用数学建模工具分析银行网点规划策略

班号 M 学员 王铮 学号 银行网点建设策略浅析银行网点建设策略浅析 一 一 背景背景 国内银行在进行战略策划时考虑的最重要的因素就是分支机构的布局 如何优先选择 商业区 商务区 工业区 行政办公区 还是居民社区成为银行在进行战略布局时的优先 考虑因素 网点作为银行营销和服务主要渠道 其作用将越来越重要 但同时也面临着严 峻的挑战 激烈的竞争 不断改变的客户偏好 迅速发展的城市等等 可是 银行往往缺乏 信息数据 分析工具也不够健全 如何采用科学的方法 充分收集有关市场数据 并对网 点进行合理的布局规划和选址 将成为银行提升自身形象 提高市场竞争力所面临的迫在 眉睫的问题和重大的挑战 过去较多银行的机构设置和网点布局由于忽视了市场容量和市 场属性 以及不能及时掌握和处理影响市场变动的大量其他数据 某种程度上造成了网点 分布及建设的盲目性 也造成了网点单产低 业务趋同 不能很好地适应经济发展水平的 提高和客户个性化的需求 某些银行网点效益不好 其中可能有经营管理水平不够高以及 市场服务意识不够强的原因 但是网点空间布局上的不合理 不规范 及网点选址缺乏科 学依据和手段也是一个非常重要的原因 银行网点的布局和规划是落实银行战略的重要的一种手段 由于新网点的开设需要有 较大的资金投入 银行的决策必需要基于统计分析 市场调研 竞争分析 经济和财务评 估等方面的内容 本文以笔者所就职的国有股份制商业银行 A 银行为例 根据笔者调研 获得的数据和历史经验数据 仅就网点成本收益角度 网点客流与收益关系讨论网点布局 策略 并就网点建设提出优化建议 二 二 问题描述问题描述 网点是经营要素的主要载体 也是银行经营活动的基础 如何按照商业银行的经营原 则和运行规律 科学有效地设置机构 合理布局经营网点以实现资源的有效利用和收益最 大化是中小银行在新的竞争形势下急需研究解决的一个重要问题 从 A 银行实际遇到的问 题看 A 银行在网点布局中除受到同业激励的市场竞争压力外 还主要存在几个问题 一 脱离客户需求 一 脱离客户需求 在同一行政区划内 中小银行网点设置的密度拘泥于上级规定 不能针对不同区域的 经济水平 客户需求不同而做相应调整 有的地方网点数量明显过疏 导致客户资源被其 班号 M 学员 王铮 学号 他商业银行抢夺 而有的地方却明显过密 导致成本过高 资源浪费 二 功能设置单一 二 功能设置单一 功能模式都比较单一 所有网点不论客群结构 全部统一设置 业务缺乏侧重 不能 根据所在不同区域的客群特征 设置不同的网点模式和服务功能 难以有针对性的满足客 户的各项需求 现 A 银行计划在 S 地区建设一些新的网点 以冲击原有的市场格局 该地区包含一个 高端社区 一个普通社区以及一个商业中心 还没有 A 银行的网点 本文将通过建立数学 模型 帮助 A 银行解决以下三个问题 1 A 银行网点布局选择 银行网点布局选择 2 A 银行网点建设可行性分析 银行网点建设可行性分析 3 A 银行网点建设项目流程优化 银行网点建设项目流程优化 三 三 数据准备数据准备 1 数据前提数据前提 本文所有数据样本均取自对 A 银行某支行 与 S 地区处于同一城市 的电话调研 以 及作者在工作中获取的以往经验数据 同时为避免相关涉及相关公司监管条例 作者已通 过对数据等比例放大 适当微调等操作 使得数据更直观和便于计算 2 A 银行在银行在 S 地区的网点布局规划数据地区的网点布局规划数据 1 A 银行在 S 地区的网点建设预估成本 年利润年利润 万元万元 高端社区普通社区商业中心 理财中心12008001000 精品网点1000700900 普通网点700600800 2 A 银行在 S 地区的网点预估年利润 年利润年利润 万元万元 高端社区普通社区商业中心 理财中心12008001000 精品网点1000700900 普通网点700600800 班号 M 学员 王铮 学号 3 目标和约束 为与实际情况相符 即实际中任何公司在一个项目中均要考虑利润最大 投入最小以 及资源分配最优 此处设定以下约束条件 要在 1000 万元预算的前提下 使得总利润达到最大 不得重复建设 每个社区最多只能建设一个网点 理财中心对资源和人力要求过高 最多只能建设一个 精品网点是品牌形象推广的前沿阵地 要求每个区域在拓展时至少建设一个 3 A 银行在银行在 S 地区的网点盈利情况分析数据地区的网点盈利情况分析数据 为更精确的分析一个网点的盈利能力 A 银行调取了 B 地区某精品网点近两年的月客 流量和毛利润的对应表 该地区居民层次分布和消费水平与 S 地区类似 可作为数据参考 年年月月客流量客流量毛利润毛利润 千元千元 16 607851 26 349808 36 410821 47 8891 033 57 009907 66 866883 77 440973 88 2441 091 96 820874 106 730853 117 528994 1 128 9731 206 19 0721 226 28 4531 0632 38 6211 109 班号 M 学员 王铮 学号 49 1231 249 59 3451 255 69 6781 305 79 5891 281 89 6091 312 99 9571 346 1010 0121 366 1110 1231 373 1210 4501 400 4 A 银行在银行在 S 地区的网点建设计划地区的网点建设计划 1 下表为 A 银行以往在网点建设中的主要活动及工期说明 活动活动说明紧前活动估计工期 周 A可行性分析 2 B项目立项A2 C选址调研B4 D商业谈判C4 E施工方招标采购C3 F整体结构改造E2 G内部施工装修F3 H外部装修F2 I设备安装G H2 J设备调试I1 K人员招聘D4 L人员上岗培训K4 2 如果需要缩短工期 则变化的时间和成本可参考下表 时间成本 活动正常紧急正常紧急 班号 M 学员 王铮 学号 A21 50 000 80 000 B21 50 000 95 000 C42 180 000 220 000 D42 50 000 60 000 E32 200 000 230 000 F21 800 000 1 000 000 G32 650 000 900 000 H21 550 000 760 000 I21 700 000 850 000 J11 40 000 80 000 K42 80 000 120 000 L43 150 000 200 000 合计 3 500 000 4 595 000 四 四 模型建立模型建立 1 A 银行在银行在 S 地区的网点布局规划模型地区的网点布局规划模型 这是一个线性规划问题 在设定各项网点建设的约束条件后 应用线性模型并假定非 负 即可获得最大化的年利润 从下图可看到 A 银行在 S 地区的网点布局最优策略是在 高端社区建设理财中心 在普通社区和商业中心分别建设一个精品网点 不建设普通网点 班号 M 学员 王铮 学号 2 A 银行在银行在 S 地区的网点盈利情况测算地区的网点盈利情况测算 根据 A 银行 B 地区某精品网点近两年的月客流量和毛利润的经验数据表明 客流量和 毛利润存在着一定的线性关系 求得近似的线性方程式为 y 143 88 0 15x 据此估计如在 S 地区开设精品网点 首年的毛利润 1125 9 万元 第二年的毛利润为 1532 万元 并且如 果月均客流量稳定在 8000 人的话 那么这个网点可以获得约 105 万元的月均收益 班号 M 学员 王铮 学号 3 A 银行在银行在 S 地区的网点建设规划地区的网点建设规划 1 根据 A 银行工作经验和程序 使用 MS PROJECT 制定工期表 2 根据获得工期及各项活动间的关系 找出三条路径 其中关键路径为 始点 A B C D K L 终点 通过对比最先开始和最后开始时间 计算得出项 目总工期为 20 周 路径长度 单位 周 班号 M 学员 王铮 学号 始点 A B C D K L 终点2 2 4 4 4 4 20 始点 A B C E F G I J 终点2 2 4 3 2 3 2 1 19 始点 A B C E F H I J 终点2 2 4 3 2 2 2 1 18 3 现根据 A 银行的流程精进要求 需在不增加成本或者成本增加很少的情况下 力争最大化减少工期 根据项目负责人的估计 如果项目工期能减少 10 且总成本增加 不超过 10 那么该流程精进就是可行的 通过计算紧急成本发现 如果将每项活动均紧 急处理 成本将由 350 万元增加为 459 5 万元 显然不可行 通过应用整数线性规划发现 可将选址调研和商业谈判分别缩短一周 从而在增加 2 5 万元成本的基础上减少 2 周的工 期 增加的成本低于 10 而工期缩短了 10 这一方案是可行的 班号 M 学员 王铮 学号 五 五 方案选择与管理决策方案选择与管理决策 根据以上模型的计算结果 可得出对 A 银行的以下决策 一 A 银行在 S 地区的网点布局最优策略是在高端社区建设理财中心 在普通社区 和商业中心分别建设一个精品网点 不建设普通网点 这一网点布局策略显示 A 银行在 S 地区的年利润为 2800 万元 年 而建设总成本仅为 1000 万元 二 A 银行在 S 地区开设精品网点 首年的客流量如从 6607 人 月增加至 8973 人 月 首年的毛利润将为 1125 9 万元 并且如果月均客流量稳定在 8000 人的话 那么这个 网点可以获得平均约 105 万元的月收益 这一结果为该网点提供了经营策略参考 使得网 点在想要增加收益的时候不会忽略客户量的重要性 三 网点建设工程的项目总工期为 20 周 工程的关键路径为 可行性分析 项目立 项 选址调研 商业谈判 人员招聘 人员上岗培训 为配合 A 银行的流程精进改造计划 将选址调研和商业谈判分别缩短一周 从而在增加 2 5 万元成本的基础上减少 2 周的工期 减少的正是出于关键路径上的工程 显示 A 银行今后不但应缩短这两项的工期 还可考虑 班号 M 学员 王铮 学号 其他关键路径上的工程的优化改进 六 六 策略建议策略建议 本文所使用的方法仅是从一个微观的角度看 A 银行的网点布局 其实在实际中可推而 广之到宏观层面 分支机构建设既要优先选择经济发达的区域设立一级分行 优先设立省 会分行 同时鼓励在符合条件的省市努力设立二级分行或异地支行 从而做到一级分行加 快布局 结构优化 并为设立二级分行创造条件 打好基础 在 做强 阶段 分支机构 建设应以设立二级分行为重点 向山东 江苏 浙江 广东省等经济发达的地级城市倾斜 布局 在 做精 阶段 进行全国分支机构网点的整体优化 这同样可以用本文的思想予 以规划 将一线城市看成是高端社区 二线城市看成普通社区 而重点城市如北京 上海 广州就是商业中心 当然这样的计算涉及的方面要复杂很多 总体来说 对于新建网点要 结合银行网点的选址原则和对网点选址项目的实例分析 综合考虑以下因素 一 区域位置因素 一 区域位置因素 银行网点的选址必须落实到一定的地理位置上 银行网点选址的过程中 一般考虑它 的经济位置状况 包括它在整个研究区域的相对位置 网点的道路通达性 交通便利度等 从新建网点的角度考虑 对于地理位置因素以及拟选区域竞争态势的分析主要用于银行网 点大体位置和银行网点服务范围的确定 二 目标客户因素 二 目标客户因素 对银行来说 其利润很大程度上取决于一个地区人口数量 人口结构和他们的心理 行为因素 另外在定位网点的功能和规模时也必须依据网点所服务的主要客户群体 研究 主要客户群的消费习惯和特殊偏好以便使银行所提供的产品和服务更加具有针对性 三 同业竞争因素 三 同业竞争因素 某些区域客户资源很好 但同时同业的网点可能早把市场瓜分完毕了 所以这种情况 是否开设新网点又值得斟酌了 某些区域客户资源不足 但在缺乏竞争的情况下 新开网 点进而占据市场绝大部分份额也许是上上之选 四 企业因素 四 企业因素 企业是银行重要的客户源 不同类型企业对金融服务需求也不同 在选址的过程中 必须调查了解分析区域内的各种不同的企业 可以对企业规模 行业类型进行具体的分析 班号 M 学员 王铮 学号 了解它们各自对金融产品的需求 五 市场潜力因素 五 市场潜力因素 目前中国正处于快速城市化的进程之中 某些地区可能会快速崛起而成为区域经济之 心 因此这也要求中小银行不仅要注重当下的市场还要着眼未来 所以中小银行在增设网 点还应该考虑城市市政规划 如新建小区 城区改造等 固定人口 如居民区等 流动人 口和工作人口 如公交车站 医院 写字楼等 以及区域宏观经济指标 如人口总数 人口增 长率 经济增长率 工商企业数目及增长率等 在一些可以预见未来会高速发展的地区可 以暂时性忽略网点眼前收益抢先进驻以便占据市场份额 对于已有网点要根据网点所面临的现实需求进行调整 一些服务半径重合的网点可以