新时代农商银行经营风险防控的重点

新时代农商银行经营风险防控的重点新时代农商银行经营风险防控的重点 2018 04 16 农商银行应加强全面风险管控体系建设 做好合规管理 树立适度风险和稳健农商银行应加强全面风险管控体系建设 做好合规管理 树立适度风险和稳健 经营的发展概念 并将风险意识入脑入心 以强大的执行力将内部控制机制落经营的发展概念 并将风险意识入脑入心 以强大的执行力将内部控制机制落 实到位实到位 金融是现代经济的核心 金融安全是国家安全的重要组成部分 在中央经济工 作会议上 习近平总书记强调 要按照党的十九大提出的要求 打好防范化解 重大风险攻坚战 重点是防控金融风险 迈进新时代 银行机构第一要务是牢 牢把握风险底线 增强服务实体经济能力 近年来 农商银行在 做小 做大 做广 的市场定位下实现逆势增长 资产业 务持续上升 负债业务稳步增长 品牌形象也日益深入人心 然而 受经济下 行的影响 当前 农商银行面临着不良资产上升的风险 跨机构 跨领域合作 的风险及非法金融活动的风险等 如何建立健全经营风险防控体系 已成为农 商银行亟需解决的重要课题 经营风险的状况与成因经营风险的状况与成因 不良率居高不下的风险 不良率居高不下的风险 部分农商银行的不良贷款率长期处在高位 还有部分 逾期 90 天以上贷款尚在 正常 分类之中 未纳入不良贷款 隐性不良贷款未充 分暴露 部分农商银行还通过展期 借新还旧 续贷 贷款重组等方式调节信 贷期限 延缓实际不良贷款的暴露 在那些暴露出来的不良贷款中 有不少假 借冒名贷款 这部分贷款由于手续不健全 历史久远 还原和清收的难度较大 信息不对称产生的市场风险 信息不对称产生的市场风险 GDP 社会消费零售总额等数据在一定程度上掩 盖了中小企业开工不足 用电量下滑 原材料成本上升等经济下滑的趋势 中 小企业财务报表信息与企业真实经营利润情况不一致 间接影响了农商银行对 风险的识别 导致部分新增贷款逾期率攀升 内控管理不到位的风险 内控管理不到位的风险 长期重业务拓展 轻合规管理的粗放管理模式 致使 农商银行的信贷 三查 等内控制度难以有效落实 信贷管理人员普遍存在 重放 轻收 轻管理 现象 忽视贷后管理 未能按期进行贷后跟踪 贷款到期未及时 进行催收 缺乏对贷款的有效监控成为普遍的经营习惯 部分农商银行未完成 上级的指标任务和业绩考核 甚至不惜违法违规进行信贷业务操作 人才培养机制缺失产生的风险 人才培养机制缺失产生的风险 农商银行对信贷队伍建设缺乏长期科学规划 新老交替衔接不畅 工作时间短的新客户经理占比较高 而经验丰富的资深客 户经理稀缺 新客户经理普遍缺乏专业信贷知识 风险把控知识导致业务能力 较弱 识别客户承贷能力较弱 容易受他人误导 经营风险防范能力不强 风险防控技术支撑不够的风险 风险防控技术支撑不够的风险 经营风险防控涉及面广 内在关系复杂 技术 含量高 目前 农商银行可以对数据进行简单的分析和预警 但缺乏更系统 高效 便捷的经营风控系统支撑 经营风控人才储备不充足的风险 经营风控人才储备不充足的风险 目前 农商银行经营风控专业人才缺乏 对 经营风险防控人才培训选拔重视不够 专业的经营风控人才更是凤毛麟角 借款人缺乏诚信意识的风险 借款人缺乏诚信意识的风险 农商银行的主要客户群体依然是当地农户 而农 户普遍存在观望心理 一旦看到同乡 同村有赖债户不还款还未受到任何惩罚 也纷纷拖欠债务 这种情况较为严重地加大了农商银行的清收困难 多数农商 银行采取了依托公安 申请法院执行等多种措施 但工作成效总体不大 经营风险防控的重点经营风险防控的重点 加大力度解决历史遗留的不良贷款问题 对历史债权进行解剖 确定实际用款 人进行债权确权 最大限度地保护自身债权 在清收和确权盘活工作过程中 势必会揭露一些违法违规行为 牵扯到一些人 要妥善进行处置 既要最大限 度地减少与挽回农商银行的贷款损失 又要有效地确保社会稳定 建立预警机制 完善经营风控体系 建立预警机制 完善经营风控体系 农商银行要积极研究探索建立早期经营风 险预警平台 更注重前瞻性的分析 评估与预警 全面 及时 快速地实现风 险预警 客户经理 网点负责人 信贷业务主管 贷后管理等涉及信贷审批条 线的人员 要对其业务操作 信贷调查 审批流程 贷后跟踪等全面监督和预 警 通过科技手段实现系统自动 报警 建立贷后管理平台 实现客户经理 一 户一管 一户一流程 在期限提醒 诉讼流程推进 诉讼期限管理等方面实行 精细化管理 及时预防和化解贷款风险 树立正确的业绩观 依法合规经营 树立正确的业绩观 依法合规经营 上级对各级农商银行高级管理人员进行绩 效考核中 应把高级管理人员对本机构的合规建设 合规风险控制情况作为重 要考核指标 引导农商银行高级管理人员树立正确的发展观及业绩观 另一方 面 地方监管部门要进一步加大监督检查与处罚力度 形成不敢违 不能违的 高压态势 加强员工培训 提升队伍素质 加强员工培训 提升队伍素质 农商银行一方面要建立客户经理人才储备库 严把客户经理准入关 通过公开竞聘选拔优秀员工进入客户经理储备库 形成 良好的晋升机制 另一方面 完善客户经理培养机制 从后备客户经理和在职 客户经理两条线上培养人才 强化上岗前信贷专业知识 风控技术和业务拓展 能力的培训 对在职客户经理的培养注重查漏补缺 有针对性开设课程 提高 其业务水平 科学合理地制定绩效考核制度 向小额贷款 优质贷款倾斜 突 出对不良贷款 核销贷款回收和化解的奖励 引导客户经理在放好贷款的同时 管理好贷款 强化业务督查 建立信贷业务检查 风险督查 业务审计三级督 查体系 对客户经理发放贷款 客户经理及其关系人账户等开展交叉 专项检 查 规范业务操作 个人行为 加大科技投入 实施大数据战略 加大科技投入 实施大数据战略 农商银行要建立大数据库 打造数据中心 培养数据分析人才 通过科技力量支撑农商银行的业务发展 积极运用科技手 段 对存量贷款风险精准分析 为日后拓展业务 提供数据临界值和预警值 提高识别客户的生产技术能力 深化改革 构建完善的法人治理结构 深化改革 构建完善的法人治理结构 厘清省联社与改制后农商银行机构间的 关系 真正发挥农商银行机构独立法人地位 同时 农商银行要强化经营内控 管理 加强制度约束 监督检查和责任追究处罚力度 引导员工合规经营 严 格落实信贷管理规章制度 尽职进行贷前调查 贷中审查 审核与贷后监督管 理 有效控制新增贷款风险 共建合作体系 打击失信违约行为 共建合作体系 打击失信违约行为 农商银行要积极联合司法部门和其他金融 机构 加大对 失信人群 的信息披露力度 对其进行严厉惩罚 同时 向信用 良好和客户提供利率优惠 缩短流程 信贷直通等优质服务 让讲信用客户有 获得感 让不讲信用客户付出违约成本 总之 打铁还需自身硬 农商