07章-人身保险

第七章 人身保险 课程大纲 人身保险概述人寿保险意外伤害保险健康保险 一 人身保险的定义保险标的 人的生命和身体 人的生命为保险标的 生存死亡 人的身体为保险标的 人的健康生理机能劳动能力 二 人身保险的特征 一 人身风险的特殊性 二 保险标的的特殊性 三 保险利益的特殊性 四 保险金额确定的特殊性 五 保险合同性质的特殊性 六 保险合同的储蓄性 七 保险期限的特殊性 三 人身保险的种类 人寿保险 人身意外伤害保险 普通意外伤害保险特种意外伤害保险 健康保险 医疗保险疾病保险收入补偿保险 死亡保险生存保险两全保险 一 人寿保险的种类 一 普通人寿保险 二 年金保险 三 简易人寿保险 四 团体人寿保险 五 新型人寿保险 一 普通人寿保险 1 将定期死亡和生存保险相结合2 储蓄性级强3 纯保费 危险保费 保险期限内死亡储蓄保费 逐年形成责任准备金 二 年金保险 年金保险的种类 三 简易人寿保险 特点 低保额 免体检 缴费期限短保额有一定限制等待期 削减期 免验体格造成死亡率偏高业务琐碎附加管理费高失效比率较大 成本高 保费略高原因 四 团体人寿保险 定义 用一张总的保单对一个团体成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的团险 特征 合格团体能正常工作的在职人员限制投保人数保额的限制 1 风险选择对象 团体 非个人2 使用团体保险单3 成本低4 保险计划灵活5 采用经验费率 五 新型人寿保险 分红寿险2 投资连结保险3 万能寿险 分红保险 定义 指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余 按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品 分红保险产品的主要特征 保单持有人享有经营成果 客户承担一定的投资风险 定价的精算假设比较保守 保险给付 退保金中含有红利 分红保险保单的红利 利源 利差益 损 死差益 损 费差益 损 红利分配 分配原则分配比例分配方式 投资连结保险 定义 包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品 投资连结保险产品的主要特征 投资账户设置 设置单独的投资账户 保险责任和保险金额 包含一项或多项保险责任死亡保险金额设计的两种方法 保险费 交费机制具有灵活性 费用收取 相当透明 我国投资连结保险的特点 万能保险 定义 万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后 可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费 万能寿险的缴费灵活 万能寿险的经营透明度高 保单的现金价值与净风险保额是分别计算的 具有非约束性 万能保险产品的主要特征 死亡给付模式 两种死亡给付方式 投保人可以任意选择 保费交纳 可用灵活的方式来交纳保费 结算利率 设立单独账户 提供最低保证利率 费用收取 初始费用 风险保险费 保单管理费 手续费 退保费用 二 人寿保险常用条款 不可争条款年龄误告条款宽限期条款中止 复效条款自杀条款不丧失价值任选条款保单贷款条款自动垫缴保险费条款 一 不可争条款 1 含义 人寿保险合同订立起 超过法定时限 通常规定为2年 后 保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知 如误告 漏告 隐瞒某些事实 为理由 而主张保险合同无效或拒绝给付保险金 2 制定此条款的目的 维护被保险人的利益 限制保险人的权利 即 约束保险人 3 适用范围 我国主要适用于年龄误告4 运用范围 合同成立时或合同复效时 二 年龄误告条款 1 真实年龄不符合投保规定处理方法 2 真实年龄符合投保规定 处理方法 不解除合同调整保费 保额 年龄不实 少缴保费 即 真实年龄 投保年龄 调整给付保险金年龄不实 多缴保费 即 真实年龄 投保年龄 退还多收保费 补交保费 处理方法 保险法 第54条 三 宽限期条款 保险法 第58条1 宽限期 自应缴保费之日起计算60日止 合同效力中止 即 暂时失去法律效力 保单失效 2 后果按合同约定的条件减少保险金额3 适用范围 采用分期缴费方式中的续期缴费寿险合同 四 中止 复效条款 保险法 第59条1 基本内容 寿险合同履行的过程中 在一定的期间内 由于失去某些能够要求的必要条件 合同失去效力 称为中止 一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足 合同就恢复原来的效力 称为合同复效 2 复效期 我国规定为二年 3 未达成协议的处理 合同效力中止 即 合同失效 之日起二年内 双方未达成协议 保险人有权解除合同 4 超过复效期的处理方法 1 未交足二年保费的 扣除手续费后 退还保费 2 已交足二年以上保费的 退还保单的现金价值 五 自杀条款 保险法 第66条1 基本内容 1 合同生效一定时期 我国规定为二年 内 被保险人自杀死亡属责任免除 2 合同生效一定时期 我国规定为二年 后 被保险人自杀死亡属保险责任 2 处理方法 2年内自杀死亡 不承担保险责任 退还保险单的现金价值 2年后自杀死亡 承担保险责任 按合同给付保险金 3 承担保险责任的时间限制 合同成立之日起或合同复效之日起二年后 六 不丧失价值任选条款基本内容 分期缴费的寿险合同 当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时 保险单项下已经积存的责任准备金 投保人可以任意选择处理方式 1 申请退保 体现为现金返还2 改为交清保险单 即 原保险单的保险责任 保险期限均不变 保险金额相应的降低 此后不再缴保费 3 改为展期保险单 即 原保险单改为保险金额不变的死亡保险 而保险期限相应缩短 4 投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明 在超过宽限期仍未交付续期保费时 将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交 七 贷款条款1 基本内容 投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单 作为质押 在现金价值数额内 向保险人申请贷款 2 贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限 3 投保人应按期归还贷款并支付利息 4 如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保 保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息 5 当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时 保险合同即行终止 八 自动垫缴保险费条款1 基本内容 人寿保险合同生效满一定期限 一般为1年或2年 后 如果投保人不按期缴纳保险费 保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费 2 当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时 保险合同即行终止 3 权力的取得 必须经投保人书面委托同意 保险人才能以责任准备金垫缴保险费 三 人寿保险的定价 一 人寿保险定价的基础人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定 是寿险业务开发的重要组成部分 人寿保险保费 纯保费 预定死亡率和预定利率附加保费 经营过程中一切费用开支 1 影响定价假设的因素 经济和社会环境公司的特点市场的特点产品的特点 2 人寿保险的定价假设 死亡率假设利率假设失效率假设费用率假设平均保额 二 人寿保险的定价方法1 营业保费法 最常用的一种方法 由纯保费和附加保费构成2 营业保费等价公式法 1 基本公式 营业保费精算现值 未来保险给付 费用和利润的精算现值 2 人寿保险费的三要素 预定死亡率 预定利息率 预定费用率 3 优点 只进行有限计算缺点 没有表明每个保险年度利润的变化3 积累公式法 又称为资产份额定价法 4 根据利润指标进行定价 目前经常使用的方法 三 人寿保险的责任准备金 寿险责任准备金的含义 保险人为将来发生的债务而提存的资金 或是说保险人还未履行保险责任的已收保费 自然保费和均衡保费 均衡保费 自然保费 自然保费的弊端 年老时无法缴费 削弱了人寿保险的社会效益 容易出现逆选择 寿险责任准备金的计算 理论责任准备金 过去法 用过去所交付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值未来法 用将来保险金给付的现值与未来可收的未缴保费的现值的差额来计算责任准备金 实际责任准备金 也称修正准备金 在修正纯保费的基础上计算而得到 一 意外伤害的定义 一 人身意外伤害保险的含义 伤害 意外 致害物侵害对象侵害事实 被保险人事先没有预见到伤害的发生伤害的发生违背被保险人的主观意愿 意外伤害的构成包括 意外和伤害两个必要条件 二 人身意外伤害的定义 以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险 必须有客观的意外事故发生 被保险人有因客观事故造成死亡或残疾的结果 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤害的结果之间存在着内在的 必然的联系 一 人身意外伤害的保险的保险责任基本责任 意外死亡给付和意外伤残给付 二 人身意外伤害的保险的保险费率纯保险费率根据保险金额损失率计算 被保险人的职业 工种是人身意外伤害保险费厘定的重要因素 三 人身意外伤害的保险的承保条件承保条件较宽 高龄者可投保 被保险人不必进行体检 二 人身意外伤害保险的特征 四 人身意外伤害的保险的保险期限保险期限较短 有关于责任期限的规定 五 人身意外伤害的给付属于定额给付保险 六 人身意外伤害责任准备金的计算采用非寿险责任准备金的计提原理 按当年保费收入的一定百分比计算 不可保意外伤害 特约保意外伤害 一般可保意外伤害 三 人身意外伤害保险的可保风险分析 犯罪寻衅殴斗酒醉 吸毒自杀 按是否可保分 战争剧烈体育活动核辐射医疗事故 四 人身意外伤害保险的主要内容 一 人身意外伤害保险的保险责任被保险人因意外伤害所致死亡和残疾 人身意外伤害保险责任 被保险人遭受了意外伤害 意外伤害必须是客观事实遭受意外伤害在保险期限内 被保险人死亡或残疾 被保险人死亡或残疾被保险人的死亡或残疾在责任期限内 意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因 二 人身意外伤害保险的给付方式 人身意外伤害保险属于定额给付性 死亡保险金按保险合同规定残疾保险金 保险金额 残疾程度百分比 被保险人的死亡保险金和残疾保险金累计以不超过被保险人的保险金额为限 五 人身意外伤害保险的主要种类 按投保动因分 自愿意外伤害强制意外伤害 按保险风险分 普通意外伤害特定意外伤害 按保险期限分 年期意外伤害极短期意外伤害多年期意外伤害 按险种结构分 单纯意外伤害附加意外伤害 定义 以被保险人的身体为保险标的 使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险健康保险的特征 一 健康保险及其特征 一 健康保险经营风险的特殊性逆选择和道德风险严重 因而核保严格 二 健康保险的精算技术保险费率的计算以保险金额损失率为基础 年末责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存 三 健康保险的保险期限除重大疾病等保险外 通常为 年期的短期合同 四 健康保险的保险金给付补偿型和定额给付型 五 健康保险的成本分摊 六 健康保险合同条款的特殊性 七 健康保险的除外责任 一 医疗保险 二 疾病保险 三 收入保障保险 四 长期护理保险 二 健康险种类 医疗保险 定义 提供医疗费用保障的保险健康险主要内容之一 普通医疗保险住院保险手术保险综合医疗保险特种疾病保险 类型 常用条款 免赔额条款比例给付条款给付限额条款 疾病保险 个人可任意选择投保疾病保险 规定观察期 180天 提供切实的疾病保障 保障程度较高 保险期限较长 基本特点 重大疾病保险 保险期间分 定期重大疾病终身重大疾病 保险金的给付形态分 提前给付型重大疾病附加给付型重大疾病独立主险型重大疾病按比例给付型重大疾病回购式选择型重大疾病 收入保障保险 定义 因意外伤害 疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险 进行补偿 给付期限 可以是短期也可以是长期 给付方式 按月 周 免责期间 收入保障保险中关于残疾的界定 部分残废 完全残疾 原收入的 收入保障保险的特点 长期护理保险 定义 为因年老 疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险 长期护理保险的特点 长期护理保险保险金的给付期限 长期护