如何做好贷款客户管理

如何做好贷款客户管理 随着信贷业务范围不断扩大 信贷业务快速发展 信贷产 品不断丰富 贷款主体 贷款方式 贷款投向等日趋多元和复 杂 信贷风险较难把握 那么 如何做好贷款客户管理也成为 了一个难题 如何做好贷款客户管理一 一 把住源头 做好信贷全流程风险管理工作 于细微处见真章 把好放 款关口尤为重要 一是抓好信贷业务条线人员的业务知识学习 构建 业务部室学管理 审查人员学流程 客户经理学手续 贯穿整个业务条线的 三位一体 学习机制 在确保整个条线 人员能够做到廉洁自律的同时 要求进一步提高对操作流程和 规章制度的掌控能力 二是提高客户经理的风险识别能力 特 别是要求对借款人是否诚实守信及所从事的行业前景风险状况 如何 能否使其在生产周期过后具有还本付息的能力进行正确 的判断 三是贷前调查工作要做实 做细 对申请授信超过一 定额度但不了解其情况的新客户一定要进行细致 深入的贷前 调查 做到多走 多问 多看 四是调查报告要真实反映风险 状况 对为什么贷款 贷款做什么 是否还具有还款能力或稳 定的还款来源进行详细的描述 且不要参杂任何主观臆断的成 分 五是贷款手续要完善 合规 签合同过程要留有证据 切 实做好面谈面签工作 有条件的每笔贷款都要留有影像资料 六是要确保借款人 担保人充分了解合同约定的所有条款 避 免出现纠纷 二 掌握过程 借款人所经营项目的生产经营状况受社会 经济 政治甚 至自然灾害等因素限制较大 因此是否能够时刻掌握贷款发放 后至收回的整个过程就显得十分关键 我认为应做好以下四点 工作 一是确保贷后调查合规并能够落到实处 特别要重视首次 贷后检查工作的重要性和必要性 二是在平时工作中要注意多 和贷户 特别是新建立业务关系的贷户进行交流沟通 时刻掌 握借款人的生产经营情况 思想动态 以便于对风险状况做出 及时的判断 三是加强贷款收息管理 为加强收息力度 强化 贷款精细化管理水平 当前贷款结息多采取按月结息的方式 这就要求我们要提高对贷款管理的密度和频度 注意提醒客户 按时结息 四是贷款管理以避免损失为准则 一旦出现风险 要迅速采取措施进行保全 克服观望心理 在特殊情况下甚至 可以采取司法诉讼的方式进行强制清收 三 控制结果 贷款发放后是否能够善始善终 切实起到增效益的目的 加强对贷款管理结果的控制至关紧要 一是加强对对贷款到期 后处理方式的预判 对是否能够还款 采取结清还是收回再贷 亦或是借新还旧的方式避免形成非应计有一个比较直观的判断 提前加强对贷款的控制力 二是无论是否归还都要坚持到期前 催收 将催收期限由当前要求最低的十天提前至一个月或更早 力争将风险降到最低 更好的掌握对贷款的控制能力 三是根 据贷款期限内借款人在贷款使用过程中是否存在违背合同约定 的情形 对授信规模进行适当的调控 对出现明显违背合同约 定使用贷款的 停止授信或根据实际情况对授信额度进行重新 评估 坚决杜绝出现松懈情绪 导致在以后的信贷业务中出现 不必要的风险 如何做好贷款客户管理二 1 加强贷后检查 贷款发放后 贷款管理部门应定期或 不定期对借款人执行借款合同情况 资信情况 收入情况 抵 质 押物现状及担保人情况进行跟踪调查和检查 防止贷款风 险的发生 信贷人员应根据贷后检查情况 进行综合分析 提 出解决问题的建议 并以书面形式报经信贷部门负责人和主管 行长 2 加强对不良贷款的催收 如凡拖欠三个月内的贷款应 按照催收程序分别通过电话 催收函等进行催收 或要求经销 商垫付还款 对连续 3 期或累计 6 期未还款的 要及时采取法 律手段清收或要求经销商 保险公司履行担保责任 损失类贷 款应按照程序及时核销 3 加强对不良贷款的管理 要制订和落实清收不良贷款 责任制 要求辖内机构定期上报连续三期或累计六期未还贷款 的余额和明细情况 以便督促辖内行加强不良贷款的催收 为 有效控制贷款不良率 对不良率居高不下的行 可视情况调整 其业务审批权 暂停其开办资产状况差的业务品种 直至将不 良率降到合理的水平为止 4 定期检查与随机抽查相结合 及时发现问题 主要包 括 对档案及资料进行检查 对台帐进行检查 对抵押物进行抽 查 对帐务进行核对 5 完善档案管理制度 贷款发放后 根据要求完善档案 信贷员要仔细检查合同要素的填写是否有漏项 并按照档案管 理的要求 做好档案的移交登记制度