银行授信业务-受理个人贷款申请

银行授信业务,项目七 个人贷款,知识目标,掌握个人贷款业务流程,了解个人贷款类型及其特点,掌握个人贷款管理暂行办法,掌握个人贷款业务作业规范,模块一：财务分析,项目七 信用分析,熟悉个人贷款业务办理系统,能够指导客户填写个人贷款业务申请书和中国人民银行个人征信系统查询委托书。 能够开展面谈面签工作。 能够进行个人贷款面谈面签记录。 能够填制个人贷款审查审批表 能够在模拟系统里进行个人贷款业务操作。,模块一：财务分析,技能目标,模块一 受理个人,项目正文,项目七 个人贷款,项目正文,模块,1,4,3,2,课程动画,1.个贷业务受理和经办流程 2.个贷业务送审和审查流程3.个贷业务落实的作业流程,项目七 个人贷款,项目正文,动画,模块一 受理个人贷款申请,项目七 个人贷款,项目正文,模块一,知识准备,一、个贷业务受理和经办的作业流程,二、个人贷款管理暂行办法,三、个人贷款利率管理,四、个人贷款的特点,五、个人贷款类型,六、贷款申请书填写要求,项目正文,【知识准备】,项目七 个人贷款,模块一 受理个人贷款申请,一、个贷业务受理和经办的作业流程,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,二、个人贷款管理暂行办法,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,二、个人贷款管理暂行办法,项目七 个人贷款,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,项目正文,二个人贷款管理办法,总则第三条称：个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。,（一）个人贷款的定义,项目七 个人贷款,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,项目正文,符合条件的自然人,个人贷款,本条界定了个人贷款的范畴，其核心在于两个概念：,二个人贷款管理办法,（二）个人贷款申请条件,项目七 个人贷款,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,项目正文,贷款额度,贷款额度各城市规定有所不同。例如，有的城市规定：首次购买住房，公积金贷款最高能贷万元，且最高不超过所购住房价值的%。想一想： 假如某位客户首次购买一套价值100万元的商品房，要求首付2后，最高只能申请？万元的公积金贷款。 假如房价：20万，首付20% ？,二个人贷款管理办法,项目七 个人贷款,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,项目正文,以书面形式提出个人贷款申请，签订书面借款合同。,提供能够证明其符合贷款条件的相关资料,当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。,需担保的应同时签订担保合同。,1,2,4,3,办法规定：贷款人应要求借款人：,（三）个贷申请书与合同书,二个人贷款管理办法,项目七 个人贷款,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,项目正文,（四）个人贷款发放与支付,1.个贷发放的独立性,2.个贷支付的受托性,二个人贷款管理办法,项目七 个人贷款,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,项目正文,（四）个人贷款发放与支付,贷款支付方式有两种,贷款人受托支付,借款人自主支付,2.个贷支付的受托性,贷款人受托支付指贷款人在审核借款人符合贷款发放条件，提交的交易合同等相关资料符合借款合同约定用途的前提下，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象的支付方式。,二个人贷款管理办法,项目七 个人贷款,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,项目正文,（四）个人贷款发放与支付,贷款支付方式有两种,贷款人受托支付,借款人自主支付,2.个贷支付的受托性,借款人自主支付指贷款人在审核借款人符合贷款发放条件的前提下，根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象的支付方式。,二个人贷款管理办法,项目七 个人贷款,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,项目正文,（四）个人贷款发放与支付,贷款支付方式有两种,贷款人受托支付,借款人自主支付,2.个贷支付的受托性,贷款支付原则上应采取贷款人受托支付方式，目的是监督贷款资金按约定用途使用，防止因贷款挪用带来的信用风险。同时，办法充分考虑了社会个人商品交易习惯，对部分个人贷款允许采取借款人自主支付方式。,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,（一）个人贷款利率的基本规定,（二）人民币年、月、日利率之间的换算,三、个人贷款利率管理,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,1、利率类型,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,执行同档次利率的个人贷款可在中国人民银行规定的基准利率基础上进行浮动。,5年期以下档次（含5年）贷款利率浮动区间是0.9，+。,贷款利率可按户浮动，也可按贷款金额大小或业务类别分批浮动。,5年期以上档次贷款利率可在不低于人民银行公布的5年期以上贷款利率基础上，由各行（部）与客户协商确定上浮区间。,1,2,4,3,2、利率浮动,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,3、利率调整,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,3、利率调整,短期贷款(期限在一年以下，含一年)，按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率（含浮动，下同）计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,(1)短期贷款利率的调整,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,3、利率调整,执行住房贷款利率和公积金贷款利率的中长期贷款（期限在1年以上），于次年1月1日进行调整。,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,(2)中长期住房贷款利率和公积金贷款利率的调整,执行同档次利率的中长期贷款（期限在1年以上），根据其还款方式的不同，遇利率调整，根据业务品种的特点进行相应的调整。利率调整方式为,“立即调整”或“次期调整”。,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,3、利率调整,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,(3)中长期贷款利率的调整,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,3、利率调整中长期贷款利率的调整,“立即调整”或“次期调整”,立即调整是指从利率发生变化的当天开始执行新的利率标准，次期调整是指利率发生变化的当期仍执行调整前的利率标准，次期开始执行新的利率标准。此类贷款如采用固定利率，须逐笔向总行报批。,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,4、罚息率与复息率,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,4、罚息率与复息率,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,4、罚息率与复息率,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,逾期贷款罚息率,挪用贷款罚息率,复息,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,4、罚息率与复息率,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,逾期贷款罚息率,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,4、罚息率与复息率,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,挪用贷款罚息率,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,4、罚息率与复息率,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,复息,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,4、罚息率与复息率,三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,三、个人贷款利率管理,（二）人民币年、月、日利率之间的换算,月利率,年利率,12,=,日利率,月利率,30,=,日利率,年利率,360,=,换算公式,业务案例1,关于贷款利率、罚息计算,6月28日发放短期贷款给某个人，20万元，期限3个月，利率6，按季结息，期间客户账户款项不足，无法扣收本金及利息，10月11日才归还本金及全部利息，罚息率为万分之四。 1.计算到期贷款应计利息 2. 逾期罚息,四、个人贷款的特点,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,五、个人贷款类型,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,六、贷款申请书填写要求,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请 知识准备,工作任务,项目七 个人贷款,项目正文,模块一 受理个人贷款申请,项目正文,【工作任务】