招行小微企业贷款管理办法

招商银行小微企业贷款管理办法 第二版 第一章 总 则 1 目的 为深入推进二次转型 贯彻执行大力发展小微企业业务的战略目 标 特制定本办法 2 定义 本办法所称的小微企业贷款是指授信金额授信金额 1 500 万元 含 以 内的小微企业对公贷款和 2 个人经营贷款 其中小微企业对公贷款 是指向小型 微型企业 具体指符合国家工信部发布的 中小企业划 型标准规定 中规定的小型 微型企业 发放的对公贷款业务 个人 经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经营资金 需求的贷款 本办法中 借款企业 指小微企业对公贷款借款企业 借款人 指个人经营贷款借款人 含个体工商户 借款人经营实体 指向 我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营字号 商户 企业实际控制人 是指能够实际支配 控制企业经营管理行为 的自然人 包括以下几种情况 2 1 企业单一最大持股股东 且持股 10 以上 2 2 有股东会决议及法人代表出具的书面证明 证明其是企业的 实际控制人 其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于 2 3 且符 合公司章程对重大事项决定权要求的比例 对于此类实际控制人 客 户经理在贷前实地调查贷前实地调查中 应通过对企业员工 上下游企业或商户周边 经营者进行调查进行认定 2 3 法律法规规定不得经商的公职人员 包括但不限于国有企业 事业单位员工 现役军人 等不得从事营利性活动的人员和未成年人 不得作为企业实际控制人向我行申请贷款 2 4 我行暂不接受国有控股企业 集体企业 全民所有制企业 非 盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款 不接受承包或 挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款 3 产品分类 本办法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区域化 产品两类 3 1 总行标准化产品包括 小微企业抵押贷款 授信金额 500 万 含 以内的 小微企业配套贷款 小微企业 AUM 信用贷款 小微企 业小额信用贷款 小微企业 POS 商户贷款 小微企业供销流量贷款和 小微企业质押贷款 该 7 个产品均须按照总行统一制定的三查模板开 展业务 3 2 分行区域化产品包括小微企业抵押贷款 授信金额 500 万元 不含 以上的 和小微企业其他担保贷款 分行开办该 2 个产品前 须在符合本办法规定的前提下制定业务细则和三查模板 并按照分行 制定的业务细则和三查模板开办业务 4 质量记录 本办法中涉及的各类表格单据详见总行统一下发的质量记录 总 行未制定统一质量记录的 分行应根据实际情况自行制定质量记录 第二章 基本规定 1 贷款对象和条件 1 1 借款人或借款企业实际控制人须符合以下条件 1 1 1 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民 不含港澳 台人士 1 1 2 具有合法有效的身份证明 年龄加授信或单笔贷款期限原 则上不得超过 60 岁 最高不得超过 70 岁 1 1 3 具备按时偿还贷款本息的能力 遵纪守法 诚实守信 无 违法行为 当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件 1 1 4 对于抵质押类小微企业贷款 指小微企业抵押贷款 小微 企业配套贷款和小微企业质押贷款 下同 借款人或借款企业实际 控制人应具有贷款用途所对应行业 2 年以上 含 持续经营经验 对 于非抵质押类小微企业贷款 指除抵质押类小微企业贷款以外的小微 企业贷款业务 下同 借款人或借款企业实际控制人应具有贷款用 途所对应行业 3 年以上 含 持续经营经验 1 1 5 借款人或借款企业实际控制人征信记录应在三级 含 以 上 无征信记录视同征信记录二级 1 1 6 个人经营贷款中 借款人须为借款人经营实体前三大股东 之一且持股 10 以上 含 或借款人为企业实际控制人 对从事合法生产经营 但按照当前政策规定无需办理营业执照的 自然人 如农户 渔民 以及按照国家法律法规规定开办私立课外 辅导培训机构 律师事务所的经营者 在其能提供相关合法经营证明 材料的情况下可办理个人经营贷款 1 1 7 小微企业对公贷款中 借款企业实际控制人须为贷款提供 全程全额不可撤销连带责任保证 1 1 8 借款人或借款企业实际控制人家庭 含配偶及未成年子女 下同 已资不抵债 即家庭净资产 0 的 不得办理小微企业贷款 1 1 9 借款人或借款企业实际控制人不得为制裁类或监管类名单 人员 1 2 借款人经营实体或借款企业须符合以下条件 1 2 1 借款人经营实体或借款企业有稳定的赢利模式和稳定的现 金流 1 2 2 借款人经营实体或借款企业无不良经营行为或从业记录 1 2 3 借款人经营实体或借款企业所在地须与贷款经办机构处于 相同城市行政管辖区 且处于贷款经办机构有效管理半径内 符合以 下条件的 可不受此限 1 2 3 1 足额抵押贷款和小微企业质押贷款 借款人经营实体或 借款企业所在地须位于经办机构相同城市行政管辖区或位于经办机构 2 小时汽车车程范围以内 1 2 3 2 小微企业供销流量贷款借款人经营实体或借款企业所在 地须位于经办机构同一省份或位于经办机构 2 小时汽车车程范围以内 对于符合我行行业导向 且品牌企业属于各行业内优质企业的小微企 业供销流量贷款 经过总行对项目进行核准后 可突破借款人经营实 体所在地的限制 1 2 4 小微企业对公贷款借款企业还须符合以下条件 1 2 4 1 须具备合法的主体资格 持有有效的营业执照 已办理 贷款卡并已经过年审 1 2 4 2 借款企业信誉良好 贷款申请时贷款卡显示企业当前无 不良贷款 无违法行为 包括但不限于工商 税务 物价行政处罚等 因银行数据报送错误 数据更新延迟等非企业主观原因造成的逾期 或 欠息 如能提供书面证明的 可不计入不良贷款记录 2 统一授信管理 2 1 准入要求 2 1 1 企业已在我行对公条线办理企业贷款 不含承兑或贴现业务 的 不得再在我行办理小微企业对公贷款业务 该企业的实际控制人或 前三大股东也不得再以该企业作为借款人经营实体在我行办理个人经 营贷款 2 1 2 同一企业不得既在我行办理小微企业对公贷款 又办理以该 企业作为借款人经营实体的个人经营贷款 反之亦然 2 2 单户管理规定 本条规定不适用于小微企业质押贷款 2 私钻客户指持有我行私人银行卡或钻石卡的客户 下同 3 非抵押类指除小微企业抵押贷款和小微企业配套贷款外的小微 企业贷款 3 小微企业行业准入要求 3 1 我行小微企业贷款应严格加强行业管理 遵循以下原则 3 1 1 合法经营原则 企业应具备经营资质 且不得有涉黄 涉 赌 涉毒及涉黑行为 3 1 2 坚持绿色信贷原则 优先支持清洁能源 节能减排等绿色 环保企业 对于 两高一剩 五小企业 或环保不达标企业应予 以限制 3 1 3 关注行业风险 对于行业整体不景气的 应谨慎办理小微 企业贷款 3 2 具体行业准入及行业信贷政策的规定须按照我行小微企业贷 款行业政策相关规定执行 4 贷款币种 金额 期限 利率 还款方式 4 1 币种 人民币 4 2 金额 小微企业对公贷款的授信或单笔贷款金额最高不超过 500 万元 个人经营贷款的授信或单笔贷款金额最高不超过 1000 万元 且上述小微企业贷款的贷款金额须同时符合各产品具体规定 其中授 信或单笔贷款金额超过 500 万元的仅限于以自然人名义办理的小微企 业抵押贷款 且须符合以下条件之一 4 2 1 借款人为我行私钻客户 4 2 2 贷款经办机构为深圳 北京 上海 杭州 南京或广州分 行辖内机构 4 3 期限 4 3 1 个人经营贷款及用于购买机器设备 厂房等固定资产投入 的小微企业对公贷款授信额度期限最长不超过 10 年 单笔贷款或授信 项下单笔贷款期限最长不超过 5 年 且授信项下单笔贷款到期日不得 晚于授信额度到期日 4 3 2 贷款用途为其他的小微企业对公贷款授信额度期限或单笔 贷款期限最长不超过 年 且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信 额度到期日 4 3 3 授信或单笔贷款期限还须符合各产品具体规定 4 4 利率 4 4 1 可以采用浮动利率或固定利率 4 4 2 具体利率要求按照总行利率管理及定价相关制度执行 4 4 3 利率调整方式 4 4 3 1 个人经营贷款 贷款期限 1 年 含 以内的 利率调整方式为 不变 贷款期 限超过 1 年且还款方式为按月付息到期还本的 利率调整方式为 立即 其他情况下利率调整方式可为 固定日 或 次期 其中通过周转 易功能发放的贷款期限 1 年 不含 以上的 利率调整方式只能为 固定日 4 4 3 2 小微企业对公贷款 贷款期限 1 年 含 以内的 不重新定价 贷款期限超过 1 年的 重定价周期为 1 年 首次重定价日为贷款发放日次年同一天 4 5 还款方式 4 5 1 小微企业对公贷款可采用等额还款和等额本金还款方式 贷款期限 1 年 含 以内且借款企业实际控制人征信记录二级 含 以上的还可采用按月付息到期还本还款方式 贷款期限或征信不符合 上述要求的不可采用按月付息到期还本还款方式 4 5 2 个人经营贷款还款方式具体规定如下 4 5 2 1 授信或单笔贷款金额 500 万元 含 以内的足额房产抵 押小微企业抵押贷款 可采用等额还款 等额本金 自主月供和本金 归还计划方式归还贷款 采用自主月供还款方式的 月供计算期最长 不超过 20 年 采用本金归还计划的 每年归还本金金额不得低于贷款 金额的 5 贷款期限 2 年 含 以内的还可采用按月付息到期还本还 款方式 4 5 2 2 授信或单笔贷款金额超过 500 万元的足额房产抵押的小 微企业抵押贷款 可采用等额还款 等额本金和自主月供方式归还贷 款 采用自主月供还款方式的 月供计算期最长不超过 20 年 贷款期 限 1 年 含 以内且借款人征信记录二级 含 以上的还可采用 按月付息到期还本还款方式 贷款期限或征信不符合上述要求的 不可采用按月付息到期还本还款方式 4 5 2 3 除足额房产抵押的小微企业抵押贷款之外的小微企业贷 款 仅能采用等额还款 等额本金 自主月供还款方式 采用自主月 供还款方式的 月供计算期最长不超过 10 年 贷款期限 1 年 含 以 内且借款人征信记录二级 含 以上的 还可采用按月付息到期还本 还款方式 贷款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期 还本还款方式 4 5 2 4 小微企业质押贷款的还款方式按照具体产品规定执行 4 5 2 5 上述个人经营贷款的还款方式均同时适用于单笔贷款或 授信项下单笔贷款 5 贷款担保 小微企业贷款可接受房产 含商品住房 商业用房及厂房 抵押 专业担保公司连带保证 市场管理方连带保证 品牌企业连带保证 自然人连带保证 自然人联保 质押等担保方式以及信用方式 5 1 以房产抵押 专业担保公司连带保证 市场管理方连带保证 品牌企业连带保证 质押担保的 须符合我行现有制度对担保管理的 规定要求 且须符合各产品具体规定 5 2 以房产抵押的 还须符合以下条件 5 2 1 商品住房指由政府或开发商开发的直接向市场销售的住宅 符合以下条件的自建房或经济适用房 可视同商品住房办理 5 2 1 1 土地使用权性质已变更为出让性质 且已办妥土地使用 权证 5 2 1 2 抵押房产所有人已按照国家法律法规及政策要求 缴齐 相关税费 房产在交易 抵押方面不存在任何障碍 与普通商品住房 不存在任何差异 5 2 2 不得接受公益性用途的房产 包括公益性组织 含具有公 益性质的组织 下同 自有的房产以及租赁给公益性组织用于公益性 用途的房产 抵押 公益性组织包括提供基础医疗服务的医院或诊所 提供幼教和小学 初中和高中教育阶段的学校以及民营医院 民营学 校 民营牙科诊所等组织 体检中心 美容院 成人 早教 课外培 训班以及非义务教育的培训组织不属于公益性组织 5 2 3 不接受外籍人士 含港澳台人士 或外商投资企业名下房 产抵押 不接受未成年人名下房产抵押 5 3 以自然人连带保证的 保证人须符合以下条件 5 3 1 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民 不含港澳 台人士 5 3 2 具有合法的有效的身份证明 年龄加授信或单笔贷款期限 原则上不得超过 60 岁 最高不得超过 70 岁 5 3 3 具备按时偿还贷款本息的能力 遵纪守法 诚实守信 无 违法行为 当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件 5 3 4 征信记录二级 含 以上 不符合条件不得准入 5 3 5 符合以下条件之一 5 3 5 1 保证人家庭在经办机构或借款人经营实体 借款企业所在 地有自有产权房产 含商品住房 商业用房 有产权证明的自建房或 经济适用房 下同 5 3 5 2 保证人在经办机构或借款人经营实体 借款企业所在地有 稳定工作且属于我行优质行职业类客户 5 3 6 保证人与借款人或借款企业实际控制人之间有合理关系 如互为亲属或为同一企业股东 但保证人不得为借款人或借款企 业 实际控制人配偶 5 3 7 保证人与借款人或借款企业实际控制人不得互保 5 3 8 保证人征信记录中对外担保金额与本次担保金额合计不得 超过 300 万元 保证人为非足额抵押贷款提供连带保证的 保证是针 对整个授信额度或单笔贷款 本条计算担保金额时以超出足额抵押部 分计算 5 3 9 具体产品另有规定的 按照产品规定执行 5 3 10 小微企业对公贷款中借款企业实际控制人提供的连带保证 或在符合现有产品制度基础上额外增加的担保 不受以上条件限制 5 4 自然人联保是指由 3 5 名自然人组成联保体 联保体内成员 自愿为联保体中除自己以外的其他成员的授信或单笔贷款提供全程不 可撤销连带保证的担保模式 以自然人联保方式提供担保 须符合以 下条件 5 4 1 采用自然人联保方式的仅能办理个人经营贷款 同一借款 人只能在我行办理一笔自然人联保方式的个人经营贷款 同一联保体 授信额度之和扣减保证金金额后最高不得超过 1000 万元 5 4 2 联保体内任意两名成员不得为直系亲属 含父母 配偶及 子女 或互为关系人 关系人是指相互间具有主要收入来源于同一企 业的股东关系 交叉持股关系 控股关系以及其他导致财产收入来源 相同或经营风险无法分散的关系的自然人 5 4 3 贷款发放后 若联保体内任一成员的贷款出现逾期 联保 体全体成员的贷款授信额度应立即暂停 逾期款项全部归还之后 方 可重新启用贷款授信额度 5 4 4 联保体要解散的 联保体所有成员须结清我行贷款本息以 及其他相关债务后方可向我行提出联保体解散申请 经我行审核 同意后方可解除联保协议 6 保证金管理 6 1 小微企业贷款业务可通过收取一定比例的保证金来降低贷款风 险 除以定期存款或存单为质押担保方式的小微企业质押贷款外 收 取保证金属于风险控制手段 管理上不视为单独的担保方式 但业务 实际操作中 仍应与客户签署相关质押协议 明确约定定期存款或存 单作为质物为小微企业贷款提供质押担保 我行享有优先受偿权 6 2 采用自然人联保方式的 联保体成员须在我行存入不低于授 信或单笔贷款金额 10 的自有资金作为联保体保证金 为所有联保体成 员的授信或单笔贷款提供保证金质押担保 联保体成员数不足 5 人的 分行应考虑适当提高保证金比例 6 3 具体缴纳规定及收取和释放流程总行将另行下发制度 7 贷款用途 贷款只能用于借款人经营实体或借款企业流动资金周转或固定资 产投入 7 1 固定资产投入贷款仅能由借款人经营实体或借款企业用于新 建 扩建 改造 开发 购臵等固定资产投入用途 用于固定资产投 入的小微企业贷款应符合 固定资产贷款管理暂行办法 规定以及行 内有关固定资产贷款管理方面的制度要求 7 2 贷款不得用于企业股本权益性投资 不得进入股票 期货等 有价证券市场 不得用于购买住房 不得变相用于房地产开发 不得 用于借贷牟取非法收入 不得用于国家禁止生产 经营的其他领域 不得用于违反国家法律法规及监管部门禁止银行贷款进入的领域 8 放款模式 8 1 担保方式为房产抵押的 可采用标准放款或特殊放款两种模 式 8 1 1 标准放款模式是指在办妥抵押登记手续后放款的模式 8 1 2 特殊放款模式是指凭抵押登记回执放款的模式 应审慎采 用特殊放款模式 授信项下单笔贷款 单笔贷款以及开通周转易功能 均可采用特殊放款模式 8 1 3 采用房产抵押与其他非房产抵押担保方式组合担保的 贷款 发放前须落实其他非房产抵押担保的担保手续 8 2 非房产抵押担保方式的 不得采用特殊放款模式 须在办妥 相关担保手续后放款 9 最终收款账户的规定 9 1 柜面发放的小微企业贷款最终收款账户原则上为交易对手账 户 因借款人事先无法确定具体交易对象且授信项下单笔贷款或单笔 贷款金额不超过 50 万元 含 的个人经营贷款 可采用自主支付的方 式 且贷款发放应注意符合以下要求 9 1 1 对于客户有明确贷款用途且能够确定具体交易对手的 应 采用受托支付 9 1 2 不得通过短时间内集中多次提款变相规避受托支付要求 9 1 3 各分行每年新发放贷款中 受托支付比例不得低于 80 9 2 周转易功能管理按照 招商银行个人信贷业务规范 相关规 定执行 授信金额 50 万元 含 以内的 定向收款账户可为借款人经 营实体对公结算账户 10 还款账户 个人经营贷款还款账户须为借款人在我行开立的 一卡通 账户 小微企业对公贷款还款账户须为借款企业在我行开立的对公结算账 户 11 业务流程 11 1 面谈面签 小微企业贷款必须严格遵循面谈面签原则 对于小微企业小额信 用贷款和小微企业 POS 流量贷款 要求在经办网点由面签专员专人面 签或由客户经理面签 确有特殊需要无法在网点面签的 可上门面签 须对面签场景拍照 且面签人员及借款人 小微企业对公贷款中为借 款企业的有权签字人 须同时入镜 11 2 贷前调查 申请授信额度或单笔贷款时 除小微企业质押贷款外 经办人员 均须对借款人经营实体进行实地调查 抵押物为商业用房或厂房的 必须对抵押物进行实地调查 小微企业质押贷款中 也应采取有效措 施确定借款人真实身份 具体调查标准及其他贷前调查规定按照三查 模板相关要求执行 11 3 贷款审批 按照三查模板的相关规定开展贷款审批工作 若客户当前申请的 授信或单笔贷款金额未超过 500 万元 但客户在我行个人经营贷款授 信或单笔贷款金额合计超过 500 万的 在经过分行零售分管行长审批 后 可按照三查模板要求开办业务 11 4 贷后管理 11 4 1 按照总行预警策略开展各项贷后管理工作 预警策略未触 发动作的 可根据实际情况酌情开展贷后管理工作 11 4 2 为加强贷后风险监控 我行将对借款人或借款企业在我行 开立的结算账户结算量进行监控 对于账户结算量低于预警线的 应 采取贷后检查 提前收回贷款等措施控制贷款风险 具体预警策略 及贷后管理要求按照我行零售贷款贷后风险管理相关规定执行 11 5 尽职免责 各岗位业务人员已按照三查模板 贷后预警策略及相关要求履行 了相应岗位职责 且未出现道德风险 发生内外部案件及重大违规等 行为 即认定为已尽职 若贷款出现各类风险 对上述相关人员免于 处罚 11 6 授信或单笔贷款金额 不含小微企业质押贷款 超过 500 万 元的个人经营贷款不适用以上模版化作业流程 各分行须参照我行对 公条线小企业贷款相关规定开展贷前调查 贷款审批和贷后管理工作 并制定三查模板 其中由总行集中审批的业务按照集中审批相关规定 执行 在贷后管理上 分行须按季度收集企业财务报表 开展贷后现 场检查 12 相关功能产品 个人经营贷款可开通周转易功能 周转易功能的管理按照 招商银 行个人信贷业务规范 中 周转易 功能相关规定执行 12 1 周转易功能的审批流程如下 12 1 1 周转易功能与循环授信同时申请的 由循环授信额度审批 人员 机构 一并审批 12 1 2 存量循环授信额度申请开通周转易功能的 采用双人审批 终审人须具有终审权限 第三章 小微企业抵押贷款 1 定义 1 1 小微企业抵押贷款是指向借款人或借款企业发放的 以借款 人或借款企业自有或第三方所有的产权明晰 变现能力较强的商品住 房 商业用房和厂房作为抵押物的小微企业贷款 1 2 小微企业抵押贷款分为足额抵押贷款和非足额抵押贷款 1 2 1 足额抵押贷款是指商品住房抵押率不超过 70 商业用房抵 押率不超过房产评估净值的 60 或评估现值的 50 厂房抵押率不超过 房产评估净值的 50 的小微企业抵押贷款 1 2 2 非足额抵押贷款是指抵押成数高于足额抵押贷款最高成数 上限的小微企业抵押贷款 金额超出足额抵押最高抵押率对应金额的 部分称为超出足额抵押部分 1 2 3 足额抵押贷款可以商品住房 商业用房或厂房抵押 非足 额抵押贷款只能以商品住房或商业用房抵押 2 基本规定 2 1 须符合我行小微企业贷款基本规定 2 2 小微企业抵押贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企 业名义申请小微企业对公贷款 2 3 小微企业抵押贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理 3 贷款对象和条件 3 1 符合我行小微企业贷款基本规定 3 2 仅以房产抵押的非足额抵押贷款 借款人或借款企业实际控 制人征信记录须在二级 含 以上 4 贷款金额 期限 利率及还款方式 4 1 金额 4 1 1 授信或单笔贷款金额原则上不得超过 500 万元 最高不超 过 1000 万元 且须符合小微企业贷款基本规定中对金额的要求 其中 授信或单笔贷款金额超过 500 万元的 须同时符合以下条件 4 1 1 1 只能以自然人名义办理 4 1 1 2 授信或单笔贷款金额不超过借款人家庭净资产 4 1 1 3 符合以下条件之一 4 1 1 3 1 借款人为我行私钻客户 4 1 1 3 2 贷款经办机构为深圳 北京 上海 杭州 南京或广 州分行辖内机构 4 2 期限 授信期限最长不超过 10 年 且不超过抵押物产权有效 期 单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过 5 年 同时应符合 小微企业贷款基本规定中对期限的要求 4 3 贷款利率 还款方式须符合小微企业贷款基本规定 5 抵押率 5 1 足额抵押贷款 商品住房抵押率最高不超过房产评估现值的 70 商业用房抵押率 最高不超过房产评估净值的 60 或评估现值的 50 厂房抵押率最高不 超过房产评估净值的 50 5 2 非足额抵押贷款 5 2 1 在抵押基础上增加专业担保公司连带保证的 超出足额抵 押部分金额最高不得超过 300 万元 且抵押率须符合以下要求 以商品住房抵押的 抵押率最高不超过房产评估现值的 120 以 商业用房抵押的 抵押率最高不超过房产评估净值的 110 或评估现值 的 100 5 2 2 在抵押基础上增加自然人连带保证或自然人联保的 超出 足额抵押部分金额最高不得超过 150 万元 仅以房产抵押的非足额抵 押贷款 超出足额抵押部分金额最高不得超过 100 万元 同时 上述 两种情况下抵押率须符合以下要求 以商品住房抵押的 抵押率最高不超过房产评估现值的 100 以 商业用房抵押的 抵押率最高不超过房产评估净值的 90 或评估现值的 80 6 贷款担保 6 1 抵押物须符合以下条件 6 1 1 原则上用于抵押的房产与贷款经办机构须位于同一行政管 辖区域 异地房产抵押的 我行在抵押物所在城市须设有网点 抵押 房产须由当地分行认可的评估机构进行评估 6 1 2 已办妥产权证明 产权清晰 可上市流通并能依法办理抵 押登记 没有产权争议等不利变现的情况 6 1 3 具有较强的变现能力 房产结构完好 水 电 环保 交 通 城建 物业管理等各项配套设施和服务齐全 不存在纠纷和问题 不在政府规划的拆迁范围内 6 1 4 原则上不接受闲臵超过 6 个月的商业用房作为抵押物 借 款人或借款企业实际控制人为我行 金葵花 及以上客户 且抵押物 变现能力较强的可酌情接受 6 1 5 我行规定的其他条件 6 1 6 抵押物为厂房的 还须满足以下条件 6 1 6 1 厂房附属的土地应办妥产权证明 且厂房所有人已取得 土地的使用权 6 1 6 2 不接受闲臵的厂房作为抵押物 6 1 6 3 用以抵押的厂房应位于成熟工业区内 消防及其他安全 设施良好 用途明确 6 2 非足额抵押贷款增加的担保还须符合以下条件 6 2 1 追加的担保是针对整个授信额度或单笔贷款的担保 6 2 2 追加专业担保公司连带保证的 专业担保公司的准入和管 理按照总行信用风险管理部相关规定执行 6 2 3 追加自然人连带保证的 保证人须符合小微企业贷款基本 规定中对保证人的准入要求 6 2 4 追加自然人联保的 联保体成员必须同时在我行办理以自然 人名义申请的小微企业抵押贷款 且均须追加自然人联保方式 同时 符合小微企业贷款基本规定对自然人联保的要求 7 贷款流程 贷前调查 贷款审批和贷款管理按照小微企业贷款基本规定执行 第四章 小微企业配套贷款 1 定义 小微企业配套贷款是指向已在我行办理以商品住房或商业用房抵 押的房产抵押类贷款 以下称为 主贷款 含个人住房贷款 个人 商业用房贷款 房产抵押的个人消费贷款 个人抵押购房贷款和足额 抵押个人经营贷款 借款人发放的个人经营贷款 2 基本规定 2 1 符合我行小微企业贷款基本规定 2 2 小微企业配套贷款在系统中须关联一笔主贷款额度 一笔主 贷款只能关联一笔配套贷款 2 3 小微企业配套贷款只能以自然人名义申请 2 4 小微企业配套贷款借款人须与主贷款借款人一致 2 5 主贷款须已办妥 预 抵押登记手续后 方可发放小微企业 配套贷款 2 6 小微企业配套贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理 3 贷款对象及条件 3 1 符合小微企业贷款基本规定的要求 3 2 借款人应已在我行办理或同时在我行申请办理以商品住房或 商业用房抵押的个人住房贷款 个人商业用房贷款 房产抵押的个人 消费贷款 个人抵押购房贷款或足额抵押个人经营贷款 3 3 采用信用方式的 借款人征信记录须在二级 含 以上 4 贷 款金额 期限 利率及还款方式 4 1 金额 4 1 1 以专业担保公司连带保证的小微企业配套贷款 授信或单 笔贷款金额最高不超过 300 万元 采用自然人连带保证或自然人 联保的小微企业配套贷款 授信或单笔贷款金额最高不超过 150 万元 信用方式的小微企业配套贷款 授信或单笔贷款金额最高不超过 100 万元 4 1 2 主贷款授信或单笔贷款金额与小微企业配套贷款授信或单笔 贷款金额合计须符合以下条件 4 1 2 1 专业担保公司连带保证 主贷款抵押物为商品住房的 合计金额最高不超过主贷款抵押房 产评估现值的 100 主贷款抵押物为商业用房的 合计金额最高不超 过主贷款抵押房产评估净值的 90 或评估现值的 80 4 1 2 2 自然人联保 自然人连带保证或信用方式 主贷款抵押物为商品住房的 合计金额最高不超过主贷款抵押房 产评估现值的 80 主贷款抵押物为商业用房的 合计金额最高不超过 主贷款抵押房产评估净值的 70 或评估现值的 60 4 1 3 符合小微企业贷款基本规定对金额的要求 4 2 期限 授信期限最长不超过 5 年 且授信额度到期日原则上 不得晚于主贷款额度到期日 单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长 不超过 年 且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日 同时应符合小微企业贷款基本规定中对期限的要求 4 3 贷款利率和还款方式按照小微企业贷款基本规定执行 5 贷款担保 5 1 采用专业担保公司连带保证的 专业担保公司的准入和管理 按照总行信用风险管理部相关规定执行 5 2 采用自然人连带保证的 保证人须符合小微企业贷款基本规 定中对保证人的准入要求 5 3 采用自然人联保的 联保体成员必须为同时在我行办理小微 企业配套贷款的自然人 且符合小微企业贷款基本规定对自然人联保 的要求 6 贷款流程及其他规定 6 1 贷前调查 贷款审批和贷款管理按照小微企业贷款基本规定 执行 6 2 主贷款和小微企业配套贷款同时出现逾期的 原则上要求借 款人优先归还小微企业配套贷款 第五章 小微企业 AUM 信用贷款 1 定义 小微企业 AUM 信用贷款是指向我行金卡及以上客户以信用方式发 放的用于借款人经营企业经营资金需求的个人经营贷款 2 基本规定 2 1 小微企业 AUM 信用贷款只能以自然人名义申请 2 2 小微企业 AUM 信用贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理 3 贷款对象及条件 3 1 符合我行小微企业贷款基本规定 3 2 借款人须符合以下条件之一 3 2 1 借款人须为经办机构本地户籍 3 2 2 借款人家庭须在经办机构所在地有自有产权房产 3 3 借款人征信记录二级 含 以上 3 4 贷款申请时 借款人应在我行有至少 12 个月的 AUM 记录 3 5 借款人须为我行金卡及以上客户 且客户在我行近 12 个月平 均月日均 AUM 不得低于 30 万元 4 贷款金额 期限 利率及还款方式 4 1 金额 4 1 1 最高授信或单笔贷款金额 申请人在我行近 12 个月和近 3 个月平均月日均 AUM 不含第三方存管 孰低金额 当前 AUM 中已质 押资产 80 借款人名下信用方式办理的配套贷款额度 4 1 2 借款人为我行私钻客户的 同一借款人授信或单笔贷款金 额最高不超过 500 万元 借款人为我行非私钻客户的 同一借款 人授信或单笔贷款金额最高不超过 300 万元 4 1 3 授信或贷款金额须符合小微企业贷款基本规定中对金额的 要求 4 2 期限 授信期限最长不超过 5 年 单笔贷款或授信项下单笔贷 款期限最长不超过 年 且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额 度到期日 同时应符合小微企业贷款基本规定中对期限的要求 4 3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行 5 贷款流程及其他规定 5 1 贷前调查 贷款申请 审查审批流程按照小微企业贷款基本 规定及三查模版的规定执行 5 2 私钻客户申请的小微企业 AUM 信用贷款业务经办人员须为管 户私钻客户经理 且贷款在上报分行个贷业务部门前 须由分行私钻 客户经营机构负责人审核通过并签字确认 审核重点为客户身份 持 卡情况及 AUM 资产情况 5 3 非私钻客户申请的小微企业 AUM 信用贷款业务经办人员须为 个贷客户经理 第六章 小微企业小额信用贷款 1 定义 小微企业小额信用贷款是指向符合条件的自然人采用自然人连带 保证或以信用方式发放的个人经营贷款 2 基本规定 2 1 符合我行小微企业贷款基本规定 2 2 小额信用小微企业贷款只能以自然人名义申请 2 3 小额信用小微企业贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理 3 贷款对象及条件 3 1 符合小微企业贷款基本规定 3 2 借款人家庭须在经办机构所在地有自有产权房产 3 3 借款人征信记录三级 含 以上 采用信用方式的 借款人 征信记录须在二级 含 以上 3 5 借款人必须为本地户籍或借款人已婚且夫妻双方在本地居住 和工作 4 贷款金额 期限 利率及还款方式 4 1 金额 采用信用方式的 同一借款人授信或单笔贷款金额合 计最高不超过 50 万元 采用自然人连带保证方式的 同一借款人授信 或单笔贷款金额合计最高不超过 100 万元 同时应符合小微企业贷款 基本规定中对金额的要求 4 2 期限 授信额度期限最长不超过 5 年 单笔贷款或授信项下 单笔贷款期限最长不超过 3 年 同时应符合小微企业贷款基本规定中 对期限的要求 4 3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行 5 贷款担 保 可采用信用方式或自然人连带保证的担保方式 采用自然人连带 保证 保证人须符合小微企业贷款基本规定对保证人的要求 6 贷款流程 贷前调查 贷款申请 审查审批流程按照小微企业贷款基本规定 及三查模版的规定执行 第七章 小微企业 POS 商户贷款 1 定义 小微企业 POS 商户贷款是指我行对符合条件的 POS 收单特约商户 以及采取 POS 集中收银收款方式的商场 市场内经营商户 以下合称 商户 或其实际控制人发放的小微企业贷款 POS 集中收银是指在固定的经营场所内 由商场或专业市场经营者 为场内经营商户提供集中的 POS 刷卡或现金方式代收购买者的消费资 金 经过一定周期后 商场或专业市场经营者再将代收的资金划拨给 商场或市场内商户的方式 2 基本规定 2 1 符合我行小微企业贷款基本规定 2 2 小微企业抵押贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企 业名义申请小微企业对公贷款 2 3 小微企业 POS 商户贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理 3 贷款对象及条件 3 1 须符合小微企业贷款基本规定 3 2 借款人或借款企业实际控制人还须符合以下条件 3 2 1 借款人或借款企业实际控制人征信记录三级 含 以上 采用信用方式的 借款人或借款企业实际控制人征信记录二级 含 以上 3 2 2 借款人或借款企业实际控制人家庭须在经办机构所在地有 自有产权房产 3 2 3 借款人经营实体或借款企业为 POS 集中收银商场或专业 市场内经营商户的 借款人或借款企业实际控制人还须在所在商 场或专业市场内连续经营 2 年以上 含 3 3 借款人经营实体或借款企业须符合以下条件 3 3 1 借款人经营实体或借款企业为可受理银行卡刷卡业务的 POS 收单特约商户或为 POS 集中收银商场或专业市场内经营商户 3 3 2 借款人或借款企业申请贷款时 借款人经营实体或借款企 业最近 3 个月月均 POS 收款金额 不限于我行账户 不低于 10 万元 3 3 3 借款人或借款企业申请贷款时 提供借款人经营实体或借 款企业至少近 3 个月的 POS 收款交易流水记录 不限于我行账户 且交易流水连续 每月没有间断 借款人经营实体或借款企业为 POS 集中收银商场或专业市场内经营商户的 可提供商场或专业市场出具 且盖章确认的商户至少近 3 个月的收款交易流水记录 3 4 行业选择 应选择受经济周期波动影响小 市场需求持续稳定的消费行业经 营商户 商户企业所属行业符合我行小微企业行业准入要求 具体行 业准入名单以 招商银行小微企业贷款三查模版 规定为准 3 5 POS 集中收银商场或专业市场准入 3 5 1 准入要求 3 5 1 1 分行应充分调研当地市场情况 结合区域经济特点和区 域风险程度 选择经营存续期长 辐射范围广 客流旺盛的商场或专 业市场作为开发目标 3 5 1 2 商场或专业市场经营管理体制完善 治安良好 交易活 跃 并已稳定经营 3 年以上 含 商场或专业市场的开发商或经营 管理者无不良记录 3 5 1 3 商场或专业市场须具备 POS 集中收银系统并具备完善 的财务管理制度 3 5 1 4 商场或专业市场内的商铺或摊位出租率高 原则上要求 出租率不低于 80 3 5 1 5 分行应定期对已准入的集中收银商场或专业市场进行重 新评估 原则上要求每年至少 1 次 3 5 2 准入审批 分行须对 POS 集中收银商场或专业市场进行准入及限额审批 项 目的审批由分行零售信贷业务分管行长终审 对集中收银商场或专业 市场进行准入时 分行应对商场或专业市场的经营管理情况进行调查 包括经营情况 股权及管理方背景 财务管理 商户资金清算情况等 内容 并明确目标贷款客户 授信条件 贷后管控等要素 3 5 3 贷后管理 已准入的集中收银商场或专业市场应配合我行开展贷款商户贷后 管理工作 包括但不限于提供商户收款交易数据 提供商户经营及签 约情况等 原则要求须与我行签署相关合作协议 合作协议须经分行 法律与合规部门评审通过后签订 4 贷款金额 期限 利率及还款方式 4 1 金额 采用信用方式的 同一借款人或借款企业授信或单笔 贷款金额最高不超过 100 万元 采用自然人连带保证的 同一借款人 或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过 150 万元 且授信或单笔 贷款金额 借款人商户近 3 个月月均 POS 收单交易金额 A 3 A 0 5 A 的大小由借款人经营实体或借款企业所属行业决 定 具体以 招商银行小微企业贷款三查模版 为准 4 2 期限 授信额度期限最长不超过 5 年 单笔贷款或授信项下 单笔贷款期限最长不超过 年 且授信项下单笔贷款到期日不得超过 授信额度到期日 同时应符合小微企业贷款基本规定对期限的要 求 4 3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行 5 贷款担保 可采用自然人连带保证或信用方式 采用自然人连带保证的 保 证人须符合小微企业贷款基本规定对保证人的要求 6 贷款流程及其他规定 6 1 贷前调查 贷款申请 审查审批流程按照小微企业贷款基本 规定及三查模版的规定执行 6 2 借款人或借款企业必须在我行开立结算账户作为 POS 收款回 款账户 对于集中收银模式 借款人或借款企业必须在我行开立结算 账户作为商场或市场管理方代收款返还账户 我行将对借款人在我行 账户情况进行监控 具体监控策略及贷后管理要求按照总行预警系统 和三查模板的要求为准 第八章 小微企业供销流量贷款 1 定义 小微企业供销流量贷款是指向有稳定进销货流量记录的品牌供应 商或经销商发放的用于其企业经营的小微企业贷款 其中借款人经营实体或借款企业为品牌特许经营户 代理销售商 分销商等品牌下游经销商的称为经销商模式 借款人经营实体或借款 企业为向品牌企业提供原材料或专业服务的供应商的称为供应商模式 2 基本规定 2 1 符合我行小微企业贷款基本规定 2 2 小微企业供销流量贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或 以企业名义申请小微企业对公贷款 2 3 小微企业供销流量贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理 3 贷款对象及条件 3 1 须符合小微企业贷款基本规定 3 2 借款人或借款企业实际控制人征信记录三级 含 以上 采 用信用方式的 借款人或借款企业实际控制人征信记录二级 含 以 上 3 3 借款人经营实体或借款企业原则上与品牌企业须合作 2 年以 上 含 借款人经营实体或借款企业与品牌企业签订了明确合作协 议或供货或采购协议或品牌企业能够出具对借款人经营实体或借款企 业的供应商或经销权资格认定的 可适当放宽上述合作年限要求的限 制 3 4 借款人经营实体或借款企业未在其他银行叙做以品牌企业为 卖家的应付账款融资业务 也未在其他银行叙做以品牌企业为买家的 应收账款质押融资业务或者保理业务且未在其他银行办理存货质押业 务 3 5 借款人经营实体或借款企业 借款人或借款企业实际控制人 与品牌企业 品牌企业实际控制人及股东无关联关系 3 6 品牌企业的准入及限额管理 品牌企业原则上应为经办机构属地企业 分行在开办业务前 须对 品牌企业进行准入及限额审批 品牌企业准入及限额审批由分行零售 信贷业务分管行长终审 对品牌企业进行准入及限额审批时 分行应 对品牌企业经营模式 品牌企业供应商或经销商的分布情况等进行调 查 包括行业前景 品牌企业经营模式 经营周期 存货周转率 资 金使用情况等内容 并明确目标贷款客户 授信条件 贷后管控等要 素 4 贷款金额 期限 利率及还款方式 4 1 金额 以专业担保公司连带保证或品牌企业连带保证的 同一借款人或 借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过 300 万元 以自然人联保或 自然人连带保证的 同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高 不超过 150 万元 采用信用方式的 同一借款人或借款企业授信或单 笔贷款金额最高不超过 100 万元 同时应符合以下条件 4 1 1 供应商模式下 授信或单笔贷款金额 借款人经营实体或借 款企业对品牌企业近 12 个月销售金额的 30 4 1 2 经销商模式下 授信或单笔贷款金额 品牌企业对借款人经 营实体或借款企业与近 12 个月销售金额的 20 4 1 3 同时须符合小微企业贷款基本规定对金额的要求 4 2 期限 授信期限最长不超过 5 年 单笔贷款或授信项下单笔 贷款期限最长不超过 年 且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信 额度到期日 同时应符合小微企业贷款基本规定对期限的要求 4 3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行 5 贷款担保 5 1 以专业担保公司连带保证的 担保公司的准入和管理按照总 行信用风险管理部相关规定执行 5 2 以品牌企业连带保证的 按以下方式审批和管理 5 2 1 品牌企业担保额度的审批由分行个贷部门初审后 报分行 授信审批部按授权管理相关规定审批 5 2 2 品牌企业担保额度由分行个贷部门负责建立和管理 发放 担保额度项下小微企业供销流量贷款具体业务时 必须在系统中关联 担保方 具体担保方的管理按照 招商银行个人信贷业务规范 执行 5 3 采用自然人连带保证方式的 保证人须满足小微企业贷款基 本规定对保证人的要求 5 4 采用自然人联保的 须符合小微企业贷款基本规定对自然人 联保的要求 6 贷款用途及支付管理 6 1 供应商模式下 贷款用途按照小微企业贷款基本规定执行 经销商模式下 贷款只能用于向品牌企业购货或购买商业服务 6 2 贷款支付管理按照小微企业贷款基本规定执行 7 贷款流程及其他规定 7 1 贷前调查 贷款审批及贷后管理相关要求按照三查模板的规 定执行 7 2 供应商模式下 借款人或借款企业须在我行开立结算账户作 为与品牌企业的回款账户 经销商模式下 借款人或借款企业须在我 行开立结算账户作为与品牌企业往来的主要账户 我行将对借款人在 我行账户情况进行监控 具体监控策略及贷后管理要求按照总行预警 系统和三查模板的要求为准 7 3 采用品牌企业连带保证的 分行应参照对公贷款相关规定 对品牌企业开展贷后管理工作 第九章 小微企业质押贷款 第一节 基本规定 1 定义 小微企业质押贷款是指向借款人或借款企业发放的 以我行认可 的质物作质押担保 用于借款人经营实体或借款企业流动资金周转需求 的小微企业贷款业务 2 基本规定 2 1 符合小微企业贷款基本规定的要求 2 2 小微企业质押贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企 业名义申请小微企业对公贷款 2 3 小微企业质押贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理 3 贷款对象及条件 须符合我行小微企业贷款基本规定的要求 4 贷款金额 期限 利率及还款方式 4 1 金额 4 1 1 授信或单笔贷款金额最低不得低于 5 万元 以企业名义申 请小微企业对公贷款的 最高不超过 500 万元 以自然人名义申请个 人经营贷款的 最高不得超过 1000 万元 且须符合小微企业质押贷款 各子产品关于金额的规定 4 1 2 同一借款人及其配偶在我行办理的小微企业质押贷款金额合 计最高不得超过 1000 万元 多个自然人以同一企业作为用款企业在我 行办理的小微企业质押贷款金额合计不得超过 1000 万元 同一借款企 业在我行办理的小微企业质押贷款金额合计最高不得超过 500 万元 4 2 期限 授信或单笔贷款期限最长不得超过 1 年 且授信项下 单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日 且须符合小微企业质押贷 款各子产品规定 4 3 利率 按照小微企业贷款基本规定执行 4 4 还款方式 可采用等额还款 等额本金还款 按月付息到期 还本还款方式和到期一次性还本付息还款方式 且须符合小微企业质 押贷款各子产品规定 5 质物 我行可接受质押的质物包括借款人 借款企业名下或借款企业股 东及实际控制人名下的人民币储蓄定期存款或存单 凭证式国债 储 蓄国债 记账式国债 人民币受托理财产品 银行承兑汇票等可明确 辨认并有效控制的动产或权利 且符合以