小额贷款公司贷款操作规程

民信小额贷款公司贷款操作规程（草案）第一章总则第一条为进一步提高小额贷款公司（以下简称公司）贷款管理水平，规范贷款操作行为，实现贷款操作制度化，根据国家相关金融方针政策、法律法规，结合公司实际，特制定本操作规程。第二条贷款操作程序力求简便、快速、科学、方便客户。坚持为客户和股东服务，大力支持区域内“三农“及优质企业适度发展。坚持安全性、流动性、效益性相统一的原则，依法放贷、合规操作、强化监督、规避风险，提高信贷资金效益。第三条本贷款操作办法基本涵盖了公司现行贷款种类。第二章贷款业务基本规定第四条贷款范围公司市场定位是支持“三农“以及个体工商户、中小企业以及其他自然人的贷款。第五条借款人基本条件1、小额信用贷款（一）、具有本辖区户口和完全民事行为能力的农民和个体经营户；（二）、资信状况良好，在金融机构等均无不良信用记录；（三）、借款人必须具备劳动生产或经营管理能力，并且具备清偿贷款本息的能力；（四）、借款人被公司评为信用户。2、其他贷款（一）、所从事的生产经营活动必须符合国家法律、法规及相关产业政策；（二）、有完全民事行为能力； （三）、个体工商户借款人必须具有经营场所，懂技术、善管理、信誉好；（四）、各类企业和个体工商户借款人，必须持有工商行政管理部门核发的企业法人营业执照或营业执照，税务部门核发的税务登记证等；从事特种行业的借款人还须持有其他相关证件；（五）、企业法人或其他经济组织必须有固定的生产经营场所，持有中国人民银行对其核发的贷款卡；内部管理制度健全，有懂技术、会经营、善管理、较为稳定的管理人员；（六）、所经营的项目有市场，经科学预测有较好的经济效益，能如期偿还贷款本息；（七）、凡申请流动资金贷款的企业，必须具有企业所需流动资金30%以上的自有资金；申请固定资产贷款的企业，必须具有该项目投资总额50%以上的自有资金。第六条 保证人应具备的条件1、法律条件（一）、企业法人、从事经营活动的事业法人、其他经济组织和具有完全民事行为能力的自然人；（二）、企业法人的分支机构作保证人的，应有企业法人的书面授权书。2、经济条件（一）、保证人的前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额；自然人作保证人的，所保证的借款本息额不得超过该自然人前两年的合法收入额；（二）、保证人累计对外提供保证的债务总额（包括拟提供保证的借款本息），不超过保证人净资产的两倍。3、下列法人或其他机构不得作保证人（一）国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；（二）以公益为目的的事业单位：学校、幼儿园、医院、科学院、图书馆等；（三）社会团体；（四）无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供保证的企业法人的分支机构；（五）企业法人的职能部门； （六）有信用劣迹的自然人、企业法人和机构。第七条贷款抵、质押物应具备的条件1、抵、质押物条件（一）国家允许其流通和转让；（二）权属关系明确，不存在产权争议，拟抵、质押部分未设定其他权利；（三）未被查封、扣押和监管；（四）市场价值稳定，易于变现、保管和处置。2、权利质押的条件（一）权利真实有效；（二）权利人明确，不存在争议，拟质押部分未设定其他权利；（三）未被冻结、保全。第三章贷款发放操作程序第八条贷款发放流程公司发放贷款要严格按规定程序办理，即借款申请、贷前调查、抵（质）押物评估（含公司自行评估）、贷款审查、贷款审批（按权限报批）、签订借款合同、抵（质）押物登记、质物止付及移交、保险（原则上办理）、填制贷款凭证、发放贷款。第九条受理借款申请1、公司在接到借款人提出的申请后，业务经理应按照本办法第二章之规定对借款人资格进行全面审查，确认借款人是否符合公司贷款范围、对象、条件；其申请贷款项目是否符合国家法律、法规和产业投资政策。2、从事经营的企业和个体工商户，要提供营业执照，并提出书面申请，内容必须详细注明借款人的地址、单位名称、法定代表人身份证号码、借款用途和还款计划及资金来源等。同时视具体情况须提供以下资料：（一）企业法定代表人及高级管理人员简历；（二）借款企业近三年和当期资产负债表、损益表、现金流量表等相关报表；（三）贷款项目建议书和可行性报告；（四）企业法定代表人资格证明和企业经营合法性证明。 第十条贷前调查1、对个体工商户贷款。要对个体工商户的信用状况、贷款用途、经营能力、技术力量、经济效益预期等情况进行调查。在综合分析的基础上写出调查报告。其相关条件要达到以下标准：（一）自有资金比例要达到30%以上；（二）有足额偿还到期贷款本息额的保证或有效资产抵（质）押；2、对企业（包括公司、单位等经营实体）贷款。在符合借款申请条件的基础上，根据其提供的有关资料，重点调查以下内容：（一）企业法人主体合法性。即按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内；（二）企业注册资本的真实性。企业注册资本帐实是否相符；外资投资企业是否按规定比例注册资本，注册资本金额与政府批文中的金额是否一致，是否按期足额到位；（三）企业信用、管理情况。考察企业法定代表人信用程度、经营管理能力、企业技术力量、财务制度、管理体制与经营项目、规模是否相适应；（四）企业财务情况。根据企业提供的相关报表，对企业的偿债能力、盈利能力、营运能力进行分析，判断信贷资产的风险程度；3、贷款担保情况。主要包括保证贷款的保证条件；抵（质）押贷款的合规合法性。（一）对担保情况的调查保证贷款除严格按第六条所规定的保证人应具备的条件进行调查外，还应调查以下内容：（1）是否具有作保证人的法律资格；（2）前三年的经营现金净流入量及净资产数额，并同拟保证的借款本息额相比较，以此来判断保证人是否具有代为偿还能力；（3）对自身债务是否能到期偿还，生产经营活动是否正常；（4）保证人的对外担保情况。（二）、抵押担保贷款除了严格按第七条所规定的抵、质押物应具备的条件进行调查外，还应调查下列内容：（1）土地使用权抵押的，要重点查验国有土地使用权证书，弄清是以出让还是以划拨方式取得的国有土地使用权；土地使用权的评估价格同当地市场价格及土地使用权出让或转让价格是否相符；查实交付土地出让金的付款凭据情况；（2）在建工程抵押的，要重点调查在建工程的性质，是否可以处置，否则不能用于抵押；在建工程是否具备土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、施工许可证、商品房销（预）售证（该证可暂缓要求客户提供，仅前四证即可）；在建工程抵押贷款，无论开发商是否拖欠施工商的工程款，施工商都要书面向贷款人承诺放弃抵押部分的优先受偿权；在建工程的评估价与市场价、开发成本是否相符合。同时，还应查验工程完工程度以及土地使用权出让金是否交纳；已建造面积是否已超过总设计建筑面积的50%；是否能保证在贷款到期两个月前交付使用；对不满足上述条件的，不予办理在建工程抵押贷款；（3）房地产抵押的，要调查房地产的土地使用权性质及取得方式，可否用于抵押；现场调查房地产是否易于变现，其评估价与市场价是否相符；对投入使用的房地产要调查是否出租，查看租赁合同是否真实，查看租赁合同的期限、租金额及付款方式，对租赁期较长（超过3年的）或已经付清租金的，不予办理抵押贷款；（4）其他动产抵押的，要调查评估价同市场价是否相符，是否属易于保管、变现的资产；（5）公司原则上不接收非通用设备抵押，通用设备抵押也要从严控制；（6）是否重复设定抵押，评估作价与市场价格是否相符，权益有无保证等；（7）股份有限责任公司和有限责任公司需出具董事会或股东会同意抵（质）押的决议文件。3、 对权利质押贷款，调查以下内容：（1）存单质押。现场调查存单的真伪，现场办理冻结止付手续；（2）债券质押。用于权利质押的债券限于国债、金融债券。记名债券要到出售部门调查债券的真伪和抵押止付情况；无记名债券到出售部门核实债券真伪情况；（3）票据质押。用于贷款质押的票据限于银行汇票和银行承兑汇票。调查的内容：背书转让是否连续，到相关银行调查票据真伪、是否仍在付款期等情况。4、其他调查内容：（1）有无其他优先权，譬如税收优先权。抵押人、出质人设定担保物权时不应欠税务机关税款，应到税务机关核查抵押人、出质人是否欠税;（2）借款公司是否违反“不得以本公司资产为公司股东或其他个人的债务提供担保”的规定。即某些公司在章程中有约定：公司（有限责任公司、股份有限公司）不得为公司股东（包括母公司）或其他个人的债务提供保证，也不得以本公司资产为公司股东（包括母公司）或其他个人债务设定抵押和质押;（3）用于抵押的土地使用权的情况。划拨的国有土地使用权抵押时，其评估价值中必须扣除40%的土地出让金。土地上面无附着物者可单独抵押，同时到土地管理部门进行登记；有附着物者必须连同附着物一同抵押，同时到房产管理部门或和土地管理部门进行登记；（4）以房地产等建筑物抵押的，其占有范围内的土地使用权必须同时抵押，并到房产管理部门进行登记。3、调查报告内容调查人员在完成上述调查内容后，按贷款方式和借款人性质选择侧重点，写出详实、清晰的调查报告。具体应包含以下内容：（1）、借款人的基本情况。包括自然人申请人的姓名、年龄、地址、从事的职业及经历等；法人申请人的名称、地址、历史沿革及其法定代表人的姓名、年龄、简历等。借款人申请的借款金额、经营项目、主要产品以及经营管理经验和能力；（2）、借款人的资信状况。包括资产状况、价值；负债情况、数额、方式、是否按期偿还；遵纪守法情况；信用程度；企业贷款应写清营业执照、注册资金、纳税等情况；（3）、借款人的经营情况。包括原材料来源保证、设备技术等生产条件、生产能力、产品市场销售及前景，新项目还要有可行性报告等；（4）、资金需求及还款来源。包括借款人资金需求、自有及自筹情况、资金缺口、借款具体用途、还款来源及可靠性。企业借款应说明资产负债比例、现金流量测算情况；（5）、贷款担保情况。抵押担保贷款要载明抵押物的名称、所有人、座落位置、数量、质量、价值及合规合法性、办理相关手续的可行性；保证担保贷款对保证人的情况比照对借款人的要求要素写清楚；（6）、调查人意见。调查报告中调查人要有明确、具体的意见。需上报审批的贷款，要求本级签署明确、具体的意见后上报；第十一条 贷款审查1、贷款审批机构根据信贷人员提供的调查资料，对借款人的贷款条件进行全面审查。2、对借款人资格的审查。审查借款人是否属于贷款对象，是否符合贷款条件，并对借款人的法定代表人及主要管理人员的经营能力、品质、诚信度进行审查。3、对借款内容的审查。主要审查借款手续是否完备，借款用途、期限、利率、额度等内容确定是否合理，有价单证是否抵（质）押、冻结，出质人是否签字承诺。4、对保证人的审查。主要审查保证人的保证资格和代偿能力，保证手续是否真实有效。5、对抵（质）押物的审查。审查抵押物、质物是否合法、是否符合抵（质）押条件。6、对贷款项目效益预测的审查。主要审查项目能否收到预期效益。7、审查内部比例管理情况。对报批的贷款项目，要严格审查发放此笔贷款，是否符合最大一户贷款比例、存贷比例等规定。第十二条 贷款审批公司贷款审批机构，要认真履行职责，严格履行审批程序。具体按照贷款业务管理制度的要求进行审批。第十三条 抵（质）押物评估抵（质）押物价值评估的具体要求如下：1、贷款额度在20万元以内的（含20万元），在设定抵押、动产质押时，对价值较低并且有价格证明凭证（购置发票、买卖合同等）的，可按其凭证协商定价（协议价须折扣凭证价10%以上），但在合同中应约定：“借款人到期未偿还借款本息时，由贷款人委托合法拍卖机构对抵（质）押物进行公开拍卖，以拍卖所得价款优先清偿借款本息”。2、对贷款额度超过20万元、抵（质）押物价值较大的，可由合法的评估机构进行评估，也可公司自行评估。但评估价格与信贷人员调查的市场价格严重不符时，公司暂不予发放贷款，应重新核价。或按照就低不就高的原则，选择低价作为抵押物的价值。3、公司对贷款抵（质）押物的价格委托评估的，可固定选择两家以上（含两家）的评估机构作为指定评估部门，由借款人任选一家进行评估，公司不得指定唯一评估机构。第十四条 签订借款、担保合同1、向公司借款，借贷双方须使用公司提供的制式合同文本，签订相应的书面借款合同，借款合同的填制要做到字迹清晰、要素齐全、时间一致、前后相符。贷款期限，可协商确定。2、签订抵（质）押合同时，借款人与抵（质）押物所有人（包括共有人）一同到公司，提供有效身份证或户口簿，信贷人员审查核对无误后，由抵（质）押物所有人（包括共有人）在抵押合同及相关合同书上签字盖章，需办理公证的，共同到公证部门办理合同公证手续。第十五条 办理登记、公证、保险、质物移交等1、登记部门。经办人员收到同意的贷款审批意见后，要会同借款人及抵押人根据抵押物类别分别按下列规定到相关部门办理抵押物登记手续：（1）、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的县级以上土地管理部门；（2）、以房地产或乡（镇）、村办企业厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方政府房屋产权管理部门；（3）、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；(4)、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；(5)、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的县级以上工商行政管理部门；(6)、法律未明确登记部门的，登记部门为公证部门。2、以划拨方式取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占有范围内的国有土地使用权同时抵押；以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该土地上的房屋同时抵押；乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押，以乡（镇）、村办企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。3、办理抵押贷款的，必须将他项权利证书交于公司保管；如果抵押登记部门未留存土地证、房产证等抵押物证书，必须将上述原件交公司保管。4、以房屋、车辆、船舶等抵押的，原则上办理保险手续。保险期限要最少长于贷款期一个月，其投保额不得低于抵押物的总价值，并明确公司是第一受益人，保险单据交由公司保管。公司要不断拓展贷款保险范围，逐步对农业种、养、加、特产业及其他行业贷款，寻求全面的贷款风险保险，增强贷款的安全保障。5、办理质押贷款时，动产质押的，出质人应将质押物交由公司占有和保管；权利质押的，权利人应将权利凭证交由公司保管，并同公司一起到权利凭证签发部门办理质押止付手续。第十六条填制借款凭证借款凭证（借据）既是债权、债务凭证，又是公司贷款业务帐务处理凭证。信贷人员在填制借款凭证时应当注意以下问题：1、要素填写齐全；2、不能涂改、挖补、刀刮、皮擦；3、利率不能随意更改；4、签字盖章与借款人名称必须相符；5、印鉴不得用篆字名章；6、企业借款应加盖单位公章、法定代表人或负责人的签名、经办人签字；7、自然人借款必须由借款人亲笔签字并加按手印。第十七条 发放贷款1、发放贷款时，由信贷人员将全部贷款手续资料交会计部门审查。会计部门要审查合同条款、借款凭证内容填写是否真实、齐全，手续是否完备、合规合法，审批程序是否合规。审查无误后，会计签章发放贷款。2、办理贷款支付结算，必须遵守以下规定：（1）、贷款支付结算时，必须由借款人本人持有效身份证件到公司亲自办理，并在借款凭证上签字盖章；（2）、记帐人员、出纳人员在接到由会计部门签章的借款凭证后，方可办理贷款支付结算。任何人不得以任何借口支付未经会计部门审查签章的贷款；（3）、提取现金的，出纳员要验明提款人的身份，必须由借款人本人支取，并在借款凭证上签字。转帐支付的，要存入借款人名下的帐户；（4）、贷款现金支付要严格执行中国人民银行大额现金支付结算管理办法。第四章贷后检查与监督第十八条贷后检查1、贷后跟踪检查（一）、检查的主要目的。了解和掌握借款人的还款能力和担保人的代偿能力；了解和掌握贷款的使用情况；（二）、检查的主要内容。借款人、保证人的生产经营情况、产品市场发展前景，抵（质）押物的管理情况和市值变化等；（三）、检查的主要方式。采取听、看、查等方法，听借款人介绍经营的基本情况，看抵（质）押物，查信贷资金投向、生产、库存、销售、财务收支、现金流量等；（四）、检查回访要求。信贷人员要不定期深入借款人处，进行跟踪检查，建立回访借款人制度，并做好回访记录；（五）、跟踪检查的重点放在贷款安全性上；（1）、信贷人员应认真分析借款人、担保人的资信及经营变化情况，发现问题应及时预警，并逐级报告，就如何采取措施提出建议；（2）、借款人在借款合同中所做的各项陈述与保证是否继续有效，是否诚实地履行合同中的各项承诺，偿还情况是否良好，每次还本付息是否准时足额；（3）、贷款抵（质）押物是否发生变化，尤其对品质、价格、期限等方面要加以监控。（六）、对下列情况公司要严密监控；（1）、对于应按期偿还的本金和利息，首次还款时间无故向后拖延，或还款的金额少于规定金额；(2)、对于到期的贷款要求展期或转贷；(3)、借款人在指定开户银行的帐户资金流量明显减少，或只出不进，帐户没有余额；(4)、借款人态度发生变化。有意与公司和信贷人员疏远；对公司正常的贷后跟踪检查，借款人有意回避，不予积极配合；(5)、因借款人的行为，司法部门要求检查或冻结借款人的存款账户；(6)、借款人与本社的其他业务往来明显减少。(7)、检查的时间及要求。对公司类客户在贷款发放后15天内应进行首次检查，对非公司类客户可在贷款发放后30天内进行首次检查。重点检查本笔贷款的使用情况，以后至少每季检查一次，检查后要形成报告，报告要由调查人员撰写，总经理审阅签字后存档。2、内部管理检查公司对当年发放的贷款，要采取信贷人员交换管辖户的方式检查，检查面要达到100%；公司以抽查的方式进行检查；公司对自己直接面对客户发放的贷款，也要采取信贷人员交换管辖户的方式检查，检查面要达到100%；公司实行重点抽查。公司以户为单位，由信贷人员写出书面检查报告。（一）、检查的方法要深入乡镇、村、庄、屯、企事业单位及个体工商户，与借款人见面，检查帐目、核对贷款、了解情况。 （二）、检查的内容（1）账务是否准确，总分是否相符，帐簿是否一致，科目划分使用是否正确；（2）有无借款户不认帐，顶名、冒名贷款；（3）贷款是否合规合法，有无超权限、超规模发放贷款，保证、抵押贷款是否符合规定，手续是否合法，凭证要素是否齐全；（4）贷款是否超诉讼时效，担保是否到期；有无挪用、截留贷款，收贷不入账和以贷谋私等违法行为；（5）贷款抵（质）押物品是否与会计总帐、抵押物品登记簿及贷款档案一致；（6）贷款档案是否按规定管理，登记是否真实完整。（三）建立大额贷款监控制度公司对单户余额50万元以上的贷款要进行半年监督检查，公司对发放的贷款要每年进行一次监督检查，并对检查情况形成检查报告，归档备查。对发现有风险迹象的贷款，要及时发出预警，并提出防范风险建议，进行适时跟踪监督。第五章贷款的清偿与保全第十九条 到期贷款的催收和追索贷款到期后应及时催收与追偿，具体采取以下措施：1、贷款到期前30、15、7天,应分次向借款人发出到（逾）期贷款催收通知书。农户贷款可采取口头、电话、文本灵活结合的方式进行催收，具体采取那种方式，视实际情况而定。保证贷款应书面通知担保人协助催收。2、贷款到期（含分次还款中的每一次到期）后借款人不能按期还款的，在逾期7日内向借款人、保证人发出到（逾）期贷款催收通知书和履行保证责任通知书，向抵、质押贷款的抵押人或出质人发出处分抵押物通知书或处置质押物通知书，对贷款逾期一个月仍不能还款的，要进行如下处理：（一）、采取质押形式担保的，应根据合同约定，自行处理其质物，清偿贷款，并将处理情况书面通知借款人和出质人；如特殊情况造成不能按合同约定自行处理质物，可与出质人协商或向人民法院起诉；（二）、采取抵押形式担保的，应根据合同约定，先通过协商的方式处置其抵押物，协商不成的，依法提起诉讼或仲裁，处置抵押物优先收回贷款；（三）、采取保证形式担保的，不具备展期条件的，要依法追究保证人的连带保证责任。3、实行分期还款的，连续二期或累计三期未还本付息的，应立即向借款人、担保人行使追索权。4、借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力，应按相关法律规定处置抵（质）押物、向担保人行使追索权或向财产法定继承人追索。第二十条公司贷款原则上采用货币方式进行清收，对以非货币方式清偿贷款的，由董事会决定执行。 第六章贷款档案管理第二十一条贷款档案指贷款在申请、审查、发放和收回等过程中形成的文件和材料。贷款档案管理指根据公司有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整与有效利用。第二十二条贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。贷款档案主要包括：1、借款人相关资料： （一）借款人身份证件（居民身份证、户口本或其他有效证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入和偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房意向书、合同书或其他有效文件；（四）购房全额发票或收据；（五）有权部门出具的所购住房的估价证明；（六）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押和质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明；（七）保证人资信证明及同意提供担保的文件；（八）房屋他项权利证明书；（九）个人住房借款申请审批表；（十）借款合同；（十一）抵押合同；（十二）质押合同；（十三）保证合同；（十五）保险合同、保险单据；（十六）贷款凭证（信贷部门存联）；（十七）委托转账付款授权书。2、贷后管理相关资料：（一）贷后检查记录和检查报告；（二）逾期贷款催收通知书；（三）贷款制裁通知书；（四）法律仲裁文件；（五）依法处理抵押物、质物等形成的文件；（六）贷款核销文件。（三）其他有关文件材料。第二十三条