第五章 电子商务支付技术

2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 第五章电子支付及电子货币 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 本章学习要点 1 了解传统的支付方式 了解电子支付的参与者 掌握电子支付的特征 理解电子货币的概念 掌握电子货币可能带来的问题 2 理解电子支付的金融网络系统 熟悉国内银行的SWIFT应用现状 了解美国支付系统的概念和特点 熟悉中国的电子支付系统的现状和特点 3 掌握几种典型的电子支付工具 熟悉电子现金的分类 掌握电子现金的基本特性 支付步骤以及存在的问题 理解电子钱包和IC卡的功能 熟悉电子钱包和IC卡支付的步骤 掌握电子支票的优点 熟悉电子支票的网上解决方案 了解信用卡的概念 掌握银行卡的支付方案 4 熟悉主要的电子支付软件 5 了解网上银行的概念和产生原因 了解网上银行的电子支付过程 了解支付网关 熟悉几个典型的网络银行 了解网络银行的发展状况 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子支付技术概述 电子商务的发展要求信息流 资金流和物流三流畅通 以保证交易的速度 在电子商务的交易中 如果依赖传统的支付方法 如现金 支票等就不可能完成在线的实时支付 所谓 实时 就意味着当消费者点击浏览器上的 付款 按钮时 整个交易就已经被执行并完成 传统支付方式则通常要求消费者离开在线平台 以电话或邮寄的方式付款 货到付款 这种现金支付方式 虽然消费者在下订单时省去了网上付款的这一步骤 但对商家来说却存在着付款的延迟及其带来的不确定性 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 银行转账也存在一定的处理时延 而且容易产生诈骗行为 因为消费者无法知道网上商店是否真正存在还是骗财的虚构公司 若采用银行卡付款 则担心卡号和密码等机密信息被不法分子窃取 传统支付方式不适用于在线支付的原因主要是缺乏方便性 安全性 覆盖面和适用性 由此可见 没有适当的支付手段相配合 电子商务的发展只能是纸上谈兵 无从体现电子商务方便快捷低成本的优越性 在这种情况下 在线电子支付应运而生 它是电子商务得以顺利发展的基础条件 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子支付的涵义 所谓电子支付 E Payment 即是指进行电子商务交易的当事人 包括消费者 厂商和金融机构 使用安全手段和密码技术通过计算机网络进行的货币支付和资金流转 广义地讲 电子支付就是发生在购买者和销售者之间的金融交换 而这一交换方式往往借助银行或其他机构支持的某种电子金融工具完成 如电子现金 电子支票和银行卡等 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子支付的优势 电子支付适应了整个社会向信息化 数字化发展的趋势 电子支付是通过网络以先进安全的数字流转技术完成信息传输 而传统的交易支付方式则以传统的通信媒介通过现金 票据 银行兑汇等物理实体完成 无法满足信息社会高效 便捷的商务活动的需求 电子支付的工作环境是基于开放的系统平台 如互联网 而传统的交易支付方式则在较为封闭的系统中运行 如某银行的各分行之间 工作环境的开放性使得商家加入电子支付系统更加方便快捷 没有障碍 而开放性带来的普遍性也使得消费者可以随时随地进行消费支付活动 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子支付是跨时空的电子化支付 能够真正实现全球 7 24小时的服务保证 交易方只要有一台能够上网的PC机 就可以足不出户 在很短的时间内完成整个支付过程 电子支付有助于降低交易成本 最终为消费者带来更低的价格 传统的支付系统要求银行 分行 银行职员 自动取款机及相应的电子交易系统来管理现金和转账 成本非常高 而电子支付只需现有的技术设施 互联网和现有的计算机系统就可以 而且只需要少数系统维护人员 电子支付的交易效率较高 从而加快了资金周转速度 降低了企业的资金成本 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子支付系统的类型 按支付货款和交易的先后顺序 可将电子支付系统分为 预支付 Pre paid 系统即时支付 Instant paid 系统后支付 Post paid 系统按支付金额的多少 可将支付等级分为 微支付 货款小于4美元消费者级支付 货款在5 500美元之间商业级支付 货款大于500美元 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子支付的发展阶段 银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种 分别代表着电子支付发展的不同阶段 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务 办理结算 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算 如代发工资等业务 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务 如自助银行 第四阶段是利用银行销售点终端 POS 向客户提供自动的扣款服务 这是现阶段电子支付的主要方式 在这一阶段 以各发卡行的行内授权系统为基础 全国银行卡信息交换中心和城市银行卡中心的建立为银行卡的跨行交互和跨行交易创造了条件 网络现行的支付系统也自然成为第五阶段网上支付的软硬件基础 第五阶段是最新阶段 也是正在发展的阶段 电子支付可随时随地通过互联网进行直接转账结算 形成电子商务交易平台 这一阶段的电子支付又叫网上支付 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子货币的特点 电子货币没有大小 重量和印记等实物特性 是虚拟的货币 支付电子货币的流通速度快 应用领域广泛 使用和结算不受限制 由银行发行需要采用信息加密 数字签名 数字时间戳等技术确保其安全性 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子货币的种类 电子现金类 通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付 即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币 前者如专门从事电子现金开发的DigiCash公司研制的E Cash 后者如英国研制的Mondex型电子货币 是最接近于现金形式的电子货币 电子银行卡类 在传统银行卡基础上实现了在互联网上通过银行卡进行支付功能的电子化支付方式 包括贷记卡 借记卡 智能卡 电子钱包卡 电话卡等 电子支票类 这一类主要是指通过计算机网络转移 划拨存款以完成结算的电子化支付方式 如美国安全第一网上银行提供的电子支票 环球银行金融电信协会提供的电子结算系统等 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子支付解决方案 电子现金电子现金 E Cash 是以数字化形式存在的电子货币 其发行方式包括存储性质的预约卡和纯电子形式的用户号码数据文件 在支付时把现金数值转换成为一系列的加密序列数 通过这些序列数来表示现实中的各种金额的币值 电子现金支付系统要求消费者预先支付一定数额的资金 便可获得相应的电子现金 智能卡或硬盘数据文件 这样就不需再为这些钱支付利息 而且可以在购买产品的瞬间将钱传送给在线商店防止欺骗 这种支付方式就像消费者在真实商店里一样 先拿出现金购买商品 然后才能得到所需的商品 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子现金的优势和特点 电子现金的固定成本低 人人都可使用电子现金 适用于小额支付 支付灵活方便 独立便携 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子现金支付流程 1 购买电子现金 要拿到电子现金 消费者必须在电子现金发行银行事先开立一个账户 这样 在需要时 消费者用现金或存款申请兑换一定数额的电子现金 银行同时收取一小笔手续费 与消费者兑换的电子现金数额成正比 2 存储电子现金 消费者使用计算机上的电子现金终端软件将电子现金取出 并存储在计算机硬盘上 如电子钱包里或智能卡上 3 使用电子现金 当消费者到支持该种电子现金支付的商业网站消费时 就可以将电子现金发给商户来支付所选的商品或服务的费用 在这一过程中 商户要验证电子现金是否伪造 是否属于该消费者 是否是重复消费 经验证无误后 双方达成交易 4 资金清算 当商品或服务送达消费者时 商户才将电子现金交给银行 银行收回电子现金 并保留其序列号备查 再将等值的货币存入商户的银行账户 同时收取少量的手续费 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 数字货币Ecash Ecash是由DigiCash公司开发的一种数字货币协议 并经过了严格地Internet测试 Ecash采用公钥来维持数字货币的完整性 它使用不同的加密方法 使Ecash具有不同程度的匿名性 Digicash公司向银行注册了Ecash技术 使其可以将现金转换为数字货币或数字货币转换现金 它提供认证 注册账户和清除账户等服务 美国MarkTwain银行 就是第一个注册Ecash技术并提供美元账户和Ecash账户接口服务功能的电子银行 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 DigiCash公司的Ecash支付过程 采用软件方式 银行 客户 商家 1注册帐户 2下载Ecash软件把存入银行的钱保存在本地硬盘 3注册帐户 4转帐 5收到用户的数字货币 核查并存入商家自己的帐户 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 Ecash的主页 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 信用卡 信用卡的分类1 按卡的性质划分从性质上分 银行卡可分为借记卡 DebitCard 贷记卡 CreditCard 复合卡 CombinationCard 和现金卡 CashCard 四种 2 按信息载体材料划分可分为磁条卡和IC卡 3 按发卡机构划分按银行卡的发卡机构性质的不同可将银行卡划分为金融卡和非金融卡 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 3 按发卡机构划分按银行卡的发卡机构性质的不同可将银行卡划分为金融卡和非金融卡 4 按发卡对象划分可分为个人卡 公司卡 采购卡和政府卡等 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 中国四大银行及其信用卡 中国建设银行龙卡中国工商银行牡丹卡中国银行www bank of 长城卡中国农业银行金穗卡 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 信用卡安全支付 无安全措施的信用卡支付 用户 商家 银行 电话 传真互联网 合法性检查 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 通过第三方代理人的支付 用户 商家 银行 购物帐户 支付确认信用卡信息 代理人 开立帐户 支付确认 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 美国CyberCash工作原理 金融中介 客户 商家 1填写定货单 2选择CyberCash 3向CyberCashWallet发消息 4用CyberCashWallet发消息 5用CyberCashWallet发消息 6有效性检验后发消息 银行 7通过金融网络付款 8通告用户和商家 CyberCashWallet是一种计算机软件可直接从Internet下载 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 美国FirstVirtualHoldings支付原理 金融中介 客户 商家 注册 资料 1 资料 注册 2 发送产品 7 3 4 请求校对 5 检查客户资金 6 发消息 确认 支付结算服务仅适用于会员交易 8 对买卖双方帐户进行记帐 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 简单加密信用卡支付 用户 商家服务器 交易信用卡加密信息 加密信息认证信息 收单行 发卡行 信用卡认证 业务服务器 开户 解密信息 认证信息 商家 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 安全电子交易信用卡支付 在SET中 一个典型的网上购物分为以下七个步骤 1 消费者在支持SET协议的在线商店上采购 可利用自己的PC机通过互联网选定所要购买的物品 并在计算机上输入订货单 订货单上包括在线商店 购买物品名称及数量 交货时间及地点等相关信息 在此过程中 可利用电子钱包省去填写表单的麻烦 2 通过电子商务服务器与有关在线商店联系 在线商店做出应答 告诉消费者所填订货单的货物单价 应付款数 交货方式等信息是否准确 是否有变化 3 消费者选择付款方式 确认订单 签发付款指令 消费者方的SET软件必须对订单和付款指令进行数字签名 同时利用双重签名技术保证商户看不到消费者的账号信息 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 4 在线商店的Web服务器接收订单后 将SET加密的交易信息传输给银行卡处理中心 由后者将此交易解密并进行处理 同时 诸如VeriSign之类的认证中心验证此数字签名是否属于发送者 并将结果返回给在线商店 5 银行卡处理中心将此交易发送到消费者信用卡的发行机构 请求支付授权 6 发卡机构批准交易后 就将确认信息返回给在线商店 此时 交易金额就从消费者的信用卡账户中划去 商户将交易金额加到银行卡交易区里 以便日后传给商户的开户银行加入自己的账户 7 商户将商品送出 并在线发送订单确认信息给消费者 消费者端软件可记录交易日志 以备将来查询 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 安全电子交易的信用卡支付 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子钱包 电子钱包 E Wallet 是电子商务活动中适用于小额消费的新式支付工具 用以取代日常小额消费的钞票及硬币 起初 电子钱包的出现是为了满足消费者进行小额现金支付的需求 其形式为IC智能卡 代表产品是万事达国际公司出品的Mondex卡 Mondex目前是MasterCard公司旗下的一个关系企业 Mondex系统是由英国西敏寺 National Westminster 银行于1990年首创的付款体系 经多年发展 于1995年7月首先在有 英国的硅谷 之称的斯温顿 Swindon 市试用 之后逐渐拓展到加拿大 澳大利亚 新西兰 香港 爱尔兰 以色列 法国 美国 日本 韩国等国家和地区 台湾也由宏基祭坛和富邦银行于2001年引进 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 智能卡Mondex 由美国Mondex公司 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 Mondex系统的优点 Mondex系统由于在机制规划之初 即是以小额消费情景为主要考虑 因此交易设备种类多样 无论是固定商家 外送服务 流动摊贩 交通工具 如计程车 客运 自动贩卖机 无人商店 电子商务等均可加入Mondex系统 Mondex卡既可以在在线的环境下使用 如网上购物 也可以支持 离线交易 如在普通商店里使用 交易时不用等待银行连线授权 也不用签名认证 交易仅需3 5秒便可完成 缩短购物排队等候的时间 Mondex卡省去找零的麻烦 且不必担心伪钞 伪币的问题 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 Mondex卡能够通过专用的Mondex设备做从银行账户上接收电子现金 两个持卡人甚至可用电话线在他们的Mondex卡之间近距离或远距离转移现金 Mondex卡能上锁 比现金安全 Mondex系统的设备成本低 手续费较一般信用卡低廉 Mondex卡适用于电子商务领域的小额支付 商户如果支持Mondex卡的在线和离线支付 有益于拓展业务 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 在Mondex特约商店购物消费的步骤 1 持卡人将Mondex卡插入商户的Mondex刷卡器中 售货员将本次消费金额输入终端机 持卡人核对刷卡器上显示的金额是否正确 2 商户的刷卡器向Mondex卡请求结算 同时传输商户的数字签名 3 Mondex卡检查商家的数字签名 商户的终端检查Mondex卡提交的数字签名 这样 商户和持卡人彼此都可得到证实对方有权进行交易 4 如果签名有效 即从持卡人的卡上扣除消费金额 同样金额的资金就转到商家的电子现金账号上 5 若持卡人的Mondex卡已经上锁 则需在交易时需要输入Mondex密码 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 电子支票 纸基支票是银行的存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行将货款支付给收款人的纸质票据 从目前世界贸易支付领域来讲 对纸基支票的使用呈下降趋势 其主要原因有三 1 纸基支票的处理成本比较高 效率较低 所签发的支票必须传递到付款行之后 才能完成该笔交易 这一传送过程需要占用大量的人力物力 而且容易发生丢失 遗漏等问题 2 使用纸基支票进行结算和转账 原本就是简单地改写账簿 并不需要涉及实体货币的物理移动 因此非常有利于电子技术的应用 只要支付指令的授受 传递以及处理的方法实现了电子划 就可以实现电子式的支票转账 乃至国际互联网上的电子资金转移 3 银行卡的在线使用体现了以电子方式确认交易资金的可用性 为纸基支票的电子化铺平了道路 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 使用电子支票进行转账的基本流程 1 首先 客户到银行开设支票存款账户 存入存款 并申请电子支票的使用权 2 客户和商户达成购销协议并选择使用电子支票付款 3 客户签发电子支票 并将签写好的电子支票通过安全的Email方式或交互式Web方式将电子支票传送给商户 4 商户收到电子支票后 在确认无误的基础上 对电子支票背书并附加数字签名 然后 将从客户处收到的电子支票信息 商户对支票的背书以及商户的证明书一起 通过支付网关发往收单行请求验证 5 商户的收单行收到支票后 和客户的开户行对有关支票内容数据的合法性进行确认 如确认无误 则进行电子支票的兑现处理 即客户的开户行从客户的活期存款账户支出相应的金额 而商户的开户行则向商户的活期存款账户存入相应金额 目前我国的电子商务的支付方式主要分为货到付款 银行卡转帐 借记卡转帐 电汇 信汇等几种方式 离完全的电子支付还有一段距离 交易准备 贸易磋商 签定合同 合同执行 资金清算 电子商务的一般过程 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 网上银行 InternetBank 所谓网上银行 就是指借助现代网络技术把银行的业务以虚拟的形式在互联网上推出 使客户足不出户就能够安全快捷办理业务的银行 客户通过计算机网络 个人数据助理 PDA 无线电甚至是公共资讯亭等获得银行的开户 销户 支付 转账 查询 汇款 网上证券 投资理财等各项服务 银行则利用专用的服务器提供全天候 高质量的在线服务 网上银行的业务范围非常广泛 一般包括虚拟个人银行 虚拟企业银行 虚拟银行金融业以及虚拟金融世界等 并可分为兼营网上银行业务的银行和专营网上银行业务的 虚拟银行 两种类型 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 网上银行系统结构 网上银行系统是由Web服务器 支付网关和两台互为备份的应用服务器及数据库服务器组成的 公用网和金融专用网络通过防火墙隔离 Web服务器和支付网关位于内外部防火墙之间的停火区 形成对Internet的双重隔离 从公用网上发送到网上银行的查询请求 要经过外层防火墙的检查和过滤 才能到达Web服务器 而支付请求还要经由内层防火墙的二次隔离 才能进入银行内部网络 送达后台结算支付处理系统 完成相应的账户借贷操作及其他处理后 由数据库服务器更新相应的数据库表 再由网上结算系统将交易结果返回给客户 网上银行系统的主要组成部分包括 客户端 防火墙 支付网关 Web服务器 应用与数据库服务器 银行数据库 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 支付网关 支付网关是在公用网 如互联网 和金融专用网 如银行卡支付网络 之间的接口 也是金融专用网面向公用网的安全屏障 一般都支持SET协议 支付网关的基本功能主要有 交易管理 提供进出支付网管信息的路由选择 支付请求和支付授权信息的获取和转发 证书管理 主要向商户发放支付网关的证书 管理商户证书列表 密钥管理 管理支付网关的私有密钥 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 网上银行体系结构图 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 加密服务 验证进入支付网关SET信息中的持卡人证书和商户证书的有效性 对进出支付网关SET信息中的支付指令进行解密和加密 利用持卡人证书确认支付指令中的账户号码 计算并验证进入支付网关的散列密码 翻译功能 在互联网是传送的SET信息采用的是SET报文格式 而在银行卡专用网络上传送的信息是ISO8583报文格式 支付网关就负责这两种格式之间的协议转换 应用管理 提供SET工具包的功能界面 以便系统管理员进行操作和参数设置 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 网上银行的业务 随着银行金融业竞争的加剧 各大银行网站的网上金融业务在不断看涨 网上银行也在不断增多 网上银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术 利用渗透到全球每个角落的互联网 突破了银行传统的业务操作模式 推出了许多新型的业务 目前 各大银行和金融机构的网上银行的服务项目主要有以下四大类 一 交易类 包括网上转账 网间转账 个人小额抵押贷款 个人外汇买卖 企业外汇买卖 换兑 代收和代付费业务 比如从活期或信用卡账户代扣代缴水 电 煤气 电话费等付费 二 扩展业务类 包括证券交易 网上购物 网上支付 移动电子交易 企业银行服务等 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 三 查询类 包括个人综合账户余额查询 交易历史查询 企业综合账户余额查询 交易历史查询 支票情况查询 企业授信额度查询 企业往来信用证查询 客户贷款账户资料查询 汇兑状态查询 利率查询等 还包括银行对自身业务种类和经营状况的介绍 银行招聘信息的发布四 信息服务类 银行基本信息发布 银行业务品种介绍 以及银行储蓄网点 自动柜员机的分布情况等 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 网上银行的特点 1 营销成本低 网上银行不必占用大量房舍并雇用大批人力 在房租水电 职员工资等方面节省了巨额开销 网上银行使得银行的一切交易 信息的发布以及各种业务和办公完全实现无纸化 电子化和自动化 传统银行机构网络化 2 服务无边界 网络银行可以被视为传统银行柜台交易 ATM自动取款机 POS机和电话银行的延伸 但没有分支机构 它立足因特网 可以将影响辐射世界 提供超越国界的服务 这会让服务有吸引力的银行更容易地获得全球市场 3 功能丰富 可拓展性强 2020 4 6 第五章电子支付及电子货币 4 服务方便 快捷 对于网上银行的用户 只需到银行营业网点一次 填一张表签个名 不需申领任何新的专用卡就可获得银行提供的功能强大的网上银行服务 目前一些网络银行甚至可以在线申请 即时开通 用户登录了网上银行的网站 就可为不同类型的账户申请不同功能 并可在线对各种账户的各项功能进行修改 5 简单易用 只要具有计算机基础知识和网络应用基础知识 会基本的计算机操作 就可使用网上银行的服务了 首次使用网上银行服务的用户 可以根据网页上的提示 根据自己的需要选择