商户贷产品模式分析

商户贷产品模式分析产品介绍针对批发、零售商贸市场内的个体工商户及企业主，以商户经营情况或经营所用的商铺租售价值为依据，发放流动资金贷款。产品类别名称适用客户最高金额最长期限物业贷能够提供商铺抵押物500万10年租权贷拥有市场摊位经营权300万1年租金贷需要支付商铺租金200万5年联保贷互相熟悉的多家客户200万1年流量贷能够提供交易流水200万1年信用贷经营稳定的优质客户200万1年产品申请材料自然人身份证明企业法人基本证明家庭财产及收入证明企业经营情况相关材料贷款用途证明与集群市场签订的协议产品分析根据分析中信商户贷产品，可以从中提炼出一个重要的信息，就是集群市场。下面就以集群市场与小贷行业的潜在联系展开话题。1集群市场的概念集群市场（Market Cluster）是指商品交易市场在一定地理空间上的聚集现象，是一个彼此既相互独立、又相互依存、具有特殊关系的市场群体。市场集群是建立在市场联系基础上的集群，而不是行政联系和区位联系。2集群市场的类型：1 a、市场主导型的集群。例如义乌小商品、兰海商贸城、东部批发市场、兰东建材市场等等，由于商品交易市场带动了这个集群的发展。b、连锁市场的集群。市场采取连锁经济的方式，由各个市场之间的相互联系、相互影响、相互促进关系而产生的集群。例如金岛汽车4s店。3集群市场内小贷行业融资优势分析a.集群市场有助于提高集群内企业的信用程度 声誉对于集群市场内的中小企业来说非常重要。因为，在产业集群中，企业之间、企业与其他组织之间的交易活动非常重要。在集群市场中，企业之间、企业与其他经济组织之间的经济活动非常频繁，其中许多经济行动不仅仅依赖于经济交换，而且还在非常高的程度上依赖于相互之间的信用关系，建立在信用基础之上。一旦企业的声誉受到损害，将会大大减少企业的合作机会，并提高企业的交易成本。在集群市场内部信息流动很快，一旦企业做出了不守信用的行为，其他企业将在较短的时间内获知这一信息，并降低对该企业的声誉评价。其结果是放弃与该企业的合作机会或要求该企业提高信用保证成本。也就是说，集群市场内的声誉机制大大提高了企业实施“道德风险”的机会成本，不仅从社会道德角度而且从经济角度有效约束和规范企业的行为，大大提高了企业诚实守信的概率，从而提高了外界投资者 对企业投资的信心，增强了企业的融资能力。b.集群市场降低了信息不对称程度我们在考虑单个企业贷款时，往往会因为对企业的信息不对称，导致交易成本增加,风险上升而产生逆向选择的现象。由于中小企业规模较小，抗风险能力差，及内部管理体系的不健全，发展战略上存在着盲目性和不确定性等等的原因，贷款公司与企业之间信息不对称加强，信息收集成本加大，贷款公司容易产生逆向选择而放弃贷款。而在集群市场内，集群的产业发展目标明确，众多企业围绕 某一产品系列发展，而且由于地理接近，贷款公司对本地的企业状况比较了解，贷款公司和企业之间的信息不对称程度大大降低，从而避免了逆向选择的可能，使得中小企业的贷款可能性增加。另外，集群整体的良好发展前景本身就是对群内所有企业发展前景的有力保证，贷款公司提供贷款给群内企业的积极性要远高于给单个游离企业的积极性，贷款给群内企业的风险大大低于贷款给单个游离中小企业。 c.集群市场降低了贷款的交易成本如果贷款公司只给几家中小企业贷款，那么花在对企业发展前景等进行预测的成本费用较高，单位贷款处理成本随贷款规模的下降而上升。但集群内众多的企业从事同一个行业，当地贷款机构对集群内的企业较为熟悉，较容易掌握企业的信息和发展动态，公司可以在行业协会、地方政府的产业规划中获得更多、更完备的信息，通过对同一行业的许多企业贷款，从规模经济中受益，这样通过经济外部性和规模经济，降低了信贷业务的交易成本。中小企业集聚成群后可以有效降低信贷的交易成本。这是因为：第一，集群具有外部经济的空间集聚，可以增加交易频率和降低区位成本，使交易的空间范围和交易对象相对稳定，从而有助于减少环境的不确定性或复杂性；第二，狭小的地理区域聚集了数目众多的企业，增加了市场参与者的数目，市场机制更能发挥 作用，从而能够有效地改变少数条件；第三，集群内企业具有地理“根植性”，迁移的机会成本高，企业间的合作是多次重复博弈，这可以有效遏制机会主义的产生。授信方案一、集群授信策略优势1.提高公司信贷收益，降低信贷成本2.控制公司信贷风险二、中小企业授信集群策略1.筛选优势产业集群与特色商圈2.在优势产业集群中挑选优质核心客户3.针对不同集群形态采取不同合作模式4.科学运用集群中小企业信用评级管理制度三、主要的中小企业产业集群信贷融资模式A：互助担保模式集群联保联贷模式B：园区担保模式(集群市场管理中心担保)C：信誉担保模式（大企业担保模式）四、客户基本准入1.实际控制人无不良嗜好，从业经验5年以上；2.成立年限在三年以上，基本完成前期积累；同行业中口碑良好；3.调查企业以往的产品履约记录，统计企业近三年内产品的交付情况（产品使用率，根据使用率决定是否准入）。五、授信要点 1.首次授信单户不超过3,000万，续授信不超过5,000万。2.针对