个人征信详解.doc

不管是申卡还是申请网贷，会看征信，会查征信，都是大家必须要掌握的东西，因为这个东西虽不常用，但很关键，而且大家至少间隔半年时间要查一次自己的征信，有时候可能出现一些误报，而你全然不知。之前文章我们就已经讲过，现随着互联网的发展，征信不止简单讲的人行征信了，还包括网贷征信系统，也就是我们常讲的大数据，网贷征信查询的方法，之前文章就讲过，今天重点给大家分享的是人行征信。看懂一份详细的征信报告对规划办什么卡，做什么网贷有重要的指导作用，下面详细汇总下征信上面的细节及关键，让大家对征信报告了解的更多一些。一、个人信用报告包括哪些内容？1、个人基本信息 （身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息）2、信息概要 （信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要）3、信贷交易信息明细 （资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡）4、公共信息明细 （住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录）5、查询记录 （查询记录汇总、非互联网查询记录明细）二、征信报告能看出什么？1、查询请求时间是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间。2、报告时间是指在系统收到查询申请后，生成被查询人的信用报告的时间。3、报告编号报告编号的开头和查询请求时间是相同的。如果不同，这份征信报告就有问题啦！报告时间和查询请求时间的间隔通常相隔0-1个工作日。4、配偶信息一般就算已婚也不会显示信息，只有一种情况才会，即夫妻共同贷款。 已婚 但看到配偶信息空白，千万不要以为报告出错啦！5、工作单位一定要和工作证明上的一致；如果不一致必须有合理可证实的原因。工作单位的获取，一般来自信用卡申请信息或社保公积金的缴纳信息，以社保优先。6、贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡，一般可透支取现。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。补充1：一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，则信用报告显示信用卡账户数为2。补充2：所有办理过的贷记卡，哪怕已注销的都会计算在内。(来源:南方财富网)7、未结清账户数是指被查询人名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。未销户账户数是指其名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。同一个发卡机构下不同卡的授信额度是共用的，也就是1张卡1W额度，那么再办10张，在这家银行里也只有1W额度。这项数据可以计算负债程度，大于60%的负债被拒的几率高达99%8、具体机构名称具体机构名称是不会显示的，都会以代码形式呈现。以下为常见代码的意义：/ 表示未开立账户；* 表示本月没有还款历史，还款周期大于一个月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。N 正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；1 表示逾期130天；2 表示逾期3160天；3 表示逾期6190天；4 表示逾期91120天；5 表示逾期121150天；6 表示逾期151180天；7 表示逾期180天以上；D 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款，仅指以资抵债部分）；C 结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；G 结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）一般出现4、5、6、7、Z、D、G，想成功贷款已经非常困难了。9、透支余额和已用额度透支余额和已用额度都是反映欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为 透支余额 ，贷记卡展示为 已用额度 。补充1：信用卡的逾期单位是：次；而贷款则是：天。补充2：贷记卡如有逾期金额小于300的，许多机构是可以忽略的。补充3：当月有逾期需要提供还款证明。(来源:南方财富网)10、查询记录查询记录反映个人的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。个人信用查询次数过多也会是被拒绝贷款的哦！但本人查询往往可忽略不计。三、出现征信黑名单如何应对？那么，当申卡遇上黑名单，到底该怎么办呢？针对那些想要申请信用卡和贷款的申请人，银行对信用记录会有一定的指标要求：1、最近一年内不能有4次逾期记录，最近半年不能有3次逾期记录，最近三个月不能有2次逾期记录，最近一个月不能有1次逾期记录。看看人家这指标设定的，所以不管申卡是网贷，对客户都是有要求的，征信不能太花，也不能太黑。2、征信 黑名单 一般会留存五年，五年后自动消除。但你若一直欠钱不还，甚至成为呆账用户的话，那么以后就别想着跟金融打交道了，人已黑，世态炎凉、3、在央行的个人征信系统中，黑名单数据会保留至少7年。如果你有破产和明显恶意的负面信息则会保留十年。时间一到，你 自由 的好日子就来啦！但不要太过得意哦，倘若当初你行为太过恶劣，银行还是有这个权利在关你7年 禁闭 的，甚至还有可能是永久 禁闭 ！这才是真正的 无缘再小资 了。4、13种情况会有信用 污点1）信用卡连续三次、累计六次逾期还款。2）房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。3）车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。4）贷款利率上调，仍按原金额支付 月供 ，产生欠息逾期。5）水、电、燃气费不按时交款。6）个人信用卡出现套现的行为。（这个无伤大碍，全民都在干的事情，只要不是银行认为的恶意套现就行）7）助学贷款拖欠不还款。8） 睡眠信用卡 不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。9）信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。10）为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。11）个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。12）手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；13）被别人冒用身份证或身份证复印件产