保险合同转让,法条

1 / 11保险合同转让,法条 浅析财产保险合同转让中的保险利益从保险法第四十九条第一款谈起【摘要】我国新保险法第 49 条第 1 款规定，保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务；但在实务中，经常会遇到财产保险合同的保险标的转让了，而保险标的受让人却因为不具有保险利益而不当然地承继被保险人的权利和义务，即被保险人与保险标的所有权人非为同一人时，保险利益不随保险标的转让而移转。因此，新保险法第 49 条第 1 款将保险标的转让等同于保险利益移转之规定显得过于草率。所以，本文以该条之规定为出发点，拟对被保险人与保险标的所有权人非为同一人时，保险利益不随保险标的转让而移转问题作简要的探讨，以期对处理此类问题带来一些启示和帮助。【关键词】财产保险；保险标的；转让；保险利益；移转我国新保险法第 49 条第 l 款规定：“保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。 ”据此可知，保险标的转让与保险合同的转让密切相关，即保险标的转让后，转让人对保险标的失去占有，从而丧失2 / 11保险合同被保险人资格；而受让人却因为占有保险标的，成为保险合同新的被保险人。但是，此条中并没有明确规定保险标的是什么。一、 “保险标的转让”是什么？一般认为，保险标的转让只发生在财产保险方面。根据最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释第 24 条第一款规定：“转让是指保险标的所有权的转移。但是被保险人转让保险标的但未实际交付的。保险合同继续有效。 ”1之规定，我国司法实践倾向于把财产保险合同的“保险标的的转让”视为财产保险合同的“保险标的所有权的移转” 。二、财产保险标的转让不一定导致财产保险合同被保险人的变更明晰了“保险标的转让”的涵义后，我们再来看看新保险法第 49 条第一款整句话的内容。新保险法第 49 条第 l 款显然是认为财产保险标的转让意味着财产保险的被保险人必然会变更。可是，实务操作中真的是如此吗？其实，大多数情况下，财产保险标的转让了，而财产保险的被保险人却仍然没有改变。这方面的例子有很多，比如房屋承租人以自己为被保险人对所租房屋投保后，即使房屋的所有人将房屋转卖给他人，承租人却仍是该房屋的被保险人，因为根据“买卖不破租赁” ，承租人对房屋继3 / 11续享有相应的保险利益，自然就有资格成为房屋保险合同的被保险人。再如，在产品责任保险中，产品生产者或销售者对于已售出的产品已经无所有权了，但他们还是产品责任保险合同的被保险人，其理由也是因产品生产者或销售者对产品继续具有某种保险利益；所以，即使这些产品的所有权在消费者中怎么流转变动，产品责任保险合同的被保险人依然是产品生产者或销售者。同理，财产经营管理人、加工承揽人等对其掌控的财产投保，也不会因保险标的转让而导致保险单的被保险人转让。2由此可知，财产保险标的转让不一定导致财产保险合同的被保险人的变更。三、财产保险利益不随财产保险标的转让而移转财产保险标的转让之所以不导致财产保险合同被保险人的变更，究其真正原因在于财产保险标的转让没有引起财产保险利益的改变。具体说来，即使财产保险标的转让了，即保险标的所有权转让了，但该财产保险的原被保险人对保险标的所享有之保险利益从未改变，其仍然可以以被保险人的身份存在于保险合同之中。所以，在保险标的转让情况下，不能仅凭谁为交易过程中所有权的受让人而草率地认为保险利益也归其所有，从而得出其应当承继被保险人的权利和义务的结论。这一点也得到了我国4 / 11保险法第 12 条的印证，即 “财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益；保险合同的被保险人应当是享有保险利益之人，而不是保险标的所有权人。 ”四、怎样认定财产保险利益的持有人？既然财产保险标的受让人不是保险利益的持有者，那么谁才是财产保险利益的持有人呢？财产保险利益的持有人又怎么认定呢？对此，我们应当首先从保利利益的概念出发。保险利益的概念保险利益是一个学术概念，其含义在新保险法中也没有被明确地定义。但是，学界普遍认为，保险利益应当包括实际合法性、确定性和经济性这三个要素。所谓合法性，则是指保险利益必须符合法律的规定，符合社会公共利益的要求。因为保险合同本身就是民事法律行为的一种，应该满足法律、行政法规的强制性规定。因此，被保险人对于保险标的所具有的利益，必须是合法的、可以主张的利益，而不能是违反法律规定、通过不正当手段获得的利益3。另外，基于保险的目的是为了分散个人无法承担的社会危险，从而维护社会利益安全，增加社会福利，所以保险的标的还要扩大到法律没有专门保护，而又不违背社会公共原则的利益4。所谓确定性，是指一种保险利5 / 11益的存在必须以这种经济利益在事实上或客观上存在为基础，而不是投保人自己所臆想的，并且这一利益的价值数额还必须是可以确定的。所谓经济性，是指可以用货币方式计量的、能够可靠确定的利益。它是一个相对于精神利益的概念。保险利益必须是可以用金钱计算的。只有保险利益可计算，保险合同的成立以及保险赔偿才可以操作，才具有实际意义。对于一些不能被金钱衡量的利益，比如人们之间的亲情、友情、爱情、婚姻等，都不能成为保险利益。被保险人才是保险利益的持有人保险利益是一种合法的、确定的经济利益。保险合同只有具备了保险利益才可能生效，也就是说，合同当事人对保险标的必须具有合法而确定的经济利益关系。具体就一个财产保险合同而言，投保人作为保险合同的相对人，虽然负有交付保险费的义务，但其并不一定是保险事故发生受到损害之人，故不必当然具有经济上的利益。而对于所谓“投保人须具有保险利益以防赌博行为”的说法也是站不住脚的，因为保险合同转让什么是保险合同转让保险合同的转让，是指投保人或被保险人将保险合同中的权利和义务转让给他人的法律行为。其实质是合6 / 11同主体的变更。保险合同的转让通常是由保险标的所有权的转移或出售所引起。保险合同转让的特征保险合同当事人发生变化保险合同的具体内容不变保险合同转让的方式保险合同的转让，可以采取由被保险人在保险合同上背书或其他方式进行。保险合同转让的后果在保险合同转让时，无论损失是否已发生，只要被保险人对保险标的仍具有保险利益，则保险合同均可有效转让。更多相关资料请查看保险百科http:/shuyu/论财产保险合同转让条件中图分类号: 文献标识:a 文章编号:1009-420208-203-01摘 要 XX 年我国的立法机关对保险法进行了修订。本文从修订后的保险法第四十九条为出发点,通过分析我国新保险法关于保险合同转让规定的合理性,提出保险标的转让存在的问题和解决的思路。关键词 保险合同 保险标的 转让7 / 11一、保险合同转让新保险法第四十九条规定:保险标的转让的,保险标的的承让人承继被保险人的权利和义务。保险法的本条修订被人们认为是“新保险法改采对物主义”,“新保险法有利于发挥保险法的保障作用”。新保险法的修订意义是显而易见的,但保险合同的转让问题仍然值得分析,以便能在实践中更好的应用。首先,就保险合同的转让作一下限定:以财产保险为准进行讨论。保险合同转让就是作为保险标的的财产基于法律和事实发生权利和义务的转移而导致建立在保险标的之上的保险合同的转让。二、保险合同转让的条件保险合同的转让条件和保险标的具有复杂的关系,各国有不同的立法例。以下仅就其中主要立场相对的两种条件进行分系,以阐释我国 保险法修订的合理性。保险合同随保险标的的转让而自动转让日本商法典第 650 条规定,“被保险人将保险标的转让他人时,推定其同时转让保险契约的权利, 但保险标的转让显著变更或增加危险时,保险契约即丧失效力。 ”从日本商法典的规定来看,采保险合同随保险标的自动转移。这种立法例的意义主要出于以下理念和考虑。首先,随着商品经济和市场经济的高度发展,个人作为主体与社会中的经济组织相比,处于市场的弱势低位。出于对实质正义的追求8 / 11有必要通过立法来调整这种关系,以限制契约自由下的利益失衡。其次,规定保险合同可以随保险标的转让自动转让, 有利于市场交易。现代发达的商品经济社会里,财产自由流转能够为社会创造更多的财富。保险制度作为一种财产保障措施,在不削弱它的保障功能的同时, 让保险合同随保险标的自由流转。从而尽可能的促进财产的流转。第三,保险合同自动转让,有利于发挥保险的保障作用。保险合同是特殊的合同,保险指向风险, 保险的目的是经济补偿 ,确保经济生活的安定。保险人基于保险事故发生的偶然性来获得利益,同时要满足投保人或被保险人相对的射幸利益。保险人并不因为保险标的的转让必然加大风险,被保险人或投保人同时也获得风险保障,如果限制保险合同的自由转让, 就违背了保险的初衷。保险合同经保险人同意后才能转让我国前保险法采用的就是此种条件,可以看出这种立法例的背后蕴藏着如下的理念。第一,维护契约自由的原则。契约自由是现代社会经济运行和人与人之间交往的最朴实的基础原则之一,是私法自治的核心部分。契约自由的思想应当包括两方面的含义:首先, 契约是当事人相互统一的结果;其次,契约是自由选择的结果。保险合同作为一种契约,当然的是契约自由的结果。故保险标的转让并不必然导致合同转让,需要9 / 11取得对方当事人的同意,尊重他的选择权。第二, 合同的相对性原则的坚守。合同相对性是指合同效力的相对性。合同不能为第三人设定义务,除非第三人同意。李永军教授认为“契约的相对性是契约自由的副产品,契约自由包括契约的相对性”。我个人认为契约自由和契约相对性虽然渊源深厚,但有各自的范畴, 所以将合同的相对性单独提出。保险标的的转让的效力不能及于保险人,故保险合同不当然转让,除非保险人同意。第三,维护保险的安全性及稳定性, 防止保险欺诈,维护保险的诚信原则。一般认为, 保险合同是一种对人合同,是以当事人之间的相互信任为基础的, 原则上其主体不得任意更换。一方当事人能否取得订立合同时所期望的权利,在很大程度上是依赖他在订立合同时所选定的对方当事人的。如果一方当事人将自己的权利义务转让给第三人而未征得对方当事人的同意,因为对方当事人未必了解第三方是否有能力履行合同规定的义务,就有可能相信, 并有可能发生在第三人没有能力履行合同时,而给对方当事人造成权利或利益上的损害。另外,也存在一方当事人有欺诈目的, 而不征得对方当事人同意就转让合同的情况。所以合同的转让须经对方当事人的同意。第四,有利于保险人重新确定保险利益,估算风险 ,决定是否继续承保 ,及是否增加保险费率。从保险利益原则来看,财产保险合同的有效要件之一就是投保人对保险标的享有保险利益。在10 / 11财产保险合同存续期间,转让保险标的, 原投保人对保险标的的保险利益丧失,从而导致原保险合同因保险利益的丧失而失去效力。通过对比两者的不同, 两种条件从不同的角度维护了不同的利益。但从社会经济发展的趋势来看,我比较赞同保险合同随保险标的自动流转。首先,契约自由原则是随社会的变迁而发展。契约自由在当代经济组织以绝对优势的地位屡屡侵犯个人的权益的现实情况下,如继续坚守契约自由的固有含义而不变通,则有违追求正义之宗旨。第二, 合同相对性也因为现实的变迁而被突破。在通常的保险标的的转让中,保险人的风险一般不会增加, 再加上保险业本身的投机性和风险性,保险标的的转让合同自动转让对保险合同双方的利益格局未造成实质性的影响。三、结语综上所述, 我认为新保险法关于保险合同转让