保险理财规化

农业银行农业银行 贵宾客户理财规划贵宾客户理财规划 一 家庭理财一 家庭理财 1 什么是家庭理财 家庭理财首要目标是保证家庭财务的安全 从投资的角度讲首先是不亏钱 其次是通过 以一定的理财方式实现一定的收益 2 家庭理财八大理财规划的目标 消费支出规划消费支出规划 财产分配与传承财产分配与传承 规划规划 子女教育规划子女教育规划 家庭保障及保险家庭保障及保险 规划规划 养老规划养老规划 投资规划投资规划 理财目标理财目标 现金规划现金规划 3 子女教育规划的原则 目标合理 提早规划 定期定额 稳健投资 4 退休养老规划的原则 目标合理 及早规划 定额定投 均衡投资 5 理财主要投资工具 债券 基金 股票 贵金属 银行定期 银行保险 短期理财 6 家庭风险的种类 1 家庭经营风险 2 夫妻中一方或双方丧失劳动能力或经济能力的风险 3 离婚或者再婚的风险 4 家庭成员的去世风险 目前中国金融市场上主要的投资方式有股票 证券 期货 黄金等 包括投资房产 商铺等也是许多 客户的选择 这些投资方式有些收益高 有些风险高 因此客户在资产配置时要注重合理搭配 科学理 财 才能使得资产在投资过程中既保值 又升值 20 岁以前 所有的钱都是靠勤劳双手换来的岁以前 所有的钱都是靠勤劳双手换来的 20 30 岁 是把握机遇努力赚钱存钱的时候岁 是把握机遇努力赚钱存钱的时候 30 岁以后 理财规划的重要性逐渐提高岁以后 理财规划的重要性逐渐提高 到中年时赚多少钱已经不重要 反而是如何进行资产管理和规划人生比较重要到中年时赚多少钱已经不重要 反而是如何进行资产管理和规划人生比较重要 二 中国家庭理财投资金字塔法则二 中国家庭理财投资金字塔法则 1 生活中常常遇到的几个问题 我们为什么要理财 答 因为物价上涨 银行的利息又远远赶不上通货膨胀的速度 导致资产贬值 缩水 购买力下降 为 了实现资产的保值 增值必须要通过稳健 高于银行利息的理财方式来实现 理财需要很高的专业性 你有两种选择 选择一 自己的钱 自己的脑袋 自己的精力 选择二 自己的钱 专家的脑袋 机构的规模 专业的服务 是依靠自己 亲力亲为 还是借力而为 优势互补 如果你不够专业 显然后者是更明智的选择 2 现在随着生活水平的提高 大家手里都有了一定的积蓄 很多人就开始了投资 为您分析几种最 现在随着生活水平的提高 大家手里都有了一定的积蓄 很多人就开始了投资 为您分析几种最 常见的种投资工具的优势和劣势 常见的种投资工具的优势和劣势 序号金融投资工具名称投资期限预期年收益率收益类型风险系数 1 银行储蓄1 年期3 5 税后固定收益 0 5 2 银行储蓄3 年期5 0 税后固定收益 0 5 3 凭证式国债 免税 3 5 年期 5 74 固定收益 0 5 5 投资型现金分红保险 免税 长期 4 6 年化收益 0 5 6 投资型增额分红保险 免税 长期 5 28 7 年化收益 0 5 7 银行理财产品 人民币 15 日 4 5 5 5 浮动利率 1 8 QDII 理财产品 人民币 6 个月 6 8 浮动利率 1 9 QDII 理财产品 美元 1 5 年 16 00 浮动利率 1 10 房地产中 长期 12 年化收益 2 11 短债基金短期 2 1 0 5 12 普通债券基金短 中期 3 25 1 13 股票型基金短 中 长期 7 76 3 14 股票 上证综指 短 中 长期 26 05 4 15 股票 深证成指 短 中 长期 23 12 4 高高 风险性风险性 低低 16 注 号代表最近两年年化收益率 号代表最近两年年化收益率 三 理财方案实例三 理财方案实例 一 家庭财务状况分析一 家庭财务状况分析 40 岁的客户 XX 先生是一广州某家大型企业老板 家里有妻子和一个 5 岁的小男孩子 打拼多年之后有了 1000 万存款万存款 现在有车有房 他希望能将资产进行保全 能抵御通货彭涨 又能保值升值 不管自已现在企业经营是否顺利均能够保住这笔资产以确保家庭生活质量 另 外希望自己的孩子在未来有一个好的教育规划和资产传承 二 家庭理财的目标二 家庭理财的目标 1 购一别墅 预算 378 万元 21000元 180 2 退休时过舒适生活 估计约需 657 万元 2 人 300 元 天 365 天 30 年 3 儿子小学到中学毕业后到外国读书 预算需 89 万元 21 万 小学 18 万 中学 50 万 大学和 出国 三 理财规划建议理财规划建议 在农业银行理财经理的建议下其资产配置如下 项目现金 万 占比预期收益率 活期存款10010 0 5 定期理财45045 3 5 7 2 安心得利25025 4 5 5 5 黄金投资505 基金定投505 股票投资10010 注 以上产品的收益以近期行业数据为参考 代表浮动收益 以当期结算收益为 准 1 银行存款 安全 流动性大 变现能力强 但收益低 还要缴纳利息税 而且银行存款利息 一般低于物价指数 因为现在已经进入负利率时代了 2 股票 收益大 但投资风险高 西方国家的国民一般不直接购买股票 而是购买基金 通过 基金公司投资股市来分享投资收益 也就是我们所说的让投资专家帮我们理财 3 基金 基金公司主要是专家投资理财 兼顾了资产的收益性和安全性 更多地考虑了投资组 合 中长期搭配 4 定期理财 也就是保险型投资产品 安全 分享投资收益 而且拥有保障 但流动性差 有 些险种也可以利用保单抵押贷款功能变现 发达国家的国民大多采用这种方式理财 四 经典资产配置 四 经典资产配置 通过对 X 先生的家庭进行合理的资产配置 让他的收益最大化和保障最大化 按保险专家的 划分 不同收入的人群 侧重的目的不同 低收入人群买的是保障 中等收入为的是理财 高收入 人群更多的为了保全资产 银行保险是资产保全 资产传承和风险投资的最好利器 如今有越来越 多的富裕人士选择购买 高额保险计划 来作为规避风险和保全资产的一种方式 尤其企业家的财 富集聚到一定程度 相应的风险也与日俱增 一旦企业申请破产 除了保单 任何资产都要被冻结 进入破产程序 这时 如果企业家手中有一份保单 就可通过向保险公司或银行质押换取现金 保 留部分资产 理财经理还为客户配置了一款正在农行热销的银行理财保险 国华华润年年两全保险 分红型 C 款 产品 收益演示表 收益演示表 X X 先生 先生 4040 岁 选择了一种具有抗通货膨胀功能的投资型保险 为自己购买了岁 选择了一种具有抗通货膨胀功能的投资型保险 为自己购买了 300300 份份 国华华润年年两国华华润年年两 全保险 分红型 全保险 分红型 C C 款款 产品 每年交费产品 每年交费 300000300000 交费期限间为 交费期限间为 5 5 年 保险期间为年 保险期间为 1010 年 年 X X 先生在先生在 1010 年年 中可享有的保障利益为 中可享有的保障利益为 保单年保单年 度末度末 缴费金缴费金 额额 累计缴累计缴 费金额费金额 每年保底收每年保底收 益益 现金价现金价 值值 假定假定 年度年度 分红分红 累计红累计红 利利 身故或身故或 全殘给全殘给 付付 意外身故意外身故 或全殘给或全殘给 付付 交通工交通工 具意外具意外 身故或身故或 全殘给全殘给 付付 第第 1 1 年年 5000005000005000005000002640026400331510 25000 2500025000 526400526400 10528001052800 31584003158400 第第 2 2 年年 500000500000 100000100000 0 0 2640026400736375 51250 7625076250 10528001052800 21056002105600 63168006316800 第第 3 3 年年 500000500000 150000150000 0 0 2640026400 119309 5 78813 180063180063 15792001579200 31584003158400 94752009475200 第第 4 4 年年 500000500000 200000200000 0 0 2640026400 169008 5 93507 273570273570 21056002105600 42112004211200 12633601263360 0 0 第第 5 5 年年 500000500000 250000250000 0 0 2640026400 222969 5 12967 5 403245403245 26320002632000 52640005264000 15792001579200 0 0 第第 6 6 年年 0 0 250000250000 0 0 2640026400 251320251320 0 0 13148 4 534729534729 26320002632000 52640005264000 15792001579200 0 0 第五年末的收益 第五年末的收益 251320251320 0 0 534729534729 30479293047929 第五年末的收益率达 第五年末的收益率达 21 92 21 92 第第 7 7 年年 0 0 250000 0 2640026400 257348 0 15173 6 686465686465 26320002632000 52640005264000 15792001579200 0 0 第第 8 8 年年 0 0 250000 0 2640026400 263534 0 15932 3 845789845789 26320002632000 52640005264000 15792001579200 0 0 第第 9 9 年年 0 0 250000 0 2640026400 269883 0 13296 6 978755978755 26320002632000 52640005264000 15792001579200 0 0 第第 1010 年年 0 0 250000250000 0 0 2640026400 276400276400 0 0 17393 8 11526931152693 26320002632000 52640005264000 15792001579200 0 0 终了总收益 终了总收益 276400276400 0 0 115269115269 3 3 39166933916693 满期预计收益达 满期预计收益达 56 67 56 67 上述红利演示纯粹是描述性的 实际红利金额根据分红保险业务实际经营情况决定 累积红利是周年红利按假定的累积利率复利计算 实际累积利率由本公司每年确定 本产品演示资料仅供客户参考 各项保险以条款内容为准 五 总五 总 结结 1 通过银行保险规划 X 先生在能达到收益的同时 更能为自己资产保全 资产传承和风险投 资使保险与富人结缘 保险业在全世界范围内一直是高速发展的行业 没学会用保险安排自己财富 的人 不能算是合格的有钱人 目前随着个人征信制度的建立 储蓄存款实名制的实行 个人支票 制度的推广 个人财产登记制度的实施以及个人收入申报制度的出台 遗产税的出台指日可待 2 通过农行理财经理对 X 先生的资产合理化配置 这样使把资产收益放到了最大化 而风险 却降到了最低 科学理财最根本的方法就是 开源节流 处理好个人的收入与支出 一方面要增加新 的收入来源 另一方面要减少不必要的开支 增加收入来源不仅仅包括努力工作 还要扩大个人资 产的对外投资 增加个人投资收益和资本积累 富人险可 保全 巨额资产 2011 年 12 月 02 日 02 25 来源 和讯网 热点专题 手机看新闻 据 2011 胡润财富报告 显示 截至 2010 年底 除香港 澳门 台湾地区之外的全 国 31 个省 市 自治区中 千万富豪人数已达 96 万人 相比去年增长 9 7 其中包括 6 万个亿万富豪 比去年增长 9 1 随着人们财富积累的逐步增加 对家庭资产的保全意识也越来越强 由于富裕人士的 第一需求并非是回报率的高低 而是人身和资金的安全 因此 如今有越来越多的富裕人 士选择购买 高额保险计划 来作为规避风险和保全资产的一种方式 尤其企业家的财富 集聚到一定程度 相应的风险也与日俱增 一旦企业申请破产 除了保单 任何资产都要 被冻结 进入破产程序 这时 如果企业家手中有一份保单 就可通过向保险公司或银行 质押换取现金 保留部分资产 中华人民共和国保险法 第二十三条 三十四条分别规定 任何单位和个人不得 非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务 也不得限制被保险人或者受益人取得保 险金的权利 和 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单 未经被保险人书 面同意 不得转让或者质押 因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的 所以 当所有的财产都被冻结或拍卖时 人寿保险的保单不能被冻结和拍卖 被保险人领取保险 金是受法律保护的 不计入资产抵债程序 从一些发达国家和地区的经验来看 人寿保险还是很好的合理避税和遗产安排工具 很多世界富豪通过购买高额人寿保险来有效规避因大量资金和财产滞留所产生的利息所得 税及遗产税 同时 保险指定受益人的独特方式还可有效避免遗产纠纷 案例一 规避风险保险并不