车险基本知识

车险基本知识 大众电网销培训2012年3月 目录 交强险车船税商业险 车险的概念 机动车辆保险 简称车险 是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险 车险结构的组成 交强险 Q A Q1 可以不买交强险吗 Q2 交强险是赔给谁的 怎么赔 Q3 交强险和商业险有冲突吗 Q2 交强险的保障项目有哪些 Q3 交强险的赔偿限额如何界定 Q4 交强险的基础保费是多少 Q5 浮动案例 事故发生后会产生哪些损失 交强险 实行 2006年7月1日强制险条例在全国实行 交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度 交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人 不包括本车人员和被保险人 的人身伤亡 财产损失 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险 受害人不包括被保险人和本车人员 保险责任 交强险的强制性 保险责任 第三者人身伤亡 第三者财产损失 保险金额 一 投保人 指与保险人订立交强险合同 并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人 管理人 二 被保险人 是指投保人及其允许的合法驾驶人 三 抢救费用 参照交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准 产生的医疗费用 交强险 定义 案例一 人车碰撞 A 雅阁B 行人责任 次责责任 主责医药费 8000Q 雅阁车购买了交强险 此次事故该如何进行赔偿 案例二 车车碰撞 A 丰田锐志 太平洋 B 奇瑞QQ 天平 责任 次责责任 主责医药费 6000医药费 15000维修费 8000维修费 1200Q 两车都购买了交强险 此次事故发生两个保险公司该如何进行赔偿 特别提示 交强险是对受害人损害赔偿责任风险的基本保障 只能保一份 不能重复投保交强险还具有一般责任保险所没有的强制性 只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险 未投保的机动车不得上路行驶 在投保交强险后 客户可以投保其他机动车保险 一 受害人故意造成的 二 被保险人的财产及车上的财产 三 受害人停驶 停电 通讯或网络中断 数据丢失等造成的损失以及减值损失等其他各种间接损失 四 仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用 交强险 责任免除 基础费率表 从2007年7月1日起签发的机动车交通事故责任强制保险 简称交强险 保单 按照 机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法 实行交强险费率与道路交通事故和道路交通安全违法行为相联系浮动 费率浮动机制实施背景 新车或首次投保所有权转移后重新投保临时上道路行驶经公安机关证实丢失后追回的 根据投保人提供的公安机关证明 在丢失期间发生的道路交通事故或道路交通违法行为 交强险费率不向上浮动 不浮动 保费计算 交强险最终保费 基础保费 1 与道路交通事故相联系的浮动比率A 1 与交通安全违法行为相联系的浮动比率A 交强险 浮动因素及比率 交强险费率浮动因素及比率A 浮动比例等于A1至A6其中之一 不累加 同时满足多个浮动因素的 按照向上浮动或者向下浮动比率最高者计算 浮动规则 无责任道路交通事故不计入 上年度发生赔案但还未赔付的 本期交强险费率不浮动 直至赔付后的下一年度交强险费率向上浮动 浮动查询区间 交强险保单出单日距离保单起期最长不能超过三个月 计算区间为上期保单出单日至本期保单出单日之间 垫付与追偿 保险公司垫付 抢救费驾驶人未取得驾驶资格的醉酒 80mg ml 被保险机动车被盗抢期间肇事被保险人故意 医疗费赔偿限额10000元 互碰自赔 时间 2008年2月1日起目的 简化交强险理赔手续 提高满意度内容 事故各方均有责任 各方车辆损失均在交强险有责任财产损失赔偿限额 2000 以内 不涉及人员伤亡和车外财产损失的交通事故 由各保险公司在本方机动车交强险有责任财产损失赔偿限额内对本车损失进行赔偿 案例三 车车碰撞 A车 奥迪 人保 责任 次责维修费 800 B车 奥拓 大地 责任 主责维修费 1300 Q 两车均买了交强险 问各自的保险公司如何赔付 投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同 除非 被保险机动车被依法注销登记的 被保险机动车办理停驶的 被保险机动车经公安机关证实丢失的 重复投保 解除合同 交强险之代缴车船税 中华人民共和国车船税暂行条例 已经2006年12月27日国务院第162次常务会议通过自2007年1月1日实行新版车船税从2012年1月1日实行 车船税 实行 定义 车船税是对在我国境内依法应当到公安 交通 农业 渔业 军事等管理部门办理登记的车辆 船舶 根据其种类 按照规定的计税单位和年税额标准计算征收的一种财产税 车船税由车船的所有人或者管理人缴纳 纳税额 计算公式 应纳税额 计税单位 年单位税额 大型客车是指核定载客人数大于或者等于20人的载客汽车 中型客车是指核定载客人数大于9人且小于20人的载客汽车 小型客车是指核定载客人数小于或者等于9人的载客汽车 微型客车是指发动机气缸总排气量小于或者等于1升的载客汽车 税额表 商业险 总则 凡涉及本保险合同的约定 均应采用书面形式 商业险结构图 不计免赔险 主险 附加险 只有投保主险后 才可保附加险 附加险不可单独承保 机动车是指在中华人民共和国境内 不含港 澳 台地区 行驶的家庭或个人所有 且用途为非营业性运输的客车 第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人 但不包括投保人 被保险人 保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员 车上人员是指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人 保险合同分为机动车损失保险 第三者责任保险 车上人员责任保险和机动车盗抢保险 投保人可以选择投保其中部分险种 也可以选择投保全部险种 保险人按承保险别分别承担保险责任 附加险不能单独投保 商业险 定义 不定值保险 附加险不能单独承保 定义 负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆的自身损失 保险责任 碰撞 倾覆 坠落 火灾 爆炸 外界物体坠落 倒塌 除地震外的自然灾害 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害 只限于驾驶人随船的情形 车损险 保险责任 车辆损失险通常有三种方式制定保额 1 以新车购置价做为保额进行投保 足额 2 被保险人与保险公司在新车购置价内协商确定 但投保金额不能低于各机构的承保要求 不足额 3 以实际价值进行投保被保险机动车的折旧按月计算 不足一个月的部分 不计折旧 9座以下客车月折旧率为0 6 10座以上客车月折旧率为0 9 最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80 折旧金额 投保时的新车购置价 被保险机动车已使用月数 月折旧率 车损险 保险金额 车损险 不足额投保 低于市场监管新车购置价要求的都属于不足额投保当客户不足额投保时一定要明确告诉客户 若发生理赔事件 我司是按照保险金额与新车购置价的比例承担赔偿责任的 目前电销项目不鼓励不足额投保 车损险 责任免赔 1 战争 军事冲突 恐怖活动 暴乱 政府征用等 2 利用被保险车辆从事违法活动3 酒后驾车 无证驾驶4 故意行为5 自然磨损 腐蚀 故障 被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的 按照下列规定确定事故责任比例 被保险机动车方负全部事故责任的 事故责任比例为100 被保险机动车方负主要事故责任的 事故责任比例为70 被保险机动车方负同等事故责任的 事故责任比例为50 被保险机动车方负次要事故责任的 事故责任比例为30 车损险 赔偿处理 车损险 赔偿处理 1 赔偿方式 保险金额 新车购置价 全损在保险金额内按实际价值计算赔偿 部分损失在实际价值内按核定的修理费用计算赔偿 保险金额 新车购置价 全损按保险金额与实际价值中的低者为准计算赔偿 部分损失按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿 但不超过实际价值 2 重复保险 按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任 3 全损 赔款达到了保险金额或实际价值 支付赔款后 本保险合同终止 保险人不退还机动车损失保险及其附加险的保险费 负全部事故责任的 免赔率为15 负主要事故责任的 免赔率为10 负同等事故责任的 免赔率为8 负次要事故责任的 免赔率均为5 单方肇事 免赔率为15 非指定驾驶人出险增加10 的绝对免赔率约定行驶区域外出险增加10 的绝对免赔率应由第三方负责赔偿却无法找到第三方的 实行30 的绝对免赔率无法证明事故原因的增加20 的绝对免赔率 车损险 免赔率 车损险在销售过程中涉及的问题 什么是车损险 我为什么要保车损险 车停着未开被别人撞了 但是找不到责任人 如何赔偿 车损险的保额是怎么定的 我的车都用了几年了 车损险的保额怎么还这么高 我车买的时候要xx万呢 今年车损险的保额怎么保这么少什么是车损险的不计免赔啊 是保什么的 我按照新车购置价保 到时候车子全损了 你是不是就能赔我这么多钱 什么是车损险不足额投保 我现在车损险不足额投保到时候会有什么影响吗 举例 王先生急刹车 撞了前方车辆的尾部 自己的车辆同时也受损了 这起事故 王先生应负全部责任 这次事故 王先生自身车辆损失是2000元 他可以获得多少赔款 张先生把车停放在路边去银行取钱 回来后发现车子被别人的车撞了 但找不到肇事者 这次损失是3000元 他可以获得多少理赔 李先生买了车险 其合同中同保险公司约定行驶区域在上海市 有次去杭州出差发生事故 车辆损失是1000元 他可获得多少理赔 车辆发生事故后 保险理赔会依据事故发生的主次责任和车辆发生损失的具体情况来决定理赔金的金额 为了使自己的车辆获得更加全面的保障 因此 很多客户还会选择车损险的附加险 车损险的附加险 常用玻璃单独破碎划痕险自燃险不计免赔险 不常用全损代步费用发动机损失可选免赔额新增设备险 定义 负责赔偿被保险机动车挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎造成的损失 国产或进口 释义 在车辆的正常行驶或停放时 仅是玻璃破碎 保险公司进行赔偿 责任免除 安装 维修过程中的玻璃单独破碎 恶意敲碎车辆玻璃保险金额为新车购置价 不可以不足额投保 注 只有先投保了机动车损失保险 才可以投保玻璃单独破碎险 天窗玻璃不属于玻璃险范畴 附加险 玻璃 玻璃险在销售中涉及的问题 玻璃单独破碎险是保什么的 所有的玻璃都保吗 天窗玻璃单独碎了赔吗 只要我的玻璃碎了都是可以赔的 对吗 我国产车可以保进口玻璃吗 出险是按进口玻璃装吗 定义 无明显碰撞痕迹的车身划痕损失 保险人负责赔偿释义 在车辆静止状态时车身被他人恶意行为的划伤造成的损失 保险公司在实际损失金额内进行赔偿保险金额为2000元 5000元 10000元或20000元累计赔款金额达到保险金额 本附加险保险责任终止注 a 划痕险每次赔偿有15 的免赔率 b 若情况允许 划痕险还可以加保自身的附加险 不计免赔险 附加险 划痕 划痕险在销售中涉及的问题 车身划痕险保什么的 只要我的车子到时候被划了 只要保了划痕险都是可以赔的 是吗 保了划痕险到时候如果出现划痕了该怎么赔 如果我现在保xx元保额的划痕险 到时候如果定损下来超出这个数字怎么办呢 定义 负责赔偿保险车辆因电器 线路 供油系统 供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失 释义 车辆因为使用年限过长和缺乏日常的维修保养造成车辆自身燃烧的损失的赔偿 责任免除 违反车辆安全操作 自燃仅造成电线 线路 供油系统的损失 货物损失 故意行为 保险金额 实际价值内协商确定注 a 若不保这个险种 车辆自身发生燃烧造成的损失由车主自己承担b 自燃险有20 的绝对免赔 举例 自己加油的时候导致车辆燃烧了 附加险 自燃 自燃险是保什么的呢 我的车要XX万呢 到时候车子自燃了 你也赔我这么多吗 自燃险在销售中涉及的问题 定义 经特别约定 保险事故发生后 按照对应投保的险种规定的免赔率计算的 应当由被保险人自行承担的免赔金额部分 保险人负责赔偿 车损 三者 车上人员 盗抢 划痕附加险 保险责任 被保险人自行承担的免赔金额 责任免除 第三方负责赔偿但无法找到第三方的 私了但无法证明事故原因的 违法装载规定增加的免赔 约定驾驶人 行驶区域增加的免赔 多次事故增加的免赔 盗抢险缺少材料增加的免赔举例 客户发生两车相撞事故 交警判定客户全责 在定损后保险公司判定客户的车损金额为10000元 车损险全责的免赔率是15 则保险公司承担85 1 若客户没保不计免赔 赔偿金额 10000 85 85002 若客户投保了 赔偿金额 10000 附加险 不计免赔 保险责任 因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损失 责任限额 万 5 10 15 20 30 50 100保险期间 一般为一年 可投保短期 一张保单的保险期限不能超过一年 三者险 1 战争 军事冲突 恐怖活动 暴乱 政府征用等 2 利用被保险车辆从事违法活动3 酒后驾车 无证驾驶4 故意行为5 因意外事故致使第三者的间接损失 三者险 责任免除 1 赔偿处理 重复保险按照本保险合同的责任限额与各保险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任 2 合同变更和终止 未起保的保单退保收5 手续费 已起保的保单退保按月退还未到期责任保费 3 短期月费率 不足一个月按一个月计算保费4 善后处理费用5 交通事故精神损害赔偿责任6 不计免赔 三者 赔偿 负全部事故责任的 免赔率为20 负主要事故责任的 免赔率为15 负同等事故责任的 免赔率为10 负次要事故责任的 免赔率均为5 约定行驶区域外增加10 的绝对免赔非指定驾驶人出险增加10 的绝对免赔率出险时超载不论是否事故直接原因增加10 的绝对免赔率 三者险 免赔率 三者险是保什么的 有交强险了 还要买三者险吗 三者不买可以吗 三者险在销售中涉及的问题 定义 负责赔偿因意外事故 造成保险车上人员的人身伤亡造成的损失 释义 车上人员是指发生意外事故的瞬间 在符合国家有关法律法规允许搭乘人员的保险机动车车体内或车体上的人员 所有乘客的保额都一样 不分前后排区别保额也是最高限额 保险公司赔偿的金额不超过投保的金额 一般在1万 10万 驾驶员位置的保费高于乘客位置的保费不计免赔注 a 只保主驾驶 b 全保 保主驾 乘客 车上人员险 1 战争 军事冲突 恐怖活动 暴乱 政府征用等 2 利用被保险车辆从事违法活动3 酒后驾车 无证驾驶4 故意行为5 车上人员因疾病 分娩 自杀 犯罪等造成的自身伤亡6 精神损害赔偿 仲裁或诉讼费用等 车上人员险 责任免除 负全部事故责任的 免赔率为15 负主要事故责任的 免赔率为10 负同等事故责任的 免赔率为8 负次要事故责任的 免赔率均为5 单方肇事 免赔率为15 非指定驾驶人出险增加10 的绝对免赔率约定行驶区域外出险增加10 的绝对免赔率 车上人员险 免赔率 车上人员责任险是保什么的 我只想保前排 其他的座位都不保了 我保了车上人员险 到时候发生事故了 对方的全责 那么你们会给我赔付吗 客户要求驾驶员保5w 乘客各保1w 可以吗 车辆发生