保险合同格式条款研究

1 / 15保险合同格式条款研究 保险合同纠纷中应如何对格式条款进行解释陈都格式条款的解释，是指根据一定的事实，遵循有关的原则，对格式条款的含义作出说明。一般来说，如果当事人对格式条款的理解不完全一致，因此而发生争执，便涉及到如何解释条款问题，例如，在我国温州等地，一些典当铺制订的格式条款中曾有“天灾人祸，皆不负责”的条款，当事人对天灾人祸的含义理解并不一致，容易发生纠纷。因此，对格式条款作出准确的解释，对于正确确定当事人之间的权利义务，保护各方当事人合法权益，并使格式条款保持合法性和公平性，是十分必要的。保险合同一般为格式合同。保险业经过多年的发展，各项法规趋于完备，合同中的条款也越来越明确、具体、清楚，但是当事人双方基于各自的利益，对于条款往往作出不同，甚至完全相反的解释。由于保险合同中存在大量的格式条款，所以如何对其作出正确的解释，是司法实践中面临的较大问题。下面的案例对此问题表现的尤为突出。1998 年 1 月，A 公司与 B 保险公司签订了一份机动车车辆保险合同，保险车辆为富康车，保险险别为车辆2 / 15损失险，第三者责任险，盗抢险等险种，除盗抢险按 80%赔付外，其余按 100%赔付。合同期限为一年等条款，双方签字盖章。华磊公司依约交纳了保险费。1998 年 6 月 10 日，A 公司与王某签订了汽车租赁合同，期限一个月，A 公司依租赁合同的约定将富康车交付王某使用。1998 年 7 月 2 日，王某驾驶该车行驶时与大货车相撞。事故发生后，经交通队认定为双方责任，处理结果为双方车辆各自修复。经 B保险公司定损，A 公司修理车辆支付修理费元。2000 年 3月 20 日 A 公司向 B 保险公司提出理赔，B 保险公司以其提供的肇事司机王某驾驶证未按规定审验为由拒赔。另查王某的驾驶证有效期限为 1996 年 6 月 20 日至 2000 年 6 月19 日，驾驶证审验合格至 1998 年 6 月有效。A 公司与 B 保险公司签订的保险合同中有如下条款：“下列原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证” 。此条款引自保监会制定的机动车辆保险条款第五条。就此格式条款，保险公司公司认为，未经过年间的驾驶证当然无效。而投保人却认为是否年检不影响驾驶证本身的效力。双方争议的焦点在对于合同中“无有效驾驶证”这一表述如何解释，也就是“未经过年检的驾驶证是否是有效驾驶证”的问题。3 / 15中华人民共和国机动车驾驶证管理办法中有如下规定：持未记载审验合格的驾驶证不具备驾驶资格。从这一规定中似乎可以推导出这样一个结论：因为驾驶证未审验合格，所以驾驶员没有驾驶资格，那么其所持的驾驶证也就是无效的。但是，通常的理解认为，年检与驾驶证的效力是两个截然不同的概念， 驾驶证的效力在颁发给驾驶员时就确定了，并且规定了有效期限，除非被吊销，否则驾驶证直至到期一直有效。而年检是交通管理部门对驾驶员的管理，在驾驶证上签章只是其载体，持未经审验合格的驾驶证驾驶机动车的行为确属违章，应受到有关部门的处罚，但对驾驶员违章的处罚不必然改变驾驶证的效力。依笔者看来两种解释虽基于各自的利益，但都与理相合、于法有据。面对截然相反的结论，应该采用何种方法对保险合同中的格式条款进行解释就显得尤为重要。由于格式条款与普通合同之间存在着诸多差异，因此在格式条款所应遵循的原则上仍应具有其特殊性。从性质上看，格式条款仍然属于合同而不是法律，因此不能按照解释法律的方法来解释格式条款。正是因为格式条款在性质上仍属于合同，因此要采纳一般合同解释所应遵循的原则：如解释合同应考虑合同的目的，解释合同应按照合同的全部条款解释而不能仅拘泥于个别文字，解释合同应4 / 15公平合理并兼顾双方的利益。需要指出的是，格式条款虽然是合同条款，却又和一般合同条款有所区别，因为格式条款是一方为了反复使用而预先制定的，格式条款不是为特定的相对人制订的，而是为不特定的相对人制定的，因此格式条款的解释所依据的原则又应当具有特殊性，根据我国合同法第 41 条，格式条款的解释应当采取三项特殊的解释原则。表现在：1. 应当按照通常理解予以解释。这就是说，对于格式条款，应当以订约者能够合理的理解的标准进行解释。既然格式条款是为不特写的人所制订的，格式条款应考虑到多数人而不是个别人的意志和利益。因此在格式条款条款发生争议时，应以订约者的一般的、合理的理解进行解释。具体来说：第一，格式条款不应把各个具体的的订约的环境或特别的意思表示作为解释合同的考虑因素， 据此探求个别当事人的真实意志。第二，对某些特殊的术语应作出平常的、通常的、通俗的、日常的、一般意义的解释。如果某个条款所涉及的术语或知识不能为某个可能订约的相对人所理解，则应依据可能订约者的一般的、合理的理解为基础进行解释。同时，如果某个条款涉及的术语或知识不能使相对人以一般理解能力理解，则条款制订人不能主张该条文具有特殊含义。第三，若格式条款条款经过长5 / 15期使用以后，对其中某些用语的理解，相对人的理解发生变化，与条款制作人制订条款的理解有所不同，此时应以合同订立时相对人的理解为标准进行解释。第三，应根据其适用的不同地域订约者的一般理解来解释合同。在不同的地域，应以合同订立时所在地域的一般的、合理的理解为标准进行解释。如果格式条款中的某些知识或术语在合同订立的地域根本不存在或人们普遍不能理解，那么也应根据订约者的一般的、合理的理解为标准进行解释。2， 对条款制作人作不利的解释。 法谚上有所谓 “有疑义就为表意者不利益之解释。 ”我国合同法第 41 条和保险法第 31 条也表达了这一意思。这一规定显然是合理的。因为，既然格式条款是由一个方制订的面不是由双方商订的，那么各项条款可能是其制作人基于自己的意志所作的有利于自己的条款，尤其是条款制作人可能会故意使用或插入意义不明确的文字以损害相对人的利益，将不合理的解释强加于相对人，所以，在条款不清楚时，应作出对条款制作人不利的解释。3， 格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。在一般的合同解释中，如果个别商议的条款与一般条款不一致，那么个别商议条款应当优先于一般条款。但是在格式合同中，格式条款是由一方预先制定的，因此6 / 15格式条款与非格式条款的含义不一致，应当是非格式条款优先于格式条款。这也充分地尊重了双方的意思。在 A 公司与 B 保险公司的案例中，根据上述规则，应该这样解释格式条款。首先， 机动车辆保险条款第五条的规定，其本意应该是对无证驾驶的规范，投保人一般也会按此理解，那么解释“无有效驾驶证”时也不应该与年检问题上海工商注册： 浅析保险合同中的格式条款和霸王条款滥用保险补偿原则，违反最大诚信原则典型条款：某保险公司附加住院费用补偿医疗保险第六条规定：“如果被保险人按政府规定取得补偿，或从其他社会福利机构、医疗保险机构以及单位、个人给付取得补偿，我们仅对实际住院费用扣除被保险人取得补偿后的剩余部分按照第四条所述方式承担给付责任。 ”点评：保险法理上的补偿原则是指当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而通过保险人得到额外收益的原则。该条款涉及的住院费、住院手术费和医院杂项费属费用报销型医疗保险范畴，如果适用补偿原则只予以部分报销，必须在订立合同时明确告知消费者，由其自愿选择是否投保。如未进行明确说明，根据保险法有关7 / 15规定，合同中关于保险人责任免除的条款不产生效力。而且，根据该条款，参加了社会医疗保险的投保人未少交保险费，却只能报销剩余部分的医疗费用，既不公平也不合理，违反了保险合同的最大诚信原则。投保人与保险公司签订保险合同和从政府获得行政给付、从社会福利机构获得福利待遇、从其他非保险单位与个人获得救济或捐助是不同的法律关系，投保人在不同法律关系中分别履行了义务，就应当享有相应的权利。自己代理调费率，单方变更实侵权典型条款：某保险公司的附加重大疾病保险条款中规定：“当我们厘定费率时采用的预定重大疾病发生率与实际重大疾病发生率发生偏离，足以影响保险费率水平的，我们将调整保险费率。保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。我们进行保险费率调整后，您应按照调整后的保险费率交纳续期保险费。 ”点评：费率是保险合同的核心内容之一，对其调整实际上是对合同内容作出了实质变更。对此，投保人不仅享有知情权，而且根据合同法规定，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解除合同。调整费率必须征得对方同意，保险公司不能独享费率调整权。而且，按照相关规定，短期健康保险产品可以适用浮动费率，而上述保险公司擅自将浮动费率的范围扩大至长期健康保险产8 / 15品，并概括性地要求投保人都必须接受保险公司的费率调整，不仅使保险公司能够独享费率调整权，而且变相强制投保人投保，剥夺了消费者的自主选择权和公平交易权，是明显违法和不平等的。2.“违规操作型”格式条款案例点评。“违规操作型”格式条款是指保险公司及其工作人员违反法定的合同订立程序，用尽自身法定权利，规避或者疏于履行法定义务，导致投保人实质上未了解或未被告知相关条款内容而形成的格式条款甚至霸王条款。理赔通知书自定免责上海工商注册：典型案例：王先生在某保险公司购买了机动车辆保险，出事故理赔时，才知道其出示的车险理赔通知书上有“住院才报销” 、 “按医疗保险标准报销伤者医疗费”等条款，并被口头告知“不住院无护理费、误工费”等很多不予报销的情况。王先生提出异议，保险公司称“公司的内部政策性文件就是这样规定的” 。点评：保险合同不仅包括保险合同条款本身，还包括与保险合同密切相关的保户理赔须知、保险公司理赔规定等其他文件。这些文件大多涉及保险人的责任免除，与投保人、被保险人、保险受益人的经济利益直接相关，是出险后理赔的重要依据，保险人在签订保险合同前必须向投保人提供所有相关文件，并作明确说明。如事前未出示，9 / 15或出示了未进行明确说明，根据保险法规定，有关保险人责任免除的条款不产生法律约束力。保险公司在合同之外，强迫消费者接受事前不知道的规定，并据此减免自己的保险责任，严重侵犯了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权，属于典型的霸王条款。合同签订藏猫腻典型案例：某保险公司业务员向周女士推销一款保险产品时称“买保险比在银行存钱好得多，想用钱时取也方便，还能借款、贷款” ，周女士于是将银行存款转存到了保险公司指定的账户，并在业务员提供的个人保险投保单和分红保险说明书上签字确认。之后，周女士研究完整的保险合同才发现此保险对自己无意义，要求解除合同并要求保险公司退还保费，保险公司认为其可以退还保费，但需要扣除所交保险费的 58%作为手续费。点评：从该保险合同的订立过程看，在保险合同载明的生效日期前，投保人仅仅看到了完整保险合同文本 7个组成部分中的个人保险投保单、分红保险声明书两部分文本，保险公司对其他部分未尽到法定的重点提示或明确说明义务。根据保险法和合同法的规定，这些内容中免除保险人责任的条款应属无效。鉴于保险法中没有针对保险人利用格式合同限制消费者权益的行为设定罚则，工商机关可依法对保险人作10 / 15出行政处罚。 上海注册代理公司：http:/保险格式合同免责条款问题研究当今社会保险已经成为了一项与人息息相关的商业活动，大多数人都会在不同的时间接触到保险合同，在琳琅满目的保险合同条款中，往往很少会有人注意其中的全部内容，但当合同纠纷出现时，往往会发现里面包含着这样或那样的免责事由，保险格式合同也由其中的免责条款而备受争议。格式条款的出现具有社会发展的必然性，免责条款的存在也具有一定的合理性，本文对保险格式条款作了介绍，对其中的免责条款做了详细的探讨。一、保险格式条款简介保险合同，我国保险法第十条 第 1 款把保险合同界定为投保人与保险人约定权利义务的协议。保险合同属于有名合同，是投保人与保险人在法律层面上就保险标的、保险责任和免责事项所达成的合意。说到保险合同，不得不提的就是保险合同格式条款、保险合同的格式化。什么是格式条款，我国 1999 年制定的合同法第 39 条规定：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。格式合同兴 起于 19世纪初期，当时的商人对于同一种类的合同以及合同中不断重复的内容以书面形式予以定型化，出现了格式条款的雏形。伴随着经济的飞速发展，进入 20 世纪后，格式条款11 / 15广泛的应用于各行各业，尤其是保险、公共事业单位。例如，德国自第一次世界大战以后，开始出现一种趋势，保险公司、银行、大公司以及联合企业等，一反过去根据个别客户的需求分别签订合同的一贯做法，改而采用标准统一并事先规定好合同条款的格式。格式条款发展到今天已经成为合同中非常重要的一部分。尤其是是保险业，保险人与投保人签订的大部分合同中都包含格式条款。保险格式条款之所以能够发展迅猛，是因为保险格式条款适用了时代经济的发展，节约了社会成本。以大量生产消费为内容之现代生活使得企业界与顾客都希望能够简化订约程序，而在保险业，这种特征尤为明显，保险本身就具有团体性，如果每一个保险合同的订立都要通过一次又一次的要约和承诺程序来完成，那么庞大的投保人与保险人之间合意形成的保险合同条款很难在保险费率、保险承保的风险范围等方面达成合意，即使达成协议也会浪费很大的交易成本。而格式合同适应了这一时代的潮流，使用预先制定好的，内容一样的格式条款，无需双方对合同内容作进一步的切磋商讨，节约了大量的交易成本。二、免责条款介绍免责条款的产生，原本是为了保护、促进某一产业的发展，使制定合同的一方可以有效的控制在未来履行合12 / 15同时产生的风险。但是由于垄断的出现，处于垄断地位的商业主门往往在合同中使用免责条款，借此减少自己应当承担的责任。而合同相对人处于弱势地位，只能”要么接受，要么走开” 。由此免责条款成为了法律上极具争议的一个方面。下面我们来看一下免责条款的特征。免责条款，就是当事人以协议排除或限制其未来责任的合同条款。我国法律做出了明确的规定，我国合同法第 39 条第 1 款规定 ”采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 ”免责条款具有以下几个特征：免责条款是合同的一部分，是一种合同条款。因此，免责条款必须经合同当事人达成一致，具有约定性。需要说明的是，我国法律有关不可抗力致使合同不能履行时不负责任的规定，因其是法定的，不属于免责条款，应当属于法定免责事由或者法定免责条件。免责条款的提出必须是明示的，不允许以默示方式作出，也不允许司法推定。免责条款排斥以默示的方式作出，即在书面合同中，免责条款需明文载入合同，在口头合同中，免责条款的提供者必须采取合理的方式提醒对方13 / 15留意该条款。在免责条款生效的情形下，具有排除或限制未来的民事责任的作用。免责功能是免责条款的核心，也是免责条款区别于其他合同条款的明显特征。免责条款中最为典型的便是保险合同的免责条款。保险合同中的免责条款，我国保险法将其表述为”免除保险人责任的条款” ，但并未对其定义进行明确界定，有人认为是”当事人协议排除和限制其未来保险责任的合同条款，具有约定性，是当事人双方协商同意的保险合同的组成部分” 。有人则认为是”保险人在保单中规定的保险人无须对发生事故造成的损失给予赔偿或给付保险金或承担某项责任范围的条款” 。也有人认为是”保险合同中关于保险人在何种条件下不负赔偿或给付责任的规定” 。不难看出，上述第一种解释不适用于格式免责条款，因为格式免责条款是由保险人单方提供，并未经双方协商一致。第二种解释将保险合同的形式仅限于保单，似有不妥，因为根据我国保险法的规定，保险合同的书面形式除了保单之外，尚有投保单、保险凭证、暂保单和其他书面协议。第三种解释显然将限制责任条款排除在外。本文认为，保险合同免责条款作为一种常见的免责条款，其定义应当与免责条款的概念相协调。因此可以对保险合同免责条款作如下定义保险合同免责条款是保险人与投保人协议排除或14 / 15限制保险人未来保险责任的保险合同条款。 ”三、保险免责条款的明确说明义务。XX 年修订保险法简称保险法17 条第 1 款规定”保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款” 。即在原保险法 ”说明义务”的基础上增加了保险人的”提供义务” 。第 2 款规定，对免责条款保险人应在单证上作出足以引起投保人注意的提示并作出明确说明，否则无效。相比原保险