深度分析——谈小额贷款公司的经营准则和经营理念

深度分析深度分析 谈小额贷款公司的营准则和经营理念谈小额贷款公司的营准则和经营理念 近两年 小额贷款公司无论在数量上 规模上都取得了突飞猛进的发展 近两年 小额贷款公司无论在数量上 规模上都取得了突飞猛进的发展 但发展还是粗放型的 大多数的小额贷款公司还没有自己的核心价值观与但发展还是粗放型的 大多数的小额贷款公司还没有自己的核心价值观与 经营理念 还没有形成自己特有的信贷文化与发展战略 同质化现象突出 经营理念 还没有形成自己特有的信贷文化与发展战略 同质化现象突出 差异化 特色化没有体现 产品开发 客户开发滞后 风控技术粗放 贪差异化 特色化没有体现 产品开发 客户开发滞后 风控技术粗放 贪 大求快 急功近利心态严重 大求快 急功近利心态严重 小贷公司要结合银行信贷管理成功经验与自身定位与特点 坚持把小贷公司要结合银行信贷管理成功经验与自身定位与特点 坚持把 三性三性 与与 四化四化 作为经营准则 作为经营准则 三性三性 即安全性 流动性 效益性 即安全性 流动性 效益性 其三性的重点与顺序不能颠倒 没有安全性便没有流动性 效益性可言 其三性的重点与顺序不能颠倒 没有安全性便没有流动性 效益性可言 形成一笔呆账或损失则需若干笔业务方能补回 且形成了坏账记录 也减形成一笔呆账或损失则需若干笔业务方能补回 且形成了坏账记录 也减 少了可用资金 降低了流动性 同时 要坚持少了可用资金 降低了流动性 同时 要坚持 不非法集资 不放高利贷 不非法集资 不放高利贷 不非法收贷不非法收贷 三条红线不突破 三条红线不突破 流动性是小贷公司运营的基础 正所谓流动性是小贷公司运营的基础 正所谓 流水不腐流水不腐 不要以为款放 不要以为款放 出就万事大吉 到期不能还款只要支付利息也没有关系 其实这是潜在风出就万事大吉 到期不能还款只要支付利息也没有关系 其实这是潜在风 险的表现 且影响资金周转次数 降低了流动性也必然影响效益性 小贷险的表现 且影响资金周转次数 降低了流动性也必然影响效益性 小贷 公司应有比银行公司应有比银行 五级分类五级分类 更严格的客户贷款等级评审标准 出现转贷更严格的客户贷款等级评审标准 出现转贷 就要注意了 即使能按时利息但出现贷款逾期也有风险 就要注意了 即使能按时利息但出现贷款逾期也有风险 小贷公司目前只能靠注册资本金作为运营资金 关注类 次级类贷款增小贷公司目前只能靠注册资本金作为运营资金 关注类 次级类贷款增 加将严重降低自身流动性 也可能有部分转化为可疑类 损失类贷款 还加将严重降低自身流动性 也可能有部分转化为可疑类 损失类贷款 还 严重影响到安全性 大量资金不能按期收回再投入新一轮放款 自身运营严重影响到安全性 大量资金不能按期收回再投入新一轮放款 自身运营 就不是良性的 所以 流动性也影响到安全性与效益性 只要能按期收息 就不是良性的 所以 流动性也影响到安全性与效益性 只要能按期收息 转贷也没关系的观点是错误的 转贷也没关系的观点是错误的 效益性是小贷公司发展的保证 但效益优先的观点是错误的 效益性是效益性是小贷公司发展的保证 但效益优先的观点是错误的 效益性是 建立在安全性与流动性基础之上的 只有在保证安全性 加快流动性的前建立在安全性与流动性基础之上的 只有在保证安全性 加快流动性的前 提下 才能有可持续的效益 开发特色产品与增值服务 也是增加效益性提下 才能有可持续的效益 开发特色产品与增值服务 也是增加效益性 的有效途径 所以 安全性 流动性 效益性三者是有机统一的 不可效的有效途径 所以 安全性 流动性 效益性三者是有机统一的 不可效 益优先而偏废其余 益优先而偏废其余 小额贷款公司不是资产公司 更不是投资公司 功能与定位均不同 要小额贷款公司不是资产公司 更不是投资公司 功能与定位均不同 要 特别重视客户的第一还款来源 着重考察客户的信用记录 资产配置 负特别重视客户的第一还款来源 着重考察客户的信用记录 资产配置 负 债总量及其结构 企业寿命周期 行业与产品前景 现金流与再融资能力 债总量及其结构 企业寿命周期 行业与产品前景 现金流与再融资能力 持续盈利能力 甚至公司治理 团队稳定 盈利模式等因素 毕竟处置变持续盈利能力 甚至公司治理 团队稳定 盈利模式等因素 毕竟处置变 现资产是有成本的 包括时间成本 经济成本 人力成本 法律成本等 现资产是有成本的 包括时间成本 经济成本 人力成本 法律成本等 处置机器设备及质押股权等 变现更困难 处置机器设备及质押股权等 变现更困难 小额贷款公司要坚持小额贷款公司要坚持 四化四化 原则 即小额化 分散化 短期化 差原则 即小额化 分散化 短期化 差 异化 小贷公司自身运营资金有限 不要试图做成小银行或全能性金融公异化 小贷公司自身运营资金有限 不要试图做成小银行或全能性金融公 司 不要与银行或同行搞同质化竞争 要实行差异化策略 小额是指单一司 不要与银行或同行搞同质化竞争 要实行差异化策略 小额是指单一 贷款额度小 分散是指行业分散 为规避集中度风险 期短 是为满足流贷款额度小 分散是指行业分散 为规避集中度风险 期短 是为满足流 动性的要求 大额与集中便增大被大客户捆绑的风险 被固化成风险共同动性的要求 大额与集中便增大被大客户捆绑的风险 被固化成风险共同 体 期限过长 期间变动因素太多 加之贷后管理跟不上 易丧失收贷主体 期限过长 期间变动因素太多 加之贷后管理跟不上 易丧失收贷主 动权 动权 小贷公司只能在资金市场上起拾遗补缺的作用 坚持风险计量 适度匹小贷公司只能在资金市场上起拾遗补缺的作用 坚持风险计量 适度匹 配原则 对大 中客户资金需求只能适当配比 千万不能包揽 更不能被配原则 对大 中客户资金需求只能适当配比 千万不能包揽 更不能被 捆绑 对目标小客户群可以全额支持 优先发展为战略客户群 大客户 捆绑 对目标小客户群可以全额支持 优先发展为战略客户群 大客户 大资金一般是银行未通过的次级客户 很难成为小贷公司的优质客户和长大资金一般是银行未通过的次级客户 很难成为小贷公司的优质客户和长 期客户 大多是做一笔是一笔 期客户 大多是做一笔是一笔 一锤子买卖一锤子买卖 居多 发展成回头客户 居多 发展成回头客户 固定客户的机率太小 临时性 突然性需求多 会影响小贷公司的长期发固定客户的机率太小 临时性 突然性需求多 会影响小贷公司的长期发 展战略和经营模式 展战略和经营模式 小贷公司坚持小额 分散原则 坚持对大客户资金小贷公司坚持小额 分散原则 坚持对大客户资金 打补丁打补丁 的辅助经的辅助经 营策略 不要乘人之危吃营策略 不要乘人之危吃 独食独食 退出机制优先考虑 就会有效化解风 退出机制优先考虑 就会有效化解风 险 以避免成为险 以避免成为 被股东被股东 和和 被投资被投资 资金配比原则必须坚持 银行 资金配比原则必须坚持 银行 对单户贷款比例指标也有严格规定 做贷款必须要有稳健经营 长期持续对单户贷款比例指标也有严格规定 做贷款必须要有稳健经营 长期持续 的理念 不要欲速不达 的理念 不要欲速不达 从全国小额贷款公司业务模式看 与银行贷款业务同质化问题较严重 从全国小额贷款公司业务模式看 与银行贷款业务同质化问题较严重 业务创新 产品创新滞后 随着商业银行更加重视零售业务 抢占小额贷业务创新 产品创新滞后 随着商业银行更加重视零售业务 抢占小额贷 款市场趋势加快 小额贷款公司如不业务下沉 形成忠实的客户群 加大款市场趋势加快 小额贷款公司如不业务下沉 形成忠实的客户群 加大 产品开发 创新经营模式 很难可持续发展 产品开发 创新经营模式 很难可持续发展 所谓差异化就是特色化 规避同质化竞争 小贷公司要结合自身的外部所谓差异化就是特色化 规避同质化竞争 小贷公司要结合自身的外部 资源 人力资源和资金实力 再融资能力 后续注资能力找准自己的目标资源 人力资源和资金实力 再融资能力 后续注资能力找准自己的目标 客户群 开发特色产品 要研究市场 客户 需求 找准客户群 开发特色产品 要研究市场 客户 需求 找准 利基市场利基市场 精耕细作 形成核心竞争力 不要总是跟在人家后面 模仿跟风 急功冒精耕细作 形成核心竞争力 不要总是跟在人家后面 模仿跟风 急功冒 进 很难可持续发展 进 很难可持续发展 所谓定位决定地位 小贷公司基于自身情况与外部市场和客户的定位 所谓定位决定地位 小贷公司基于自身情况与外部市场和客户的定位 选择同行业不可模仿复制的商业营销模式 形成核心竞争力 才能奠定在选择同行业不可模仿复制的商业营销模式 形成核心竞争力 才能奠定在 行业中的江湖地位 实现可持续发展 所以行业中的江湖地位 实现可持续发展 所以 三性三性 四化四化 经营准则经营准则 是必须坚持遵循的核心理念 是必须坚持遵循的核心理念 不要试图把小额贷款公司做成小银行 因为你的资金来源是有限的 融不要试图把小额贷款公司做成小银行 因为你的资金来源是有限的 融 资也有上限规定 且通道太窄 与银行抢客户也处于竞争劣势 银行也在资也有上限规定 且通道太窄 与银行抢客户也处于竞争劣势 银行也在 抢优质的小客户 所以 小贷必须走微贷模式 客户还需下沉 做银行不抢优质的小客户 所以 小贷必须走微贷模式 客户还需下沉 做银行不 愿做 不能做 无法做的客户和业务 才有立足之地 才可持续发展 愿做 不能做 无法做的客户和业务 才有立足之地 才可持续发展 小额贷款公司营销模式靠数量取胜 即客户数量 业务笔数 而不是靠小额贷款公司营销模式靠数量取胜 即客户数量 业务笔数 而不是靠 体量取胜 大客户有大风险 优质的大客户都是银行的 做大客户很少有体量取胜 大客户有大风险 优质的大客户都是银行的 做大客户很少有 回头业务 不能反复做 只能做一单是一单 要可持续发展 就要发展和回头业务 不能反复做 只能做一单是一单 要可持续发展 就要发展和 培育大量的小客户 回头客户 这就是做产业与做生意的区别 培育大量的小客户 回头客户 这就是做产业与做生意的区别 小额贷款公司永远要明白自己头上有个小额贷款公司永远要明白自己头上有个 小小 字 不能吸收存款 不能字 不能吸收存款 不能 非法融资 已是画地为牢 国家发展的初衷也是要其支持非法融资 已是画地为牢 国家发展的初衷也是要其支持 三农三农 经济和经济和 微小企业 不是要你去做大客户 聚沙成塔 集少成大 发展系统化的小微小企业 不是要你去做大客户 聚沙成塔 集少成大 发展系统化的小 客户群和回头客户 才是发展根本 幻想做几个大客户就万事大吉 是不客户群和回头客户 才是发展根本 幻想做几个大客户就万事大吉 是不 现实 也是不可持续的 现实 也是不可持续的 金融行业的业务发展与风险控制 始终是一对矛盾 小额贷款公司公司 金融行业的业务发展与风险控制 始终是一对矛盾 小额贷款公司公司 融资担保公司与银行比较 在运营机制上更加灵活 在把控核心风控点基融资担保公司与银行比较 在运营机制上更加灵活 在把控核心风控点基 础上要缩短审批流程 在客户群选择上要础上要缩短审批流程 在客户群选择上要 抓小放大抓小放大 不与银行争锋 不与银行争锋 坚持坚持 小额 分散 期短小额 分散 期短 原则 发展长期 稳定的中小客户群作为营销原则 发展长期 稳定的中小客户群作为营销 重点 方能在未来竞争中立于不败之地 重点 方能在未来竞争中立于不败之地 金融行业的业务发展与风险控制 始终是一对矛盾 小额贷款公司公司金融行业的业务发展与风险控制 始终是一对矛盾 小额贷款公司公司 与银行比较 在运营机制上更加灵活 在把控核心风控点基础上要缩短审与银行比较 在运营机制上更加灵活 在把控核心风控点基础上要缩短审 批流程 在客户群选择上要批流程 在客户群选择上要 抓小放大抓小放大 不与银行争锋 要把 不与银行争锋 要把 小额 小额 分散分散 发展长期 稳定的中小客户群作为营销重点 方能在未来竞争中 发展长期 稳定的中小客户群作为营销重点 方能在未来竞争中 立于不败之地 立于不败之地 现在的小贷公司热衷于做大单 因为团队需要业绩 投资人要短期回报 现在的小贷公司热衷于做大单 因为团队需要业绩 投资人要短期回报 但任何事情都有两面性 大单风险大 且长期做大单 不易培育中小客户 但任何事情都有两面性 大单风险大 且长期做大单 不易培育中小客户 一旦银根松缓 这类公司将无市场基础 一旦银根松缓 这类公司将无市场基础 做小贷或担保 与做风投 私募一样 都是阶段性融资行为 但只看短做小贷或担保 与做风投 私募一样 都是阶段性融资行为 但只看短 期不行 急功近利不行 做品牌 做口碑 精细化管理 都很重要 追求期不行 急功近利不行 做品牌 做口碑 精细化管理 都很重要 追求 短期的高额回报 必然牺牲企业的长远目标及战略定位 现实中 看长远短期的高额回报 必然牺牲企业的长远目标及战略定位 现实中 看长远 的老板很少 的老板很少 核心价值观及经营理念决定投资人与管理团队的默契 决定企业发展的核心价值观及经营理念决定投资人与管理团队的默契 决定企业发展的 速度与高度 如小贷行业 有类银行经营模式 集团经营模式 微小贷模速度与高度 如小贷行业 有类银行经营模式 集团经营模式 微小贷模 式 这取决于企业的实力 战略 理念 有的做真正的微小贷 占市场 式 这取决于企业的实力 战略 理念 有的做真正的微小贷 占市场 蓄客户 以图长期发展 有的只做大单 图当期回报 谁的模式好 由变蓄客户 以图长期发展 有的只做大单 图当期回报 谁的模式好 由变 化的市场说了算 化的市场说了算 以捞一把 赚暴利的心态进入小贷行业 必然弱化操作流程 以放松风以捞一把 赚暴利的心态进入小贷行业 必然弱化操作流程 以放松风 险控制为代价 加大了风险隐患 如损失一笔理论上要白做同额险控制为代价 加大了风险隐患 如损失一笔理论上要白做同额 4 54 5 笔方笔方 能挽回损失 偏离能挽回损失 偏离 安全性 流动性 效益性安全性 流动性 效益性 的行业规律 摒弃的行业规律 摒弃 小额 小额 分散 期短分散 期短 的准则 只图赚大钱 赚快钱 温州 鄂尔多斯式民间借贷的准则 只图赚大钱 赚快钱 温州