第4章 人寿保险

第4章人寿保险 本章重点 1 掌握人寿保险的概念 特征及其分类2 掌握传统人寿保险主要险种的内涵3 理解创新型人寿保险主要险种的的概念和内容 课下查找我国人寿保险公司目前推出的人寿保险主要险种保险产品 理解其特点 保险条款 了解其适用人群 别人都说我很富有 拥有很多的财富 其实真正属于我个人的财富 是给我自己和亲人买了充足的人寿保险 李嘉诚 4 1人寿保险概述 4 1 1人寿保险的概念人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的 以被保险人的生存或死亡作为保险事故 在保险期间内发生保险事故时保险人给付一定保险金额的一种人身保险 4 1 2人寿保险的特征 它在具备人身保险的一般特征之外 还有自身自己的特征 1 风险特殊 经营稳定2 以长期性业务为主体3 具有储蓄的性质 现金价值 4 采用均衡保费5 保险金额的定额给付性 4 1 3人寿保险的种类 按人寿保险功能分类传统人寿保险 风险保障型人寿保险 创新人寿保险 投资理财型人寿保险 1 传统寿险的分类 1 按保险性质分普通人寿保险特种人寿保险 2 按保险事故不同分类死亡保险生存保险两全保险 3 按保险利益 保险公司利润 分配与否分类分红人寿保险不分红人寿保险 4 按被保险人的风险程度分类标准体保险次标准体保险 2 创新型人寿保险分红人寿保险 分红寿险 变额寿险 投资连接保险 万能人寿保险变额万能寿险 4 2普通人寿保险 4 2 1死亡保险1 定期死亡保险 定期寿险 当被保险人在保险期间内死亡时保险公司负给付保险金的责任 1 特点 期限一定只对死亡事故给付 纯保障性利他型保险不退还保费名义保费比较低廉易增加逆选择和诱发道德风险 2 定期寿险的分类 根据给付金额的不同 A 定额定期寿险B 递减定期寿险a 抵押贷款偿还保险b 信用人寿保险c 家庭收入保险C 递增定期寿险 3 定期寿险的两个重要条款A 可续保条款B 可转换条款 4 2 1死亡保险 2 终身死亡保险 以被保险人终身为保险期间 被保险人死亡时保险公司负给付保险金的责任 特点 保险期限为终身 提供终身死亡保障均衡保费保险费中含储蓄成分 保单生效一定时期后有现金价值 根据终身寿险缴费方式的不同 可分为普通终身寿险 终身缴费的终身寿险 特种终身寿险 限期缴费的终身寿险 按缴费方式不同又可分为 趸缴终身寿险限期缴费终身寿险 5年 10年 或是直至60岁 65岁 4 2 2生存保险 生存保险是以被保险人于保险期满或达到一定年龄时仍然生存为保险金给付条件的保险 生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险 1 单纯的生存保险单纯的生存保险是指以被保险人在保险期满或达到一定年龄仍然生存时一次性给付保险金的保险 2 年金保险年金保险是指保险金的给付采取年金形式的生存保险 生存保险的特点 1 以生存作为给付条件2 投保生存保险的主要目的 是在一定时间之后被保险人可以领取一笔保险金 以满足生活等方面的需要 3 生存保险类似于一种储蓄思考 死亡保险与生存保险的关系 4 2 3两全保险 两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存 都能获得保险人的保险金给付的保险 相当于 一份定期寿险 一份纯粹生存保险如果保险期间死亡 给付死亡保险金如果保险期满仍生存 给付生存保险金 两全保险的特点 1 被保险人无论是生 是死都可以得到保险人的给付 保障更充分2 两全保险的每张保单的保险金给付是必然的3 两全保险具有储蓄性4 保费较高 两全保险有以下业务种类 1 普通两全保险2 养老附加 死亡多赔 两全保险3 期满多赔两全保险4 联合两全保险 4 2 4寿险附加险 附加险又称为附加特约 在人身保险合同中以附加条款形式出现 1 保证可保性附加特约2 免缴保险费特约3 丧失工作能力收入补偿附加特约4 意外死亡附加特约5 配偶及子女保险附加特约6 生活费用调整附加特约 4 3特种人寿保险 4 3 1年金保险年金保险指在被保险人生存期间 保险人按合同约定的金额 方式 在约定的期限内规律定期向被保险人给付保险金的保险 年金保险的分类 1 按缴费方法不同一次缴清保险费年金保险分期缴费年金保险2 按年金给付开始时间不同即期年金延期年金 累积期间 给付期间 3 按被保险人的不同个人年金联合及 最后 生存者年金联合 生存者 年金 4 按给付期限的不同定期年金 确定给付年金 定期生存年金 终身年金最低保证年金5 按保险年金给付额是否变动 定额年金变额年金 保险公司在积累期和清偿期 给付期间 的给付责任 1 积累期的给付责任在年金的积累期 如果年金购买者死亡 则保险公司有义务退还年金价值 2 清偿期 给付期间 的给付责任保险公司要按照合同的规定 每期给付年金 4 3 2简易人寿保险 简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险 它是一种低保额 免体检 缴费期较短 月缴 半月缴或周缴 适应一般低工资收人人群需要的人寿保险 其保险责任主要为两全保险 附加意外伤害保险 特点 保险期限 5年 10年 20年等 的标准化低保费 缴费期短 保费 按份计算 的标准化低保额 保险金额 年龄分期计算 的标准化免体检 等待期 保费高于普通寿险 死亡率高 管理费用高 失效率高 4 3 3团体人寿保险 团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员提供人寿保险保障的保险 团体人身保险是以团体方式投保的定期或终身死亡保险 实际上是一种投保方式 而不是一种险种 特点 1 风险选择的对象是团体 合格团体 2 一张总保单承保多个被保险人 在职人员 被保险人人数限制 3 经营成本低 费率较低 手续简便 免体检 团体的平均年龄保持稳定 4 保险金额分等级制定 以薪资等级 职位 工龄或综合因素确定5 保险计划具有灵活性 团体寿险业务分类 1 团体定期寿险大部分的团体定期寿险以年更新式的定期保险单方式承保 实际上是以团体方式投保的1年定期死亡保险 每年更新的团体定期寿险保单 期满1年时保险责任自动终止 而保单又可自动更新 续保无须可保证明 2 团体终身寿险团体终身寿险是为团体的成员提供终身保障的保险 产品示例 国寿团体终身寿险产品特色保单价值每年增加兼具储蓄和保障双重功能 保单现金价值每年增加 实现企业逐年为员工积累价值的需求微小投入 一生无忧一经投保 终身受益 交费低廉 保障较高保费适用灵活企业投保该险种 可以为员工在在职期间提供保障 也可在员工退休时将保费灵活使用 投保范围凡机关 团体 企事业单位的在职人员 年满16周岁至65周岁 身体健康并能从事正常工作或劳动的 均可作为被保险人 由其所在单位作为投保人向本公司投保本保险 在职人员年龄不超过65周岁 身体健康的配偶也可以作为被保险人参加本保险 保险期间 终身保险金额保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明 在职人员配偶的保险金额不得超过在职人员的10 保险费保险费交费方式为趸交 3年年交二种 由投保人在投保时选择 被保险人变动投保人因所属人员变动需要增加或减少被保险人的 应书面通知保险公司保障意外伤害身故身故保险金 保险金额疾病身故身故保险金 保险金额意外伤害身体高度残疾保险金 保险金额疾病身体高度残疾保险金 保险金额 3 团体人寿保险合同的条款1 有关保单持有人责任的条款 P133 134 生效日期及要保书 投保书 保单持有人报告书及稽核保费及宽限期保单的修改或中止分红及抵扣保费 2 有关保险证持有人的条款 P134 135 投保资格及个别保险生效日受益人的指定及顺序保险给付变通条款死亡给付的转让给付选择权员工保险的终止雇佣关系的终止换约权利 团体险变为个人险 4 4创新型人寿保险 又称非传统型寿险 投资理财保险等特点 具保险与投资双重功能独立账户 运作透明保障水平不确定收益风险并存 4 4 1变额人寿保险 Variablelifeinsurance 变额寿险是一种保险金额和现金价值随分立账户资产的投资业绩上下波动的终身寿险 传统寿险与投资基金的结合 特点 保障 投资功能的双重性保险费固定 保险金额在保证最低限额条件下可变 取决于投保人所选择的投资帐户的投资效益开设有分立的投资帐户保单现金价值随客户选择的投资组合中投资业绩的状况而变动无保底投资收益率 已经类似于证券产品 接受保险业与证券业的双重监管 4 4 2万能人寿保险 Universallifeinsurance 万能人寿保险是一种缴费灵活 保险期间 现金价值和保额可调整 分别列示各种定价因素 死亡费用 利息 经营费用 的终身寿险 特点 缴费灵活保额可调 A计划 B计划 P141 保单运作的透明性有保底投资收益率 4 4 3变额万能人寿保险 Universalvariablelifeinsurance 变额万能人寿保险结合了变额寿险的投资弹性与万能寿险的缴费灵活的优点 缴费方式及死亡给付遵循万能寿险方式 其投资与变额寿险一样 保单所有人承担投资帐户上全部投资风险 没有最低投资收益率和本金的保证 4 4 4分红保险 分红保险 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余 按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品 1 特点 保单持有人享受经营成果客户承担一定的投资风险 获得的红利是不确定的定价的精算假设比较保守保险给付 退保金中含有红利 2 分红保险的红利来源 死差益 预定死亡率 实际死亡率 风险保额风险保额即保险金额扣除责任准备金的余额利差益 实际收益率 预定利率 责任准备金总额费差益 预定费用率 实际费用率 保费 3 红利分配方式累积生息抵交保险费购买交清增额保险 我国的新型寿险产品 分红保险万能保险投资连结保险 投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险 中国证券报上每天都有投资连结保险投资帐户余额的披露 课下看一段视频 土豆网 平安世纪理财投资连结保险产品介绍 抵押贷款偿还保险抵押贷款偿还保险指保险金额与递减的未偿还抵押贷款余额对应相等的减额定期