我国现行险种与新险种开发

我国现行险种以及险种创新的调查我国现行险种以及险种创新的调查 9 杨玉洁杨玉洁 2010 级金融学级金融学 第一部分 我国现行险种第一部分 我国现行险种 一 一 责任保险责任保险 我国责任保险的种类我国责任保险的种类主要有 工伤责任保险 雇主责任保险 物流责任保险 产品责 任保险 公众责任险 供电责任保险 雇主责任保险 校 园 方责任保险 医疗责任保 险 火灾责任保险等 1 工伤责任保险 在工作时间和工作场所内 因工作原因受到事故伤害 从事与工作有关的预备性或者 收尾性工作受到事故伤害 因履行工作职责受到暴力等意外伤害 被诊断 鉴定为职业病 因工外出期间 由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明 在上下班途中 受到机动 车事故伤害 在工作时间和工作岗位 突发疾病死亡或者在 48 小时之内经抢救无效死亡 在抢险救灾等维护国家利益 公共利益活动中受到伤害 职工原在军队服役 因战 因公 负伤致残 已取得革命伤残军人证 到现工作岗位后旧伤复发 法律 行政法规规定应当 认定为工伤的其他情形 被依法认定或被视同为工伤的 视为保险事故发生 2 雇主责任保险 在工作时间和工作场所内 因工作原因受到事故伤害 从事与工作有关的预备性或者 收尾性工作受到事故伤害 因履行工作职责受到暴力等意外伤害 被诊断 鉴定为职业病 因工外出期间 由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明 在上下班途中 受到机动 车事故伤害 在工作时间和工作岗位 突发疾病死亡或者在 48 小时之内经抢救无效死亡 在抢险救灾等维护国家利益 公共利益活动中受到伤害 职工原在军队服役 因战 因公 负伤致残 已取得革命伤残军人证 到现工作岗位后旧伤复发 法律 行政法规规定应当 认定为工伤的其他情形 依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任 保 险人按照本保险合同约定负责赔偿 3 物流责任保险 第三方物流的兴起是我国现代化物流的特征之一 目前第三方物流在我国的发展十分 迅速 经营第三方物流的企业就委托方交来的物流货物承担着安全仓储 流通加工及运输 的责任 中国人民财产保险股份有限公司专门针对第三方物流方式开发了物流责任保险 为专业经营第三方物流业务的物流公司提供全面有效的保障 4 产品责任保险 产品责任险承保被保险人 生产厂家和经销商 所生产 出售的产品或商品在承保区 域内发生事故 造成使用 消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害 疾病 死亡或财产损失 依法应由被保险人承担责任时 中国人民财产保险股份有限公司在约定 的赔偿限额内负责赔偿 出口商品通常根据国际惯例要求必须投保产品责任险 以满足进 口商的要求 5 公众责任险 公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产 经营或其它活动时 因发生意外事故而造成他人 第三者 人身伤亡和财产损失 依法应由被保险人承担的经 济赔偿责任 公众责任险正是为适应上述风险的需要而产生的 公众责任险可适用于企事 业单位 社会团体 个体公商户 其他经济组织及自然人均可为其经营的工厂 办公楼 旅馆 住宅 商店 医院 学校 影剧院 展览馆等各种公众活动的场所投保该险种 6 供电责任保险 供电责任保险是中国人民财产保险股份有限公司专为供电企业提供保障的一个险种 供电企业在运营过程中可能出现因施工造成的供电线路断路 断路 搭错线等现象 导致 第三者人身伤亡或财产损失 7 校 园 方责任保险 近年来 因学生在校内或学校组织的校外活动中发生意外伤害事故而向校方提起索赔 的现象越来越多 而学校对学生负有的这种保护和管理义务越来越为社会所关注 参加校 园 方责任保险将帮助校方转嫁赔偿责任 由财产保险公司根据条款规定赔偿给学生 既为学校分忧 保障了校方的正常工作秩序 也使学生得到赔偿 维护了学生的合法权益 8 医疗责任保险 医务人员在诊疗护理过程中 因执业过失造成患者的人身损害 包括身体上的伤残 疾病 死亡和精神损害 医疗机构依法应当承担民事赔偿责任 针对这种风险 财产保险 公司推出了医疗责任保险 以减轻医疗机构的负担 更好的发挥救死扶伤的功能 9 火灾责任保险 为您解决责任义务 创造良好经营环境 公共场所的安全管理压力怎样才能得到分担 人保财险为经营者带来完善的火灾公众责任保险产品 公共场所人流复杂 安全管理难度大 稍有不慎就会造成人员的意外伤害 重则危及 生命 公共场所经营者 管理者面临一项主要风险 就是意外事故造成的第三者人身伤亡 而应当承担的民事赔偿责任 其中因火灾 爆炸事故造成的损失占有很大比重 承保范围 工厂 办公楼等非开放性场所类 教育 医疗 文体类 宾馆 饭店类 商业 服务类 娱乐 餐饮类 二 财产险二 财产险 一 企业财产保险 企业财产保险是适用于各种企业 社团 机关和事业单位的一种财产保险 主要承保 因火灾或其他自然灾害和意外事故造成被保险人的财产损失 保企业财险 助企业发展 目前 我国企业财产保险产品有企业财产保险基本险 企业财产保险综合险 财产险和财 产一切险 财产一切险采用列明责任免除的方式 承保除责任免除以外的任何自然灾害和意外事 故造成的财产损失 条款表述采用 一切 加 除外 的形式 即除了保险合同责任免除范围 列明的风险和损失之外 其他一切由于自然灾害和意外事故造成的财产损失保险人都负责 赔偿 财产综合险采用列明承保风险方式 承保雷击 暴雨 洪水 暴风 龙卷风 冰雹 台风 飓风 暴雪 冰凌 突发性滑坡 崩塌 泥石流 地面突然下陷下沉等自然灾害和 火灾 爆炸 飞行物体及其他空中运行物体坠落等意外事故造成的财产损失 财产险基本险是以企业 事业单位或其他组织的各类财产以及相关利益作为保险标的 的物质损失保险 俗称企业财产保险 基本险承保火灾 爆炸 雷击 飞行物体及其他空 中运行物体坠落等风险 机器损坏保险是以机器设备为保险标的 以机器设备损坏为赔偿前提 以机器设备的 重置价值为承保基础 承担被保险人的机器设备在保险期间内工作 闲置或检修保养时 由于除 责任免除 外突然的 不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险产品 该险种以承保财产险为基础 即承保了财产险后才承保机器损坏保险 二 利润损失保险 利润损失保险承保由于火灾等自然灾害或意外事故的发生 使被 保险人在一个时期内 停产 停业或营业受到影响的间接经济损失 即利润损失和受灾后 在营业中断期间仍需支付的必要费用 利润损失保险通常作为附加险或特约保险项目 只 有当企业投保足额的企业财产保险或机器损坏保险之后 保险人才负责赔偿因保险责任事 故的发生导致企业遭受的利润损失 三 家庭财产保险 家庭财产保险是适用于我国城乡居民家庭的一种财产保险 其承 保责任范围与企业财产保险综合险的承保责任范围基本相同 目前 我国家庭财产保险产 品主要有 普通型家庭财产保险 家庭财产两全保险 投资保障型家庭财产保险和个人贷 款抵押房屋保险 普通型家庭财产综合保险的承保范围有房屋及附属设备 室内装潢和室内财产三大部 分组成 投保人可以自由选项投保 房屋及附属设备和室内装潢的保险金额由您根据购置 价和市场价自行确定 室内财产的保险金额以各项财产的实际价值自行确定 普通型家庭 财产综合保险保险期限条款规定为一年 三年 五年三种 普通型家庭财产综合保险有六 种附加险 即附加盗抢保险 附加家用电器用电安全保险 附加管道爆裂及水渍保险 附 加现金 首饰盗抢保险 附加第三者责任保险 附加自行车盗窃保险 四 运输工具保险 运输工具保险是承保因自然灾害和意外事故所造成的运输工具损 失及被保险人在使用运输工具过程中产生的对第三者民事损害赔偿责任的一种财产保险 我国常见的运输工具保险险种有 机动车辆保险 船舶保险 飞机保险等 随着经济的发展 机动车辆的数量不断增加 目前 机动车辆保险已成为我国财产保 险业务中最大的险种 机动车辆保险已涵盖汽车危险事故的大部分 中国交通部已强制购 车人员购买机动车辆保险 以保证在车祸事故中 受害人正当权益得到保障 比如交强险 就是以保证第三方的权益为目的险种 而中国比较有名的汽车保险公司有中国平安保险公 司 太平洋保险公司等 五 货物运输保险 货物运输保险是承保货物在运输过程中因遭受自然灾害和意外事 故所造成损失的一种财产保险 常见的货物运输保险的险种有 国内水路 陆路货物运输 保险 国内航空运输货物保险和进出口货物运输保险 六 工程保险 工程保险是承保各类工程项目在建设过程中因自然灾害和意外事故造 成的物质损失 费用支出和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任的 一种综合性财产保险 常见的工程保险险种有建筑工程一切险 安装工程一切险和机器损 坏险 七 特殊风险保险 特殊风险保险是为特殊行业设计的各种保险 保险标的具有较强 的专业性 常见的特殊风险保险险种有 海洋石油开发保险 航天保险和核电站保险等 八 农业保险 农业保险是承保农业生产者和经营者在从事种植业和养殖业生产过程 中因自然灾害和意外事故所造成经济损失的一种财产保险 农业保险包括种植业保险和养 殖业保险两大业务种类 三 信用保证保险三 信用保证保险 信用保证保险是以信用风险标的保险 它实际上指被保险人 义务人 的不诚实行为 而 使权利人遭受损失时由保险人 保证人 负责赔偿 信用保证保险程度高低是一国信用制 度发达与否的重要标志 目前我国的信用保险业务主要包括出口保险和消费信贷保险 我国开展的信用保证保险部分产品概览 雇员忠诚担保责任保险条款 医疗设备贷款保证保险 旅游消费贷款信用保证保险 个人汽车消费贷款保证保险 个人耐用消费品贷款信用保证保险 个人抵押商品住房综合保险 信用卡保险 华泰财产保险 建筑工程施工质量保证保险 产品质量保证保险 出国留学保证金贷款保证保险 四 人身保险四 人身保险 我国传统人身保险的产品种类繁多 按照保障范围可以划分为人寿保险 人身意外伤 害保险和健康保险 人寿保险又可分为定期寿险 终身寿险 两全保险 年金保险等 健康保险则又可分 为疾病保险 医疗保险 失能收入损失保险 护理保险等 其中 年金保险因其在保险金 的给付上采用每年定期支付的形式而得名 实际操作中年金保险还有每季度给付 每月给 付等多种形式 养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金 教育年金保险则 可以为子女教育提供必要的经费支持 而随着经济的发展 资本市场化程度的日益提高 近几年在国内投资市场上又出现了 将保障和投资融于一体的新型投资型险种 主要包括分红型 万能型 投资连结型等三种 类型 分红型保险 是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余 按照一定比例向 保单持有人进行分配的人寿保险 与普通型产品相比 分红型产品增加了分红功能 但需 要注意的是 其分红是不固定 也是不保证的 分红水平与保险公司的经营状况有着直接 关系 通常来说 在保险公司经营状况良好的年份 客户可能分到较多的红利 但如果保 险公司的经营状况不佳 客户能分到的红利就可能比较少甚至没有 万能型保险指包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人寿保险 它具有以下特点 一是兼具投资和保障功能 保费的一部分用于提供身故等风险保障 扣除风险保险费以及 相关费用后 剩余保费在投资账户中进行储蓄增值 二是交费灵活 收费透明 通常来说 投保人交纳首期保费后 可不定期不定额地交纳保费 同时 与普通型又称传统型人身保 险产品及分红保险不同 保险公司向投保人明示所收取的各项费用 三是灵活性高 保额 可调整 账户资金可在一定条件下灵活支取 投保人可以按合同约定提高或降低保险金额 四是通常设定最低保证利率 定期结算投资收益 此类产品为投资账户提供最低收益保证 并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报 投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人 寿保险 其具备万能险第一 第二项的特点 但两者之间也有不同 投连险灵活性高 账 户资金可自由转换 由于投资连结保险通常具有多个投资账户 不同投资账户具有不同的 投资策略和投资方向 投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户 按合同约定调整不同账户间的资金分配比例 并可以随时支取投资账户的资金 另外 投 连险通常不设定最低保证利率 投资收益可以在账户价格波动中反映出来 目前我国保险 公司通常不少于一周公布一次账户价格 因此 若具体投资账户运作不佳或随股市波动 投入该投资账户的投资收益可能会出现负数 第二部分第二部分 保险创新案例保险创新案例 案例一 人寿保险的创新产品案例一 人寿保险的创新产品 太平洋红发定投产品太平洋红发定投产品 太平洋红发定投 是一款针对养老需求的养老理财保险 它拥有养老保障和年金分红 具有双重功能 并有附件意外险 具有多重功效 是投资养老的好选择 祝福金 自主险合同生效日起 如被保险人生存 我们每年按基本保险金额的 9 给付一次祝 福金 直至被保险人身故 首期祝福金于主险合同生效日给付 以后每年于合同生效日对 应日给付 祝寿金 被保险人生存至主险合同约定的祝寿金领取日 我们按您根据主险合同约定已支付的 保险费总额给付一次祝寿金 祝寿金领取日为被保险人年满祝寿金领取年龄后的首个合同生效日对应日 祝寿金领 取年龄可以为被保险人 60 65 70 75 或 80 周岁 由您在投保时与我们约定其中一个 并在保险单上载明 祝寿金的领取年龄一旦确定 不得变更 身故保险金或全残保险金 被保险人在保险期间届满前身故或全残的 我们按以下约定给付身故保险金或全残保 险金 1 被保险人在祝寿金给付之前身故或全残的 我们按被保险人身故或全残时您根据主 险合同约定已支付的保险费总额与主险合同保险单的现金价值较大者给付身故保险金或全 残保险金 主险合同终止 2 被保险人在祝寿金给付之后身故或全残的 我们按主险合同保险单的现金价值给付 身故保险金或全残保险金 主险合同终止 附加财富管家年金保险 万能型 年金 若本附加险合同生效满两年或保单账户价值不少于人民币 10 000 元 且被保险人生存 年金受益人可向我们申请年金 我们将自年金受益人提出申请后的首个合同生效日对应日 起 每年按当时保单账户价值的 9 给付年金 直至被保险人身故 身故保险金或全残保险金 若被保险人身故或全残 我们按身故或全残当时保单账户价值给付身故保险金或全残 保险金 本附加险合同终止 案例二 财产险创新案例二 财产险创新 别样汽车财产险 随车行李有保障别样汽车财产险 随车行李有保障 私家车作为一项重要的家庭财产 已经越来越多在占据了人们生活的一部分 人们对 于车险也非常熟悉 但是 对于车内物品 有没有什么样的汽车财产险来保障呢 很多人都有过这样的经历 就是把东西忘在了车内 车内物品被盗抢也能获赔吗 近日 人保财险推出一款 随车行李 汽车财产险 交纳 100 元保费后 若车上物品被盗抢 最高可获 得 3000 元赔偿 据悉 此类专保车内物品的汽车财产险在业内尚属首款 案例 吴先生将车辆停在路边时 将一部价格 2000 多元的手机遗忘在车内 返回时 吴发现手机已不见踪影 且车门有被撬痕迹 于是拨打了保险公司报案电话 因此前购买 了一份随车行李险 吴最终获得 1500 元赔偿 随车行李险是公司近期推出的一款针对车主的汽车财产险产品 但不属于传统车险险 种 人保财险相关人士介绍 随身行李险的保障对象是私家车封闭车厢内及后备箱存放的 随车行李物品 包括日常用的手机 笔记本电脑 摄影器材 公文包 手提包及独立多媒 体播放器等 对于无法估价的现金 金银 玉器以及艺术品等 不在可赔付范围内 该保 险每份保费 100 元 通常情况下 单辆车最多可买 5 份 以购买一份保险为例 手机丢失 最高可得到 1500 元赔偿 笔记本电脑最高可获赔 3000 元 其他公文包和储物包最高赔偿 额为 1000 元 车主需提供丢失物品发票 若价格低于赔偿上限 按实际价格赔偿 反之 则按赔偿上限赔付 需要提醒的是 车主若同时丢失多样物品 按单件物品的赔偿上限理 赔 不重复赔付 车上财物被盗的概率不大 但风险依旧存在 前不久 市民王先生开车到酒店吃饭后 发现车内一台多媒体播放器被盗走 酒店和保险公司均不愿担责 一小区内多辆汽车的车内 物品一夜间不翼而飞 车主同样未能从物业和保险公司获得赔偿 我们了解到 目前均无专保车内财物的汽车财产险种 保险要么保人 要么保车 但 车上财物无法提供保障 因为很难核查损失 一财险公司人士建议 车主切记不要将贵重 的财物存放在车厢内或后备箱里 否则 一旦被盗抢 不仅财物丢失 车辆也会受损 保车内物品需要防范道德风险 人保财险相关人士称 公司查勘员会仔细查看报案车 辆的门窗是否有被撬 被砸等痕迹 若车辆已经修理 则需提供公安部门提供的车内物品 被盗抢证明 此外 随车行李险设置了每次事故 100 元或损失金额 10 的绝对免赔额 以 高者为准 为防范投保人骗保 公司还会限制车主投保的份数 如果车主一次购买多份保 险 公司会谨慎对待 甚至可能拒保 随车行李险是一款新兴的汽车财产险险种 车上财物被盗事件虽然不是经常发生 但 必竟存在风险 我们除了提醒自己多加小心外 不妨可以考虑投保此类保险来保障安全 案例三 责任保险创新 酒后驾车责任与酒后驾车险案例三 责任保险创新 酒后驾车责任与酒后驾车险 汽车第三者责任险是一种责任保险 责任保险通常是使用 一切险 的方式来规定承保 责任的 也就是说只要除外责任中没有的 均属于保险人的承保范围 在美国个人车险保 单第一部分 责任保险中共有 项除外责任 不过并没有 酒后驾车 这一项 因此 酒后驾车造成他人人身伤害和财产损失 应该是作为保险人的承保范围包括在美国个人车 险承保责任中的 在我国的汽车责任保险中 将酒后驾车明确规定为除外责任 因此 去年我国一些保 险公司推出了包括酒后驾车责任在内的特殊责任保险 这在保险业界 法律界和社会上引 起了广泛的争论 反对的人认为 酒后驾车 是违法行为 这种保险会鼓励违法行为 因此 不应该允许销售这样的保险产品 支持的人认为这种保险产品的真正受益人是第三方受害 者 保护第三方受害者的利益对社会是有好处的 这样的保险产品并不存在问题 如果以 酒后驾车 是 违法行为 承保责任中包括酒后驾车就是 鼓励