XX小贷公司贷后管理暂行办法

XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 1 页 共 18 页 贷后管理暂行办法贷后管理暂行办法 第一章第一章 总则总则 第一条第一条 为规范和加强信贷业务发生后的管理 保障贷款本息的安 全收回 根据公司 信贷业务管理基本制度 的规定 制定本办法 第二条第二条 本办法所称贷后管理 是指信贷业务发生后直到本息收回 或信用结束全过程的管理与服务活动 包括贷后检查 收回本息 风 险分类 风险预警 不良贷款处置 档案管理等 第三条第三条 贷后管理应坚持 职责明确 责任到人 检查到位 及时 预警 快速处置 安全收回 的原则 第四条第四条 贷后管理的最终目标是 按期 足额收回贷款本息 顺利 实现信贷资金的二次归流 并与客户建立持续发展的双赢合作关系 第二章第二章 部门职责部门职责 第五条第五条 信贷部门承担贷后管理职责 包括以下方面 1 贷后首次跟踪检查 2 按规定频率或要求 检查 分析借款人生产 经营 财务等情 况及变化趋势 对偿还能力和偿还贷款本息的影响 3 检查 分析担保人的担保能力或担保物的价值变化情况 4 清收贷款本金 利息 5 风险预警与风险化解 发现风险信号 及时提出处理建议并进 行报告 实施风险化解措施 6 风险分类操作及日常管理 及时收集 整理客户生产 经营相 关信息 按规定进行资产风险分类 收集 整理信贷客户档案有关资料 做好管理信息的记载 登记工作 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 2 页 共 18 页 7 测评客户信用等级状况 并适时调整 8 管理不良信贷资产 提出清收方案 9 属于贷后管理的其他工作 第第六六条条 风控管理部门承担贷后管理的职责 包括以下方面 1 对信贷部门贷后管理实施情况进行监督 检查 2 对信贷资产质量及变化情况 进行随时监测 3 提示客户风险 对风险预警信号提出处置意见或方案 4 组织对异常变化客户的专题检查 报告 5 审查 确认客户信用等级评订意见 6 审查 确认信贷资产风险分类意见 7 审查 确认抵债资产的接收 处置 变现 8 组织 实施损失贷款核销工作 第第七七条条 信贷 风控部门应把贷后管理的对象 具体内容和要求 具体落到管户客户经理或信贷人员 第第三三章章 贷贷后后管管理理主主要要内内容容 第第八八条条 贷款业务发生后 七个工作日内 应当对借款人进行首次 跟踪检查 包括以下内容 1 限制条件或要求是否落实 2 贷款资金的使用是否符合合同约定 限制条件或要求未落实 或未按约定使用资金的 应及时报告 第第九九条条 借款人未落实限制条件或要求的 应暂停向借款人的发放 新贷款 并敦促借款人按要求落实或完善 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 3 页 共 18 页 第第十十条条 借款人未按合同约定用途使用贷款 挪作其他用途的 从 挪 用之日起 挪用的贷款按合同约定加收罚息 第第十十一一条条 对借款人日常现场跟踪检查 按以下要求进行 公司类贷款 正常 关注类贷款 至少每季一次 次级类贷款 至 少每月一次 可疑 损失类贷款 按实际确定 个人 私营 独资 个体 专业户 贷款 每月检查一次 第第十十二二条条 对担保人的现场检查 按以下频率或要求进行 1 以借款人资产作抵 质 押担保的 按第九条的要求一并检查 2 以第三人的资产作抵 质 押担保的 每季度检查一次 3 以第三人的信用作连带责任保证担保的 在检查借款人时一并 检查 第第十十三三条条 出现以下情形之一的 应立即现场检查 1 贷款风险分类形态向下迁徙的 2 贷款到期不能归还 需申请展期的 3 贷款逾期 欠息 或承兑发生垫付的 4 停三歇五生产或经营的 5 欠发职工工资的 6 可能影响借款人 担保人正常生产经营的其他事项 第第十十四四条条 每次现场检查 均应事前做好充分准备 明确目的 突 出重点 主要内容 包括但不限于以下几个方面 1 基本面及变化情况 包括各类证照的完整性 合法性 经营范 围 注册资本 组织结构等情况 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 4 页 共 18 页 2 产品或销售市场及变化情况 包括市场占有份额 订单取得 客户结构 产品结构以及行业政策 发展趋势等 3 生产或经营能力及变化情况 包括产能及变化 生产技术装备 能力 技术研发及更新 生产现场组织与管理 产品质量安全体系 供 应链及变化等 4 经营效益及获利能力情况 包括销售净收入 销货款回笼 现 金净流入 主营成本率 利润率等 5 资产 经营规模及变化情况 包括资产增减及结构变化 负债 水平及结构变化 资金分布及使用合理性等 6 公司管理 治理情况 包括股权结构 商业模式 治理结构 管理团队 人才状况 制度建设 技术研发 企业文化等现状及变化情 况 7 资本运作及关联交易情况 包括对外投资 参股 控股 兼并 收购 分立 合并 项目建设 关联企业及关联交易等 8 信用及履约状况 包括企业法及高管人员涉及经济纠纷 行政 处罚 不良记录以及拖欠工资等 9 担保能力及变化情况 包括抵 质 押物的安全性 完整性 价值 变现能力及可能性 保证人的保证能力等情况 10 可能影响借款人还款 或影响担保人担能力的其他事项 第第十十五五条条 个人客户 私营 独资 个体 种养专业户 的检查内 容 包括但不限于以下方面 1 基本情况是及变化情况 包括职业 职位状况 健康状况 家 庭及婚姻状况等 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 5 页 共 18 页 2 生产 经营 管理及收益状况 包括订单 购销合同 产品产 量 质量 销售收入 现金净流入等 3 生产或经营资产 抵押资产的使用 保管或价值变化情况 4 担保人的担保能力及变化情况 参照对借款人检查 了解的内 容进行 第十六条第十六条 检查 分析应当运用的主要方法 包括但不限于以下方 面 1 现场查看 包括生产 库存 账务 凭证 报表 合同 订单 以及相关文件和资料 2 定量分析 包括对比分析 比率分析 结构分析等 3 定性分析 包括经营管理分析 行业发展发析 趋势分析等 第十七条第十七条 现场检查分析后 应做好以下主要工作 1 查明风险点或生产经营变化的主要原因 2 认真记录 记载检查的主要情况 数据 3 分析 识别影响贷款安全的主要因素 4 针对性提出改善经营管理的建议 5 撰写贷后检查报告 逐户填写管理日志和贷后检查表 第十八条第十八条 客户经理的贷后检查管理和贷后检查表 应当在贷后检 查工作完成后 48 小时以内完成 并经部门负责人审阅后 报送相关领 导和部门 第十九条第十九条 在全面占有情况和资料 对客户深入分析的基础上 按 季进行信用等级测评 并将测评情况及结果 报风控部门 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 6 页 共 18 页 第二十条第二十条 每季度召开一次贷后管理例会 由公司主要负责人主持 信贷 风控部门分别汇报后 研究 布置贷后管理工作 第第二二十十一一条条 贷后管理例会 应重点会审以下客户 1 新形成逾期 展期和欠息的客户 2 贷款分类形态向下迁徙的客户 3 出现明显风险信号 被预警和风险提示的客户 4 存在潜在风险有必要会审的客户 5 集团性客户和大额授信的客户 6 对业务经营有重大影响需要重点管理的客户 7 公司领导认为有必要会审的客户 第四章第四章 贷款到期处理贷款到期处理 第二十二条第二十二条 贷款未到期 借款人要求提前归还贷款的 借款人应 出具书面申请 经有权审批人审批同意 可允许借款人提前归还贷款 本息 第二十三条第二十三条 客户经理应随时掌握客户的贷款到期情况 应当在贷 款到期前一个月 向借款人和担保人发出贷款到期通知书 通知借款 人 担保人准备资金 按期归还贷款本息 贷款到期日临近 客户经理应以适当频率和方式 提醒借款人准 备还本付息资金 第二十四条第二十四条 借款人按期归还贷款本息后 客户经理应持相关手续 随同客户一起 到抵 质 押物登记中心 办理解除或注销抵 质 押手续 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 7 页 共 18 页 第二十五条第二十五条 贷款到期借款人申请展期的 借款人应当在贷款到期 前七天 出具由担保人签字同意并盖公章的书面申请 经部门负责人 同意 客户经理应做好以下工作 1 现场调查借款人不能按期还贷的原因 2 撰写调查报告 经部门负责人审签意见 送相关领导 部门 3 批复为 同意 的 填写 贷款展期申请表 等报批表 4 与借款人 担保人签订 贷款展期合同 签订展期合同后 展期方可有效 第二十六条第二十六条 贷款到期后 借款人没有归还或没有归还完的部分 借款人没有申请展期或申请展期未获得批准的 从次日起列入逾期贷 款管理 逾期贷款 至少划分为关注贷款 第二十七条第二十七条 贷款逾期后三个工作日内 客户经理应向借款人 担 保人发出 逾期贷款催收通知书 并经客户负责人签收 取得回执 第五章第五章 风险分类管理风险分类管理 第二十八条第二十八条 资产分类采用四级分类与风险分类相结合的原则 两 类分类管理同时进行 以准确揭示信贷资产质量 第二十九条第二十九条 四级分类管理 以 期限 为标准 把信贷资产分为 以下四类 1 正常 指未到期的贷款 2 2 逾期 指逾期一年以内的贷款 3 3 呆滞 指逾期一年以上 两年以内的贷款 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 8 页 共 18 页 4 4 呆账 指逾期两年以上的贷款 第三十条第三十条 信贷部门应逐户 逐笔建立贷款四级分类管理台账 随 时掌握客户贷款的到 逾 期情况 第三十一条第三十一条 风险分类管理 以借款人 还款能力 为标准 把信 贷资产分为以下五类 1 正常贷款 是指借款人能够履行合同 没有足够理由怀疑贷款 本息不能按时足额偿还 2 关注贷款 是指借款人目前有能力偿还贷款本息 但存在一些 可能对偿还产生不利影响的因素 3 次级贷款 是指借款人的还款能力出现明显问题 完全依靠其 正常营业收入无法足额偿还贷款本息 即使执行担保 也可能会造成 一定损失 4 可疑贷款 是指借款人无法足额偿还贷款本息 即使执行担保 也肯定要造成较大损失 5 损失贷款 是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序 之后 本息仍然无法收回或只能收回极少部分 信贷资产的风险分类 按其管理办法的具体规定执行 第三十二条第三十二条 信贷部门应承担信贷资产风险分类管理的以下主要工 作 1 调查客户情况 搜集 整理资料 2 深入 全面分析 对照核心定义 作初步分类 3 撰写分类报告 填写贷款分类呈报审批表 4 根据批复的分类结果 建立分类管理台账 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 9 页 共 18 页 5 依据贷后检查的情况 对风险分类进行日常管理 第三十三条第三十三条 信贷风控管理部门应承担信贷资产风险分类管理的以 下主要工作 1 对信贷部门分类结果进行审查 分析 2 组织贷审会对分类结果进行审议 其结果呈报董事长审批 3 对信贷部门风险分类管理的日常工作进行检查 监督 第三十四条第三十四条 风险分类新发生的不良贷款 应当明确责任人 制订 清收措施 落实清收责任和清收任务 第六章第六章 风险信号及管理风险信号及管理 第三十五条第三十五条 在贷后管理过程中 通过对客户各方面情况的调查 分析 应从中及时识别风险信号 并针对其程度或演变趋势 采取不 同的措施 第三十六条第三十六条 客户品质方面出现的风险信号 包括但不限于以下方 面 1 弄虚作假套取信用 2 未按约定用途使用资金 3 客户还款意愿 担保意愿下降 工作不配合或拒绝签收贷款催 收通知 4 虚增关联交易或向关联企业转移资产 资金 5 企业或高管违法 涉毒 被列入黑名单等 第三十七条第三十七条 客户财务方面出现的风险信号 包括但不限于以下方 面 1 资产变动异常 待处理资产或损失 无形资产激增 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 10 页 共 18 页 2 财务管理 关联企业往来混乱 任意挪用资金 调整账务 3 销售收入 现金流入逐月减少 4 非技改更新 出售 变卖固定资产或设备 5 拖欠工人工资 税款 货款 6 财务报表审计意见为保留或拒绝 第三十八条第三十八条 客户行业或政策性风险信号 包括但不限于以下方面 1 宏观经济 货币政策调整对客户产生重大不利影响 2 行业准入或产品标准提高 客户面临 资格 检验或被限制 3 上下游产业变化 制约其供应或导致市场萎缩 4 能源 交通 电力等基础条件限制客户正常发展等 第三十九条第三十九条 客户经营管理方面的风险信号 包括但不限于以下方 面 1 组织形式 经营机构以及产权等发生变化 2 关联企业 主要股东重组 严重亏损或涉嫌重大案件 3 核心人员或高管层出现重大不利变化 4 应收账款 存货持续增加或居高不下 主营成本明显上升 5 经营策略出现重大调整 负债需求非协调急剧增长 6 出现重大经济纠纷或其他纠纷 资产被查封 冻结等 第四十条第四十条 客户市场方面的风险信号 包括但不限于以下方面 1 市场份额或销售量 增长缓慢或逐年下降 2 市场出现客户生产产品的替代品或更新换代产品 3 上下游主要合作伙伴解除合作关系或发生重大不利变化 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 11 页 共 18 页 4 经常出现质量投诉或退货事件 5 营销渠道 网络发生重大不利变化等 第四十一条第四十一条 担保方面的风险信号 包括但不限于以下方面 1 保证人主体发生分立 合并 重组的 2 保证人经营恶化 保证能力下降的 3 保证人保证意愿下降 或拒绝签收贷款催收通知的 4 抵 质 物价值下降 处置变现困难或被抵押人擅自变卖 处 置的 5 抵 质 押物毁损 被盗 不能获得相应补偿等情况的 第四十二条第四十二条 法律风险信号 包括但不限于以下方面 1 借款合同 担保合同存在重大瑕疵 或重要合同要素被涂改的 2 重要档案资料丢失 毁损的 3 诉讼时效未被中断等情况的 第四十三条第四十三条 对信贷风险信号 应根据风险影响范围 紧急程度 风险敞口和预计损失等因素 及时制定针对性的处理措施 1 红色风险信号 是指已经对信贷资产安全构成严重危害 风险敞 口巨大 或预计损失严重的重大风险信号 对红色风险信号 应立即向 公司报告 立即研究处置措施 2 橙色风险信号 是指直接威胁信贷资产安全 风险敞口较大的重 要风险信号 对橙色风险信号 应及时向公司报告 迅速研究处置措施 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 12 页 共 18 页 3 黄色风险信号 是指有一定风险敞口 可能影响信贷资产安全的 风险信号 对黄色风险信号 应当在部门之间通报 及时会同协商 采 取针对性措施 密切关注 防止风险扩散 第四十四条第四十四条 出现红色风险信号 公司主要领导应立即组织相关部门 人员进行分析 研究 采取包括以下方面在内的紧急措施 1 向人民法院申请诉讼保全 冻结借款人 担保人银行账户及财 产 2 依法提起诉讼 通过法律手段追收 3 依法清查 追收其债权 实行代位清收 4 采取其他有效措施 第四十五条第四十五条 出现橙色风险信号 公司分管领导应迅速组织相关部门 人员进行分析 研究 采取包括以下方面在内的紧急措施 1 针对其风险关键点 立即采取针对性措施 防止风险或损失程度 进一步扩大 2 通过法律顾问或律师 向借款人 担保人发出贷款催收律师函 3 向人民法院申请诉讼保全 冻结借款人 担保人银行账户或财 产 4 依法提起诉讼 通过法律手段追收 5 依法清查 追收其债权 实行代位清收 6 采取其他有效措施 第四十六条第四十六条 出现黄色风险信号 信贷部门 风控部门应进行会商 采取包括以下方面在内的防范或化解措施 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 13 页 共 18 页 1 盯住其风险点 敦促客户采取措施改进 纠正或完善 2 要求客户补充新的 足值的担保 3 停止发放新的贷款 4 要求客户制订可行的还款计划 并监督其计划执行 5 提前收回部分或全部贷款 6 采取其他有效措施 第七章第七章 抵债资产管理抵债资产管理 第四十七条第四十七条 抵债资产是指债务人不能以货币形式归还贷款本息 公司通过与债务人协商或诉讼等形式 合法取得债务人或担保人拥有 的各种非货币资产 以抵偿其部分或全部债务的行为 第四十八条第四十八条 抵债资产管理应遵循 审慎接收 妥善保管 有效处 置 及时变现 减少损失 的原则 第四十九条第四十九条 债务人确实不能以货币形式归还贷款本息 在以下情 形下实施以资以债 1 债务人关停 倒闭或被宣告破产 经合法清算后 公司依法取 得的抵债资产 2 公司通过诉讼或仲裁程序 经法院判决 裁定 调解或仲裁机 构裁决 公司依法取得的抵债资产 3 抵 质 押贷款到期 债务人无法以货币资金足额偿还贷款本 息 抵押物 质物又不能及时变现 经与债务人协商 以抵押物或质 物折价抵偿贷款本息 4 债务人经营发生困难或濒临倒闭 确实无法以货币资金清偿贷 款本息 公司与债务人协商 签订以资抵债协议 取得抵债资产的所 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 14 页 共 18 页 有权 第五十条第五十条 属于以下情形之一的 不得实施以资以债 1 所有权 使用权不明或有争议的 2 依法不得转让的 3 无处置价值的 4 不能或很困难处置变现的 第五十一条第五十一条 抵债资产的价格 应以中介机构的公允评估为基础 并按以下方式确定 1 法院判决或裁决 2 公司与债务人协商 第五十二条第五十二条 抵债资产按以下要求进行管理 1 按规定办理过户 登记手续 2 完成交接和出入库登记手续 3 建立台账或登记薄 并做详细记录 4 落实专人保管或守护 第五十三条第五十三条 抵债资产按以下方式处置方式 经董事长审批后 变 现归还贷款本息 不足以归还的 按规定程序和要求予以核销 1 确定底价 委托中介公开拍卖 2 组织专人 公开竞卖或处理 转让 第八章第八章 信贷基础管理信贷基础管理 第五十四条第五十四条 信贷 风控 贷审会等相关部门及岗位 应按照职责 要求 加强信贷基础管理工作 把制度性 程序性规范落实在具体细 节中 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 15 页 共 18 页 第五十五条第五十五条 建立 健全和及时登记相关台账 薄 表 真实 及 时 全面记载客户信息和信贷管理信息 第五十六条第五十六条 按要求搜集 经办的信贷资料 应确保真实 完整 全面 及时 包括但不限于以下方面 1 借款人资料 包括申请资料 法定证照 公司治理资料 财务 资料 资产权属资料 业务资料 供销合同 等 2 担保人资料 包括法定证照 公司治理资料 财务资料 抵 质 押物权属资料等 3 信贷运作资料 包括调查 审查 审议 审批等环节的各类表 报告 以及借款合同 担保合同 贷款凭证 报备资料等 4 贷后管理资料 包括检查表 检查报告 分析报告 催收通知 回执 诉讼资料 以资抵债资料等 第五十七条第五十七条 信贷资料档案 应以借款人 户 或材料类别为单位 建立 按业务发生的时间顺序 清理 整理 归纳 编号 装订成册 第五十八条第五十八条 装订成册的信贷档案资料 应移交到行政人事部集中 统一保管 原则上 当年的信贷资料档案 在次年 2 月底以前完成装 订和移交 第五十九条第五十九条 信贷 风控 档案管理等部门人员岗位发生异动 必 须对所经办的业务 责任 资料档案进行清理 整理 并在监交人监 督下 完成移交 XXX 小贷公司 贷后管理暂行办法 第 16 页 共 18 页 第六十条第六十条 查阅 借阅信贷档案资料 应进行登记 未经公司领导 同意 不论是否已装订的信贷资料 均不得对外借阅 查阅 复印 拍照 摘录 第九章第九章 附附 则则 第六十一条第六十一条 贷后管理职责履行的责任追究办法 由公司另行制订 第六十二条第六十二条 本办法由公司总经理办公会负责解释 第六十三条第六十三条 本