银行个贷中心工作

1 / 38银行个贷中心工作银行个贷中心负责人述职报告2016 年，对于身处改革浪潮中心的天和银行员工来说有许多值得回味的东西，尤其是 2016 年 4 月转型为个贷营销中心管理岗位上的我，感触良多。一年来，我在工作中能紧跟上级领导的步伐,围绕着我支行工作重点和发展思路开展工作，用行动和成绩体现出个人爱岗敬业，积极奉献的敬业精神。全年我个贷营销中心个人贷款余额时点亿元，比 09 年增长亿元，任务完成率 84%；日均余额亿元，比 09 年增长亿元，任务完成率%。回顾过去的一年，总体感觉很不容易，工作强度、压力和责任均比较大，在王八行张、孙副行长的支持及个贷中心同事的配合下，虽然未能完成任务，但业绩也已取得了较大的增长，且整个个贷中心有了许多的转变，这些良好的变化都将成为未来持续发展的基础。以下将本人 2016 年的工作情况汇报如下：2 / 38一、充分利用政策和个贷产品开拓一手房地产按揭市场。 2016 年针对北天新城区内的新开发楼盘较多，且我支行在该地区有较强的资源优势，我中心在领导的正确指示下，将业务主要集中在房地产一手楼宇按揭，针对不同的楼盘竞争情况采取多项切实可行的措施，实行“一盘一策” ，加强对大北苑、富华半岛等楼盘的营销推广，并取得了可喜的成绩。其中面对雅闲居“小天雅”按揭贷款的白热化竞争，在工、农、中、建等 6 家银行都利用各种手段极力争取该项目的不利形势下，我中心员工并未沮丧或放弃，而是有目的了解他行政策和客户的细致需求，与他行展开“差异化”服务，同时利用我行首套房贷的优势创造性地开展营销工作，截止至2016 年 12 月 31 日，该项目成功放款 154 笔，贷款金额合计约亿元，约占该项目已售按揭总额的 42%， 。在该项目的整体营销过程中，中心人员在节假日仍加班加点，一边走访客户一边同贷审部门沟通，付出了大量辛勤的汗水，充份体现这个集体的凝聚力和敬业精神。二、促进业务发展的同时严把风险防控关，确保贷款质量。本人自 2016 年 4 月受领导任命为个贷营销中心负责人，3 / 38由于之前从事的是风险审查岗，所以我也将自己原来的工作优势带入到新的岗位上。面对去年个贷质量下降以及今年房地产政策变化的不利因素，因而在日常的个贷审查时，按照领导的要求，我总是将风险防控放在重要位置。在对待有问题或存在或有风险的贷款，能坚持原则，客观公正，严把信贷质量关，尽力不使我支行负担相应的信贷风险。而对于符合贷款条件的或优质客户，我要求中心员工都以最快的速度做好相关流程工作，并亲自配合后续与总行沟通的工作，培养部门形成上下一致和尽力为客户服务的信贷思路。截止至 12 月 31 日，经本人审查的个人贷款共 746 笔，金额约亿元，目前尚无不良贷款产生。三、加强个贷条线的队伍建设，努力打造具备进取精神的业务团队。由于个人贷款业务笔数多、流程繁杂，且由于须严格执行面签制度，所以因客户需求需集中在节假日签约，另需配合楼盘驻点等原因，加班现几乎成为我部员工正常工作的一部分，条线人员的工作频度高、压力大，平常感觉非常4 / 38辛苦。所以我认为需要建设积极的团队精神，支撑整个团队的战斗力和凝聚力。对此，我每周都尽力抽出时间，定期与个贷相关人员进行思想交流，听取意见，同时日常能主动关心大家的生活，尽力去调解其工作与生活之间的矛盾，解放大家的思想负担，引导内部秩序趋向井然。但因时间和经费的原因，一直未能组织员工进行相应的交流和拓展活动，这也是我本年工作中的一个遗憾，希望来年能实现。一些不足之处：一、面对压力有时自我调节较差。2016 年，是我行的跨越式发展第一年，任务定量几乎是往年的成倍之多。而这一年又是国家对房地产宏观调控最严厉的一年，各类房地产限制政策层出不穷，在挤压房地产泡沫的同时也打压了部分刚性需求的释放。首付比率的提高、优惠利率的取消、三套房和外地人限购政策的出台?均对房地产市场产生极大影响，反映在银行业务方面，则是个人按揭业务的全面萎缩。5 / 38面对着业务增长和市场环境不好的双重压力，我有时会觉得盲目和无所适从。面对一笔业务，在积极跟进并完成流程后，最终由于政策的原因而无法放款，对我的积极性都造成较大打击。一开始的我确实难以适应，影响到了自己的工作、生活、甚至健康。后来，在家人、同事及领导的开解及帮助下，我渐渐认识到了营销不是一蹴而就，也不是急功近利的工作，需要多方面的积累和尝试，更需要对领导的指示和要求有更加认真的理解。这样才逐渐地进入工作角色，重拾信心带领部门员工开展业务。所以来年我希望自己能在对待工作压力上有更好的进步。二、中心员工素质参差不齐，部分人员的专业度、职业性较差，影响到整个中心的士气。由于我中心为今年新成立部门，员工是由原个人部、风管部、支行、网点拼凑而成，所以个人的专业素质和敬业精神有较大差距，部分员工对工作热情度不高，部分员工因个人原因频繁休假甚至缺勤，部分员工因工作熟练度不够造成业务屡有疏漏?这些问题都或多或少影响到整个中心的士气和干劲，也间接影响到业务的发展。这些不光是员工的问题，我作为管理者或多或少也有一定的责任。6 / 382016 年，市场环境可能更加恶劣，根据最新的报道，政府将保持对房地产行业的调控政策，而部分城市也拟出台取消房贷利率优惠的政策等等。这些都无不对按揭贷款业务产生消极影响，而为防范风险各行也必将趋向“择优裁劣” ，集中优势资源营销优质客户。下年我行也将陆续与望天、都城公等优质新客户发展业务，这些企业一般都具有规模大、专业度高、办事流程规范的特点，因而对银行服务的选择上也趋向于合作意向好、专业素质高的团队。我中心现在无论是功能设置还是人员配备，均距他行平均水准有较大差距，在工作中可能很难达到这些企业的要求，或不能高质高效的完成与企业合作的业务。所以为了来年更激烈的市场竞争，希望能在领导的指导和安排下，能对中心的整体配置做出适当地调整。如：尽量使中心功能独立化，业务上采取自主营销考核，将各支行的个人类贷款全部统筹入中心管理，不依靠各支行发展个人业务，使中心专注作个人，支行专注做对公；人员上自主管辖，适当增加和调配中心的部分人手，尤其可考虑将一部分学历高、活力强、冲劲足的年轻员工补充到个贷条线中来，激发他们的进取心和事业心，而不再依靠支行客户经理补充配备，7 / 38既清晰了工作目标又使人员各司其职，同时使两个条线的业务都能达到“专业和专注” 。而在工作中我也将会以更大的热情和责任心做好管理工作，把控相关风险，调解相关问题，使整个团队精神更加奋进，整体流程更加顺畅。银行信贷个人工作总2016 年，在 X 行党委的正确领导下，在部门领导的关心指导下，我与本部门同仁一起共同学习、努力工作、主动履责，在不断提高个人综合能力的同时，热忱为支行及条线工作提供优质、高效的服务，推动全行小微企业业务持续、健康发展。现将一年来的工作总结如下：一、 加强学习，提高个人综合素质作为 X 行前台业务部门的一名员工，必须有较高的道德素养和较高的政策及业务水平，才能有效履行指导服务支行的职责。在工作中，我时刻严格要求自己，不断加强政治学习和业务学习，积极参加总行举办的各项培训，虚心听取领导及同事的意见和建议，树立大局意识和科学发展观，在提高思想政治索质的同时，不断提高个人业务技能，全面提升个人综合索养。8 / 38二、具体工作做好条线推动工作、促进条线业务发展。2016 年第一次行务会后，我部以落实第一次行务会议精神为宗旨，以推进全行小微企业业务持续健康发展为核心，提出了“建机制、创产品、优流程”的小微企业条线工作意见， 以实现全行小微企业业务的建康快速发展。条线工作意见提出后，我对照本岗位工作职责，认真领会全行小微企业条线工作精神，制定切实有效的岗位工作方案和措施，在分管领导的关心下、在部门领导的指导下、在同事的帮助配合下，不断加强与支行条线部门的沟通、联系，努力做好条线业务推动工作，促进条线业务发展。深入市场调研，有效控制风险。2016 年，受欧债危机影响，在全国经济下行的背景下，部分小微企业面临订单减少、销售收入下降、生产成本增高、用工困难、利润下滑的困难局面，在不同程度上对本行小微企业信贷业务带来风险。为此，在部门领导的安排、指导下，我带队对 XX 支行小企业联保贷款比较集中的钢材贸9 / 38易行业展开调查，并撰写了对 XX 支行钢贸企业联保贷款的调查报告 ，从行业宏观政策、行业经营现状、行业及我行对该行业发放的联保贷款所面临的风险等进行了揭示，并用以指导相关业务支行，对有效防范钢贸行业联保贷款风险。编写、修订制度办法，指导服务条线业务。为了规范本行小微企业授信调查业务的开展，提高授信调查质量和效率，明确职责，防控风险，保证资产质量，在部门领导的指导下、部门同事的帮助下，我着手撰写了XX 银行小企业授信调查指引 ，对小企业授信调查的基本流程、主要方式和调查内容等进行了明确和规范，让全行小企业条线从业人员知道小微企业贷前调查应该做些什么、怎么去做，应把哪些风险点、怎么把握，在规范调查行为的同时，也提高了小微企业条线人员的业务技能和风险把控水平。为了适应全市微型企业金融扶持政策的调整，做好微企业金融扶持工作，在部门领导的安排下，我主动与信贷、合规、风险等部门联系，及时对“XX 贷款管理办法及操作规程”进行了修订，为小微型企业贷款业务的开展奠定了制10 / 38度基础，使全行微型企业金融扶持工作走在了同业的最前列。做好条线业务培训为了提高条线从业人员的业务技能，在条线制度、办法制定、修订出台后，在本部门领导的指导下，我利用休息时间，收集案例资料、编写培训课件，和部门同事一起对全行小微企业条线从业人员分六期进行了全覆盖培训，同时分别对提出需求的支行从业人员进行培训。同时还应邀对云南 XX 分银行的客户经理队伍进行了小微企业业务培训，得分行在场领导的肯定和好评。三、下一年的工作打算加强学习，不断提高自身综合素质在来年的工作中，我将利用一切可利用的时间，在工作中学习，在学习中工作，把领导和同事当成自己的良师谊友，不断学习他人之长，弥补自己之短。同时，加强对国家宏观经济政策及本行各项制度的学习，了解熟悉宏观经济政策，提高自身业务技能，积累工作经验，全面提升个人综11 / 38合素养，为能更好地指导服务支行奠定理论和实践基础。进一步做好对支行的指导、服务工作，推动全行小微企业业务健康、持续发展。下一年，我将和部门同事一起，积极配合本部门领导，在总行党委及分管行领导的关心、指导下，不断开拓创新，进一步做好对支行的指导、服务工作，进一步推进全行小微企业业务的持续健康，不断提高条线业务的资本回报水平，在推动全行小微企业业务健康、持续发展的同时，为本行未来发展拓展、培育一批忠实的客户群体。二 O 一二年十二月三十一日附件一：个贷中心岗位职责个贷中心设下列岗位：一、个贷中心负责人12 / 38工作内容：1、负责组织落实总行各项风险管理政策和阶段性监管要求，组织制定符合当地风险控制要求的风险管理细则、操作流程和操作规范，预防系统性的经营风险和政策风险。2、负责组建集约化操作的贷款审核和放款审查体制，并确保其正常运行，在此基础上形成个人信贷业务发展要求和资产质量管理要求的风险管控体系。3、负责监控个人贷款的总体风险水平，研究个贷风险点，监督贷前调查、贷后跟踪的执行情况，实施风险监测和预警。4、负责组织专业化的个人资产质量保障队伍，对于不良资产采取严格监控措施，通过有效手段和及时核销予以化解。确保个人资产逾期率、收息率、坏帐率等控制指标低于总行的警戒水平。5、合理分配和协调个贷中心各岗位的工作，为个人银行部提供高效的业务支撑和管理平台；13 / 38岗位职责：1、对所在分支行个人信贷经营指标的完成情况承担一定责任；2、对所在分支行个人信贷管理水平和各项风险指标承担责任。二、合同面签岗工作内容1、负责和借款人及相关权利人当面签署借款合同和抵押合同；2、向借款人解释有关合同条款，告知其相关的注意事项；3、检查各项合同要素填写是否完整正确，一式多份的借款合同内容是否一致，合同内容是否和借款申请书一致；14 / 384、负责网上银行等其他渠道申请贷款客户的资料收集和初审； 工作职责：1、对借款资料的真实性及合同签字真实性负责；2、对合同内容填写完整性、一致性负责；三、资料录入岗。工作内容：负责将借款资料信息录入个贷管理系统并实现换人复核。岗位职责：对纸质材料与个贷系统信息的一致性负责；四、贷款审查岗工作内容：1、负责执行个人贷款操作流程和操作规范，对客户经理或15 / 38下属个贷中心提交的个贷申报贷款资料的合法性、合规性及存在的业务风险进行审核，对信贷业务风险进行认真分析和专业判断，出具贷款审核意见。2、对贷款涉及的基础交易的真实性、抵押物状况(权属、价格)、借款人情况的真实性、贷款用途的真实性和贷款额度的合理性审核进行审核，并出具明确的审查意见。工作方式可以采用会同客户经理调查核实、也可对提交的申报资料进行复核调查等。3、对个贷业务中存在的关联异常状况进行调查， 。工作职责：审查岗对职责范围的工作承担尽职审查责任，对贷款资料的完整性、合法性负责。五、贷款审批岗工作内容：1、贷款审批岗在审查岗提交的信贷调查报告和审核意见的16 / 38基础上，依据各产品政策和分行个贷业务的总体风险水平和风险管理需要审批贷款，出具明确的贷款审批意见。工作职责对个人信贷业务的合规性和合法性负责，执行资产规模和资产结构控制要求，对按授权经其审批的贷款承担审批责任。六、抵押办证岗工作内容：1、按照审批意见办理抵押登记，2、做好抵押登记台帐，及时到相关部门领取抵押权证，并移交放款监督岗；岗位职责：1、对抵押登记的合同与银行保管的借款合同一致性负责；17 / 382、对抵押登记权证的真实有效负责；七、放款监督岗。工作内容：1、检查审批手续是否齐备，审批权限是否符合贷款授权和转授权的规定，并严格落实审批意见；2、审查合同文本内容填写是否完整，要素是否齐全，签章是否齐全一致，一式多份的合同内容是否一致；3、复查抵押登记真实有效，保险、公证等手续是否办妥，抵押权证和保单的金额、期限等要素是否和贷款要求一致；4、审查个贷外挂系统中输入的贷款金额、贷款利率及浮动范围、贷款年限、收款账户等要素与借款合同及审批意见是否一致；5、实施放款前与借款人核对身份、放款及还款帐号等重要信息；18 / 386、对于凭抵押收件收据放款的贷款，负责督促办证岗及时领回权证，对未领回的权利凭证实行有效监控。7、负责向审批岗反馈放款信息和数据，向检查岗移交信贷档案资料，向重控凭证保管部门移交抵押权证和保险单等重控凭证。岗位职责：1、对落实审批条件负责；2、对贷款发放的正确性、合法性、合规性负责；八、档案内勤岗工作内容：1、负责及时将信贷资料归集整理和建档保管；分行个贷中心的档案管理岗还负责对下属个贷中心贷款档案的监督检查工作。19 / 382、承担所属个贷中心的各类报表编制上报、数据统计(转 载 于: 海达范文网:银行个贷中心工作)和内部事务处理；3、承担所属个贷中心客户经理的业绩统计4、承担个贷中心经理交办的其他事务。岗位职责：对归档贷款资料的及时性和完整性负责九、贷款催收岗工作内容：1、负责五级分类后三类贷款的专业催收，对于不良资产采取严格监控措施，通过有效催收手段和协同相关职能部门，及时、有效化解风险；2、负责向资产保全部移交个人贷款催收记录及相关资料；3、负责个人贷款重组方案的设计；20 / 384、将催收情况特别是借款人和抵押物情况形成报告，定期反馈个贷中心负责人和贷款审查审批人员，为信贷管理决策提供依据。与信贷政策管理人员、审贷人员和个人客户经理进行沟通，确保风险控制的整体效果。5、分行个贷中心负责监控分行及下属个贷中心的逾期率和收息率水平，结合对大额逾期、多发性逾期和连续性逾期的监控情况，对下属个贷中心的逾期催收情况进行有效的监督和检查岗位职责：负责个人资产催收转化率、逾期率、收息率、坏帐率等控制指标低于总行的警戒水平；十、检查分析岗工作内容：1、建立贷款检查管理机制，负责个贷的检查管理工作，对贷款的调查、审查、发放、贷后管理等个贷流程进行检查21 / 38管理。2、负责对风险管理执行情况进行监督检查，对各类违规操作进行查处。对各级审贷人员以及个人客户经理个贷操作合规性、风险控制有效性进行检查、督导。3、按照五级分类标准对个人贷款进行监控，分析五级分类后各类贷款之间转移、迁徙变化规律；对借款人和抵押物准入淘汰标准提供数据支持；掌握个贷业务的总体风险水平和风险要点，提出风险管理意见。4、负责监控当地个人贷款的总体风险水平，研究个贷风险点，监督贷前调查、贷中操作、贷后管理的执行情况，实施风险监测和预警。5、负责接受审计部门、个人银行总部和当地监管部门检查。分行个贷中心还负责对下属个贷中心的检查。岗位职责:贷款检查岗对其出具的检查意见的真实、完整、合法、合规、风险22 / 38银行信贷部门岗位职责授 信 管 理 部 门 主 管其主要职责：组 织 实 施 国 家 和 总 分 行 各 项 信 贷 政 策 、 制度；制 定 并 组 织 落 实 本 行 有 关 授 信 风 险 审 查 规章制度；组 织 授 信 管 理 部 门 人 员 完 成 正 常 类 授 信 业务 的 尽 职 审 查 。对 授 信 分 析 报 告 的 质 量 情 况 、授信 经 营 部 门 的 授 信 结 论 、审 查 员 的 审 查 意 见 进 行审查，提出明确的审查意见及建议；制 定 、 修 改 授 信 额 度 使 用 的 管 理 规 定 和 实施办法；授信审查岗对授信经营部门上报的正常类授信客户的授信申请进行尽职审查并提出明确的独立审查意见向 上 报 批 23 / 38，全 面 揭 示 所 审 查 授 信 业 务 的 风 险 ， 对出具的审查意见负责。其主要职责为：可行性审查。依据本手册相关规定，审 查 授 信 业 务 主 要 风 险 点 及 风 险 防 范 措 施 、偿 债能 力 、授 信 安 排 、授 信 价 格 、授 信 期 限 、担 保 能力等；合 规 性 审 查 。审 查 授 信 业 务 是 否 符 合国 家 和 本 行 信 贷 政 策 投 向 规 定 、授 信 客 户 经 营 范围是否符合授信要求；完 整 性 审 查 。审 查 授 信 资 料 是 否 完 整有 效 ，包 括 授 信 客 户 贷 款 卡 等 信 息 资 料 复 查 、项目批准文件以及需要提供的其他证明资料等；审查授信客户和授信业务风险等级；授信业务经有权审批人审批同意后，通知授信经营部门和放款中心，并将授信额度、风 险 等 级 等 相 关 信 息 24 / 38输 入 CMIS 系 统 ；授 信 业 务被否决的，通知授信经营部门；审 查 正 常 类 授 信 客 户 的 “定 期 监 控 报告 ”、 “信 贷 备 忘 录 ”及 风 险 评 级 ， 根 据 客 户 风 险变 化 情 况 ，提 出 明 确 的 审 查 意 见 ，上 报 审 批 。如须 变 更 、 冻 结 授 信 额 度 ， 报 高 级 信 贷 执 行 官 /信贷执行官批准后书面通知授信经营部门和放款中心；主 动 关 注 当 地 经 济 、行 业 发 展 趋 势 和所 审 查 客 户 的 风 险 状 况 变 化 ，及 时 向 部 门 负 责 人沟通、汇报。授信管理岗其主要职责：贯 彻 执 行 国 家 和 本 行 信 贷 政 策 、制 度以 本 手 册 以 及 本 行 现 行 与 本 手 册 无 冲 突 的 制度 、 规 定 为 准 工 作 ；研 究 拟 定 授 信 工 作 规 划 ，研 究 分 析 当地 经 25 / 38济 形 势 和 行 业 发 展 趋 势 ，调 查 分 析 授 信 业 务投向；拟定并组织实施有关授信管理实施细则；检查和督导本行正常类授信客户定期和不定期监控工作； 具体实施对本行授信人员的业务培训和考核；检查和考核授信经营部门执行授信规章制度的情况，提出相应的管理建议及整改要求；协助授信经营部门发现或识别授信客户的特殊预警信号并提出预警措施建议；收 集 整 理 和 上 报 在 授 信 审 查 、检 查 过程中或通过其他途径采集的风险信息。综合岗其主要职责：对辖内公司授信客户和业务情况进行统 计 分 析 ，负 责 26 / 38上 报 上 级 行 、 人 行 和 监 管 部 门 要求 的 有 关 授 信 分 析 报 告 、授 信 业 务 调 查 报 告 、 各类统计报表等资料；完善和维护信息系统的运行及其他综合 管 理 工 作 。负 责 授 信 业 务 数 据 统 计 资 料 积 累 和本部门文件保管；负 责 CMIS 系 统 管 理 、 维 护 及 授 信 审批结论录入的复核工作。授信经营部门授信经营部门主管其主要职责：负 责 组 织 客 户 经 理 开 展 市 场 调 查 ，维护客 户 关 系 ，推 进 市 场 拓 展 ；选 择 优 质 客 户 ，确定明确的营销目标；组织实施本行信贷风险预警和主动退出机制；27 / 38组织实施本行授信客户结构调整计划；组织实施客户集团关联关系的调查及集团客户的客户信息、业务信息的收集、整理、建立和客户信息系统的维护工作；指 导 、监 督 客 户 经 理 贯 彻 执 行 授 信 管理相关制度和授信工作人员授信尽职要求；根 据 客 户 经 理 提 出 的 意 见 ，决 定 是 否受 理 客 户 授 信 申 请 及 组 织 授 信 调 查 。审 核 授 信 分析报告，对客户经理授信业务真实性进行核实，并提出审核意见；组 织 、指 导 客 户 经 理 按 要 求 进 行 贷 后监 控 ， 审 核 定 期 监 控 报 告 、信 贷 备 忘 录 和 客 户 查访报告，提出审核意见并及时发现客户风险；组 织 、指 导 客 户 经 理 与 保 全 部 门 共 同对 问 题 类 授 信 客 户 开 展 调 查 ，制 定 行 动 计 划 、行动计划更改书；28 / 38负责本部门未移交不良资产清收和日常管理；组 织 、指 导 客 户 经 理 及 时 完 成 授 信 业 务风险等级评定等工作；组织本部门客户经理做好移交类问题类授 信 客 户 向 保 全 部 门 的 移 交 工 作 ；会 同 风 险 监 控部督促和指导对正常类授信客户的授信后监控工 作 ，对 授 信 客 户 违 约 或 其 他 不 利 事 项 等 重 大 事件，采取控制风险等补救措施。客户经理其主要职责：受 理 客 户 提 出 的 授 信 业 务 申 请 ，收 集有 关 授 信 信 息 资 料 ，对 申 请 人 申 请 授 信 业 务 的 合法 性 、合 规 性 、安 全 性 和 盈 利 性 进 行 调 查 ，并 对调查资料的真实性负责。调查主要内容有：l 调 查 和 验 证 客 户 提 供 的 身 份 证 明 、授 信 主体 资 格 等 基 本 情 况 、产 品 市 场 、财 务 状 况 以 及 产供 销 库 存 等 情 况 ，掌 握 授 信 业 务 29 / 38的 真 实 用 途 ，调查验证经营状况和偿债能力等； l 调 查 核 实 抵 押 物 、质 物 的 权 属 、价 值 及 实现抵押权、质权的可行性、合法性等；l 调 查 核 实 保 证 人 的 担 保 资 格 、代 偿 能 力 和资信情况；l 需要调查的其他资料。对客户和授信业务进行风险评级和分类 ， 撰 写 “授 信 分 析 报 告 ”， 对 授 信 额 度 、 期 限 、利 率 费 率 和 使 用 方 式 ， 以 及 担 保 情 况 等 提 出 明确意见，经部门主管同意后报授信管理部门审查；办 理 核 保 、 抵 质 押 登 记 及 其 他 发 放贷款的具体手续；按贷后监控政策要求对授信客户进行定期和不定期监控； 对 符 合 “问 题 类 授 信 客 户 ”条 件 的 客户 ， 制 订 “行 动 计 划 ”， 并 根 据 批 准 意 见 实 施 ；商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析金融领域30 / 38陈端能 董时珊 约 4072 字摘要:本文主要研究为更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务(简称“个 贷业务”)，应该如何进行模式创新的问题。通过对比国内、国外商业银行的不同做法，找出 改革的共同目标和方向，并探求更适合中国国情的个贷业务管理运行模式。关键词:“扁平化结构”;SBU 模式;个人信贷运行模式随着资产市场的发达，直接融资变得更加高效和低成本，商业银行公司信贷业务增长速度逐渐放缓，个贷业务逐步成为商业银行新的利润增长点，而个贷业务能否快速、健康地发 展，很大程度上取决于商业银行自身的管理运行模式。一、国外商业银行的革新之路1.组织结构的发展趋势-“扁平化结构” 在银行的组织结构方面，组织管理理论中新古典组织理论的代表人物斯科特于 20 世纪 90 年代提出了最具代表性的扁平化结构31 / 38理论1。该理论的主要特点是减少管理层次，形成 一条最短的管理指挥链。商业银行扁平化管理的具体做法就是减少分支行的层次，减少信息 传递和决策链条中的中间分支行，将待处理信息直接由基层行传递到决策行，迅速做出决策。其实质是缩短委托代理链条、降低信息耗散、缩减成本，有利于银行实现以客户为中心、高 效决策的经营战略。2.荷兰银行的 SBU 创新 荷兰银行应用扁平化思想，于 2001 年率先推出 SBU(Strategic Business Unit)模式 2。该模式由三个平行的 SBU 模块构成，即批发客户 SBU(按产品细分为更小的 SBU)、私人 客户资产管理 SBU(按地域细分为更小的 SBU)和个人消费者 SBU(按地域细分为更小的SBU)， 其中心思想就是以客户为中心。荷兰银行的客户SBU 结构强化了各 SBU 的自主权，能对客户 的需求迅速做出反应，并恰当地设置产品子 SBU 以及地域子 SBU，以便最大限度地贴近客户， 并兼顾产品营销的需要和各地域市场的差异性。3.业务流程再造-前后台的协作与分离 国际商业银行在对其组织结构进行改革的同时，也对业务流程进行了创新32 / 38和再造。当前， 商业银行普遍采用前台和中后台工作分离的模式。前台的工作主要是直接和顾客打交道的 SBU;中线的工作包括风险管理、集团的资产负债管理;后台的工作主要包括客户数据管理、 集团稽核、财务、人力资源、法律合规性以及研究与开发等一系列支持工作。前台和中线是 独立的，通常他们共同拥有决策权，以控制贷款的风险3。综观国外商业银行的革新之路，贯穿始终的核心思想就是:以顾客为中心，实施高效和 安全经营管理战略。扁平化结构是为了降低信息耗散、缩减成本、加快决策速度，从而提高 服务的效率。SBU 是以客户为中心，根据不同客户的不同特点和需求设置，以尽可能方便、 快速和高质量地完成客户的要求为目标;而业务流程再造中前后台的分工和协同决策，则有 利于提高贷款的安全性。二、国内商业银行个贷业务运行模式的变革之路国内商业银行个贷业务的组织和管理，通常是总行层面负责产品的研发和产品战略的制 定，各分行根据区域的具体情况，贯彻落实总行的产品战略和政策，组织搭建个贷业务的管 理运行框架模式。纵观国内商业银行个贷业管理运行模式的演变历程，主要有以下三种形式。33 / 381.“分散型”运行模式“分散型”运行模式是我国商业银行个贷业务最初采用的运行模式，其特点是基层行既 作为个贷产品的营销前台，又承担贷后管理的责任，而贷中管理，如审批权则集中于一级分 行或二级分行(或综合性支行)，营销和贷后管理分散在各基层支行，可形象地称之为“分散 型”运行模式(图 1)。优势:一是有利于调动所有基层行和客户经理开展对合作单位(如开发商、二手房经纪 公司和汽车经销商等)和个贷业务营销的积极性，从而有利于充分发挥和挖掘商业银行网点资源、人力资源以及客户资源的优势。二是在营销和服务过程中，不局限于某一网点，便于 客户就近办理业务。三是有利于实现公、私业务信息资源的共享与双赢。如房贷业务，由于 绝大多数基层行是发放房地产开发贷款的经办行，房地产开发贷款是个人房贷开办的上游产 品，而作为下游产品的个人房贷所形成的资金回流，又为房地产开发贷款的归还提供了资金 保障。这种良性互动，实现了公、私业务信贷产品的有机结合。34 / 38缺点:一是不利于集约化经营，不利于降低运行成本。这种模式贷后管理专业化、规模 化程度低，每个基层行都需要配备开展营销和进行贷后管理的全套人员和设施。尤其是在个 贷抵押登记的办理、不良个贷的化解和处置、贷款档案的管理方面，分散管理将产生较大的 成本和浪费，运行成本相对较高。二是由于考核机制的引导作用，容易导致基层行偏重于营 销业绩，弱化贷后管理工作，形成重贷轻管的问题，进而影响个贷资产质量。三是个贷产品 在流程上呈现出双向传递性，加之内部管理层级较多，对于大额个贷还需要经过基层行、二 级分行(或综合性支行)、分行三个层级的往返处理才能完成，管理运行效率低下。 总之，“分散型”模式做到了以顾客为中心，方便了客户，但是运行效率低，安全性不高。 针对这些问题，国内银行纷纷改革运行模式作为回应，进而转向一种新的模式-“集中型” 模式。图片2.“集中型”运行模式“集中型”运行模式的特点是由一级或二级分行(或综合性35 / 38支行)成立“个贷中心” ，在 中心设置:营销受理岗、签约岗、信息录入岗、贷款放行岗、贷后管理岗、抵押登记岗、档案管理岗等岗位，全面负责个贷业务的营销及贷后管理工作，而审批岗、风险监控岗、产品 制度岗则设在一级分行或二级分行的中后台管理部门，基层行仅负责向个贷中心推荐合作机 构或项目，业绩由一级分行或二级分行来协调分配。由于个贷业务的主要流程集中在一、二 级分行的个贷中心，因而可形象地称之为“集中型”模式(图 2)。优点:一是有利于提供专业化、规范化的服务和管理，也有利于节约人力资源和降低管