保险合同订立的程序

1 / 14保险合同订立的程序 第四节 保险合同的订立、变更、接触和终结一、 保险合同的订立保险合同订立的程序1、 要约要约是合同一方当事人向另一方当事人提出的订立合同的申请。要约可以口头表示，也可以以书面形式表示。发出要约的人称为要约人，接受要约的人称为受约人。要约生效后，具有一定的法律意义，要约人不得中途撤回或变更要约。除非以下几种情况，要约失效，要约人可以不收要约的约束：一是拒绝要约的通知到达要约人；二是要约人依法撤销要约；三是承诺期限届满，受约人未做出承诺；四是受约人对要约的内容做出实质性变更。2、 承诺承诺是要受要约人同意要约的意思表示。承诺不得对原以要约人有任何修改和附带条件，只能按照要约内容与要约人订立合同。邀约一经承诺，合同及宣告成立。保险合同的成立与生效1、保险合同成立的要件判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首先，判断合同是否成立，是为了合同是否存2 / 14在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力，如果合同根本就不存在了，则谈不上合同有效无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生肖的前提条件。2、保险合同的生效保险合同的成立，是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致；合同生效，是指合同条款对当事人双方已发生法律上效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附属条件成立或附属期限到达才生效。二、保险合同的变更保险合同主题变更保险合同主题变更是指保险合同的当事人好关系人的变更，主要有保险人、投保人、被投保人和受益人的变更。保险合同的客体变更保险合同的客体变更其实就是保险合同的标的物发生变更。而在保险合同中客体的变更主要通过保险条款来体现的。3 / 14保险合同的内容变更因为保险合同的内容就是保险条款，所以保险合同的变更就是指对保险合同的条款进行修改和补充。三、保险合同的解除保险合同的解除是指根据法律规定，在保险合同有效期内当合同约定的事由发生时，合同双方当事人可以享有解除权。一旦双方当事人行使解除权，保险合同即宣告中止。保险合同解除的形式1、 法定解除法定解除是法律赋予合同当事人的一种单方解除权。在绝大多数保险合同中投保人因为主客观情况发生变化，感到保险合同的履行一经没有必要，可以提出解除保险合同。但是投保人解除保险合同具有两种情况的限制：一是货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同不得解除；二是当事人通过保险合同约定，对投保人的合同解除权走出限制的，投保人不得解除保险合同。2、 协议解除协议解除又称约定解除，是指合同当事人经协商同意解除保险合同的一种法律行为。保险合同的协议解除要4 / 14采取书面的形式。保险合同解除的后果保险合同解除的后果是指解除保险合同行为对原保险合同的权利义务的溯及力。溯及力就是速记既往的效力。保险合同对以下情形不具有溯及力：一是投保人故意不履行如实告知义务，保险人不退还保险费；二是保险人、被保险人、受益人因欺诈行为而被解除保险合同的，保险人不退还保险费；三是投保人要求解除保险合同的，保险责任开始后，保险人收取的自合同生效至接触期间的保险费不予退还。四、保险合同的终止保险合同的终止即保险合同的失效，合同双方当事人确定的权利义务关系也绝对消失。1、 自然消失自然终止是保险合同终止的最普遍原因，也就是届满终止，当合同载明的保险期届满时，合同即告终止。2、 履行终止在合同有效期内，保险人已经履行了赔偿义务或者给付全部保险金额，保险合同即告终止。保险合同中保险人的赔偿责任不仅有期限的约定，也有约定数额的限制。根据赔偿和给付金额是否累计，旅行种植可以分为两种情况。5 / 141） 无论是一次还是多次赔偿或者给付保险金，只要保险人历次赔偿或者给付的保险金额总数达到合同约定的保险数额时，即使保险期限为届满，保险合同也终止。2） 在机动车保险合同好船舶保险合同中，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。3、协议终止在保险合同有效期内，双方当事人根据协议或法规，可以随时终止保险合同。保险人提议终止合同，须按日计算到其保险费给予被保险人，被保险人提议提前终止保险合同，保险人要从保险合同生效日起至终止日止，按短期费率计算保险费，从已收保险费中扣除，余额退还被保险人。4、违约终止由于投保人或被保险人违反保险合同，不履行合同规定的义务，保险人有权从违约之日起终止保险合同或者不负赔偿或者给付保险金责任。5、原始无效被保险人以欺诈、捏造手段隐瞒真实情况，欺骗保6 / 14险人签订的保险合同，一经发现，应该视为无效合同，从订立合同开始，从始至终无效。如果保险人对于保险事故造成的损失已经给与赔偿，保险人可以向被保险人索回已经支付的赔款，必要时可追究其法律责任。/合同订立的一般程序是什么合同的订立是缔约当事人间相互接触、协商的过程，是合同成立的基础和前提。同时，合同的成立应具备要约和承诺阶段，要约承诺是合同成立的基本规则，合同订立的程序也包含了要约和承诺两个方面。合同订立的一般程序：一、要约1、概念：要约是指希望和他人订立合同的意思表示。2、要约邀请：要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。3、要约的生效时间：要约到达受要约人时生效。4、要约的撤回：撤回要约的通知应当在要约到达受要约人之前或者与要约同时到达受要约人。5、要约的撤销：撤销要约的通知应当在受要约人发出承诺通知之前到达受要约人。7 / 146、要约的失效：有下列情形之一的，要约失效：拒绝要约的通知到达要约人;/要约人依法撤销要约;承诺期限届满，受要约人未作出承诺;受要约人对要约的内容作出实质性变更。二、承诺1、承诺的概念：承诺是受要约人同意要约的意思表示。承诺应当由受要约人向要约人作出，并在要约确定的期限内到达要约人。2、承诺期限：要约确定的期限称为承诺期限。3、承诺的生效时间：承诺自通知到达要约人时生效。4、承诺的撤回：承诺人发出承诺后反悔的，可以撤回承诺，其条件是撤回承诺的通知应当在承诺通知到达要约人之前或者与承诺通知同时到达要约人，即在承诺生效前到达要约人。承诺生效，合同成立。因此，承诺不存在撤销的问题。5、承诺的迟延与迟到：受要约人超过承诺期限发出承诺的，为迟延承诺。受要约人在承诺期限内发出承诺，按照通常情形能够及时到达要约人，但因其他原因使承诺8 / 14到达要约人时超过承诺期限的，为迟到承诺。6、承诺的内容：承诺的内容应当与要约的内容一致。参考文献：/zcswsks/ssxgfl/XX05/浅谈保险合同的订立与生效07 国贸 2 班 曾兴鑫 070803021007一、 保险合同的订立保险合同的订立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议的过程。保险合同的成立必须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，即要约与承诺。保险合同的订立应该遵循以下原则：协商一致和公平原则；自愿订立原则；合法性原则；此外，还要遵循保险利益原则和诚实信用原则。订立保险合同时，保险公司应注意的几个问题:1、提醒投保人对业务员或保险代理人身份的核实。保险公司在承揽保险业务时，往往是通过自己的业务员或代理人来完成。为了防止保险业务员或代理人欺骗投保人，骗取投保人的保险费或者不及时上缴保险费，影响投保人或被保险人的利益，所以我觉得保险公司在承揽保险业务时，有必要设立严格的业务员或保险代理人身份核实程序，这无论是对于维护投保人利益还是维护保险公9 / 14司的利益都有好处。2、缔约阶段，保险公司对投保程序的说明。在身份核实完毕，进入保险合同的缔约阶段，缔约阶段即投保人投保、保险人承保、直至签发保单的整个过程。对于保险合同的缔约阶段，我觉得保险公司应设置相关的提示和说明程序。首先告诉投保人缔约步骤和环节，同时要对每一步所可能产生的后果进行解释和书面告知，使投保人真正在理解合同中相应内容的基础上与保险人形成合意，而不是听任保险业务员或代理人诱导，在并未形成合意的情况下填写投保单。3、保险公司对于保险合同条款的说明义务。保险法对于保险人关于保险条款内容规定了保险人有说明义务，对于免责条款则规定了明确说明义务。我认为从减少纠纷的角度出发，保险公司作为专业公司有必要对保险条款内容采取同于免责条款的方式进行明确的说明。比如说保险合同的解除条件、解除后保费和手续费的退还情况、续保的期限等足以影响保险合同延续、变更、解除的重要内容进行解释说明。这样既维护了消费者的知情权，也使得保险人在理赔时依约赔与不赔更加理直气壮，减少了不必要的纠纷。二、保险合同的生效保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约10 / 14束力，即合同条款产生法律效力。一般来说，合同一经依法成立即发生法律效力。但是，也有许多保险合同约定，合同通常在成立后某一时间内生效，即此时合同才有法律效力，合同当事人才受合同条款的约束。因此，在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是不同的：保险合同成立后但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应该按约定承担保险责任。当然，投保人与保险人也可在保险合同中约定，合同一经成立即发生法律效力。此时，保险合同成立即生效。对保险的生效应注意的几个问题，出现以下情况则保险无效：1、合同主体不合格，即主体不合格是指保险人、投保人、被保险人、受益人或保险代理人等资格不符合法律的规定。2、当事人意思表示不真实，即缔约过程中，如果当事人中的任何一方以欺诈、胁迫或乘人之危的方式致使对方作出违背自己意愿的意思表示。3、客体不合法，即投保人或被保险人对保险标的没有保险利益。4、内容不合法，即投保人投保的风险是非法的，11 / 14如违反国家利益和社会公共利益、违反法律强制性规定等。三、保险合同订立与生效的区别保险合同的成立与生效，是近年来保险理论界关注较多的问题，保险合同何时成立、生效，投保人交费后保险人核保前保险合同的生效问题等一直困扰着我国保险理论界。保险合同的成立是一个事实问题，而其生效却是个法律问题。合同的生效是指合同开始发生效力，当事人开始受该合同条款的约束。它们之间的区别：1、定义不同。2、要件构成不同。保险合同成立与否取决于投保人与保险人双方是否就合同主要条款达成一致意思。显而易见，保险合同是诺成性合同，即保险合同因承诺生效而成立，只要保险单经保险人签发即为承诺，承诺生效，保险合同即成立。3、法律效果不同。保险合同的成立仅仅是反映签约当事人即投保人与保险人双方的意志，如双方合意，符合国家的意志，将被赋予法律约束力；否则不仅不能在投保人与保险人之间产12 / 14生法律约束力，而且还要产生合同无效的法律责任。保险合同的生效是强调保险合同对投保人、保险人双方的约束力，即国家法律对合同成立的一种法律认可，体现了国家对合同关系的干预。保险合同不成立是指投保人与保险人就合同的主要条款未达成一致意见，而非系合同内容违反有关法律规定。保险合同签订后，可能会因为法定原因或约定原因，导致保险合同自始不产生法律效力，因而不能把不成立的保险合同当作无效合同来处理。合同不成立只能产生民事责任而不能产生其他法律责任。但对于无效合同来讲则不同，因为它不仅会产生民事责任，而且有可能带来其他法律责任。保险合同生效的要件是判断保险合同是否具有法律效力的标准。 中华人民共和国民法通则第五十五条规定：民事法律行为应当具备下列条件：1.行为人具有相应的民事行为能力；2.意思表示真实；3.不违反法律或社会公共利益。这些规定是合同生效的一般要件，而就保险合同而言，由于保险人只能是经国家批准专门从事保险业的法人，民法通则有关“行为人具有相应的民事行为能力”规定就主要是针对投保人而言。一般而言，在理论上保险合同生效具有下列几种情13 / 14形：1.法律对保险合同的生效有规定的，依照法律规定办理；2.法律没有规定而保险合同有约定的，依照保险合同的约定办理；3.法律没有规定，保险合同也没有约定，保险合同在保险合同成立时生效。四、保险合同的订立与生效的建议1、建议保险人严格履行订立合同的程序，完善保险合同格式条款的内容和形式。首先，保险合同条款冗长而又复杂，专业性强，使用的语言晦涩难懂，投保人稍不注意就会落入“保险陷阱” ，从而产生对保险人的信任危机。从长远看，这必将打击投保人的积极性，不利于保险业的长期发展。因此，应当尽快对保险合同格式条款进行完善，做到保险条款语言流畅、语句通顺、文字浅显易懂、内容完整，便于投保人理解并根据自身需要选择适当的险种。同时，保险人免责的范围和不予赔偿的内容，应当集中表现，便于投保人一目了然。其次，很多保险人为了节约时间，利用投保人的信任未经过投保人的同意就擅自跳过某些保险程序，导致投保人最后对保险内容的了解不全面，最后出现纠纷。14 / 142、实际运作层面上的建议：首先，投保人应遵循诚实信用的原则订立合同，不得恶意的对保险人进行欺诈。其次，保险人也应严格遵守诚实信用的原则，不得获得额外的超额利益。最后，建议