第六章-财产保险.ppt

第6章 第一节财产保险概述第二节财产保险的种类第三节火灾保险第四节机动车辆保险第五节责任保险 第一节财产保险概述 一 财产保险的概念 二 财产保险的特征 补偿 短期 财产风险 三 财产保险标的的损失状态 四 财产保险的保险价值和保险金额 五 财产保险的基本赔偿方式 1 比例责任赔偿方式 2 第一危险责任赔偿方式 1 概念 2 足额 不足额和超额 3 定值 不定值 重置价值和第一危险责任保险 1 全损和部损2 物损和费损3 直损和间损 3 免责限度赔偿方式 一 财产保险的概念 财产保险 是对财产及有关利益因灾害事故造成的损失进行补偿的保险 财产保险的概念应从以下几个方面来理解 1 财产保险的标的是财产及其有关利益 财产保险标的存在的形式 有形财产 狭义 客观存在的 有形的物质财产 无形财产 投保人具有利害关系的某种经济利益 包括预期收益 损害赔偿责任等 一 财产保险的概念 2 财产保险所承保的风险是各种自然灾害和意外事故当保单上约定的灾害事故发生使保险标的出现损失时 保险人对被保险人所遭受的实际经济损失进行赔偿 3 损失分摊机制是财产保险运行的基础损失分摊机制的实质 少数被保险人所遭受的经济损失由全体被保险人共同分摊 二 财产保险的特征 一 财产保险是补偿性保险 1 保险标的具有可估价性 3 保险金的赔偿方式 按损失补偿原则 2 保险金额的确定方法 在对标的估价的基础上 按标的的市场价或账面价或重置价确定 无形财产价值 投保人对其具有的确定的 可用货币衡量的经济利益 有形财产价值 市价 二 财产风险的性质 1 与人身保险比较 财产保险的风险较集中 2 保险人要准确掌握财产风险的规律性有一定难度 二 财产保险的特征 原因 承保了高额风险 巨灾风险 原因 财产风险种类多 认识能力与科技水平有限 对财产风险重视程度不够 三 财产保险一般是短期保险 财产保险保险期限一般为一年或一年以内 一般为趸缴 保费无利息 二 财产保险的特征 三 财产保险标的的损失状态 1 全部损失和部分损失全部损失 全损 指保险标的因保险事故的发生而遭受全部损失的一种损失状态 实际全损 指保险标的因遭受保险事故而全部灭失 或受损程度已使其失去原有形态和特征 以及无残余价值的一种实质性的物质性的损失 推定全损 指保险标的在遭受保险事故后 虽然尚未达到全部灭失 损毁状态 但是全部灭失是不可避免的 或估计恢复 修复该标的所耗费用已达到或超过其实际价值或保险价值 部分损失 指保险标的的损失未达到全部损失程度的一种损失状态 三 财产保险标的的损失状态 2 物质损失和费用损失物质损失 指由于保险事故发生造成的标的本身的损失 费用损失 是保险标的发生保险事故时 被保险人采取施救 保护 整理措施所产生的必要合理费用 以及保险单上约定的保险人承担的其他费用 3 直接损失和间接损失直接损失 保险事故发生造成的保险标的本身的损失 间接损失 由于保险标的发生保险事故导致保险标的以外的损失 是否赔付根据保险单约定 四 财产保险的保险价值和保险金额 一 保险价值与保险金额的概念1 保险价值 是保险标的在某一特定时期内用货币估算的经济价值 保险价值也可以按照保险标的的原始账面价 重置价等确定 2 保险金额 是指保险人在保险合同中承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额 保险金额不是保险人认定的财产价值 也不是保险事故发生时赔偿的等额 而仅是保险人承担赔偿责任的最高限额 四 财产保险的保险价值和保险金额 二 足额保险 不足额保险和超额保险1 足额保险 财产合同的保险金额 保险价值在足额保险中 当保险标的发生保险事故造成损失时 保险人对被保险人按实际损失进行赔偿 2 不足额保险 财产合同的保险金额 保险价值在不足额保险中 保险事故发生时 除合同另有约定外 保险人按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任 四 财产保险的保险价值和保险金额 不足额保险的产生 投保时投保人仅以保险价值的一部分投保 使保险金额小于保险价值 投保时保险金额等于保险价值 但在合同有效期内 保险标的的市场价上涨 造成出险时保险金额小于保险价值 四 财产保险的保险价值和保险金额 3 超额保险 是指财产保险合同的金额大于保险标的出险时的保险价值 超额保险的产生 投保时投保人以高于保险价值的金额投保 使保险金额大于保险价值 投保时保险金额等于保险价值 但在合同有效期内 保险标的的市场价下跌 造成出险时保险金额大于保险价值 四 财产保险的保险价值和保险金额 三 定值保险 不定值保险 重置价值保险和第一危险责任保险1 定值保险 投保时确认保险价值的承保方式 定值保险主要承保的标的 不易确定价值或无客观市场价的特殊标的 运输中的货物等流动性大的标的 2 不定值保险 投保人和保险人只在合同中约定保险金额 当标的发生保险事故时 再来估计保险价值作为赔款计算的根据 四 财产保险的保险价值和保险金额 3 重置价值保险 是当事人双方约定按保险标的的重置重建价值确定保险金额的一种特殊承保方式 重置价值保险的实质 是一种保险人认可的超额保险 所以 以这种方式承保的标的受损后 保险人按约定的重置重建价计算赔偿 4 第一危险责任保险 这种保险方式按一次意外事故可能发生的最高损失金额来投保 在发生保险事故时 不论保险金额与全部财产价值比例如何 只要在保险金额范围内 保险人均按实际损失赔付 第一危险责任保险的实质 是一种保险人认可的不足额保险 四 财产保险的保险价值和保险金额 第一危险责任保险的保险价值分为两个部分 保险金额范围内部分 第一危险责任部分 该范围内损失保险人负责赔偿 超出保险金额范围的保险价值部分 第二危险 视为未投保部分 保险人不负赔偿责任 四 财产保险的保险价值和保险金额 第一危险责任承保方式是针对某些在一次事故发生时不可能发生全损的保险标的所采取的一种特殊的承保方式 对被保险人较有利 因此 保险费率相对于其他承保方式要高些 同时 保险人为控制风险 在有些财产保险合同中要求保单所确定的保险金额必须达到保险价值的一定比例 未达到此比例的仍作为不足额保险 损失金额要按照保单上的金额与应达到的保险金额的比例进行分摊 五 财产保险的基本赔偿方式 比例责任赔偿方式 按保险标的的保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额 第一危险责任赔偿方式 在保险金额范围内 赔偿金额等于损失金额 赔偿金额 损失金额 注 赔偿金额不得大于保险金额 练习 张某拥有50万元的家庭财产 向保险公司投保家庭财产保险 保险金额为40万元 在保险期间王某家中失火 当 1 财产损失10万元时 保险公司应赔偿多少 2 家庭财产损失45万元时 保险公司又应赔偿多少 答 因为家庭财产保险适用第一损失赔偿方式 即损失低于保险金额时 损失多少赔多少 而损失超过保险金额时 按保险金额赔偿 所以在本案中 当财产损失10万元时 由于损失低于保险金额保险公司按损失金额赔偿 当家庭财产损失45万元时 由于损失超过保险金额 保险公司按保险金额赔偿40万元 五 财产保险的基本赔偿方式 免责限度赔偿方式 实现规定一个免责限度 免赔额或免赔率 在规定免责限度内的损失 保险人不负赔偿责任 只有损失超过免责限度时 保险人才负责赔偿责任 五 财产保险的基本赔偿方式 相对免赔率 是指保险标的的损失率超过保单规定的免赔率时 保险人按实际损失不做扣除的赔偿 绝对免赔率 是指当保险标的的损失率超过保单规定的免赔率时 保险人仅就超过免赔率的那部分进行赔偿 赔偿金额 保险金额 损失率 免赔率 注 损失率 免赔率 赔偿金额 保险金额 损失率 注 损失率 免赔率 练习 3 某企业投保企业财产保险 保险金额为100万元 在保险期间发生火灾 损失当时保险价值100万元 当 1 绝对免赔率为5 财产损失2万元时 保险公司应赔偿多少 2 绝对免赔率为5 财产损失8万元时 保险公司应赔偿多少 3 相对免赔率为5 财产损失8万元时 保险公司应赔偿多少 答案 1 不赔 2 赔偿3万元 3 赔偿8万元 第二节财产保险的种类 广义财产保险 信用保证保险 财产损失保险 狭义财产保险 责任保险 工程保险 火灾保险 货物运输保险 运输工具保险 农业保险 一 财产损失保险 狭义财险 财产损失保险 以物质财产为保险标的的保险业 主要险种包括 火灾保险 货物运输保险 运输工具保险 工程保险 农业保险 一 财产损失保险 狭义财险 火灾保险 是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的 保险人承保因火灾 爆炸 雷击及其他灾害事故的发生所造成损失 目前我国的火灾保险主要有企业财产保险 家庭财产保险 财产一切险等 货物运输保险 保险人承保货物在运输途中因灾害事故及外来风险的发生而遭受的损失 我国货物运输险分为海上货物运输保险 内陆货物运输保险 邮包保险等 一 财产损失保险 狭义财险 运输工具保险 保险人承保因灾害事故发生所造成的运输工具本身的损失及第三者责任 也可承保各种附加险 我国的运输工具保险主要有机动车辆保险 船舶保险 飞机保险等 工程保险 保险人承保建筑工程和安装工程等在建设和安装过程中 因灾害事故发生所造成的损失 及由此造成的费用和责任 工程保险是一种包括财产损失保险和责任保险在内的综合性保险 分为建筑工程保险 安装工程保险等 农业保险 保险人承保种植业 养殖业因灾害事故发生而受损所造成的经济损失 它分为种植业保险和养殖业保险两类 二 责任保险 责任保险 以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的 保险人承保经济单位和个人在进行各项生产经营活动 业务活动或在日常生活中 因疏忽 过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡 依法应承担的经济赔偿责任 责任保险的承保方式 作为各种财产损失保险合同的组成部分或作为附加险承保 不签发单独的责任保险保单 签发保单单独承保的责任保险 包括公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险等 三 信用保证保险 信用保证保险 是由保险人作为保证人为被保证人向权利人提供担保的一类保险业务 当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时 保险人负经济赔偿责任 目前主要有合同保证保险 忠诚保证保险 商业信用保证保险 投资保险 出口信用保险等 三 信用保证保险 信用保证保险的特点 1 信用保证保险是一种担保行为2 信用保证保险的标的是被保证人的信用风险3 信用保证保险的范围 信用保证保险分为保证保险和信用保险 保证保险 被保证人根据权利人的要求 要求保险人保证自己 被保证人 信用的保险 信用保险 权利人要求保险人担保对方 被保证人 信用的保险 第三节火灾保险 一 火灾保险的标的和保险风险 二 企业财产保险 三 家庭财产保险 一 火灾保险的标的和保险风险 火灾保险 是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的 由保险人承担被保险财产因保险事故的发生而受损的经济赔偿责任的一种财产损失保险 我国的火灾保险业务按投保主体不同分为企业财产保险和家庭财产保险 企业财产保险以团体为投保对象 因此又称为团体火灾保险 家庭财产保险则以城乡居民个人及其家庭为投保单位 一 火灾保险的标的和保险风险 火灾保险的保险标的 主要是各种不动产和动产 承保的不动产主要为土地附着物 动产主要包括各种生产资料 生活资料及其他商品 不动产 指不能移动或移动后会引起性质 形状改变的财产 包括土地及土地的附着物 动产 指能自由移动且不改变其性质 形态的财产 一 火灾保险的标的和保险风险 火灾保险承保的主要风险 1 火灾2 雷击3 爆炸4 暴雨5 洪水6 台风7 暴风8 龙卷风9 雪灾10 雹灾11 冰凌12 泥石流13 崖崩14 突发性滑坡15 地面突然塌陷16 飞行物体及其他空中运行物体坠落 二 企业财产保险 企业财产保险 主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失 企业财产险分为基本险和综合险 企业财产保险的保险标的 1 可保财产 是投保人可以直接向保险人投保的财产 如房屋 机器设备 商品物资等 2 特约承保财产 保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产 如珠宝玉器 古玩古画 铁路桥梁等 3 不保财产 凡是特别列明不予以承保的财产 都不能在企业财产保险中承保 如土地 矿藏 森林 货币 有价证券等 二 企业财产保险 企业财产保险基本险和综合险的保险责任1 基本险的保险责任 火灾 雷击 爆炸 飞行物体及其他空中运行物体坠落 2 综合险的保险责任 火灾 爆炸 雷击 暴雨 洪水 台风 暴风 龙卷风 雪灾 雹灾 冰凌 泥石流 崖崩 突发性滑坡 地面突然塌陷 飞行物体及其他空中运行物体坠落 二 企业财产保险 3 保险人对于被保险人的特别损失承担的责任 在我国的财产保险基本险条款和财产保险综合险条款中 保险人对于被保险人的因为上述16种风险导致的下列特别损失也承担赔偿责任 被保险人拥有财产所有权的自有的供电 供水 供气设备因保险事故遭受损坏 引起停电 停水 停气以致造成保险标的的直接损失 在发生保险事故时 为抢救保险标的 或防止灾害蔓延 采取合理的 必要的措施而造成保险标的的损失 保险事故发生后 被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用 二 企业财产保险 企业财产保险基本险和综合险的责任免除1 基本的责任免除项目 战争 敌对行为 军事行动 武装冲突 罢工 暴动 被保险人及其代表的故意或纵容行为所致 核反应 核子辐射和放射性污染 2 特定的责任免除项目 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 保险标的本身缺陷 保管不善导致的损毁 保险标的的变质 霉烂 受潮 虫咬 自然磨损 自然损耗 自燃 烘烤所造成的损失 堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风 暴雨造成的损失 由于行政行为或执法行为所致的损失 地震造成的一切损失 其他不属于保险责任范围内的损失和费用 二 企业财产保险 我国财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括 洪水 暴雨 台风 暴风 龙卷风 雪灾 雹灾 冰凌 泥石流 崖崩 滑坡 水暖管爆裂 抢劫 盗窃 二 企业财产保险 保险金额与保险价值1 固定资产的保险金额与保险价值固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成数确定 也可按照当时重置价值或其他方式确定 账面原值 指在建造或购置固定资产时所指出的货币总额 可以被保险人的固定资产明细卡等为依据 账面原值加成数 即在固定资产账面原值的基础上再附加一个成数 使之趋近于重置重建价值 在账面原值与实际价值差距过大时 可按账面原值加成数确定保险金额 二 企业财产保险 2 流动资产的保险金额与保险价值流动资产 存货 的保险金额 由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定 流动资产的保险价值 是出险时账面余额 账外财产和代保管财产的保险金额 可以由被保险人自行估价或按重置价值确定 账外财产和代保管财产的保险价值 是出险时重置价值或账面余额 二 企业财产保险 企业财产保险的赔偿处理1 固定资产与流动资产的赔款计算 全部损失保险金额等于或高于保险价值时 其赔偿金额以不超过保险价值为限 保险金额低于保险价值时 按保险金额赔偿 部分损失保险金额等于或高于价值时 其赔偿金额按实际损失计算 保险金额低于保险价值时 其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算 二 企业财产保险 2 与赔偿相关的其他事项 施救费用的赔偿 发生保险事故时 被保险人所支付的必要 合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算 最高不超过保险金额的数额 若受损保险标的按比例赔偿时 则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿 损余价值的处理 保险标的遭受损失后的残余部分 残值 协议作价折归被保险人 并在赔款中扣除 如果受损财产赔款要进行分摊 其损余价值也要进行分摊 代位追偿 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利 练习 某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元 后因发生保险事故 损失20万元 被保险人支出施救费用5万元 这批财产在发生保险事故时的市价为80万元 问保险公司如何赔偿 由于该保险为不足额保险 所以采用比例赔偿方式 赔偿金额 损失金额 施救费用 保险金额 保险价值 20 5 64 80 20万元 二 企业财产保险 保险金额的冲减 保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后 其保险金额应相应减少 被保险人需恢复保险金额时 应补交保险费 由保险人出具批单批注 保险当事人均可依法终止合同 重复保险的分摊 若本保险单所保财产存在重复保险时 本保险人仅负按照比例分摊损失的责任 厘定费率的主要因素建筑结构及建筑等级占用性质承保风险的种类地理位置另外也要考虑被保险人的防火设备 标的环境等影响 某企业投保企业财产保险综合险 保险金额80万元 保险有效期间从2019年1月1日至12月31日 若 1 该企业于2月12日发生火灾 损失金额为40万元 保险事故发生时的实际价值为100万元 则保险公司应赔偿多少 为什么 2 5月18日因发生地震而造成财产损失60万元 保险事故发生时的实际价值为100万元 则保险公司应赔偿多少 为什么 3 12月18日因下暴雨 仓库进水而造成存货损失70万元 保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元 则保险公司应赔偿多少 为什么 解析 1 保险公司赔偿金额 损失金额 保险保障程度 40 80 100 32万元 因为该保险为不足额保险 所以采用比例赔偿方式 2 由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除 所以保险公司可以拒赔 3 保险公司赔偿金额 保险价值 损失金额 70万元 因为该保险为超额保险 保险金额超过保险价值的部分 无效 所以按保险价值赔偿 一 普通家庭财产综合保险 三 家庭财产保险 四 家庭财产保险的创新 三 家庭财产保险盗抢险 二 家庭财产两全保险 三 家庭财产保险 家庭财产保险 是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的 由保险人承担火灾及有关自然灾害 意外事故损失赔偿责任的财产损失保险 普通家庭财产综合保险普通家庭财产综合保险 承保范围由房屋及附属设备 室内装潢和室内财产三大部分组成 投保人可以自由选项投保 三 家庭财产保险 1 保险标的范围 可以承保的家庭财产 凡是被保险人自有的 座落于本保险单所载明地址内的下列家庭财产 在保险标的范围以内 房屋及其室内附属设备 如固定装置的水暖 气暖 卫生 供水 管道煤气及供电设备 厨房配套的设备等 室内装潢 室内财产 家用电器和文体娱乐用品 衣物和床上用品 家具及其他生活用具 练习 1 下列哪一项是普通家庭财产保险不保的财产 A 水果蔬菜B 家庭室内装修物C 房屋及附属设备2 下列哪一项在金锁家庭财产综合保险范围 A 家电电器和文体娱乐用品 衣物和床上用品 室内装潢 家具及其他生活用具 B 无线通讯工具 笔 打火机 手表 各种磁带 磁盘 影音激光盘 C 日用工业品消耗品 各种交通工具 养殖及种植物 三 家庭财产保险 特约承保的家庭财产下列财产经被保险人与保险人特别约定 并在保险单上载明 可在保险标的范围以内 属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第一条载明的财产 存放于院内 室内的非机动农机具 农用工具及存放于室内的粮食及农副产品 经保险人同意的其他财产 三 家庭财产保险 不可承保的财产 金银 珠宝 钻石及制品 玉器 首饰 古币 古玩 字画 邮票 艺术品 稀有金属等珍贵财物 货币 票证 有价证券 文件 书籍 帐册 图表 技术资料 电脑软件及资料 以及无法鉴定价值的财产 日用消耗品 各种交通工具 养殖及种植物 用于从事工商业生产 经营活动的财产和出租用作工商业的房屋 无线通讯工具 笔 打火机 手表 各种磁带 磁盘 影音激光盘 用芦席 稻草 油毛毡 麦杆 芦苇 竹竿 帆布 塑料布 纸板等为外墙 屋顶的简陋屋棚及柴房 禽畜棚 与保险房屋不成一体的厕所 围墙 无人居住的房屋以及存放在里面的财产 政府有关部门征用 占用的房屋 违章建筑 危险建筑 非法占用的财产 处于危险状态下的财产 三 家庭财产保险 2 保险责任 火灾 爆炸 雷击 台风 龙卷风 暴风 暴雨 洪水 雪灾 雹灾 冰凌 泥石流 崖崩 突发性滑坡 地面突然下陷 飞行物体及其他空中运行物体坠落 外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌 在发生保险事故时 为抢救保险标的或防止灾害蔓延 采取合理的 必要的措施而造成保险标的的损失 保险事故发生后 被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的 合理的费用 由保险人承担 三 家庭财产保险 3 责任免除事故原因的除外 一 战争 敌对行为 军事行动 武装冲突 罢工 暴动 盗抢 二 核反应 核子幅射和放射性污染 三 被保险人及其家庭成员 寄居人 雇佣人员的违法 犯罪或故意行为 损失和费用的除外 一 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 二 地震及其次生灾害所造成的一切损失 三 家用电器因使用过度 超电压 短路 断路 漏电 自身发热 烘烤等原因所造成本身的损毁 四 座落在蓄洪区 行洪区 或在江河岸边 低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产 由于洪水所造成的一切损失 五 保险标的本身缺陷 保管不善导致的损毁 保险标的的变质 霉烂 受潮 虫咬 自然磨损 自然损耗 自燃 烘焙所造成本身的损失 六 行政 执法行为引起的损失和费用 七 其他不属于保险责任范围内的损失和费用 三 家庭财产保险 4 保险金额与保险价值房屋及室内附属设备 室内装潢的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定 房屋及室内附属设备 室内装潢的保险价值为出险时的重置价值 室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定 不分项目的 按各大类财产在保险金额中所占比例确定 如室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40 农村30 衣物及床上用品占30 农村15 家具及其他生活用具占30 农村农机具等占25 特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方约定 三 家庭财产保险 5 赔偿处理保险事故发生后 保险人按照下列方式计算赔偿 房屋及室内附属设备 室内装潢 全部损失保险金额等于或高于保险价值时 其赔偿金额以不超过保险价值为限 保险金额低于保险价值时 按保险金额赔偿 部分损失保险金额等于或高于保险价值时 按实际损失计算赔偿金额 保险金额低于保险价值时 应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额 比例赔偿方式 三 家庭财产保险 室内财产的赔偿计算 全部损失和部分损失 在分项目保险金额内 按实际损失赔付 即室内财产的损失采用第一危险责任赔偿方式 其他费用 被保险人所支付的必要 合理的施救费用 按实际支出另行计算 最高不超过受损标的的保险金额 若该保险标的按比例赔偿时 则该项费用也按相同的比例赔偿 案例 王某于2019年投保家庭财产保险 他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台 保额3000元 两个月后 因为烧酒精炉时不慎引发大火 王某情急之下 抢救出彩电和VCD 因来不及救出其他物品 结果导致损失4500元 王某向保险公司提出索赔 保险公司如何处理 分析 处理本案的关键之一是王某的损失能否认作是施救费 我们先假设 灾害发生时 王某抢救其他物品 而不是彩电和VCD的话 保险公司无疑要承担3000元的保险金赔偿责任 王某完全可以这样做 也能名正言顺获得赔偿 但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产 即无暇顾及其他物品而导致损失的原因是为了尽量防止或减少标的损失 从这一点上看 我们仍可认将其他物品的损失金额认为是施救费用 只不过表现形式不是金钱而是实际财产 根据 保险法 第41条 保险事故发生后 被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的 合理的费用 由保险人承担 因此 保险公司应该赔付 这不是对王某的奖励 更不是施舍同情 而是合情合理的赔偿义务 另外要说明的是 王某虽造成损失4500元 但保险公司的赔付金额必须在3000元以内 即不能超过保险金额 三 家庭财产保险 家庭财产两全保险是适用于城乡居民家庭的兼具保险保障和满期还本两全性质的家财险业务 家庭财产两全保险特点 1 每份保单的保险金额固定 2 家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质 保险储金 是按年保险费率和同期银行利率进行计算的 保险公司以被保险人所交的保险储金的利息收入作为保费 在保险期满时 不论被保险人在保险期间有无获得赔款 也不论保险合同在期满前是否终止 保险人均向被保险人退还全部储金 三 家庭财产保险 3 保险期限较长 财产保险的保险期限一般是一年 而家财两全险的保险期限一般要达到三年 五年甚至更长 4 赔偿处理在保险期限内任一个保险年度 如果累计赔偿金额达到保险金额 当年的保险责任即终止 下个保险年度开始时自动恢复保险责任 保险人对部分损失赔偿后 当年的有效保险金额为原保险金额减去赔偿金额后的余额 到下个保险年度时自动恢复 保险人对全部损失赔偿后 保险责任终止 保险人到下个保险年度全额退还保险储金 练习 家庭财产两全保险下列表述错误的有 多选 A 家庭财产两全保险的保险储金所生利息是保险人的利润B 家庭财产两全保险以保险储金的利息收入作为保险费 C 保险期满时 若被保险人在保险期间获得过保险赔偿 保险储金不予退还 D 保险人对部分损失赔偿后 本保险年度保险金额可不作扣减 答案 ACD 三 家庭财产保险 家庭财产保险盗抢险普通家庭财产保险开办了多个附加险 其中附加盗抢险是最为普遍的一种附加险 1 保险责任保险房屋及室内附属设备和存放于保险单所载明地址室内的保险标的 由于遭受外来人员撬 砸门窗 翻墙掘壁 持械抢劫 并有明显现场痕迹 经公安部门确认为盗抢行为所致丢失 损毁的直接损失 且三个月以内未能破案 保险人负责赔偿 三 家庭财产保险 2 责任免除由于下列原因造成的损失 保险人不负赔偿责任 保险标的因外人无明显盗窃痕迹 窗外钩物行为而损毁 保险标的因门窗未锁而遭盗窃造成的损失 保险标的因被保险人的雇佣人员 同住人 寄宿人盗窃所致的损失 三 家庭财产保险 3 保险金额保险金额以家庭财产综合保险的保险金额为限 对便携式用品 手提电脑 电子记事本 摄像机 照相器材 收音机 录音机 CD机 VCD机等 规定了最高保险金额 且列明清单 三 家庭财产保险 4 赔偿处理第一 保险标的发生盗抢事故后 被保险人应立即向当地公安部门如实报案 同时通知保险人 否则保险人有权拒赔 第二 盗抢责任损失赔偿后 被保险人应将权益转让给保险人 破案追回的保险标的应归保险人所有 被保险人如愿意收回被追回的保险标的 其已领取的赔款必须退还给保险等人 保险人对被追回保险标的的损毁部分按照实际损失给予补偿 第三 被保险人向保险人报案后 从案发起三个月后 被盗抢的保险标的仍未查获 方可办理赔偿手续 第四 附加盗抢保险一般有绝对免赔额的规定 练习 1 金锁家庭财产综合保险附加险的保险房屋及其室内附属设备和存放于保险单所载明地址室内的保险标的 由于遭受外来人员撬 砸门窗 翻墙掘壁 持械抢劫 并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失 损毁的直接损失且 月以内未能破案 保险人负责赔偿 A 1个月B 2个月C 3个月 答案 C 2 家庭财产保险盗抢险的赔偿处理 下列处理错误的是 A 保险人在赔偿时应扣除免赔额B 盗抢责任损失赔偿后 被保险人应将权益转让给保险人C 保险标的发生盗抢事故后 若被保险人不立即向公安部门报案 保险人可以拒赔D 保险标的发生盗抢事故后 被保险人可立即获取保险赔偿 答案 D 三 家庭财产保险 家庭财产保险的创新家庭财产险比较典型的创新产品是投资保障型家庭财产保险 其特点是 保险保障范围广泛 包括火灾 爆炸等除地震以外的各种自然灾害和以外事故 产品具有投资功能 集保险保障与资金投资于一体 且产品收益稳定 第四节机动车辆保险 一 机动车辆保险的特点二 机动车辆保险的种类三 机动车辆条款费率管理制度的改革 一 机动车辆保险的特点 机动车辆保险 也称汽车保险 主要承保对象是汽车 也包括电车 电瓶车 摩托车 拖拉机 各种专用机械车 特种车 机动车辆保险包括多个基本险和一系列附加险 一 机动车辆保险的特点 与其他财产保险业务比较 机动车辆保险有以下特点 保险标的出险概率高 业务量大 普及率高 扩大保险利益 以 从车 为主 被保险人自负责任与无赔款优待 根据驾驶员在交通事故中所负责任 车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率 保险车辆在一年内无赔款 第二年续保时可以按保费的一定比例享受无赔款优待 二 机动车辆保险的种类 车辆损失险车辆损失险的责任范围包括 第一 被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中 由于保险单上约定的灾害事故发生造成保险车辆损失 保险人负责赔偿责任 这些灾害事故有 1 碰撞 倾覆 2 火灾 爆炸 3 外界物体倒塌 空中运行物体坠落 保险车辆行驶中平行坠落 4 雷击 暴风 龙卷风 暴雨 洪水 海啸 地陷 冰陷 崖崩 雪崩 雹灾 泥石流 滑坡 5 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害 只限于有驾驶员随车照料者 第二 发生保险事故时 被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救 保护措施所支出的合理费用 保险人负责赔偿 但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限 给您提个醒 车辆损失险不是全部包赔 去年7月2日 石先生买了辆奥迪A6 在保险公司投了车辆损失险 第三者责任险两项主要险种 再加车上责任险 新增加设备损失险 不计免赔特约险 车辆划痕险等 一共交了7000多元 今年5月13日早上 石妻小盛开车送孩子上学 车至校门口 车头引擎盖四周突然冒出浓烟 小盛关掉点火开关跑下车 在旁人帮助下打开引擎盖 用学校大厅存放着的两只灭火器同时喷射灭火 后110和119先后赶到现场 消防部门出具 火灾原因认定书 说 起火原因不明 事故发生 石向保险公司报险 公司因 起火原因不明 拒绝定损理赔 昨天石先生把保险公司告到西湖法院 他说 汽车烧毁 自己花了115072元修理费 修车后要换车用 各项费用花了36000元 这些钱 保险公司都要赔 分析 车险种类很多 主要有基本险和基本险后再投的附加险 基本险包括车辆损失险 第三者责任险 而附加险项目挺多 常见的有玻璃单独破碎险 自燃损失险等 按 车辆保险条例 规定 车辆损失险只对汽车在以下5类情况发生的损坏负责 1 碰撞 倾覆 2 火灾 爆炸 3 外界物体倒塌 空中运行物体坠落 保险车辆行驶中平行坠落 4 雷击 暴风 龙卷风 暴雨 洪水 海啸 地陷 冰陷 崖崩 雪崩 雹灾 泥石流 滑坡 5 运载保险车辆的渡船遭受自然灾害 只限于有驾驶员随车照料者 石先生虽然投了车辆损失险 但汽车燃烧时 原因不明 很容易被视为自燃 想把汽车损失归结到上述5类原因 举证很难 除非当时投保有特殊约定 把车辆自燃险包括在内 否则索赔很难成功 二 机动车辆保险的种类 第三者责任险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中 发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁 依法应当由被保险人支付的赔偿金额 保险人依照 道路交通事故处理办法 和保险合同的规定给予赔偿 但因事故产生的善后工作 保险人不负责处理 第三者 指除投保人 被保险人和保险人以外的 因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的受害者 第三者责任险就赔一次吗 2019年7月29日 苏州市某汽车出租公司就该公司的一辆桑塔纳出租车向保险公司投保了机动车辆保险 该保险分为车辆损失险和第三者责任险 其中第三者责任险赔偿限额是20万元 保险期限从2019年8月11日到2019年的8月10日 2019年3月11日 该车的驾驶员倪某在苏州市东环路违章掉头 与杨某乘坐的摩托车相碰 导致杨某倒地受伤 事故发生后 经过公安部门认定 倪某负事故的全部责任 2019年4月倪某一次性赔偿杨某医疗费 误工费等合计27560元 2019年5月7日 保险公司经过审核后 赔付了其17160元 当时在赔款收据上明确写明 兹收到你投保的车辆苏EXXX于2019年3月11日在东环路因碰撞出险 根据保险条款的有关规定 该起赔案我公司已处理结案 赔款金额人民币17160元 你公司对该出险案之一切赔偿责任业已了 立此存证 双方随后都在收据上加盖了公章 节外生枝 2019年9月28日 杨某经公安部门鉴定 确定为颅脑损伤九级伤残 听力损伤十级伤残 为此 杨某于2019年1月向法院起诉 要求倪某和出租汽车公司赔偿其医疗费 残疾补助费 精神抚慰金等48716 50元 倪某和出租汽车公司以该起事故已经交警部门调解 一次性赔偿完毕 保险公司也理赔结束为由 进行抗辩 后经法院判决 认为因杨某2019年9月进行伤残鉴定后才明确其损伤构成伤残 此次事故造成的损失发生了变化 杨某基于上述新情况提起的请求可予支持 判决倪某和出租汽车公司赔偿杨某医疗费 鉴定费 残疾者生活补助费 交通费等合计28798 50元 另外赔偿杨某精神损害抚慰金5000元 为此 出租汽车公司再次要求保险公司就法院判决部分进行保险赔偿 分析 机动车辆保险条款中第十七条规定 第三者责任事故赔偿后 对受害第三者的任何赔偿费用的增加 保险人不再负责 保险合同中的这一条款内容体现了第三者责任险中 一次性赔偿 原则 原告作为被保险人 在交通事故出现后 向保险人要求赔付保险金时 应考虑到合同的该项规定而决定行使自己的索赔权利 交通事故发生后受害人杨某当时颅脑受伤 手术清除颅内血肿 曾昏迷数天 应当说杨某头部的伤势严重 原告应当会考虑到这种伤害对受害人的日后健康可能产生的后果 但是 在交警部门调解结束后 原告却没有对受害者可能产生的后遗问题引起注意 双方在理赔过程中 是按照保险条款中的规定履行的 对汽车出租公司因交通事故向第三者支付的赔偿款 保险公司按照保险合同有关规定进行了保险理赔后 对于此次责任事故产生的理赔义务已经履行完毕 汽车出租公司作为被保险人是交通事故的首要赔偿责任人 其将这种责任风险转移到保险人 必须以保险合同中的约定为依据 也就是保险人对被保险人的赔偿给付责任应以保险条款约定的责任限度为标准 例 甲厂的车和乙厂的车在行驶中相撞 这两辆车都投保了车辆损失险和第三者责任险 甲车绝对免赔率15 乙车绝对免赔率5 交通管理部门裁定甲厂车负主要责任 承担经济损失70 乙厂车负次要责任 承担经济损失30 练习 二 机动车辆保险的种类 附加险机动车辆的附加险有盗抢险 玻璃单独破碎险 车上人员责任险 车载货物责任险 无过失责任险 自燃损失险 车身划痕损失险等 二 机动车辆保险的种类 全车盗抢险条款 一 保险车辆 含投保的挂车 全车被盗窃 被抢劫 被抢夺 经县级以上公安刑侦部门立案证实 满三个月未查明下落 二 保险车辆在被盗窃 被抢劫 被抢夺期间受到损坏或车上零部件 附属设备丢失需要修复的合理费用 车上责任险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中 发生意外事故 致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡 依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救 保护费用 保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿 二 机动车辆保险的种类 无过失责任险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中 因与非机动车辆 行人发生交通事故 造成对方人员伤亡和财产直接损毁 保险车辆一方无过失 且被保险人拒绝赔偿未果 对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用 保险人按 道路交通事故处理办法 1991年9月22日中华人民共和国国务院令第89号 和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单该项目所载明的保险限额内计算赔偿 车载货物掉落责任险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中 所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁 依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿 二 机动车辆保险的种类 玻璃单独破碎险条款投保了本保险的机动车辆在停放或使用过程中 发生本车玻璃单独破碎 保险人按实际损失计算赔偿 自燃损失险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中 因本车电器 线路 供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧 造成保险车辆的损失 以及被保险人在发生本保险事故时 为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用 保险人在保险单该项目所载明的保险金额内 按保险车辆的实际损失赔偿 发生全部损失的按出险时车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额内赔偿 二 机动车辆保险的种类 新增加设备损失险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中 发生基本险第一条所列的保险事故 造成车上新增设备的直接损毁 保险人在保险单该项目所载明的保险金额内 按实际损失计算赔偿 不计免赔特约险条款办理了本项特约保险的机动车辆发生所投保基本险的保险事故造成赔偿 对其在符合赔偿规定的金额内按责应承担的免赔金额 保险人负责赔偿 三 机动车辆条款费率管理制度的改革 2019年1月1日起 国内机动车辆保险的费率管理制度进行了改革 核心是 停止由中国保监会统一制定车辆条款费率的制度 改由各保险公司自行制定费率 经保监会批准实行 改变单一 从车费率 实行 从车费率 与 从人费率 和 从地费率 的结合 保险公司在制定调整机动车辆费率时 应考虑车辆过去的理赔记录 此外还要考虑以下因素 1 随人因素2 随车因素3 随地因素 第五节责任保险 一 责任保险的概念二 责任保险的保险标的三 责任保险的特点四 责任保险的种类和责任保险合同的共同规定 一 责任保险的概念 责任保险 是以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任为保险标的保险 保险人主要承担被保险人在从事各项业务的日常生活时 由于疏忽 过失等行为造成他人人身伤亡或财产损失 以及按合同约定应承担的经济赔偿责任 如雇主责任保险 汽车第三者责任保险 责任保险产生的自然基础 责任风险的客观存在及其对经济单位和个人所带来的威胁 使人们对所面临的责任风险产生忧虑并寻求转嫁此类风险的途径 责任风险 指企业 团体 家庭和个人在从事各项活动中 因疏忽 过失等造成他人的人身伤亡或财产损失 而依法对受害人承担的经济赔偿的可能性 一 责任保险的概念 需要转嫁责任风险的原因 1 人们在遭受他人的侵权损害时 可借助法律手段来保护自己 使责任方承担对损害的赔偿 2 科技进步在给人们带来生产发展和生活方便的同时 也使责任风险发生的概率增加 损失后果严重化 3 人们生活水平的提高以及物价指数的上升 导致受害人的损害赔偿数额日趋提高 二 责任保险的保险标的 责任保险的保险标的 被保险人的民事赔偿责任 民事责任及构成条件1 行为必须具有违法性2 必须有造成损害的事实存在3 违法行为与损害后果之间必须存在因果关系4 违法行为人必须有过错 二 责任保险的保险标的 侵权的民事责任侵权的民事责任 是由民法规定的侵权行为造成他人的财产或人身权利损害所应承担的法律责任 责任保险合同一般承保被保险人的过失行为和无过错行为所致的民事损害赔偿责任 而不承保故意行为所致的民事责任 二 责任保险的保险标的 违约