社会实践,信贷助理

1/12社会实践,信贷助理实习报告兰州商学院陇桥学院财政金融系XX级财政班王钰实习单位：上海浦东发展银行兰州分行金城支行实习时间：XX年1月19日-XX年2月8日实习目的：通过在上海浦东发展银行兰州分行金城支行的实习，掌握基本的银行信贷业务，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等，为今后的工作奠定基础。实习岗位：客户经理助理实习内容：了解单位基本情况和机构设置，人员配备，企业文化和营业网点等。学习了解个人客户经理业务的分类和范畴。学习了解个人贷款报批材料具体内容，协助整理和填写个人贷款报批材料，学习一手房按揭贷款、个人消费贷款和个人综合授信等的异同。录入信息，计算客户每月流水等。整理个人担保购房借款合同，做出分类统计表格，便于日后工作。学习抵押合同的填写，跟随经理在兰州市住房保障和房地产管理局办理住房抵押。学习个人贷款合同的填写，协助整理审查是否2/12有遗漏，盖章确认等。和行长、经理们一起参加了创新360乐活公益迎春年会，整理资料，发放宣传福袋，协助经理为客户宣传讲解浦发银行具体业务，了解客户需求等。学习了解个人银行客户关系管理系统。实习阶段表现评价：实习收获与体会：通过这次毕业前的实习，让我对上海浦东发展银行兰州分行金城支行的基本个人信贷业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，也为我今后踏入社会奠定了基础。首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心和扎实认真的工作态度。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。我觉得尽快完成自己的角色转变是非常重要的。其次，在整个信贷业务办理的过程中我体会到贷款工作是一个注重细节的工作，一点小的错误，就可能发生贷款风险。因此，无论在学习还是工作中，我们都不能忽视细节的重要性。在贷款业务方面，通过对贷款材料的搜集整理，使自己了解到申请贷款所需要的材料，比如身份证、营业执照、征信记录和面谈记录等，使自己对整个贷款业务有了一个感性的认识，虽然这些都是基础的业务，3/12但却是贷款真实有效的关键环节。另外专业技能与实际相结合也是客户经理必备的素质。在调查的过程中，运用自己的知识和交谈能力与客户沟通是了解客户的关键。客户经理凭借自己所知道的知识和能力来分析、解决问题。如果客户经理的知识面不广，对于客户所经营的行业只是一知半解的话，那么就很难判断客户是否拥有贷款的条件。跟随三位师父也学习到一个优秀的客户经理要具备耐心和良好的沟通能力。学习如何马上了解陌生客户的需求，如何维护客户关系和服务客户等。客户经理了解各方面的知识并且能结合实际，为客户做出私人订制式的贷款方案就显得尤为重要。我自己如何将所学的知识与实际问题相联系，将是我以后学习的一个重要项目。最后，还要有明确的职业规划。所以今后在学习之余还要抓紧时间努力学习银行相关知识以充实自己，相信只有这样未来才能在自己的工作岗位上得到更好的发展。银行信贷部实习心得XX年7月-9月，我和另两名同事分配到*支行实习。*支行是省行老牌培训基地，它近年来连年在*市*行系统的绩效考核名列前茅，其中很大一部分是得益于其拥有*卷烟厂、*公司等优质客户，更不可忽视的是*拥有一支凝聚力极强的营销团队，一个和谐的工作环境以及一直延续下来的紧凑的工作节奏和良好的学习氛围。过去的两4/12个月我先后在会计部和信贷部实习，在每一个部门都得到了领导的关怀和同事的帮助，这段宝贵的实习期是我从一名在校学生向合格的公司职员转变的关键阶段，现在我将这两个月来工作学习的情况做一下总结。在非现金业务区的学习期间，通过看、问、思，我对会计部门核算的主要流程记账、复核与出纳有了初步认识;另外我还有一段见习大堂经理的特殊经历，大堂经理是许多客户了解工行的第一窗口，我的主要工作是对客户办理的各项业务进行引导，及时处理客户的咨询和投诉，发放回单和对账单。在客户至上理念的指导下，我的用心服务，得到了客户的一致好评。在与客户面对面交流的过程中，一方面锻炼了我的沟通能力和交际能力，另一方面也使我能第一时间倾听到客户对工行的意见和建议，有助于我们不断地改进工作、完善服务。八月份我被调到信贷部学习个人和公司贷款，期间我们向各业务经理学习信贷知识与营销技巧，尝试着与个人及法人客户进行沟通，学习办理个人住房、消费等贷款，学习使用*系统对公司客户进行评级授信。由于我行优质客户*与国外多家企业保持着频繁的业务往来，这使我们有机会接触到一部分国际业务，主要是关于开立信用证的相关流程。一个月来我学到的不仅仅是银行的相关业务，更学5/12到了一种积极竞争、勇挑重任、兢兢业业的工作态度，所有这些成为了我人生中一笔重要财富。同事们在平时工作中、具体业务上给与我的巨大帮助让我难以忘怀，他们对银行业相关政策、具体业务知识的精通，与合作伙伴、具体客户关系维护的得心应手以及他们积极勤奋的工作态度都使我受益匪浅。以上是我在*实习期间的工作汇报，工作中的点点滴滴也让我积蓄了一些对*行发展的意见和建议，下面我将从以下三个方面谈谈我的认识。一、授权管理在会计部实习的时候经常听见的一个词语就是“授权”，据我了解柜面员工在业务处理中，若交易超过一定额度就要求专人授权，这种权力制约其设立初衷是好的，但是随着社会经济的发展，大额交易越来越多，这种制约的弊端就逐渐显露出来。我经常可以看到柜员急呼授权却迟迟不见应答，顾客怨声载道，严重时甚至引发顾客和柜员的摩擦，这给我行公众形象带来了极大的负面影响，我们因此不但会丧失现有客户，更有可能损失很多潜在客户;再者从柜员自身感受来看，常有同事抱怨工作时缺乏安全感，工作时有来自四面八方的摄像头盯着，这些摄像头安装初衷是防范未知风险，而在平常它却担负着监督员工工作的职能。例如在办理特殊业务时，若被摄像头前的监督者发6/12现其没有按照规定动作划卡授权便要受到批评，而这些所谓的规定动作往往只是流于表面形式。二、信贷管理存贷款是银行最原始也是最重要的一块业务，必须有效利用存款，用活存款为银行创造最大效益，因而我认为信贷管理是改革的重中之重。首先，人员配置亟需调整，应大力充实客户经理队伍。以都办为例，整个信贷部，个贷客户经理有7人而公司客户经理只有3人，相比之下，个贷业务量却远远不及对公业务量。在这种情况下每个公司贷款客户经理往往要对口4-5个客户，客户经理常常分身乏术，直接导致服务质量降低，从长远来看更可能在无形中流失大批客户源，这对工行发展来说是一笔无法估量的损失;其次，营销意识有待提高，应加大客户和市场拓展力度，不能仅仅依靠领导营销，而需要在全体客户经理中树立营销意识，可以不定期的邀请营销精英深入支行开展营销技巧培训，同时鼓励业务人员实施“走出去”战略。*是中部崛起的重要城市，近年来城市建设和经济发展的盛况有目共睹，在政府的各项优惠政策指引下，越来越多企业进驻*，这其中既包括诸如世界500强这样的大企业，更多的还有中暑期社会实践论文暑假来临，正在想着要怎么让这个暑假过的更有意7/12义，也更充实，首先想到的是暑期社会实践活动，应该做什么呢？正在纠结这个问题的时候，同学打电话给我，问我要不要参加他们组织的暑期社会实践活动小组，经过一番的交谈，我知道了研究课题是关于我们共同的家乡，安徽六安的小额信贷问题，我觉得既在家乡进行调查，且实践活动课题对于我们而言有很大的意义，所以当然是想要加入这个团队小组，希望和他们一起在六安进行调查，既丰富自己，也为这项调查作出自己的贡献。我们这个研究课题主要是针对安徽省六安市的部分小额信贷公司以及部分中小民营企业，我们的指导老师是金融学院的副院长及教授卢亚娟老师，在放假之前，我们把项目申报书给她看了，并且把我们的研究问题及方向具体地和她讨论了一下，她也给了我们很多建议与提示，我们经过修改并最终确定所要调查的问题内容。正是由于现在像六安这种小城市的经济快速发展，好多中小型企业迅速发展壮大起来，既然需要发展，那就需要资金，而现在很多银行贷款的门槛较高，因此小额信贷公司也就应势而生了，这为这些中小型企业的发展资金需求提供了很大的便利，也让经济的发展更加平稳、健康。而事实也证明，我们这次的暑期社会实践活动是做的相当成功的，我们在一起调查到很多东西，包括很多数据以及我们以前根本不知道的概念等等；而我们每个人更8/12是各自学到了许多东西，在合作之余也提出了自己的想法，自己的主意与他人的想法既有融合，也要区别开来分析，每天都会记录自己的收获并及时总结，让自己觉得受益匪浅。也许一丁点的进步在表面上看似没有，但我们心中的那种满足感、成就感是无法用言语表达的。因为我们研究的课题是有关小额信贷的问题，所以毫无疑问，我们去了很多家银行和小额信贷公司以及多家中小型企业。我们通常会提前一天把问题设计好，并且还会根据实际情况提一些更符合实际也更有建设性、创新性的问题，我们再咨询提出疑问的时候，都是一边听一边记录。去银行的时候还设计了问卷调查，让相关工作人员为我们解答或填写，我们去的银行有中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、徽商银行、邮政储蓄等等。我们问的问题和要的数据主要集中在贷款方面，包括贷款利率、贷款的门槛、主要贷款对象、一般贷款时间以及在贷款方面实行了哪些政策、贷款风险等等，还了解到他们银行贷款和那些小额信贷公司的主要区别是什么，各自和其他银行的区别又是什么。除了银行，我们当然还跑了好几家的小额信贷公司，通过与在银行得到的资料数据进行比较，我们知道了他们的利率通常是银行贷款利率的23倍，他们在六安成立的时间都不长，他们贷款是有最高限额的，是他们公司注册资本的百分之五，一般都在50万左右，而9/12舒城县则有几家小额信贷公司做的很大，资金当然也就更多，不过他们贷款的操作流程和银行这方面都是差不多的，只不过他们的贷款门槛比较低，所以他们才有了存在的价值，而银行从来做的都是“锦上添花”而非“雪中送炭”。他们现在不能像所有银行一样，可以收取民众存款，他们的贷款资金就是自己公司的注册资金，不过他们这种小额信贷公司的最终发展方向会是村镇银行，那时的情况就会好很多。而对于那些刚成立不久、发展还不太稳定的中小型企业，他们最需要的就是发展壮大，而发展就必不可免的需要资金进行周转运作，到银行去借款虽然说利率上会便宜不少，但银行贷款门槛太高，他们如果信誉度不是特别高的话，想借到足够的贷款是有很大困难的。除了这些之外，我们还了解到了一些企业在他们这些小额信贷公司借款主要都是用来起到银行过桥的作用，且他们的借款时间也比较短，所以一般过几个月企业就会还钱，且由于是刚成立没多久，也没有多普及，所以很少会有个人来借款，并且从创立到目前为止他们的风险控制还是挺好的，几乎没有出现借款不还的情况，就连延期还款也是很少出现的。不过由于最近的金融环境比较动荡，他们现在基本不做信誉贷款了，基本全都是做的抵押贷款。他们每个公司也都有属于自己的法律顾问，如果实在出现突发情况，且比较恶劣的话，他们就会采取向法律求助的方法。最重要的一10/12点，他告诉我们小额信贷公司现在最大的缺点就是无法进入银行共有的征信系统，这个系统里可以查到所有借过款的企业的还款情况，也就是信誉问题，这对他们在借款之前进行信誉、风险评估是有很大帮助的。而他们这些公司发展明显还没有银行成熟，有很多限制，这些限制也会阻碍他们想进一步快速的发展。目前小额信贷公司进入不了银行征信系统，不仅他们公司差不多企业以前的信誉，银行也查不到企业在小额信贷公司的借还款记录，这对于双方都是不利的；若在不久的将来的发展中，他们公司能够进入银行征信系统，那将会是一个变革性的进步。从那些小额信贷公司中我们也了解到了很多他们的客户，多数是一些中小型企业，因此我们就又去了这些中小型企业进行调查，这样从各个方面我们都进行了深入调查，对于我们更加清楚的了解小额信贷是有很大帮助的。此外我们也去了一些从银行贷款的企业，其实问的问题基本没多大变化，不过是为了看这从不同地方贷款的企业主要有什么区别，他们选择各自不同贷款方式的理由又是什么。前面我们主要是一家一家的对小额信贷公司和中小型企业进行询问调查，而最后，我们则去了一些局进行调查，比如说工商局、统计局、审计局、银监局等等。我们去这些局主要是想对六安市进行一个总体的调查，调出一些具11/12体的数据，我们查到了近几年六安市所有企业的数量，这两年发展起来的小额信贷公司的数量，他们的注册资本水平一般为多少，六安市近几年的GDP增长情况，各个局的主要职能，对这些企业和小额信贷公司的管理、政策等。从银监局也查到了各银行最近几年他们的不良贷款率分别是多少，其中当属建设银行的不良贷款率最低，而工商银行的不良贷款率则比较高，这个不良贷款率对于银行以后的贷款政策市会有很大程度上的影响的。在所有的调查都结束，且总结之后，我们又弄了一份问卷调查，这份问卷调查与之前给银行的工作人员填写的是不一样的，这是专门为了那些小型私营企业设计的，主要是调查他们的贷款情况。我们做好问卷之后，花了整整一天的时间来在六安光彩大市场进行每家每户的分发问卷，虽然开始我们的发放情况并不理想，但我们并未气馁，在一起商量并改变了战略之后，我们的分发终于顺利了许多，一天下来，虽然每个人都很累，但总算是把手上的问卷都发的差不多了，正所谓皇天不负苦心人啊，我们事后又把它给统计了一下作出了详细数据。亲自实践虽然辛苦，但却有着意想不到的收获，唯一的遗憾就是没有老师带着我们一起做这个项目，不然我们肯定能做的更好，也学到更多的。在这次社会实践活动中，我们加强了团队合作能力和沟通能力，还有分工协作12/12的能