担保公司担保业务操作管理办法

精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 1 31 担保公司担保业务操作管理办法担保公司担保业务操作管理办法 XXXX 担保有限公司担保有限公司 担保业务操作管理办法担保业务操作管理办法 一 总则一 总则 目的目的 为防范担保业务风险 规范担保业务的开展 明确有为防范担保业务风险 规范担保业务的开展 明确有 关各岗位职责 进一步提高工作质量和工作效率 确保关各岗位职责 进一步提高工作质量和工作效率 确保 担保有限公司业务持续健康地发展 特制定本办法 担保有限公司业务持续健康地发展 特制定本办法 原则原则 本办法符合本办法符合 中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法 融资性担保融资性担保 公司管理暂行办法公司管理暂行办法 和和 江西省融资性担保机构管理暂行江西省融资性担保机构管理暂行 办法办法 等相关法律法规的规定 等相关法律法规的规定 本公司以安全性 流动性 收益性为经营原则 遵循本公司以安全性 流动性 收益性为经营原则 遵循 平等 自愿 公平和诚实信用的原则 依法与企业 银行平等 自愿 公平和诚实信用的原则 依法与企业 银行 业金融机构等客户开展业务往来 业金融机构等客户开展业务往来 适用范围适用范围 本办法所称担保人 系指本公司 本办法所称借款人 本办法所称担保人 系指本公司 本办法所称借款人 系指通过本公司担保而取得借款的法人 其它经济组织 系指通过本公司担保而取得借款的法人 其它经济组织 个体工商户和自然人 本公司担保是指本公司与债权人约个体工商户和自然人 本公司担保是指本公司与债权人约 定 当被担保人不履行对债权人负有的债务时 由本公司定 当被担保人不履行对债权人负有的债务时 由本公司 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 2 31 依法承担合同约定的担保责任的行为 依法承担合同约定的担保责任的行为 本办法适用于本办法适用于 担保公司担保业务的开展 担保公司担保业务的开展 二 基本流程二 基本流程 担保业务流程的五大阶段担保业务流程的五大阶段 担保业务基本流程包含五大阶段 即担保业务基本流程包含五大阶段 即 申请受理申请受理 调查评价调查评价 审查审批审查审批 签约及担保费收取签约及担保费收取 和和 保保 后管理后管理 等五大阶段 等五大阶段 1 1 申请受理 客户提出担保申请 并提交相关材料 申请受理 客户提出担保申请 并提交相关材料 对客户进行资格审核 对客户进行资格审核 2 2 调查评价 对受理的担保项目 主要从客户评价调查评价 对受理的担保项目 主要从客户评价 资信情况 资信情况 业务评价 业务及经营状况 和反担保评价 业务评价 业务及经营状况 和反担保评价 反担保措施 等方面进行实地调研和风险评价 反担保措施 等方面进行实地调研和风险评价 3 3 审查审批 由项目评审委员会审批担保项目是否同审查审批 由项目评审委员会审批担保项目是否同 意受理 意受理 4 4 签约及担保费收取 经审批同意受理的项目 与客签约及担保费收取 经审批同意受理的项目 与客 户 银行间签订一系列的担保合同 并完成反担保登记 户 银行间签订一系列的担保合同 并完成反担保登记 担保收费等 担保收费等 5 5 保后管理 包括对担保项目的检查 资金回收 代保后管理 包括对担保项目的检查 资金回收 代 偿和追偿 担保终结等内容 在该项目终结后 完成相关偿和追偿 担保终结等内容 在该项目终结后 完成相关 档案整理 归档 档案整理 归档 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 3 31 担保业务流程的担保业务流程的 1111 个活动环节个活动环节 担保业务的五大阶段 可具体细化为担保业务的五大阶段 可具体细化为 1111 个活动环节 个活动环节 1111 个活动环节由个活动环节由 企业申请企业申请 担保受理担保受理 项目初项目初 审审 项目评审项目评审 签订合同签订合同 抵押登记抵押登记 担保收费担保收费 发放贷款发放贷款 保后管理保后管理 代偿代偿 追偿追偿 和和 担保终结担保终结 等等 1111 个环节构成 个环节构成 三 操作细则三 操作细则 企业申请企业申请 企业申请担保需填写企业申请担保需填写 委托担保申请书委托担保申请书 并提交相 并提交相 应材料 融资担保部业务人员对申请企业的担保资格进行应材料 融资担保部业务人员对申请企业的担保资格进行 审查 重点审查申请企业的营业执照 业务范围 经营状审查 重点审查申请企业的营业执照 业务范围 经营状 况 借款用途 反担保措施 分析其履约付款能力 况 借款用途 反担保措施 分析其履约付款能力 担保申请人应提交的基本材料 担保申请人应提交的基本材料 1 1 借款申请书 借款申请书 2 2 法人营业执照 年检 及组织机构代码证 法人营业执照 年检 及组织机构代码证 3 3 法定代表及委托代理人身份证 法人代表授权书 法定代表及委托代理人身份证 法人代表授权书 4 4 注册资本验资报告 注册资本验资报告 5 5 当期财务报表及近 当期财务报表及近 3 3 年财务报表和经合法中介机构年财务报表和经合法中介机构 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 4 31 出局的审计报告 出局的审计报告 6 6 抵 质 押物权属证明材料 抵 质 押物权属证明材料 7 7 董事会 股东会 决议 文件或具有同等法律效力 董事会 股东会 决议 文件或具有同等法律效力 的文件或证明 的文件或证明 8 8 与借款用途有关的资料 购销协议 合作协议等 与借款用途有关的资料 购销协议 合作协议等 9 9 贷款卡 开户银行帐号 贷款卡 开户银行帐号 1010 其它有关材料 其它有关材料 反担保保证人提供资料同上 反担保保证人提供资料同上 提供的材料除复印件外 同时应提供原件备验 提供提供的材料除复印件外 同时应提供原件备验 提供 的材料复印件要加盖公章 法人代表授权委托需法人代表的材料复印件要加盖公章 法人代表授权委托需法人代表 亲笔签字授权 公司受理人可根据担保项目和企业的实际亲笔签字授权 公司受理人可根据担保项目和企业的实际 情况进行删选和添加 情况进行删选和添加 担保受理担保受理 融资担保部项目经理负责项目受理 核实顾客提交材融资担保部项目经理负责项目受理 核实顾客提交材 料的完整性和真实性 审理受理条件 提出受理意见 对料的完整性和真实性 审理受理条件 提出受理意见 对 符合担保条件的项目正式受理 建立顾客档案及档案编号 符合担保条件的项目正式受理 建立顾客档案及档案编号 登记登记 担保项目受理登记表担保项目受理登记表 并向申请人依公司规定解释 并向申请人依公司规定解释 担保收费收取标准和受理审批流程等 担保收费收取标准和受理审批流程等 担保受理的条件 担保受理的条件 1 1 具备企业法人资格并已经通过年检 具备企业法人资格并已经通过年检 2 2 依法经营 经营范围符合国家政策 经营时间超过 依法经营 经营范围符合国家政策 经营时间超过 1 1 年以上 年以上 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 5 31 3 3 能提供客观真实全面的财务资料 基本具有偿还借 能提供客观真实全面的财务资料 基本具有偿还借 款的能力 并能提供反担保措施 款的能力 并能提供反担保措施 4 4 一般情况下 对单个企业的担保金额不超过我公司 一般情况下 对单个企业的担保金额不超过我公司 自身实收资本的自身实收资本的 10 10 特殊情况须经公司董事会审议通过 特殊情况须经公司董事会审议通过 5 5 申请担保额不超过该企业有效净资产的 申请担保额不超过该企业有效净资产的 70 70 有效 有效 净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏账 待摊费用 无净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏账 待摊费用 无 法确认的无形资产 递延资产等 法确认的无形资产 递延资产等 6 6 该企业资产负债率不超过 该企业资产负债率不超过 60 60 商贸企业资产负债 商贸企业资产负债 率不超过率不超过 70 70 项目初审项目初审 项目初审主要是通过资料审核和实地调查 获取担保项目初审主要是通过资料审核和实地调查 获取担保 项目 项目承担企业及反担保人真实 全面的信息 通过项目 项目承担企业及反担保人真实 全面的信息 通过 综合分析 比较 评价 形成最后综合性的评定和结论即综合分析 比较 评价 形成最后综合性的评定和结论即 担保项目调查报告担保项目调查报告 项目初审项目初审 实行项目经理 角制度 融资担保实行项目经理 角制度 融资担保 部负责人负责分配部负责人负责分配 A A B B 角 项目初评由角 项目初评由 A A B B 角共同进行 角共同进行 以以 A A 角为主 角为主 B B 角协助角协助 A A 角 且角 且 B B 角必须在调研报告上明确角必须在调研报告上明确 出具自己的意见 出具自己的意见 项目初审项目初审 分为资料审核 实地调查和综合分析等分为资料审核 实地调查和综合分析等 三个步骤 三个步骤 资料审核资料审核 资料审核是项目初审的开始阶段 是对申请担保企业资料审核是项目初审的开始阶段 是对申请担保企业 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 6 31 提供的资料 信息进行搜集 整理和审核 以确定这些信提供的资料 信息进行搜集 整理和审核 以确定这些信 息的有效 完整和真实性 信息不仅来源于企业 还应从息的有效 完整和真实性 信息不仅来源于企业 还应从 其他途径 如与企业和项目有关的管理部门 金融部门 其他途径 如与企业和项目有关的管理部门 金融部门 财税部门 供应商 用户等处获取 对上述资料 信息审财税部门 供应商 用户等处获取 对上述资料 信息审 核过程中需要进一步明确 补充 核实之处以及发现的漏核过程中需要进一步明确 补充 核实之处以及发现的漏 洞 疑点即是下一步进行实地调查的重点 洞 疑点即是下一步进行实地调查的重点 资料审查的要点 资料审查的要点 1 1 按 按 清单清单 要求提供的材料是否齐全 有效 要求要求提供的材料是否齐全 有效 要求 提供的原件是否为原件 复印件是否和原件一致 复印材提供的原件是否为原件 复印件是否和原件一致 复印材 料是否加盖公章 各种文件是否在有效期内 应年检是否料是否加盖公章 各种文件是否在有效期内 应年检是否 已办理手续 已办理手续 2 2 有关各文件的相关内容要核对一致 逻辑关系要正 有关各文件的相关内容要核对一致 逻辑关系要正 确 通过对企业成立批文 合同 章程 董事会决议 验确 通过对企业成立批文 合同 章程 董事会决议 验 资报告 立项批文 可研 资信等级 环保及市场准入等资报告 立项批文 可研 资信等级 环保及市场准入等 具体文件的审核 了解借款人 担保申请人 和反担保人具体文件的审核 了解借款人 担保申请人 和反担保人 是否具备资格 合法合规 是否具备资格 合法合规 3 3 财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告 是 财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告 是 否是无保留意见报告 初步分析财务状况 记录疑点 以否是无保留意见报告 初步分析财务状况 记录疑点 以 便实地调查核实 便实地调查核实 4 4 对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本 对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本 相同 重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合相同 重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合 担保法担保法 和有关法律法规 如房地产 土地 海商 及和有关法律法规 如房地产 土地 海商 及 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 7 31 有关抵押登记管理办法的规定 抵押物 质物 的权属有关抵押登记管理办法的规定 抵押物 质物 的权属 权力凭证 是否明晰 权力凭证 是否明晰 实地调查实地调查 项目初审过程中 融资担保部部门负责人 项目负责项目初审过程中 融资担保部部门负责人 项目负责 人与协办人 至少双人下户 应到借款人和反担保人及有人与协办人 至少双人下户 应到借款人和反担保人及有 关部门进行实地调查 实地调查至少要进行一次 经项目关部门进行实地调查 实地调查至少要进行一次 经项目 经理申请 由公司指定的评估师及评估公司到抵 质押物经理申请 由公司指定的评估师及评估公司到抵 质押物 所在地进行实地勘测 出具评估报告初稿 进行实地调查所在地进行实地勘测 出具评估报告初稿 进行实地调查 前 要列出调查提纲 明确调查目标 以保证调查的质量前 要列出调查提纲 明确调查目标 以保证调查的质量 和效率 和效率 实地调查的要点 实地调查的要点 1 1 访问企业 会见有关当事人 了解企业和项目背景 访问企业 会见有关当事人 了解企业和项目背景 市场竞争范围销售和利润 资源的供应等情况 弄清借款市场竞争范围销售和利润 资源的供应等情况 弄清借款 用途和还款来源 考察企业管理团队的整体素质 文化程用途和还款来源 考察企业管理团队的整体素质 文化程 度 主要经历 技术专长 经营决策 市场开拓 遵纪守度 主要经历 技术专长 经营决策 市场开拓 遵纪守 法等方面 法等方面 了解主要领导人的信用状况和能力 了解主要领导人的信用状况和能力 2 2 对需进一步核实的材料 要求企业提供原件核对 对需进一步核实的材料 要求企业提供原件核对 3 3 考察主要生产 经营场所 通过走 看 问 判断 考察主要生产 经营场所 通过走 看 问 判断 企业实际生产 经营情况 印证有关资料记载和有关当事企业实际生产 经营情况 印证有关资料记载和有关当事 人介绍的情况 人介绍的情况 4 4 对财务报表的调查审核 应根据企业的实际情况 对财务报表的调查审核 应根据企业的实际情况 主要调查核实以下内容 主要调查核实以下内容 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 8 31 解企业的主要会计政策 是否按会计准则记账 解企业的主要会计政策 是否按会计准则记账 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行 通过采用抽查大项的方式 审核企业是否做到了帐表 通过采用抽查大项的方式 审核企业是否做到了帐表 帐帐 帐证 帐实四相符 核实资产 负债 权益是否有帐帐 帐证 帐实四相符 核实资产 负债 权益是否有 虚假 虚假 企业的或有损失和或有负债情况 企业的或有损失和或有负债情况 5 5 察看抵押物 质物 以房地产抵押的 要察看 了 察看抵押物 质物 以房地产抵押的 要察看 了 解抵押物的面积 用途 结构 竣工是检 原价和净值 解抵押物的面积 用途 结构 竣工是检 原价和净值 周边环境等 以动产抵押 质押的 要察看 了解抵押物 周边环境等 以动产抵押 质押的 要察看 了解抵押物 质物的规格 型号 质量 原价和净值 用途等 以汇票 质物的规格 型号 质量 原价和净值 用途等 以汇票 本票 债券 存款单 仓单 提单等出质的 要察看权力本票 债券 存款单 仓单 提单等出质的 要察看权力 凭证原件 辨别真伪 必要时请有关部门鉴定 凭证原件 辨别真伪 必要时请有关部门鉴定 综合分析综合分析 在核实资料和实地调查的基础上 对已经获取的信息在核实资料和实地调查的基础上 对已经获取的信息 进行综合判断 分析 比较和评价 主要有以下几个方面 进行综合判断 分析 比较和评价 主要有以下几个方面 1 1 分析 判断借款人 担保申请人 的主体资格 清 分析 判断借款人 担保申请人 的主体资格 清 偿债务意愿及是否能严格履行合同条款 偿债务意愿及是否能严格履行合同条款 2 2 分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响 分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响 主要包括 项目产品在行业中的地位 产品经济寿命期 主要包括 项目产品在行业中的地位 产品经济寿命期 技术 工艺现金程度 市场结构和市场竞争能力 市场风技术 工艺现金程度 市场结构和市场竞争能力 市场风 险程度及政府的管制程度等 险程度及政府的管制程度等 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 9 31 3 3 分析借款人的还款能力 主要是财务分析和现金流 分析借款人的还款能力 主要是财务分析和现金流 量分析 财务分析的主要内容 偿债能力 财务杠杆比率 量分析 财务分析的主要内容 偿债能力 财务杠杆比率 流动比率 流动比率 盈利能力 盈利比率 盈利能力 盈利比率 营运能力 效率比率 营运能力 效率比率 资产质量 资金结构 预测近三年的发展趋势 现金流量资产质量 资金结构 预测近三年的发展趋势 现金流量 分析是预计在未来的还款期间内 是否能够产生足够的现分析是预计在未来的还款期间内 是否能够产生足够的现 金流量偿还银行借款 金流量偿还银行借款 4 4 分析反担保人的担保资格和担保能力 重点分析担 分析反担保人的担保资格和担保能力 重点分析担 保方式的可操作性 抵押 质押是否合法合规 与抵押物 保方式的可操作性 抵押 质押是否合法合规 与抵押物 质物的流动性相关的预期变现难易程度 交易成本和价格质物的流动性相关的预期变现难易程度 交易成本和价格 的稳定性和可预见性 的稳定性和可预见性 5 5 基本风险度分析 经营风险 市场风险 政策风险 基本风险度分析 经营风险 市场风险 政策风险 关联企业连带风险等 关联企业连带风险等 根据以上三个步骤的项目初审后 形成根据以上三个步骤的项目初审后 形成 担保项目调担保项目调 查报告查报告 担保项目调查报告担保项目调查报告 的主要内容 的主要内容 1 1 借款人背景情况 借款人背景情况 2 2 项目基本情况 项目基本情况 3 3 市场预测及销售分析 市场预测及销售分析 4 4 财务状况及偿债能力 财务状况及偿债能力 5 5 借款用途及还款资金来源 借款用途及还款资金来源 6 6 反担保情况 反担保情况 7 7 与银行往来及或有负债情况 与银行往来及或有负债情况 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 10 31 8 8 综合分析该项目风险程度 综合分析该项目风险程度 9 9 其他需要说明的情况 其他需要说明的情况 1010 调查结论 调查结论 项目初审过程中发现企业有不良信用记录 出具虚假项目初审过程中发现企业有不良信用记录 出具虚假 资料 违法违规等问题 或企业主动要求撤回担保申请 资料 违法违规等问题 或企业主动要求撤回担保申请 项目负责人报业务部门负责人同意后 直接撤回担保申请 项目负责人报业务部门负责人同意后 直接撤回担保申请 项目初审工作一般应在项目初审工作一般应在 5 5 个工作日完成 个工作日完成 项目评审项目评审 项目评审分为项目复审和项目评审委员会评审两个阶项目评审分为项目复审和项目评审委员会评审两个阶 段 经过项目复审通过后方可提交项目至项目评审委员会段 经过项目复审通过后方可提交项目至项目评审委员会 上会审批 决策 上会审批 决策 项目复审项目复审 项目负责人将各项资料和项目负责人将各项资料和 担保项目调查报告担保项目调查报告 先提先提 交融资担保部复审 部门负责人组织相关人员对上述资料交融资担保部复审 部门负责人组织相关人员对上述资料 进行复审 重点是对项目资料完整性 项目风险评价及进行复审 重点是对项目资料完整性 项目风险评价及 担保项目调查报告担保项目调查报告 的结论等进行复审 的结论等进行复审 在完成部门内的复审后 再将项目相关资料一并提风在完成部门内的复审后 再将项目相关资料一并提风 险控制部复审 风险控制部在不接触贷款企业的情况下会险控制部复审 风险控制部在不接触贷款企业的情况下会 同公司财务 法务等对项目进行综合分析 认为有必要实同公司财务 法务等对项目进行综合分析 认为有必要实 地补充调查的 将组织相关人员到实地进行有针对性的调地补充调查的 将组织相关人员到实地进行有针对性的调 查 并决定该项目是否安排上会 将上会的项目资料传递查 并决定该项目是否安排上会 将上会的项目资料传递 给其他评审委员传阅 并安排召开项目评审会 给其他评审委员传阅 并安排召开项目评审会 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 11 31 项目评审委员会项目评审委员会 项目评审委员会是担保项目评审 决策机构 由项目评审委员会是担保项目评审 决策机构 由 7 7 个个 委员组成 成员包括公司总经理 副总经理 部门负责人委员组成 成员包括公司总经理 副总经理 部门负责人 等 设评审委员会主任一名 风险控制部是项目评审委员等 设评审委员会主任一名 风险控制部是项目评审委员 会日常工作机构 会日常工作机构 项目评审委员会议事规则 项目评审委员会议事规则 1 1 采用集体审议 记名投票表决的方式进行 采用集体审议 记名投票表决的方式进行 2 2 评审委员会会议的举行需要应到委员七分之五 含 评审委员会会议的举行需要应到委员七分之五 含 以上出席 委员不能无故缺席 以上出席 委员不能无故缺席 3 3 评审委员会会议每周定期召开 根据需要审议项目 评审委员会会议每周定期召开 根据需要审议项目 具体情况 经风险控制部建议 主任可以随时召开评审委具体情况 经风险控制部建议 主任可以随时召开评审委 员会会议 员会会议 4 4 风险控制部须预先安排和拟定上会项目名单 上会 风险控制部须预先安排和拟定上会项目名单 上会 项目名单报评审委员会主任审批 项目名单报评审委员会主任审批 项目评审委员会会议的一般程序 项目评审委员会会议的一般程序 1 1 会议记录员报告到会人数及项目安排 会议记录员报告到会人数及项目安排 2 2 项目经理项目经理 A A 角报告项目调查情况和初审意见 项目角报告项目调查情况和初审意见 项目 经理经理 B B 角作补充说明和意见 角作补充说明和意见 3 3 各评委就项目的有关疑问发问 项目经理各评委就项目的有关疑问发问 项目经理 A A B B 角答角答 疑 疑 4 4 各评委表决 表决票分为同意 不同意和再议三种 各评委表决 表决票分为同意 不同意和再议三种 委员对审议项目表示赞成的 投委员对审议项目表示赞成的 投 同意同意 票 提出赞成的票 提出赞成的 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 12 31 理由及金额 不赞成的投理由及金额 不赞成的投 不同意不同意 票 提出不同意的理票 提出不同意的理 由 委员认为申报材料不足以支持其结论 需进一步核实由 委员认为申报材料不足以支持其结论 需进一步核实 情况 补充材料再审议表决的 可投情况 补充材料再审议表决的 可投 再议再议 票 表决采票 表决采 取无记名投票的方式 以应到委员三分之二 含 以上取无记名投票的方式 以应到委员三分之二 含 以上 同意同意 方为通过 方为通过 同意同意 票数与票数与 再议再议 票数之和不足票数之和不足 应到委员三分之二的即被否决 应到委员三分之二的即被否决 同意同意 票数与票数与 再议再议 票票 数之和达到应到委员三分之二 含 以上的可以再议 数之和达到应到委员三分之二 含 以上的可以再议 5 5 评审委员会主任综合与会大多评委的意见后提出总评审委员会主任综合与会大多评委的意见后提出总 结性评审意见及表决结果 结性评审意见及表决结果 6 6 评审委员会审议情况形成会议纪要 审议的项目情评审委员会审议情况形成会议纪要 审议的项目情 况及会议记录报董事长审阅 董事长具有最终决策权 况及会议记录报董事长审阅 董事长具有最终决策权 有以下情形的项目须进行复议 有以下情形的项目须进行复议 1 1 项目评审委员会否决 但公司董事长决定复议的项项目评审委员会否决 但公司董事长决定复议的项 目 目 2 2 自公司批准担保之日起自公司批准担保之日起 3 3 个月后才办理手续的项目 个月后才办理手续的项目 复议仅限一次 对复议的项目 从项目初审程序开始复议仅限一次 对复议的项目 从项目初审程序开始 办理 如有必要可重新确定办理 如有必要可重新确定 A A 角 并向项目评审委员会提角 并向项目评审委员会提 交交 项目初审复议报告项目初审复议报告 最后 出具最后 出具 担保项目评审意见书担保项目评审意见书 和和 担保意向书担保意向书 评审会议后的评审会议后的 2 2 个工作日内 由风险控制部出具个工作日内 由风险控制部出具 担保项担保项 目评审意见表目评审意见表 并交各评审委员签名确认 并交各评审委员签名确认 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 13 31 1 1 对于评审会决定对于评审会决定 否决否决 的项目 向申请人出具的项目 向申请人出具 评审意见通知书评审意见通知书 2 2 对于评审会决定对于评审会决定 再议再议 的项目 按评审会要求组的项目 按评审会要求组 织相关人员进行补充调查后 由项目经理重新撰写织相关人员进行补充调查后 由项目经理重新撰写 担保担保 项目评审报告项目评审报告 并重新申请上会审批 并重新申请上会审批 3 3 对于评审会决定对于评审会决定 通过通过 的项目 项目经理依据项的项目 项目经理依据项 目评审意见 并取得申请人签章的目评审意见 并取得申请人签章的 反担保意见确认函反担保意见确认函 向银行发出向银行发出 担保意向书担保意向书 签订合同签订合同 对于同意担保的项目 由项目经理向客户发担保合同对于同意担保的项目 由项目经理向客户发担保合同 签约通知 原则上 项目经理为合同经办人 签约通知 原则上 项目经理为合同经办人 合同签约的主要程序 合同签约的主要程序 1 1 准备 或拟定 空白法律合同文本 包括借款合同 准备 或拟定 空白法律合同文本 包括借款合同 担保合同 反担保合同及其他须准备的法律文书 担保合同 反担保合同及其他须准备的法律文书 2 2 由法务人员等审核上述合同文本 对需要调整和修由法务人员等审核上述合同文本 对需要调整和修 改的合同条款应及时与客户协商 谈判 改的合同条款应及时与客户协商 谈判 3 3 登记登记 合同登记表合同登记表 确定本公司出具合同的编号 确定本公司出具合同的编号 4 4 涉及到股东代表 法人代表 董事会成员 共有人 涉及到股东代表 法人代表 董事会成员 共有人 反担保人 自然人 等签字盖章的情况 当事人必须当面反担保人 自然人 等签字盖章的情况 当事人必须当面 签字 盖章 我公司至少应有二人在现场 签字 盖章 我公司至少应有二人在现场 5 5 法人代表 公司签章 法人代表 公司签章 抵押登记抵押登记 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 14 31 对获得批准担保的企业 必须落实反担保措施 包括对获得批准担保的企业 必须落实反担保措施 包括 合同权利转让 收益权 经营权 承租权 期权等 合同权利转让 收益权 经营权 承租权 期权等 财产 财产 抵 质押 动产 不动产 抵 质押 动产 不动产 动产 动产 权利 出口退税单 股权利 出口退税单 股 票票 股份质押 著作权中的财产权 商标专用权股份质押 著作权中的财产权 商标专用权 专利权 专利权 存款单如仓单 提单 本票 债券 汇票 支票等 存款单如仓单 提单 本票 债券 汇票 支票等 应收 应收 帐款质押 帐户监管 存货监管 企业的保证 个人保证 帐款质押 帐户监管 存货监管 企业的保证 个人保证 保险等 公司根据企业和项目的实际情况 采用一种或几保险等 公司根据企业和项目的实际情况 采用一种或几 种保证措施 种保证措施 企业提供抵押物 质押物的范围 按企业提供抵押物 质押物的范围 按 担保法担保法 的规的规 定执行 并按有关规定办理抵 质 押登记手续 定执行 并按有关规定办理抵 质 押登记手续 项目经理备齐抵 质 押登记资料 办理抵 质 押项目经理备齐抵 质 押登记资料 办理抵 质 押 登记手续 抵 质 押登记资料包括登记手续 抵 质 押登记资料包括 主合同 保证合同 主合同 保证合同 抵 质 押合同 抵 质 押登记部门要求提供的其他资抵 质 押合同 抵 质 押登记部门要求提供的其他资 料等 办理完抵 质 押登记手续后 应取得抵 质 押料等 办理完抵 质 押登记手续后 应取得抵 质 押 登记部门发放的登记部门发放的 他项权力证书他项权力证书 或经抵 质 押登记部或经抵 质 押登记部 门签章的门签章的 抵 质 押登记表抵 质 押登记表 等证明文件 等证明文件 对几种具体反担保措施及其规范操作 用不动产抵押 对几种具体反担保措施及其规范操作 用不动产抵押 抵押率 按净值计算 不高于抵押率 按净值计算 不高于 70 70 动产抵押率 按净值计 动产抵押率 按净值计 算 不高于算 不高于 50 50 动产质押率 按净值计算 不高于 动产质押率 按净值计算 不高于 50 50 股权 债券等权力质押 质押率 分别按投资额 债券面股权 债券等权力质押 质押率 分别按投资额 债券面 值计算 不高于值计算 不高于 70 70 对购买保险的规定 对企业提供抵押物如设备 厂房 对购买保险的规定 对企业提供抵押物如设备 厂房 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 15 31 存货等固定资产购买保险 保险金额一般是担保额的存货等固定资产购买保险 保险金额一般是担保额的 1 1 倍 倍 高风险行业的项目为担保额的倍以上 被保人需到公司商高风险行业的项目为担保额的倍以上 被保人需到公司商 定的保险公司办理保险 并转第一收益人为我司 保险的定的保险公司办理保险 并转第一收益人为我司 保险的 购买年限可视实际情况一次性购买或分次购买 一次性购购买年限可视实际情况一次性购买或分次购买 一次性购 买的 其保险年限不能少于我司的担保期限 分次购买的 买的 其保险年限不能少于我司的担保期限 分次购买的 应于保险年限内办理续保 且购买的保险年限也不能低于应于保险年限内办理续保 且购买的保险年限也不能低于 担保期限 保单原件交我司保管 担保期限 保单原件交我司保管 担保收费担保收费 根据项目评委委员会上审批的担保费率 向客户收取根据项目评委委员会上审批的担保费率 向客户收取 担保费 担保费以担保金额为基数 按担保费率 月率 担保费 担保费以担保金额为基数 按担保费率 月率 收取 收取 担保费的计算方法 担保费的计算方法 担保费担保费 担保金额担保金额 担保时间 月 担保时间 月 月担保费率月担保费率 月担保费率月担保费率 月基准费率月基准费率 风险度系数风险度系数 额度系数额度系数 其中 月基准费率设定为其中 月基准费率设定为 风险度系数及额度系数 风险度系数及额度系数 如下表所示 如下表所示 表 风险度系数及额度系数对应表表 风险度系数及额度系数对应表 基本风险度评估值基本风险度评估值 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 16 31 以上以上 风险度系数风险度系数 担保额度担保额度 200200 万以下 含万以下 含 200200 万 万 200 300200 300 万 含万 含 300300 万 万 300 500300 500 万 含万 含 500500 万 万 500500 万以上万以上 额度系数额度系数 备注 基本风险度评估值见附件备注 基本风险度评估值见附件 担保项目基本风险担保项目基本风险 度评估计算方法度评估计算方法 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 17 31 在签约担保合同的环节 同时向客户签订在签约担保合同的环节 同时向客户签订 担保费通担保费通 知书知书 要让企业确认担保费率和担保费金额 担保费由融 要让企业确认担保费率和担保费金额 担保费由融 资担保部 项目经理 负责计算和催缴 公司财务部门负资担保部 项目经理 负责计算和催缴 公司财务部门负 责核实和收款 在应交担保费的当日 融资担保部和公司责核实和收款 在应交担保费的当日 融资担保部和公司 财务部有关人员必须填制财务部有关人员必须填制 担保费收缴确认表担保费收缴确认表 将交费情 将交费情 况确认后报总经理核准 况确认后报总经理核准 发放贷款发放贷款 项目经理对已经银行审批 反担保措施落实完成 以项目经理对已经银行审批 反担保措施落实完成 以 及完成保费缴纳的项目填写及完成保费缴纳的项目填写 放款申请审批表放款申请审批表 向风险控向风险控 制部申请放款 制部申请放款 风险控制部对放款审核的内容和要求 风险控制部对放款审核的内容和要求 1 1 对照该笔担保业务的评审意见及审批文件 审核已对照该笔担保业务的评审意见及审批文件 审核已 签署合同 反担保措施条件落实情况的内容符合审批批复签署合同 反担保措施条件落实情况的内容符合审批批复 文件 文件 2 2 合同的使用 填写必须规范 使用非统一格式文本合同的使用 填写必须规范 使用非统一格式文本 的 合同文本必须经法律人员签字认可 的 合同文本必须经法律人员签字认可 3 3 核实相关合同条款要求的文件 权力凭证原件 核实相关合同条款要求的文件 权力凭证原件 4 4 通过财务部查实担保费已足额缴纳完成 通过财务部查实担保费已足额缴纳完成 5 5 被担保人必要的法律文件 如营业执照 法人代表被担保人必要的法律文件 如营业执照 法人代表 证明书 股东或董事会决议等 证明书 股东或董事会决议等 6 6 担保业务批复文件设定的其它条件落实情况 担保业务批复文件设定的其它条件落实情况 如 如 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 18 31 规定还清原有借款放款的 附有银行还款凭据证明 规定规定还清原有借款放款的 附有银行还款凭据证明 规定 提供证件 合同 凭据原件的 是否取得 购买的保险是提供证件 合同 凭据原件的 是否取得 购买的保险是 否足额并转第一收益人且附有原件等 否足额并转第一收益人且附有原件等 放款申请审批表放款申请审批表 经风险控制部 财务部 副总经经风险控制部 财务部 副总经 理理 总经理总经理 审批同意后 由风险控制部出具审批同意后 由风险控制部出具 放款通知书放款通知书 经副总经理签名 并公司盖章确认后 项目经理将经副总经理签名 并公司盖章确认后 项目经理将 放款放款 通知书通知书 交予合作银行 并在五个工作日内取得该回执交交予合作银行 并在五个工作日内取得该回执交 档案管理员 档案管理员 至此 项目经理整理所有项目资料 向公司档案管理至此 项目经理整理所有项目资料 向公司档案管理 员交接 归档 员交接 归档 保后管理保后管理 保后管理是指自承贷银行向企业放款致担保终结的过保后管理是指自承贷银行向企业放款致担保终结的过 程的管理 包括担保项目检查 展期项目和逾期项目及撤程的管理 包括担保项目检查 展期项目和逾期项目及撤 保项目的处理等 保项目的处理等 担保项目检查担保项目检查 公司实行在保项目保后检查报告制度 保后检查工作公司实行在保项目保后检查报告制度 保后检查工作 由保后管理部门负责完成 保后检查人员应在银行授信当由保后管理部门负责完成 保后检查人员应在银行授信当 月内 对被担保人进行一次检查 应取得相应的证明资料 月内 对被担保人进行一次检查 应取得相应的证明资料 半年内每季检查一次 半年后每两月检查一次 半年内每季检查一次 半年后每两月检查一次 保后检查人员进行保后检查 应取得相应的证明资料 保后检查人员进行保后检查 应取得相应的证明资料 保后检查工作需在每月保后检查工作需在每月 3030 日之前完成 并填写日之前完成 并填写 在保项目在保项目 检查表检查表 要求企业及有关部门提供相关报表资料 保后检 要求企业及有关部门提供相关报表资料 保后检 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 19 31 查的内容主要有但不仅限于 债务人生产经营和财务状况 查的内容主要有但不仅限于 债务人生产经营和财务状况 反担保措施中是否发生了新的不利因素 企业是否按借款反担保措施中是否发生了新的不利因素 企业是否按借款 合同规定支付利息等 风险控制部于每月合同规定支付利息等 风险控制部于每月 1010 日对保后检查日对保后检查 完成情况进行通报 完成情况进行通报 保后检查人员发现重大问题须及时收集相关资料 需保后检查人员发现重大问题须及时收集相关资料 需 及时向本部门及风险控制部报告 对于一般性非重大问题 及时向本部门及风险控制部报告 对于一般性非重大问题 项目经理应在两日内将存在的问题及处理意见 写出检查项目经理应在两日内将存在的问题及处理意见 写出检查 报告交风险控制部 分管副总 总经理审批 并按照批示报告交风险控制部 分管副总 总经理审批 并按照批示 意见抓好落实 对于重大的问题 应立即报告总经理 总意见抓好落实 对于重大的问题 应立即报告总经理 总 经理认为有必要时 可召集有关人员进行专题讨论并提出经理认为有必要时 可召集有关人员进行专题讨论并提出 相应的对策及措施 相应的对策及措施 对所有担保项目 在担保到期日之前对所有担保项目 在担保到期日之前 3030 日 由融资担日 由融资担 保部填制保部填制 担保到期通知函担保到期通知函 通知项目承担企业 通知项目承担企业 展期项目和逾期项目的处理展期项目和逾期项目的处理 需要展期的担保项目 企业须在该担保项目到期前需要展期的担保项目 企业须在该担保项目到期前 2020 日向我公司提出担保展期书面申请 融资担保部负责调查日向我公司提出担保展期书面申请 融资担保部负责调查 担保展期的原因 提出处理意见 填写担保展期的原因 提出处理意见 填写 担保项目展期报担保项目展期报 告告 报主管副总 总经理审批 对展期项目的担保须按照 报主管副总 总经理审批 对展期项目的担保须按照 新项目的担保程序办理 新项目的担保程序办理 对逾期的担保项目 被担保人首次未按合同约定时间对逾期的担保项目 被担保人首次未按合同约定时间 归还贷款本息的 项目经理应在归还贷款本息的 项目经理应在 5 5 个工作日内的客户进行个工作日内的客户进行 电话提示 必要时进行上门催收 被担保人连续两次未按电话提示 必要时进行上门催收 被担保人连续两次未按 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 20 31 期归还贷款本息 项目经理向客户发贷款催期归还贷款本息 项目经理向客户发贷款催 还款通知书 还款通知书 同时 对于逾期项目 须由融资担保部写出检查报告 提同时 对于逾期项目 须由融资担保部写出检查报告 提 出处理意见 填写出处理意见 填写 担保项目逾期报告担保项目逾期报告 报总经理审批 报总经理审批 其中 对逾期项目的处理意见主要包括 采用更为可靠的其中 对逾期项目的处理意见主要包括 采用更为可靠的 反担保措施 建议撤保等 反担保措施 建议撤保等 撤保项目的处理撤保项目的处理 具有下列情形之一的 公司应主动撤保 具有下列情形之一的 公司应主动撤保 1 1 担保贷款未按担保申报时的用途使用 担保贷款未按担保申报时的用途使用 2 2 项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为 项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为 3 3 公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场 公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场 财务状况等方面出现较大潜在风险 财务状况等方面出现较大潜在风险 项目撤保由项目经理写出检查报告 风险控制部提出项目撤保由项目经理写出检查报告 风险控制部提出 处理意见 报分管副总审核 并提交项目评审委员会审批 处理意见 报分管副总审核 并提交项目评审委员会审批 决策 决策 代偿代偿 追偿追偿 债务人未能履行债务 我公司代为清偿后 应依法进债务人未能履行债务 我公司代为清偿后 应依法进 行追偿及提起诉讼 行追偿及提起诉讼 被担保人逾期未履行银行债务 宽限期内公司采取措被担保人逾期未履行银行债务 宽限期内公司采取措 施抓紧催收 宽限期结束后 项目经理根据银行施抓紧催收 宽限期结束后 项目经理根据银行 担保人担保人 履行责任通知书履行责任通知书 填写填写 逾期项目代偿报告逾期项目代偿报告 代偿方案由 代偿方案由 风险控制部 资产保全岗 提出处理意见 并报总经理审风险控制部 资产保全岗 提出处理意见 并报总经理审 批后公司实施代偿 批后公司实施代偿 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 21 31 风险控制部 资产保全岗 与银行办理债权转移手续 风险控制部 资产保全岗 与银行办理债权转移手续 接收全部债权凭证和有关信贷资料复印件 进行追偿及提接收全部债权凭证和有关信贷资料复印件 进行追偿及提 起诉讼 收回代偿资金及相关费用 对主债务人与我公司起诉讼 收回代偿资金及相关费用 对主债务人与我公司 签订抵押或质押合同的 可以抵押或质押财产折价或以其签订抵押或质押合同的 可以抵押或质押财产折价或以其 拍卖 变卖后的价值冲抵债务 有仓管业务的根据公司仓拍卖 变卖后的价值冲抵债务 有仓管业务的根据公司仓 储部的有关规则执行 对设定反担保人的 应依法向反担储部的有关规则执行 对设定反担保人的 应依法向反担 保人追偿 反担保人拒绝清偿的 应依法对主债务人及反保人追偿 反担保人拒绝清偿的 应依法对主债务人及反 担保人提起诉讼 担保人提起诉讼 担保终结担保终结 已经结束的担保项目 应及时办理项目终结手续 已经结束的担保项目 应及时办理项目终结手续 担保贷款到期后 被担保人归还银行贷款本息及相关担保贷款到期后 被担保人归还银行贷款本息及相关 费用 经融资担保部 项目经理 负责核实贷款本息确已费用 经融资担保部 项目经理 负责核实贷款本息确已 归还 若贷款结清 由项目经理负责填制归还 若贷款结清 由项目经理负责填制 担保责任解除担保责任解除 通知书通知书 交由银行盖章确认后 被保人可申请取回有关权 交由银行盖章确认后 被保人可申请取回有关权 利凭证和解除抵押登记手续及退费等手续 利凭证和解除抵押登记手续及退费等手续 项目经理取得收贷凭证 提交项目经理取得收贷凭证 提交 项目终结审批意见表项目终结审批意见表 按程序报批后 办理相关解除抵押登记等项目终结手续 按程序报批后 办理相关解除抵押登记等项目终结手续 同时 财务部根据银行出具的同时 财务部根据银行出具的 担保责任解除通知书担保责任解除通知书 要 要 求银行划回相应款项 求银行划回相应款项 将所抵押和保管的原件资料退还企业 填写将所抵押和保管的原件资料退还企业 填写 解除担解除担 保责任确认表保责任确认表 报公司主管副总核准 报公司主管副总核准 将相关资料移交档案管理员归档 项目终结 将相关资料移交档案管理员归档 项目终结 精品文档 2016 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 独家原创 22 31 四 附则四 附则 本业务操作办法如与国家法律 法规不一致时 应本业务操作办法如与国家法律 法规不一致时 应 作相应地修改和调整 作相应地修改和调整 本业务操作办法由本公司负责解释 本业务操作办法由本公司负责解释 本业务操作办法经公司总经理批准后施行 本业务操作办法经公司总经理批准后施行 附件 担保项目基本风险度评估计算方法附件 担保项目基本风险度评估计算方法 基本风险度评价计算公式 基本风险度评价