保险合同生效的叙述

1 / 15保险合同生效的叙述 经典案例：保险合同成立与生效这是一宗近年在保险界影响很大的案例：2001 年 10 月 5 日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险 100 万元，附加长期意外伤害保险 200 万元，并填写了投保书。10 月 6 日信诚人寿向谢某提交了一份盖有其总经理李源祥印章的信诚运筹建议书 。谢某按照信诚人寿的要求及建议书的规定，缴纳了首期保险费11944 远。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保投保高达 300 万元的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般对高保额保单要求投保人提供财务状况证明。因此，10 月 10 日信诚人寿向谢某发出照会通知书，要求谢某 10 日内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求尽兴 身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。10 月 17 日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。10 月 18 日凌晨谢某在其女友家中被其女友的前男友刺杀致死。10 月 18 日上午 8 时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需要增加保险费才能承保。信诚人寿再次发出书面照会，通知谢某需增加保险费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费2 / 15条件投保。谢某家人称谢某已经出国，无法联络。2001 年 11 月 13 日谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。2002 年 1 月 14 日，信诚人寿经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同 保险金 100 万元;同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保，故拒绝赔 偿附加合同的保险金 200 万元。2002 年 1 月 15 日谢母拿到信诚人寿声称按照“通融赔付”支付的 100 万元。法院判决2002 年 7 月 16 日谢母将信诚人寿诉至广州市天河区人民法院，请求判决信诚人寿支付“信诚附加长期意外伤害保险”保险金 200 万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。XX 年 5 月 20 日，天河法院对这宗国内最大的寿险理赔案件作出一审判决：保险人信诚人寿应该在按照主合同赔付 100 万元之后再追加赔付附加合同的 200 万元。一审法院认为：由于谢某与信诚人寿的代理人共同签署了投保书，投保人谢某和信诚人寿的权利义务在上面列得清清楚楚，双方对此也达成了一致意见;加上谢某次日又缴付了首期保险费，也就是说，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已经履行。因此，法院认为这份保险合同及其附加合同已成立、有效，谢某、信诚人3 / 15寿均应按约定履行。关于涉及赔付金额达 200 万元之巨的“信诚附加长期意外伤害保险条款” ，法院认为，因为这是信诚人寿在所有投保人投保前就预先制定好的、将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，条款中“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始”的约定，没有约定信诚将在何时同意承保、用什么方式承保，表述不清，实属不明确，依法应作有利于投保人谢某的解释。法律评论一、关于保险合同的成立与保险合同的生效根据民商事法学理论的一般原理和中华人民共和国合同法的有关规定，合同的成立 与合同的生效本是两个不同而由关系密切的两个法律概念，但对由此引起的法律效果在实践中有时却分歧很大，本案就是一例。“合同成立”是合同当事人对合同标的、数量、价款或者报酬等主要内容协商一致。一般说，当事人协商一致的过程，也就是不断邀约、邀约、再邀约，最后承诺的过程。合同成立的临界点就是承诺生效。承诺一旦生效，当事人就合同的主要内容协商一致，合同就成立了。此即合同法第 25 条规定的 “承诺生效时合同成立” 。合同成立的标志是合同订立 的过程完结，合同客观上已经存在。“合同生效”是指合同发生法律效力，即具有法律4 / 15拘束力，合同当事人的行为受其约束。对于绝大多数合同而言，合同在成立的同时就生效了，但如下三种情况除外：法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照该等规定;当事人在合同中约定了合同生效的条件; 当事人在合同中约定了生效的期限。合同生效以合同获得法律上的约束力 为标志。实践中，判断合同是否成立，主要是考察当事人意思表示是否一致，即判断哪些意思表示是邀约或反邀约，什么意思表示构成承诺，承诺是否生效。判断合同是否成立，主要是从合同订立的过程考察，判断已经成立的合同是否生效，主要是从是否符合法律要件的角度来考察。但是在司法实践中，一些比较普遍的做法是：将合同成立与合同生效的界限及条 不加区分，较多地考虑合同是否生效，而不去考察合同是否业已成立的事实。本案一审 就明显地带着这样的倾向。那么，上述案件保险合同是否成立并生效了呢?诉讼中原告方主张，本案保险合同已经 我们认为，判断本案保险合同是否成立和生效的标准是保险公司是否作出了同意承保的承诺，即承诺是否生效。首先，本合同并没有关于“合同生效”中述及的 3 种除外情况，即本合同属于成立并同时生效的合同。至于该合同条款“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始”的约定，5 / 15从其约定的性质上说，并不构成合同法第 45 条规定的“附生效条件” 。因为“同意承保”本身就是构成承诺的核心组成部分;第二，该约定本身在语言逻辑上是错误的，前后两个条件并非递进关系，后半句基本上是废话;第三该约定的有效语言信息旨在约定承担保险责任起始时间;第四，本案的关键是保险公司是否对投保人的邀约是否作出承诺，即是否已经“同意承保” 。什么是“同意承保”? 是对投保书的确认?是签发保险单?还是其他 ?合同条款没有约定。由于合同条款对“同意承保”的标准没有约定，只能根据一般法理来理解和解释。根据对案件事实的描述，投保人签署投保书，构成对保险合同的邀约，如果保险人对投保书有有效确认，即构成保险人的承诺。此时保险合同已经完成了邀约和承诺的过程，保险合同已经成立并生效。至于投保人的首期 缴费行为，则应理解为投保人履行保险合同约定的义务的行为。如果保险公司的代理人并没有对投保书进行有效签署，盖有保险公司总经理运筹建议书中也没有作出明确的同意承保的意思表示，则 10 月 10 日保险公司的照会通知书和 10 月 18 日再次书面照会，就构成保险公司对投保人新的邀约，投保人没有作出有效承诺的， 则本案保险合同不应当认定为成立。6 / 15如果运筹建议书中已经作出明确的同意承保的意思表示，亦应当认定保险合同成立并生效，而 10 月 10日及 10 月 18 日的照会，应当理解为保险公司对投保人主张变更保险合 同的新的邀约。至于本案保险公司安排的体检，与认定保险合同成立与生效没有直接的关系。二、关于本案保险公司是否应当承担保险责任的问题在保险合同中，需要特别注意的是，保险合同的生效，与保险人开始承担保险责任并不 是一回事，这一点最容易发生误解。由于保险合同是对在约定的期间内发生的保险事故承担保险责任，保险合同生效了也并不一定标志着保险公司对发生的保险事故一定要承担保险责任，因此，保险合同对保险责任期间的约定就非常重要。如果保险事故的发生并不在保险合同约定的保险责任期间，即使保险合同成立并生效，保险公司也无须承担保险责任。上文述及的本案条款约定，实际上是对保险责任期间始点的约定。实践中，保险从业人员多有认为，保险合同生效时间是保险单载明的保险责任开始时间，因此我们经常可以看见保险条款的约定与保险单所载内容相矛盾的现象，其7 / 15实这是一种误解。 。保险合同生效时间与保险责任开始时间是两回事，只要投保人与保险人对合同条件协商一致，且合同中没有附延缓生效的条件或期限，即使保险责任期间没有开始， 保险合同也是处于生效或有效状态。想学法律？找律师？请上http:/ 保险合同生效要件保险合同的生效是指合同符合生效要件而发生受法律强制力保障的拘束力。具体表现为合同一旦生效，即为法律所确认，当事人约定的权利与义务具有法律上权利义务的基本特征，当事人不得随意变更和解除合同。合同的效力一般仅及于当事人之间，但在一些场合，第三人亦受合同拘束，保险合同中投保人为他人利益或以他人财产或人身为保险标的而订立的保险合同即属这种情况。根据债权不可侵性理论，任何第三人都负有不侵害合同权利的义务，否则应承担侵权责任。同时，合同的成立与生效又是相互联系的，成立是生效的前提和基础，没有成立的合同无所谓生效;生效则是成立的结果，合同生效是完成合同成立的目的。保险合同的生效适用所有合同生效要件的共同规定，但同时又具有自身的特殊性。一、缔约人在订立合同时应有相应的缔约能力对于保险人而言，其缔约能力表现为是否具有法律所赋予的经营保险业务的资格。目前，除少数国家允许个8 / 15人经营保险业务外，绝大多数国家的保险人为法人。各国法律一般规定，保险人须具备法律规定的各项条件，依法定程序取得经营保险业务的资格，而且对其经营的范围亦有严格的规定。此外，还对保险企业应具备的条件及经营范围作出了具体规定。由于保险人不具有法定资格或超出其经营范围，则订立的保险合同无效。对于投保人而言，自然人和法人均可与保险人订立保险合同。自然人的缔约能力以其民事行为能力为基础，无行为能力或限制行为能力之人，无保险合同的缔约能力，而应由其法定代理人为其订立保险合同。此外，由保险代理人所签订的保险合同，保险代理人必须具有代理权，否则亦会使合同生效受到影响。但法律为保险善意投保人的利益，一般对保险代理人所为行为的效果有特殊规定。二、当事人意思表示真实意思表示真实是指意思表示的行为人的表示行为与内心的效果意思相一致，民法理论称之为意思表示无瑕疵。与其他合同一样，当事人意思表示真实是保险合同的另一个生效要件，意思表示真实与意思表示一致不同，后者是合同的成立要件，即合同当事人就合同的主要内容达成合意。造成意思表示不真实的原因有两种，一是基于表意9 / 15人的原因，如真意保留、通谋、伪装错误、误解等;二是基于表意人以外的因素的影响，如欺诈、胁迫、乘人之危等。意思表示不真实可导致合同无效或可撤销的后果。三、保险合同的内容不违反法律和社会公共利益我们所说的保险合同不违反法律和社会公共利益，是针对订立保险合同的目的及保险合同的内容而言。不具备此项要件，则合同当然无效。投保人对保险标的具有保险利益，这是保险合同重要生效要件之一。为防止道德危险及赌博行为的发生，各国的保险立法均规定投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。保险标的本身必须合法。即投保人或被保险人对保险标的所享有的权利或利益是合法有法律问题，上法律快车/retype/zoom/a74a05dc941ea76e58fa04d2?pn=2&x=0&y=1275&raww=168&rawh=44&o=png_6_0_0_135_1148_126_36_&type=pic&aimh=44&md5sum=3ac1cac124bbaa7f6e88e78f696463ed&sign=ff0d34b8cd&zoom=&png=8004-&jpg=0-0 target=_blank点此查看的。保险合同条款不得违反法律的强制性规范。保险10 / 15法的强制性是保险法的一大特色，对于保险法中的有关强制规定，保险合同当事人不得以协议变更，否则保险合同无效，也有些保险立法同时以但书规定，以利于被保险利益的除外。保险的目的在于分散危险，消化损失，以稳定社会的经济生活，如果保险当事人为非法目的而订立保险合同，保险合同当然无效，而且该当事人还应承担相应的法律责任。此外，保险合同为要式合同，以保险单、暂保单、保险凭证等为其法定形式。但如欠缺这种形式要求，并非导致保险合同绝对无效，而是影响证据法上的效力，导制合同不可强制执行。有法律问题，上法律快车 http:/XX 年保险继续教育答案笔者经过连续几天的答题发现，继续教育的题目偏新，很多都是新出炉的报告里的内容，现成答案很难找到，这给参加保险继续教育的同志们带来了不小的麻烦。有鉴于此，笔者经过吐血整理出这份答案，以供大家参考。需要说明的是，该答案里有五题是错的，笔者得分 90.第10、21 、30、40 课后的题目答错了。需要特别提醒的是由于该答案是后期纯粹码字录的，所以可能并没有按照课程顺序。读者用的时候只需通过CTRL+F 搜索即可。11 / 151、很简单，不过题目忘了2、我国自恢复保险业以来，保险中介也得到了相应发展。以下有关保险中介发展的表述，不正确的是3、十八届三中全会通过的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定 ，指明了我国保险业今后的发展方向。以下内容不正确的是完善工业保险制度4、题目：根据中国保监会保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法 ，要求经营大病保险的公司注册资本不低于人民币_。20 亿元5、题目：下列关于我国保险业发展特征的表述，不正确的是保险深度、保险密度高于世界平均水平6、题目：中国保监会将保险专业代理公司、保险经纪公司的注册资本金门槛提升到 5000 万元，引导其向_、_ 方向发展。集团化、专业化7、题目：根据中国保监会关于加强保险行业文化建设的意见的通知，保险行业文化建设要坚持服务中心、坚持_、坚持注重实践、坚持务实创新、坚持统筹兼顾。以人为本8、关于保险行业核心价值理念与保险文化的关系，以下表述错误的是保险行业核心价值理念要求保险公司重视本公司文化建设，淡化含孤儿文化建设。9、对保险行业核心价值理念的理解，以下正确的12 / 15是是经营的最终目标10、下列选项中没有损害保险消费者权益的行为时车险快速理赔11、河北省保险业扎实治理车险理赔难相关举措有另外三项全包括12、中国保监会将“全国保险公众宣传日”确定为每年的 7 月 8 日13、保险代理从业人员在向客户推荐的保险产品应符合客户的需求，不强迫或诱骗客户购买保险产品。这所诠释的是职业道德原则中的诚实守信原则14、根据保险消费投诉管理办法 ，一下属于保险中介机构负责处理的消费者投诉的为保险消费者因保险中介服务与保险公司发生争议提出的投诉。15、 中国保险监督管理委员会关于修改的决定规定，设立保险专业代理公司，其注册资本最低限额为人民币 5000 万元。16、根据保险专业代理机构基本服务标准 ，保险专业代理机构服务保险消费者的环节和内容，不包括提供保全服务，不协助索赔，不处理投诉17、保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示。此时，如果发生保13 / 15险事故，根据保险法司法解释，保险人应该符合承保条件的，保险人承担保险责任18、根据保险法司法解释，人身保险中，因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效，人民法院支持保险人退还投保人的金额为扣减相应手续费后的保险费19、以下不属于销售误导行为的是向潜在投保人详细讲解保险合同条款20、按照我国现行的调解制度，调节分为另外三项全包括21、当投保人、被保险人未按约定履行维护保险标的的安全义务时，保险人除有权要求增加保费，还可以采取的另一处理方式是解除合同22、根据保监会的相关规定，一下哪个渠道不属于保险资金可投资范围未上市股权23、非法集资活动队社会的危害有另外三项全包括24、在保险合同中无须注明的条款包括保险受益人年龄和健康状况25、保险业在巨灾风险保障体系中具有重要作用，因此我国应尽快建立巨灾保险制度。下列是巨灾保险作用的是另外三项全正确14 / 1526、保险进社区对充分发挥保险的社会管理功能具有促进作用，具体表现在另外三项全包括27、以下不属于我国保险中介发展