日本地震保险制度及对我国的启示汇总

日本地震保险制度及对我国的启示日本地震保险制度及对我国的启示 位于环太平洋地震带且处于四大板块 接触带的日本 是闻名世界的地震多发国 虽然陆地面积不及世界的 0 3 但约有 10 的 世界地震是在日本及其周边地区发生的 日 本年均有感地震达 1000 次以上 一次次的 地震使日本积累并不断完善了相应的法律 制度和应对补偿机制 在应对地震灾害方 面取得了显著成效 一 日本地震保险的产生背景及特点 一 产生背景 一 产生背景 1944 1945 年 根 据 战时特殊损失保险法 日本实施过 国家地震保险 1966 年 5 月 日本历史上 具有里程碑意义的 地震保险法 问世 标志着由政府和保险公司共同经营的地震 保险制度产生 1964 年新泻地区 7 5 级地 震促成了这一法律的出台 该法明确了立 法目的 为了保护受灾地区民众的生活 稳定 对遭受地震灾害的民用住宅和家庭 财产予以特别保护 并规定了地震保险 对象 费率 承保和再保险等方式 明确 了对遭受全部损失的承保对象进行赔偿 是规范日本地震保险运营的基本法 1980 年 日本对地震保险制度作出修改 增加 了对半损也进行赔偿的内容 1991 年 日 本再次修改保险制度 进一步扩大了地震 损失赔偿范围 1995 年 日本阪神发生里 氏 7 2 级地震 许多受害者都得到了地震 保险赔偿 是日本历史上最大的一次保险 赔偿 但这次保险赔付也暴露出日本原有 地震保险制度的不足 如建筑物和家庭财 产保险限额过低 保险金支付比例不合理 等 因此 1996 年日本出台了新的地震保 险制度 新制度将家庭财产与企业财产分 开 并采取不同的保险政策 二 特点 一是 二 特点 一是地震保险法律制度 比较健全 在日本 地震保险法 阪神 淡路大地震处置特别财政援助与 资助法 等法律法规 以及散见于各种普 通法律中的针对地震灾害的专门性规定 共同构成了日趋完善 细致且可操作的地 震保险相关法律体系 这些地震保险制度 有利于日本高效应对地震灾害 并在地震 发生后 获得国家救济和商业经济补偿 二二 是是产品因承保对象不同而不同 企业财产 地震损失完全由商业保险承保 政府不参 与 与一般商业保险没有根本区别 家庭 财产地震保险损失由 JER 日本地震再保险 株式会社 Japan Earthquake Reinsurance Company 以下简称 JER 商业保险公司 政府共同承担 以 不盈利不强制 为原 则 政府和保险公司对家庭财产损失进行 比例赔偿 既保障了居民的基本生活需要 大幅度地降低了保险费率 也避免了政府 包办带来的财政负担 资金补偿效率低等 问题 扩大了地震保险覆盖面 这种共同 分担模式能够有效激励各参与主体做好震 前防御 震后自救 并在生活救助 定损 理赔等方面充分发挥作用 二 日本地震保险产品简述 一 家庭财产地震保险 一 家庭财产地震保险 日本的家 庭财产地震保险 见表 1 作为家庭财产保 险的附加险出售 不能单独投保 其自动 附加于居住用建筑物 家庭财产的保单之 中 由于地震保险金额相对较高 且地震 风险因地而异 在一些地震少发的地区 人们加入地震保险的意识相对较弱 对一 部分人来也是经济负担 因此 不希望加 入地震保险的客户可以特殊说明 不予投 保 所收保费全部累积用于地震时的赔款 准备 家庭财产地震保险的承保对象为居民 住宅和生活用具 作为商务用途或商业店 铺专用的建筑物 营业用途的家具 办公 用品或商品等财物 不能作为承保标的 保险期限分三种类型 1 短期保险 指 保险期限不足一年的保险 2 一年期保 险 3 长期保险 指保险期限为 2 5 年 的保险 参保地震险的保险金额 是附加 地震险的财产险保险金额的 30 50 建筑 物保险金额最高限额为 5000 万日元 家庭 财产为 1000 万日元 二 家庭财产地震保险费率厘定 二 家庭财产地震保险费率厘定 日本家庭财产地震保险的费率设定遵循 不盈利不亏损 的原则 不由各保险公 司自行决定 而是由中立性的财险费率厘 定机构 Non Life Insurance Rating Organization of Japan NLIRO 根据地震 特点 长期地震历史资料 以及参考地震 方面专家意见后厘定出基础费率 其费率 由纯费率和附加费率两部分组成 其中纯 费率仅包含地震风险 附加费率则体现了 保险公司的经营成本 但不包含预期利润 日本的地震保险也实行差别费率 根据地 震风险大小和建筑结构分为 4 个等级 见 表 2 即 1 等地区 2 等地区 3 等地区和 4 等地区 并按此等级确定地震基本保险费 率 此外 根据建筑年限和抗震等级等条 件 还能够享受 10 30 的折扣 在 2006 年 财政年度 日本政府出台了地震保险税收 优惠政策 可以从所得税税基和地方居住 税税基中分别扣除 5 万日元和 2 5 万日元 以促进地震保险的推广和覆盖 表表 1 1 日本家庭财产地震保险产品 日本家庭财产地震保险产品 保险保险 由于地震所引起的保险财产 责任责任 的直接损坏 埋没 由地震引起 建筑物倒塌等原因埋没保险财产 火灾 由地震引起的火灾 连锁 性火灾 和冲毁 由地震引起的堤 坝破裂 决口等 造成的保险财 产损失 损失损失 分级分级 对对 象象 损害程度损害程度 赔偿赔偿 金额金额 全损全损 建 筑物 主要结构 地基 房柱 墙壁 纺锭 的损失金额占 建筑物时价的 50 以上 或者 建筑总面积的 70 以上遭到冲 毁或烧毁 保险 金额 100 家 财 损失金额 超过时价的 80 以上 建 筑物 主要结构 的损失占建筑 物时价的 20 50 或者建筑 面积的 20 70 半损半损 家 财 损失金额 占时价 30 80 以上 保险 金额 50 建 筑物 主要结构 的损失占建筑 物时价的 3 20 保险 金额 5 部分部分 损失损失 家 财 损失金额 占时价 10 30 以上 建 筑物 不超过 5000 万日元 保险保险 金额金额 家 财 不超过 1000 万日元 表表 2 2 不同地区结构的保险费率 保险 不同地区结构的保险费率 保险 金额 金额 10001000 日元日元 年 年 基本 费率 日 元 非木 造 木造 地区 0 50 1 00 岩手县 秋田县 山 形县 福岛县 枥木县 群马县 富山县 石川县 福井县 鸟取县 山口县 福冈县 佐贺县 长崎县 熊本县 鹿儿岛县 冲绳 县 0 65 1 27 北海道 青森县 宫 城县 新泻县 长野县 岐阜县 滋贺县 京都府 奈良县 兵库县 岡山县 広島县 大分县 宫崎县 冲绳县 0 65 1 56 香川县 茨城县 山梨县 爱 0 91 1 88 媛县 0 91 2 15 德岛县 高知县 1 05 1 88 琦玉县 大阪府 1 69 3 06 千叶县 爱知县 三 重县 和歌山县 1 69 3 13 东京都 神奈川县 静冈县 三 企业财产地震保险的承保方式 三 企业财产地震保险的承保方式 及费率厘定 及费率厘定 日本的企业财产地震保险作 为企业财产保险的附加险出售 采取限额 保险的承保方式 保险公司拥有费率的定 价权 一般是参考公司的设定模式和地震 保险风险再保险的费率水平设定 同样 不同企业的财产由于地区 建筑结构等不 同 也实行差别费率 三 日本地震保险的运行机制 一 日本家庭财产地震保险运行模 一 日本家庭财产地震保险运行模 式 式 日本家庭财产地震保险由商业保险公 司向公众出售 然后全额分保给 JER JER 将会自留一部分风险 然后将剩余风险分 成两部分 一部分根据保险公司的市场份 额转分给市场 一部分分给政府 即由民 间保险公司与政府共同承保 震后损失赔 偿按照损失分级确定 见图 1 其中 JER 与政府签订的再次分保合同是 地震保 险超额损失再保险合同 当一次地震损 失的赔款金额超过一定额度 目前为 1100 亿日元 时 政府才予以支付相应的再保险 赔款 二 日本家庭财产地震保险赔付支 二 日本家庭财产地震保险赔付支 出承担模式 出承担模式 日本家庭财产地震保险具体 赔付支出的承担模式如表 3 所示 当发生 损失时 1150 亿日元以内的损失由 JER100 承 担 1150 亿 19250 亿日元的部分由 JER 和 商业保险公司共同承担 50 另外的 50 由 政府承担 19250 亿 55000 亿日元的部分 由 JER 和商业保险公司共同承担 5 剩余 部分由政府承担 如果单次地震事故保险 损失总额超过上述最高赔付限额 那么将 按照最高赔付限额与保险损失总额的比例 对被保险人进行赔付 截至 2010 年 11 月 日本家庭财产地震保险总赔偿限额为 55000 亿日元 三 日本家庭财产地震保险准备金 三 日本家庭财产地震保险准备金 的来源及用途 的来源及用途 主要来自于保费收入 投 资收益 还有政府每年提取的财政资金 截至 2010 年 3 月末 日本民间保险公司和 政府需提存的地震保险责任准备金分别为 10211 亿日元 12708 亿日元 近年来 地 震保险责任准备金呈增加态势 具体变化 见表 4 表表 3 3 日本责任准备金变化表 日本责任准备金变化表 单位 单位 亿日元 亿日元 年度 民间 保险公司 政府 合计 1966 13 6 19 1 133 870 2 003 1980 2000 5 762 7 433 13 195 2001 6 087 7 972 14 059 2002 6 560 8 464 15 024 2003 7 097 8 979 16 076 2004 7 600 9 528 17 129 2005 8 061 10 123 18 185 2006 8 641 10 741 19 382 2007 9 080 11 386 20 467 2008 9 573 12 040 21 613 2009 10 211 10 708 22 919 图图 1 1 日本地震保险再保险程序日本地震保险再保险程序 为保障经济安全 家庭财产地震保险 业务规模每年要提交国会审议 如超过当 年承受能力 必须进行调整 为此 日本 政府为家庭财产地震保险设立了与专项再 保险会计管理科目 如果地震引起的政府 赔偿责任超过了其提存的地震风险准备金 政府需要向国会提交申请动用财政资金 同时 支付保险赔偿后剩余的再保险费必 须全部结存 作为地震风险准备金 保险 公司在保险费收入中扣除所支付的保险赔 偿金和经营费用后 也要作为地震风险准 备金全部提存 为保证准备金安全和具有 良好的流动性 地震风险准备金只能投资 债券等风险小 流动性强的金融品种 四 日本企业财产地震保险的运作 四 日本企业财产地震保险的运作 模式 模式 日本企业财产地震保险采取商业化 模式运作 政府不直接参与 但可通过间 接方式对企业地震保险的经营采取必要的 干预和限制 如审批保险公司的经营险种 控制保险公司偿付能力系数等 四 对我国的启示 发生于 2008 年 5 月 12 日的汶川地震 造成了巨大的人员伤亡和财产损失 虽然 财政拨款 地方援建 群众捐款等方式帮 助汶川度过了难关并重建家园 但地震保 险制度的缺失 却是需要正视并亟需解决 的课题 日本的经验值得我国借鉴 一是加强立法建设一是加强立法建设 完善相关法律法规 完善相关法律法规 地震保险相关法律法规的缺位 极大地影响 了地震保险的规范化和制度化 地震保险 的发展离不开相应法律的指导 应尽快制定 一部地震保险的法律 行政法规或部门规 章 为地震保险推行提供制度保证 二是加强政府支持二是加强政府支持 给予地震保险以政给予地震保险以政 策优惠 策优惠 鼓励性的发展政策符合我国国情 也可避免逆选择风险 政府作为开办地震 保险的坚强后盾 可建立一家专业地震再 保险公司 并规定按一定比例进行法定分 保 同时 将地震保险列为鼓励投保险种 可作为附加险种 也可作为主险 投保人有 权选择不同的保额 三是加强地震保险宣传三是加强地震保险宣传 提高群众投保提高群众投保 意识 意识 地震保险需要的大量群众参保才