直到产权转让 二 责任保险险种 P82 1 普通责任保险 一般是企业生产经营场所产生法律赔偿的保险 不包括汽车驾驶 航空和雇员伤害责任 经营场所 所有权及维修保养等 出现意外对他人产生的损害的赔偿 如地滑 产品缺陷 路坑等 对企业责任的认定 综合普通责任险 大多数责任风险 2 受托人责任保险 暂时保管的财产 如租房 加附属保单可承保服务企业的责任风险 3 职业责任保险 专业人员过失 1 医疗事故责任险 医疗事故是指医疗机构及其医务人员在医疗活动中 违反医疗卫生管理法律 行政法规 部门规章和诊疗护理规 范 常规 过失造成患者人身损害的事故 包括肉体伤害 精神伤害 侵犯隐私 诽谤 医疗事故鉴定委员会 根据对患者人身造成的损害程度 分为四级 一级 造成患者死亡 重度残疾的 二级 造成患者中度残疾 器官组织损伤导致严重功能障碍的 三级 造成患者轻度残疾 器官组织损伤导致一般功能障碍的 四级 造成患者明显人身损害的其他后果的 2 错误和疏忽保险 建筑师 律师 会计师 造价师 工程师 经济人等因职务工作失误而造成损失 保险代理人未续保发生财产损失 4 劳工保险和雇主责任保险 雇主对劳工工伤要负责任 包括在责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任 医疗费 误工费 抚恤金 和有关法律费用等 导致赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病 劳工保险 工伤保险 无需起诉 雇主责任保险需起诉 5 个人责任保险 个人或家庭成员的过失造成他人人身伤亡和财产损失 营业 职业 驾驶责任除外 养狗咬人 单独保单或房主保险单 超额责任保险单 三 财产和责任综合险 P85 1 汽车保险 1 第三者责任险 第三者 对方驾驶员及乘客 本车 乘客 行人 不包括本车人员和被保险人 财产损失 其他汽车 建筑物等 一般强制实行 交强险 机动车交通事故责任强制保险 2 汽车损失保险 被保险人 各种原因造成的汽车损失 车损险一般是自愿保险 可包括被保险人的医疗费 还包括未投保或保险金额不足的驾驶人造成的损失 美国 无过失汽车保险 各方由自己的保险人理赔 2 航空保险 1 机身险 飞行险 地面险 一切险原则 2 责任险 乘客 地面人员 公众 财产损失 医疗 调查 包括机场责任险 飞机库保管人员责任险等 不限于商业客机 3 建筑和安装工程保险 物质损失的保险项目 物质 财产损失和为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的 合理的费用 第三者责任险 第三者伤亡及财产损失 4 核电站保险 包括核财产保险 自身的财产损失 人员伤亡 和责任保险 第三者的财产损失和人员伤亡 5 企业财产和责任综合保险 一揽子保单 一份保单多种保险 6 家庭财产和责任综合保险 一揽子保单 一份保单多种保险 私人住宅和动产保险 个人责任保险 四 人寿保险 P89 1 人寿保险 1 定期寿险 死亡保险 一般是根据期限或年龄 不死不赔 2 终身寿险 100岁之前死亡给付受益人的保险金 生存至100岁则给付本人保险金 普通终身寿险 终身交保险金 保险费均衡 限期交清保费终身寿险 如10年 20年 也可65或70岁前交清 3 两全保险 是死亡保险和生存保险的综合 期内死亡给付受益人保险金 到期生存仍然给付保险金 保障有期限 投资性质 做储蓄和退休金计划 4 其他寿险 占西方国家寿险业务的主要部分 变额寿险单 资金用于投资 收益变动 但规定最低金额 可调整保险单 可将终身寿险转为定期寿险 可变保费寿险单 在通货膨胀时 利率高 可相应减少保费 万能寿险单 可变要素更多 2 年金保险 1 年金方法给付保险金 具有养老保险的性质 与人寿保险相反 2 与人寿保险 定期寿险 对比 保险公司承担长寿风险 预计每年生存人数 计算保险费 保险金来自保险费收入 利息收入和短寿者本金 使用115岁的生命表 3 基本种类 纯粹终身年金 生存领取年金 死亡截止 偿还式年金 受领者死亡后 年金继续付给收益人 即期给付年金 一次性购入 随后按期给付 延期给付年金 购入年金后隔一段时间或者到某个年龄给付 如退休年金 联合和最后生存者年金 一般是夫妻 给付到最后一人死亡为止 变额年金 终身年金 给付额随普通股的价格而变化 3 健康保险 国外体系 1 标的 疾病或人体伤害损失 意外伤害 医疗 2 种类 住院费用保险 一般规定医疗费用最高限额 外科费用保险 住院费用保险的附加险 普通医疗费用保险 非外科费用 限定次数和金额 重大疾病保险 初次 心肌梗塞 癌症 脑中风等 丧失工作能力保险 一旦丧失 免交保险金 并且给予赔付 长期护理保险 支付护理费 管理型医疗保险计划 将医疗保险的筹资 服务纳入一揽子计划 三 我国已经开办的主要险种 略 P93 第七章 保险合同 一 一 保险合同的基本原则 1 保险合同 投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 是保险双方订立的一种在法律上具有约束力的协 议 一方 投保人 支付保险费 保险人经济补偿或给付保险金 2 保险合同 保险法 的基本原则 保险法律规范中的基本精神和指导思想 这些原则或直接体现在法律条文 中 或为相关的法律规范所共同确认 以及由长期的司法实践所遵循 又具有国际性 保险利益原则 最大诚信原则 损失补偿原则 代位原则 分摊原则 近因原则 一 保险利益原则 P106 首要的基本原则 1 可保利益是指投保人 被保险人 对保险标的具有的法律上认可的 经济的利害关系 换句话说 即投保人 被保险人 因保险标的损害而遭受到经济上的损失 2 可保利益原则是指签订保险合同时 投保人必须具有对保险标的物的可保利益才能投保 3 规定可保利益的目的 意义 1 防止利用保险赌博 不许可以他人的财产或人身作为保险标的投保 有效地防止了不受损失而获利 从而遏制了赌博的发生 2 防止发生道德危险 道德危险是指投保方为获保险赔偿而故意促使保险事故发生或在保险事故发生时放任损失扩大 坚持保险利益原则 可以有效地防止道德危险 3 限制保险赔偿的额度 保险赔偿的最高额以保险金额为限 而保险金额是以保险利益为基础的 这体现了保险的 补偿 性 4 财产保险中的可保利益的确认 1 所有权人对保险标的具有可保利益 2 无所有权 但有合法的占有 处分 使用和收益权的人 责任利益 如洗衣店对顾客的衣服 3 抵押权人对抵押物品有可保利益 合同利益 如银行对抵押的住宅 5 财产保险利益的存在时间 1 保险法第12条规定 财产保险的被保险人在保险事故发生时 对保险标的应当具有保险利益 第48 条规定 保险事故发生时 被保险人对保险标的不具有保险利益的 不得向保险人请求赔偿保险金 2 据此 我国保险法要求被保险人在保险事故发生时须对保险标的具有保险利益 例 1986年6月3日 职工王某将私有房屋向保险公司投保家庭财产险 保额5000元 保险期限一年 同年11月25 日 王某因退休回原藉居住 就将该房屋连同保险单一并卖给李某 卖价中包含保险费 到87年3月5日 该房屋 因火灾受损 损失额为3500元 事发后 李某拿着保单及有关单证向保险公司索赔 请问保险公司要不要赔 赔 多少 答 1 王某具有可保利益 保险合同有效 2 出售房屋当刻 王某失去保险利益 以王某为被保险人的保险合同自动中断 3 李某自转让当刻起具有可保利益 但李某不是被保险人 不是保险公司的保障对象 结论 保单不能随财产自行转让 一旦转让 合同失效 保单转让必须得到保险公司办理过户批改手续 经保险 公司同意后并签发批单 才能对新的被保险人生效 6 人身保险可保利益的确认 1 为自己投保 以自己的寿命或身体为保险标的 2 为他人投保 a家庭关系 血缘 婚姻及抚养关系 保险法 第三十一条规定 投保人对本人 配偶 子女 父母 与投保人有抚养 赡养或扶养关系的家庭 其他成员 近亲属具有保险利益 其他被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对其具有保险利益 b劳动关系 雇主与雇员 c其他关系 债权债务关系 业务关系等 3 保险法 第三十四条规定 a以死亡为给付保险金条件的合同 未经被保险人同意并认可保险金额的 合同无效 b按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单 未经被保险人书面同意 不得转让或者质押 c父母为其未成年子女投保的人身保险 不受本条第一款规定限制 7 在何时保险利益必须存在 1 财产保险中 发生损失时保险利益必须存在 海上货物运输保险 投保人在投保时可以不具有保险利益 但当损失发生时必须具有保险利益 2 人身保险中 只要求保单出列时存在保险利益 以后保险公司都不再追究可保利益 因为人寿保险是一种 定额保险单或投资合同 可以转让 例 1987年 职工张某投保了简易人身险 保额4000元 指定受益人是其妻子 不久张某与其妻离婚 后张某因 工伤事故死亡 结果在保险金的给付上产生纠纷 请问保险金应归谁所有 为什么 答 投保人 张某 被保险人 张某 受益人 张妻 投保时 张某为本人投保 当然具有可保利益 保险合同成立 同时受益人是由被保险人指定 指定亦有效 保险金应归指定受益人领取 离婚不影响受益人的权利 例 1987年 职工张某为其妻投保 指定受益人是张某 后张某与其妻离婚 不久张妻因工伤死亡 问保险金应归谁 为什么 答 投保人 张某 被保险人 张妻 受益人 张某 投保时 张某为妻子投保 具有可保利益 保险合同成立 投保人指定受益人须征得被保险人的同意 若未经被保险人同意 则指定无效 这时应将保险金给予被保险 人的法定继承人 第一顺序人有优先权第一顺序人有优先权 同一顺序的法定继承人的法律地位平等 同一顺序的法定继承人的法律地位平等 第一顺序 配偶 子女第一顺序 配偶 子女 婚生子女 非婚生子女 养子女 有抚养关系的继子女婚生子女 非婚生子女 养子女 有抚养关系的继子女 父母 父母 生父母 养父母和有抚养生父母 养父母和有抚养 关系的继父母关系的继父母 第 第1212条规定 丧偶儿媳对公 婆 丧偶女婿对岳条规定 丧偶儿媳对公 婆 丧偶女婿对岳 父 岳母 尽了主在赡养义务的 作为第一顺序继承人 父 岳母 尽了主在赡养义务的 作为第一顺序继承人 第二顺序 兄弟姐妹 亲生 抚养 不包括表亲 祖父母 外祖父母 第二顺序 兄弟姐妹 亲生 抚养 不包括表亲 祖父母 外祖父母 二 补偿原则 P104 1 当保险事故发生使被保险人遭受损失时 保险人在其责任范围内对被保险人所遭受的实际损失进行赔偿的根本 规则 1 被保险人只有遭受约定的保险危险所造成的损失才能获得赔偿 2 补偿的量应该等于实际损失的量 即保险人的补偿恰好能使保险标的恢复到保险事故发生前的状态 3 只适用于财产保险 人身保险合同不适用 2 基本目的 1 防止被保险人从中赢利 2 减少的道德风险因素 3 保险人可以对赔偿方式进行选择 在投保时约定 1 货币赔偿 即现金支付 2 恢复原状 3 换置 4 实际损失 1 分损的实际价值 按 修复费用 计 2 全损的实际价值 a有同类产品时 按市价计 受损时市价 b无同类产品时 按实际现金价值 重置成本 折旧 c对于房产 企业设备等难以折旧 使用合理市价 或者按重置成本 d参考保险合同规定 如人寿保险金额 5 财产和责任保险中的补偿 赔款 min 实际损失 保险金额 可保利益 1 足额保险 保险金额 保险价值 全损 赔保险价值 分损 赔损失额 2 不足额保险 保险金额出险时保险价值 赔款 实际损失 保险金额 出险时保险价值 赔款 实际损失 保险金额 受损时保险价值 3 施救费用 亦称营救费用 是指保险标的在遭遇承保的灾害事故时 被保险人或其代理人 雇用人为避免 减少损失采取各 种抢救 防护措施时所支付的合理费用 例 保额100万 损失100万 施救费用120万 赔偿200万 保额100万 损失100万 施救费用80万 赔偿180万 保额100万 损失80万 施救费用120万 赔偿180万 四 财产保险被保险人义务 P152 1 交纳保险费 2 如实告知 3 自保 4 变更 5 积极自救 降低损失 被保险人不履行以上义务 保险人有权拒绝赔偿 六 财产保险费率 P152 1 分类 1 工业类 按工业企业使用的原材料 主要产品分为6级 级别越高危险程度越高 费率越高 兼顾工艺流程和 现代化程度 2 仓储类 按仓储商品的性质和危险程度 一般物资 危险品 特别危险品和金属材料 粮食专储 3 普通类 2 基本险和综合险 综合险费率高于基本险 综合险分两个地区 华东 中南 西南地区高于东北 华北 西北地区 3 短期财产保险 保险期不足一年 按百分比计收保险费 百分比一般高于保险期占一年的比例如保险期为半年 按年费率60 计收保险费 三 家庭财产保险 一 家庭财产保险 1 含义 家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险 包括 被保险人的自有财产 由被保险人代管的 财产和被保险人与他人共有的财产 2 保险标的 P183 1 可保财产 自有居住房屋 室内装修 装饰 及附属设施 室内家庭财产 2 特保财产 农村家庭存放在院内的非动力农机具 农用工具和已收获的农副产品 个体劳动者存放在室内的营业器具 工具 原材料和商品 代他人保管的财产或与他人共有的财产 须与保险人特别约定才能投保的财产 3 不保财产 金银 珠宝 首饰 古玩 货币 古书 字画等珍贵财物 价值太大或无固定价值 货币 储蓄存折 有价证券 票证 文件 帐册 图表 技术资料等 不是实际物资 违章建筑 危险房屋 以及其他处于危险状态的财产 摩托车 拖拉机或汽车等机动车辆 寻呼机 手机等无线通讯设备和家禽家畜 其他财产保险范围 食品 烟酒 药品 化妆品 以及花 鸟 鱼 虫 树 盆景等 无法鉴定价值 二 保险金额 P184 家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定 若估价过低 会使保障不足 若估价 过高 一方面保费将随之增加 另一方面实际灾害发生时 保险人将根据补偿原则 以投保财产的实际价值作为 赔偿上限 三 保险责任和除外责任 P184 1 保险责任 1 火灾 爆炸 2 雷击 冰雹 雪灾 洪水 崖崩 龙卷风 冰凌 泥石流和自然灾害引起地陷或下沉 3 空中运行物体坠落 外界物体倒塌 4 暴风或暴雨使房屋主要结构 外墙 屋顶 屋架 倒塌 5 存放于室内的保险财产 因遭受外来的 有明显痕迹的盗窃 抢劫 6 其他列明的自然灾害 龙卷风 洪水 海啸 地面突然塌陷 崖崩 泥石流 突发性滑坡 雪灾 雹灾 7 外界建筑倒塌 保险建筑自行倒塌不赔 8 暴风 暴雨造成房屋主要结构倒塌 9 施救所致的损失和费用 2 除外责任 1 地震 海啸 2 战争 军事行动 暴动 罢工 没收 征用 3 核反应 核辐射或放射性污染 4 被保险人或其家庭成员的故意行为或重大过失 5 保险财产本身缺陷 保管不善 变质 霉烂 受潮 虫咬 自然磨损 家用电器因使用过度或超电压 碰线 漏电 自身发热等原因所造成的自身损毁 6 堆放于阳台或露天的财产 或用芦席 稻草 油毛毡 麦杆 芦苇 竹杆 帆布等材料为外墙 棚顶的简 陋罩棚下的财产及罩棚 由于暴风 暴雨 盗窃或抢劫所造成的损失 7 未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉 建筑物出现裂缝 倒塌的损失 8 被保险人的家属或雇佣人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失 9 保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失 10 因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失 11 在发生本条款第三条一 二 三 四项列明的保险事故时保险财产遭受的盗窃 抢劫损失 四 保险期限 P184 通常为一年 即从保单签发日零时算起 到保险期满日24时为止 根据被保险人的不同需要 家庭财产保险可以 分为 普通家庭财产保险 保险期限为1年期 和定期还本家庭财产保险 保险期限为1年期 3年期和5年期 五 理赔 P184 1 一般按第一危险赔偿方式计算 1 全损 在保险金额限度内按实际损失赔付 2 分损 保险金额高于实际价值时 按实际损失赔偿 保险金额低于实际价值时 按保险金额与保险价值的比例赔偿 2 被保险人索赔时 应当向保险公司提供保险单 损失清单和其他必要的单证 3 保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后 保险合同继续有效 但其保险金额相应减少 减少金额由保险公司 出具批单批注 四 利润损失保险 利润损失保险又称营业中断保险 对应我国涉外财产保险中的利润损失附加险 一 保险责任 P173 依附于财产保险或者机器损坏保险 综合的间接损失保险 保险责任范围与基本保单一致 二 赔偿期限 P173 财