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信用保证保险 CHAPTER1 信用保证保险的定义 信用保证保险是以信用风险为保险标的保险 它实际上是由保险人 保证人 为信用关系中的义务人 被保证人 提供信用担保的一类保险业务 在业务习惯上 因投保人在信用关系中的身份不同 而将其分为信用保险和保证保险两类 通常将权利人投保义务人信用的保险业务叫信用保险 权利人要求保险公司担保义务人信用 买放心将义务人投保自己信用的保险业务叫保证保险 义务人要求保险公司担保自己的信用 买信誉 案例一 劳务输出人员信用保险 出国打工人员 如何防范在所在国发生的意外风险 日前 中国出口信用保险公司在我市推出了外派劳务海外风险出口信用保险 为出国打工人员撑起了一把保护伞 据介绍 外派劳务出口信用保险分为两种 即外派劳务海外风险保险和劳务公司海外风险保险 如果输出国出现政治风险 雇主破产 雇主违约 自然灾害 劳务人员脱岗等意外事件 劳务公司可以得到合同收益 费用补偿等赔偿 外派劳务人员则可得到工资补偿 返程机票等相关赔付 如果不投保 这方面的损失则完全由外派劳务人员和劳务公司自己来承担 投保该险种 保费高不高 据介绍 劳务公司保费要根据所在国的风险和雇主等情况而定 如到新加坡 劳务公司只需交收益的2 7 劳务人员的保费则要根据工资收益和相关情况而定 如果年保费500元 工资合同每月是500美元 出现意外后 打工者可以得到两个月的合同工资1000美元和一张返程机票 目前该险种已经在福建 江西 河南等省市试点 为部分企业和外派劳务人员挽回了数额不小的经济损失 据了解 目前 我市已有综合性劳务经营公司8家 外派劳务人员6000多人 案例二 银行贷款保证保险 2009年11月 华夏银行上海分行与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司举行全面合作暨中小企业贷款保证保险签约仪式 联手向中小企业推出贷款保证保险业务 这是在全国范围内由省市级保险主体和银行主体合作开展中小企业保证保险业务的首次尝新 中小企业贷款保证保险的投保人是申请贷款的中小企业 被保险人是贷款银行 在保险期间内 如果贷款企业未履行与银行签订 借款合同 约定的还款义务 银行可以根据 借款合同 担保合同的约定和相关法律的规定向投保人主张 借款合同 的债权 向担保人行使并实现担保权后 对仍不足以清偿投保人的借款本金与借款利息的剩余部分 向保险公司提出索赔 该保险产品主要用于解决中小企业贷款难的问题 信用保险与保证保险的区别与联系 联系保险标的具有一致性经营基础具有一致性区别投保人属性不同保险性质上的不同信用保险的性质属于保险保险公司以保险的形式提供的一种保证担保追偿方式不同依保险法获得被保险人的代位追偿权代位 subrogation 依担保法获得保证人代位权 直接向被保险人或反担保人进行追偿风险程度不同信用风险 保险人承担的风险相对较大保证保险 保险人承担的风险相对较小业务职能不同保单保证函 信用保证保险的发展 大约在18世纪末19世纪初 在欧洲就出现了忠诚保证保险 它最初是由一些个人 商行或银行办理的 稍后出现了合同担保 1919年 第一次世界大战结束后 鉴于东方和中欧诸国政治局势的变化 英国政府为保护本国与东方和中欧诸国的出口贸易的顺利进行 专门成立了出口信用担保局 逐步创立了一套完整的信用保险制度 以后各国纷纷效仿 1934年 英国 法国 意大利和西班牙的私营和国营信用保险机构成立了 国际信用和投资保险人联合会 简称 伯尔尼联盟 旨在便于相互交流出口信用保险承保技术 支付情况和信息 并在追偿方面开展国际合作 我国的信用保证保险的发展始于20世纪80年代初期 1983年初 中国人民保险公司上海分公司与中国银行上海分行达成协议 对一笔出口船舶的买方信贷提供中 长期信用保险 1986年人保开始试办短期出口信用保险 1988年 国务院正式决定由中国人民保险公司试办出口信用保险业务 并在该公司设立了信用保险部 1994年以后 中国进出口银行也经办各种出口信用保险业务 2001年12月 在原中国人民保险公司信用保险部和中国进出口银行信用保险部的基础上 组建产生了我国第一家专门经营信用保险的国有独资的中国出口信用保险公司 保证保险业务我国目前有多家保险公司开办 具体险种主要有国内工程履约保险 对外承包工程的投标 履约和供货保证保险 产品质量保证保险 住房贷款保证保险 汽车贷款保证保险 雇员忠诚保证保险等 我国开展的信用保证保险部分产品概览 雇员忠诚担保责任保险条款 平安保险医疗设备贷款保证保险 永安财险旅游消费贷款信用保证保险 永安财险个人汽车消费贷款保证保险 永安财险个人耐用消费品贷款信用保证保险 永安财险个人抵押商品住房综合保险 永安财险雇员忠诚担保保险 太平保险信用卡保险 华泰财产保险雇员忠诚担保保险 华泰财产保险建筑工程施工质量保证保险 华安保险产品质量保证保险 华安保险雇员忠诚担保保险 华安保险出国留学保证金贷款保证保险 华安保险 信用保险 CreditInsurance 信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险 其原理是把债务人的保证责任转移给保险人 当债务人不能履行其义务时 由保险人承担赔偿责任 信用保险的分类 商业信用保险商业信用保险主要是针对企业在商品交易过程中所产生的风险 具体包括贷款信用保险 赊销信用保险 预付信用保险等出口信用保险也叫出口信贷保险 是各国政府为提高本国产品的国际竞争力 推动本国的出口贸易 保障出口商的收汇安全和银行的信贷安全 促进经济发展 以国家财政为后盾 为企业在出口贸易 对外投资和对外工程承包等经济活动中提供风险保障的一项政策性支持措施 属于非营利性的保险业务 是政府对市场经济的一种间接调控手段和补充 是世界贸易组织 WTO 补贴和反补贴协议原则上允许的支持出口的政策手段 目前 全球贸易额的12 15 是在出口信用保险的支持下实现的 有的国家的出口信用保险机构提供的各种出口信用保险保额甚至超过其本国当年出口总额的三分之一 投资保险投资保险又称政治风险保险 承保投资者的投资和已赚取的收益因承保的政治风险而遭受的损失 投资保险的投保人和被保险人是海外投资者 开展投资保险的主要目的是为了鼓励资本输出 作为一种新型的保险业务 投资保险于20世纪60年代在欧美国家出现以来 现已成为海外投资者进行投资活动的前提条件 保证保险 保证保险是指在约定的保险事故发生时 被保险人需在约定的条件和程序成就时方能获得赔偿的一种保险方式 其主体包括投保人 被保险人和保险人 投保人和被保险人就是贷款合同的借款方和贷款方 保险人是依据保险法取得经营保证保险业务的商业保险公司保证保险的内容主要由投保人交纳保险费的义务和保险人承担保险责任构成 保证保险的性质属于连带责任保证 在保证保险中 保险责任是保险人的主要责任 只要发生了合同约定的保险事由 保险人即应承担保险责任 这种责任因在合同有效期未发生保险事由而消灭 保证保险的类型 履约保证保险也称为合同保证保险 专门承保经济合同中因一方不履行经济合同所负的经济责任 在承保合同保证保险时 保证人既要考虑违约的风险 同时还要考虑汇率风险 政治风险 并要考虑到各国政治制度 法律制度 风俗习惯的判别 在确定风险程度时 被保证人的财务状况是一个决定性因素 在承保前 保证人往往要对被保证人的财务状况 资信度进行调查 调查的主要内容包括 1 有关被保证人基本情况的记录 包括被保证人的历史 在社会上的影响等 2 最近财务年度的财务由册及有关材料 3 合同业务的进展状况 4 反担保人的财务状况 5 与银行的往来信函 6 企业的组织 经营状况 信贷情况 财务审计及记帐方法 附属企业的情况 保证保险的类型 忠诚保证保险也称为诚实保证保险 是一种在权利人因被保险人的不诚实行为而遭受经济损失时 由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险 目前最常见的忠实保证保险是雇员忠诚保险 通常承保雇主因其雇员的不诚实行为而遭受的损失 忠诚保证保险与合同保证保险的区别在于 忠实保证涉及的是雇主与雇员之间的关系 而合同保证并不涉及这种关系 忠实保证的承保危险是雇员的不诚实或欺诈 而合同保证承保的危险主要是被保证人的违约行为 忠实保证可由被保证人购买 也可由权利人购买 而合同保证保险必须由被保证人购买 保证保险的类型 产品保证保险也称为产品质量保证保险或产品信誉保证保险 它承保被保险人因制造或销售的产品不能达到合同规定的效能而应对买