不足额保险合同的保险金额

1 / 15不足额保险合同的保险金额 关于保险合同不足额投保赔偿纠纷案1993 年 12 月 29 日，鸿凤公司在天津市汇豪国际汽车有限公司以 2 万美元免税购置美国产 别克系列林荫大道 91 款二手轿车一辆，办理牌照后，即日向平安保险公司投保车辆损失 险。平安保险公司承保后，出具了“机动车辆保险单” 。保险单载明：投保汽车重置价 值 30 万元;保险金额 30 万元;保险期限自 1993 年 12 月 29 日至 1994 年1 月 4 日;特别规定区 域范围：天津市塘沽经河北省、辽宁省到吉林省。因国内未进口过此种车，市价不明。 经有关汽车经销部门估价国内购置该种车新车最低市价在 60 万元以上。1993 年 12 月 30 日， 汽车行驶至辽宁省台安县沈春公路 111 公里加 200 米处，遇一慢道弯冰雪路面，拐弯时前 方出现一骑自行车人正行驶路中，因车速较快，减速刹车躲闪时，应急措施不当，汽车 撞倒树桩脱离路面，下滑坡底，汽车出险，部分损坏。经当地公安交通管理部门现场勘 查，确认事故由司机负全部责任。鸿凤公司及时向平安保险公司报告了出险情况。在出 险地，鸿凤公司与平安保险公司商定先将汽车拖回天津修理，由鸿凤公司垫付施救费、 差旅费元。后承修单位、平安保险公司、鸿凤公司三方确定：汽车为部分损坏， 部分修理，修理费初步定2 / 15为万元，配件由平安保险公司从国外进口。 因提供配件迟延，致修复延期约 3 个月。实际修理费共计元。 为赔偿问题，鸿凤公司经与平安保险公司协商未果，遂于 1994 年 6月 15 日向法院起诉。 原告鸿凤公司起诉称：所购汽车投保时按重置价值确定保险金额，请求被告履行保险合 同，赔偿投保汽车出险后其已支付的全部修理费，并赔偿其已支付的差旅费、施救费和 租车费等 3 万元。被告平安保险公司答辩称：保险车辆重置价值约60 万元，鸿凤公司申报为 30 万元，属于 不足额投保。依照机动车辆保险条款规定，投保时保险金额低于重置价值的车辆， 应按保险金额与重置价值比例赔偿。如果投保人要求全部赔偿，赔偿金已经 等同于保险金额和重置价值，我公司则要求收回出险的汽车。? 法院认为，本案出险车辆修理费共计应为元。承修单位确定修理费为万 元，被告进口配件迟延，扩大经济损失约 7 万元，应由被告自负。投保汽车重置价值在 60 万元以上，被告要求确认为 60 万元，予以确认。保险金额登记为 30 万元，属于保险范 围，应为有效。投保时保险的汽车投保金额低于重置价值，被告请求按保险金额与重置 价值之比例赔偿损失，承担修理费用，符合机动车辆保险条款规定，应予支持。保 险汽车重置价值为 60 万元，登记为 30万元，属于双方当事人的重大误解，不足额部分的 民事行3 / 15为无效。致使保险合同部分无效，主要是被告未将投保有关事项告知原告以及对 原告申请保险的内容审查不严，应负主要责任;原告投保不足，也有一定的责任。办案要点这是一起汽车保险合同不足额投保赔偿纠纷案，办理本案的关键问题有二：1.不足额投保的保险合同效力认定。不足额投保是指投保时保险金额低于保险标的的实 际价值。本案投保汽车的重置价格为 60 万元，而保险合同却载明：投保汽车重置价 30 万 元，保险金额 30 万元，显然属不足额投保，对于保险金额 30 万元内的合同部分，因投保 人与保险人双方意思表示一致，符合法律规定，可认定为有效。至于不足额投保部分的 30 万元，属双方当事人的重大误解，即对投保汽车重置价格的认识发生错误，并因此而 作出的意思表示。根据民法通则第 59 条的规定，行为人对行为内容有重大误解的， 属可撤销的民事行为，被撤销的民事行为从行为开始起就无效，可见保险合同投保不足 部分无效，也即本案保险合同部分有效部分无效。对合同的无效部分，保险人和投保人 均有过错，但保险人的责任是主要的，因为财产保险合同条例第 7 条规定：“在订 立保险合同时，保险方应将办理保险的有关事项告知投保方。 ”当然投保人也应将保险 标的情况如实告知保险人。本案投保人鸿4 / 15凤公司也负有一定责任。2.本案法律责任的分担。 机动车辆保险合同条款第 5 条第 1 款第 2 项规定：“投保时保险金额低于重置价值的车辆，按保险金额与出险当时重置价值比例赔偿修理费用。 ” 本案投保车辆保险金额为 30 万元，重置价值为60 万元，其比例为 12，也即保险公司应 赔偿修理费的一半。本案汽车实际修理费虽然为 29 万多元，但其中的 7万元是保险公司 直接进口配件造成修理迟延导致的扩大损失，根据民法通则第 114 条的规定：“当 事人一方因另一方违反合同受到损失的，应当及时采取措施防止损失的扩大，没有及时 采取措施致使损失扩大的，无权就扩大的损失要求赔偿。 ”保险公司对扩大损失的 7 万 元应自己承担。所以本案出险车辆修理费应为 22 万多元，对此，保险公司按比例应赔偿 其中的一半。至于修理费的另一半的处理，应根据造成保险合同部分无效的责任大小， 由保险公司和鸿凤公司合理负担。保，并将其载明于保险合同中。 28.最大诚信原则 2-52 答：最大诚信原则亦称最高诚信原则，要求保险双方当事人在签订和履行保险合 同时，必须最大限度地保持诚意、恪守信用，否则合同无效。 29.狭义的财产保险 3-71 答： 狭义的财产保险是指以各种物质财产为保险对象的保险， 又可称为产物保险。5 / 1530.损失概率用以描述风险损失发生的可能性大小，一般反映了风险的客观特性， 它取决于事故内在的客观因素。 31.保险基金的特点包括社会性、增值性、返还性和客观性。 32.再保险合同是投保人与保险人之间达成的保险协议。 2-49 答：XX 年 7 月6.保险利益 26.保险利益又称保险权益，是指投保人对保险标的具有法律承认、可以投保的经济利 益。保险利益原则是保险合同的特有原则，保险利益是保险合同的要素之一。 2 27.委付 27.委付，是指在保险标的遭受严重损失，虽然未达全损程度，但全损的发生不可避免， 被保险人要求保险人按推定全损赔偿， 并将财产的一切权利和义务转让给保险人的一种 法律行为。 28.海上保险 28.海上保险是以海洋特定范围内的财产、利益、运费及其责任等作为承保标的的一种 保险，简称水险。 29.保证保险 29.保证保险是被保险人根据权利人的要求向保险人申 请担保自己信用的保险。 义务人通过向保险人交纳保费， 获得向权利人保证履行义务的 凭证。保证保险是一种带有担保性质的保险业务。四、判断分析题 30.保险人对船舶实际全损的赔偿以保险金额为限，且不扣免赔额。 30. 因为船舶实际全损属于全部损失。 31.个人人身保险种类若干，但保险费率相同。 31. 如：分红保险费率高于非分红保险费率。 32.不6 / 15足额保险是指合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值高。 32.不足额保险是指合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值低. 33.在宽限期内发生人身保险事故，保险人不承担保险金给付责任。 33. 在宽限期内，保险合同仍然有效。若此时发生保险事故，保险人仍应承担给付责 任。 34.根据我国的法律规定，父母可以作为投保人为子女投保人身保险。 34. 理由：在人身保险中，子女和父母之间具有保险利益。五、简答题 35.风险事故和风险因素是什么关系？ 35.风险事故是指使风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件。 风险事故又称风险事件， 是导致损失的直接原因。 风险因素是指引起或增加风险事故发 生的机会或扩大损失幅度的条件、是风险事故发生的内在原因。就某一事件来说，如果 它是造成损失的直接原因，那么它就是风险事故；而在其他条件下，如果它是造成损失 的间接原因.它便成为风险因素。 36.人身保险的特点有哪些？ 36.保险标的的不可估价性； 风险的稳定性； 风险的必然性； 合同的长期性； 保费的储蓄性； 保险事故的小额分散性。六、六、论述题 37.试论保险利益及其种类。 37.保险利益是指投报人对保险标的具有法律承认、可以投保的经济利益，无论是财产 保险，还是人身保险合同，均须7 / 15以保险利益的存在为前提，投保人对保险标的不具有保 险利益的，保险合同无效。 保险利益的种类分为财产保险合同的保险利保 险 学单选1、既有损失机会又有获利可能的风险是 A 自然风险 B 投机风险 C 纯粹风险 D 财产风险2、风险管理程序中最基本和最重要的环节是 A 风险识别 B 风险衡量 C 风险评价 D 风险自留3、保险人行使代位求偿权追偿到的金额大于赔偿给被保险人的金额，超出部分应归所有。A 保险人 B 被保险人 C 投保人 D 保险代理人4、下面各方中有资格直接指定受益人。A 投保人 B 保险人 C 被保险人 D 受益人自己5、正式保险单签发之前由保险人出立给投保人或被保险人的一种临时凭证是 A 保险费收据 B 投保单 C 保险凭证 D 暂保单6、某批货物以定值保险方式投保，保额为 110 万元，后该批货物发生全损，事故发生地货物的市场价值是90 万元，则保险公司应赔偿A 90 万元 B 110 万元 C 100 万元 D 保险公司不承担赔偿责任8 / 157、某业主将自有的一套价值 120 万元的住宅投保了家庭财产保险，保险金额为 90 万元，后房屋发生火灾，造成部分损失共计 40 万元。按第一风险责任赔偿方式保险人应承担的赔偿金是。A 120 万元 B 90 万元 C 40 万元 D 30 万元8、某企业投保了企业财产保险，保险金额为 1000万元，约定的免赔额是 1000 元，保险事故发生后总计造成的损失为 50 万元，若按相对免赔额保险公司应赔偿。A 1000 元 B 499000 元 C 500000 万元 D 不予赔偿9、各国普遍采用的保险组织形式是 A 相互保险公司 B 国有独资保险公司 C 互助保险组织 D 股份有限公司10、在大多数国家，汽车保险中的属于法定保险。A 车辆损失险 B 无过错责任险 C 玻璃破碎险 D 第三者责任险11、只有损失机会而无获利可能的风险是 A 自然风险 B 投机风险 C 纯粹风险 D 财产风险12、受益人在被保险人死亡后领的保险金，应 A 在继承人中均分 B 用来清偿死者生前所欠的债务 C 作为遗产处理 D 无条件的归受益人所有13、投保时确定的保险金额低于保险的标的价值的保险是。A 足额保险 B 不足额保险 C 超额保险 D 重复保险9 / 1514、某栋房屋实际价值是 80 万元，投保时保险金额为 100 万元，后房屋发生全损，则保险公司应赔偿A100 万元 B90 万元 C80 万元 D 70 万15、承保家庭生活资料的保险是 A 家庭财产保险 B 盗窃险 C 企业财产保险 D 运输保险 E 农业保险16、承保被保险人因海上灾害和意外事故所造成的船舶、货物及费用损失和有关责任的保险是A 船舶保险 B 海上货物运输保险 C 海上保险 D 运费保险17、造成生命财产损害的偶发事件是 A损失 B. 风险事件 C. 风险 D. 风险因素18、保险人对权利人因义务人不履行义务而蒙受的经济损失负经济赔偿责任的保险是 A 责任保险 B 信用保证保险 C 履约保证保险 D 忠诚保证保险19、保险基金的主要来源是 A 资本金 B 公积金 C 盈余 D 保险费收入20、某投保人为自有的价值 10 万元的房屋投保火灾保险，甲公司保额为 4 万元，乙公司保额为 8 万元，损失为 3 万元，按比例责任分摊方式甲公司应赔偿 A 4000 元 B 10000 元 C 30000 元 D 乙公司全赔21、是保险合同成立的一种书面证明，也成小保单。A 保险费收据 B 投保单 C 保险凭证 D 暂保单10 / 1522、流动资产一般按来确定保险金额 A 账面余额 B 最近一个月的账面余额 C 净值 D 估价23、某企业的厂房实际价值是 80 万元，投保时保险金额为 40 万元，后房屋发生 30 万元的损失，则保险公司应赔偿A 80 万元 B 40 万元 C 30 万元 D 15 万元24、财产风险中一般被列为不保责任。A 火灾风险 B 爆炸风险 C 碰撞风险 D 地震风险25、风险管理的基本目标是 A 以最大的成本获得最大的安全保障 B 以最小的成本获得最小的安全保障 C 持续经营 D 生存目标26、下面险种中属于强制保险的是。A 学生团体平安保险 B 旅客责任保险 C 航空人身意外伤害保险 D 生育保险27、下面各方中有资格直接变更受益人。A 投保人 B 保险人 C 被保险人 D 受益人自己28、投保时确定的保险金额高于保险的标的价值的保险是。A 足额保险 B 不足额保险 C 超额保险 D 重复保险29、保险人行使代位求偿权追偿到的金额大于赔偿给被保险人的金额，超出部分应归所有。A 保险人 B 被保险人 C 投保人 D 保险代理人11 / 1530、承保被保险人因海上灾害和意外事故所造成的船舶、货物及费用损失和有关责任的保险是A 船舶保险 B 海上货物运输保险 C 海上保险 D 运费保险31、意外事故是指一定发生的事故不可能发生的事故可能发生的事故 必然事故32、保险的基本职能是组织经济补偿 投资防灾防损融通资金33、保险合同的客体是保险利益 保险标的保险金额保险费5、当保额大于可保财产价值时称为不足额投保足额投保超额投保 限额投保6、损失补偿原则适用于一切保险合同一切保险标的补偿性保险合同给付性保险合同34、保证保险的被保险人是保险人 债务人债权人保证人35、人身保险中，某些人从事危险较大的职业，更愿意投死亡保险，这种现象可称为正常逆选择职业需要保险意识强36、保险人 代位求偿所得其向被保险人的赔偿额。应该大于应该小于不得大于等于37、保险经纪人为被保险人服务，一般付其佣金的12 / 15是投保人被保险人经纪人公司保险公司38、受益人一般出现在中财产保险 人身保险责任保险各种保险39、在信用保证保险中，保险人充当了角色。权利人被保证人保证人债权人40、是保险合同终止的基本的普遍的原因。自然制止协议注销违约失效原始失效41、是被保险人对过去、现在或将来的某些事项作为或不作为的担保。禁止抗辩弃权告知保证42、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是 A.财产风险 B.人身风险 C.责任风险 D.信用风险43、对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用的风险管理方法。A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险44、两个或两个以上的保险人共同承担同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故，且保险金额之和大于保险价值的保险为A.重复保险 B.再保险 C.共同保险 D.综合保险45、现代保险起源于 A.海上保险 B.火灾保险 C.人寿保险 D.人身意外伤害保险46、保费收入总额占国内生产总值的比重是指 A.保险密度 B.保险深度 C.保险金额 D.保险价值13 / 1547、保险合同特有的原则是 A.最大诚信原则 B.保险利益原则 C.公平互利原则 D.守法原则48、保险人在支付了 5000 元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为 6000 元，则元全部退还给被保险人 B.将 1000 元退还给被保险人元全归保险人 D.多余的 1000 元在保险双方之间分摊49、人身保险的被保险人。A.可以是法人 B.可以是法人和自然人 C.只能是具有生命的自然人 D.也包括已死亡的人50、保险市场的买方是。A. 保险代理人 B.被保险人C.投保人 D.保险人51、投保人指定或变更受益人须经过同意 A、保险人 B、被保险人 C、原先指定的受益人 D、变更的受益人52、对第三者的损害承担民事赔偿