3建立四位一体信用服务联盟,助推企业信用管理制度建设（征信压缩版）.doc

建立四位一体信用服务联盟助推企业信用管理制度建设征信管理处企业信用管理制度是指企业为控制信用销售（赊销）风险而建立的一系列规则、技术、方法、手段的总和。发达国家为控制信用销售风险，在企业内部普遍建立了信用管理制度，在企业外部形成了配套的信用服务体系，信用销售额达销售总额的80%以上，平均应收账款坏账率控制在0.25-0.5%。我国企业信用管理制度与发达国家存在很大差距，有关研究表明，我国企业信用销售比例在30%左右，而平均应收账款坏账率却高达5%以上。究其原因，一方面，是企业内部缺乏完善的信用管理制度，对赊销的管理不规范。另一方面，是与企业信用销售相配套的外部信用服务体系不健全。企业信用管理需要的信用管理咨询、征信、债权保障、应收账款融资等服务跟不上来，企业信用销售风险大，成本高，企业不敢开展信用销售，缺乏建立信用管理制度的驱动力；而信用服务市场需求不旺，信用服务行业发展艰难，反过来，又进一步制约了企业信用管理制度的建设。因此，打破循环“陷阱”，推进企业信用管理制度建设，是我国社会信用体系建设迫切需要解决的现实问题。一、信用服务联盟总体思路信用销售信息采集和服务的难点：一是企业信用意识缺乏，主动向征信系统报送信息和查询信息的积极性不高；二是信息源高度分散，征信系统不可能直接面对众多的信用销售企业开展信息采集和信息服务；三是信用销售中的负面信息往往涉及债权债务纠纷，其责任难以界定。赊购企业赊销企业信用服务联盟人行征信系统信用风险转移机构信用管理咨询机构商业银行客户信息采集客户信用评价客户授信审批应收账款监控信用风险转移应收账款追收应收账款融资信用管理系统信用管理部门或专职人员服务咨询管理信用服务转移风险信用服务融资账款应收提供信息签订合同接收产品支付货款图1 总体思路框架图针对上述问题，我们提出“以人行征信系统为核心，组建四位一体信用服务联盟，助推企业信用管理制度建设，建立信用信息采集和服务机制”的解决方案。方案的特点：一是从推进企业信用管理制度建设的角度考虑征信系统信用销售信息采集与服务问题。由于信用中介服务体系不健全，企业信用管理制度建设遇到许多障碍，所以需要从整体考虑，在推进信用管理制度建设过程中扩大信用销售信息 采集和信用信息服务需求。二是依托信用中介服务机构解决信息采集和信息服务问题。征信中心力量有限，无法面向众多的信用销售企业采集信息和开展信息服务。依托信用中介服务机构，既扶持了信用中介服务机构的发展，又可以大大拓宽信息采集和信息服务的范围。总体思路框架如上图。1以人行征信系统为核心征信系统可以依托信用担保、信用保险、保理、信用管理咨询等信用中介服务机构，这些机构在为企业提供信用服务过程中采集到企业信用销售的相关信息，提供给人行征信系统。同时，向债权保障机构、信用管理咨询机构和商业银行（目前已提供）提供信息查询服务，扶持其为企业信用销售提供服务。2组建“四位一体”信用服务联盟在信用服务整体环境难以短期内得到改善的情况下，组建信用服务联盟，全方位解决企业信用销售中的服务问题，在局部形成“配套效应”，是推进企业信用管理制度的一种现实途径。（1）信用管理咨询服务信用管理咨询服务可以在较短的时期内提升企业信用管理水平，提高企业应收账款质量，为后续信用服务的介入奠定坚实的基础。其介入方式有两种：一种是直接介入，中小企业信用销售规模不大，一般将信用管理相关业务直接外包给信用管理咨询机构；另一种是间接介入，对于大中型企业来说，一般可以建立信用管理部门，但需要信用管理咨询机构提供专业辅导。目前，我国信用管理咨询机构实力较差，征信系统向其开放服务，提供基础数据支持，是扶持信用管理咨询业发展行之有效的措施。反过来，信用管理咨询机构在征信系统与众多分散的企业之间架起了桥梁。征信系统依托信用管理咨询机构，既可以实现信用销售信息采集，又可以大大拓宽信用信息面向企业的服务市场。（2）债权保障服务中小企业资本实力弱，抗风险能力差，信用销售需要进行风险转移，强化债权保障。当前债权保障业发展的主要障碍是：企业信用管理水平不高，应收账款质量差，加之信用信息采集成本高，导致债权保障机构在收费和风险覆盖方面存在两难。信用管理咨询服务的先期介入，提升企业信用管理水平和应收账款质量，可以降低债权保障业务经营的风险成本；依托人行征信系统，则可以降低信用信息搜集成本。（3）应收账款融资服务商业银行开展应收账款融资服务，有利于减轻企业信用销售的资金压力。风险过大是当前商业银行开展应收账款融资服务的主要障碍。通过结盟方式，由企业先期引入信用管理咨询和债权保障服务，将可大幅降低应收账款融资风险。反过来，在当前企业融资难的情况下，商业银行应收账款融资服务的介入，可以为信用服务业务拓宽提供有力的推动手段，使企业感受到信用管理制度不仅可以降低信用销售风险，还可以带来融资便利。综上所述，信用信息服务、信用管理咨询、债权保障和应收账款融资等“四位一体”的信用服务联盟，既有利于推动企业信用管理制度建设，又有利于推进信用服务业务发展，实现信用销售企业、信用中介服务机构和商业银行的“多赢”。二、征信系统信用销售信息采集机制1以信用中介服务机构为桥梁（1） 信用销售信息采集路径信用销售企业将信用销售中债权形成和债权实现等信息提交给信用管理咨询机构，由其将信用销售信息提交征信系统。如果通过第三方机构进行债权保障，当赊购方不能正常支付由第三方机构代位偿付时，代位偿付信息由第三方机构向征信系统报送。（2） 征信系统与信用中介机构的关系两者首先是服务关系，征信系统向信用中介机构提供信息查询服务，信用中介机构则向征信系统提供企业信用销售信息的采集服务。由于涉及商业秘密和个人隐私，信用中介机构必须制订严格的内部管理制度，并由具有信用管理师资质的专业人员负责信息报送和信息查询。信用中介机构应对信用销售企业提交的信息进行审核，特别是对提交的客户方逾期支付和拒绝支付等负面信息时，必须审核信用销售企业是否具有客户对货物的验收确认书。征信系统应对信用中介机构的信息采集、查询、使用和安全保护进行必要的指导，并具有对加盟信用中介机构的资质认定权、检查权和取消其加盟资格的权利。（3）信息采集中的法律风险规避问题为有效规避信息采集中可能出现的法律风险，应遵循如下原则：事前约定原则。购销合同应约定双方具有将对方合同履约情况的相关信息提交给指定的信用中介服务机构和人民银行征信系统的权利，并具有如实提交信息的义务。责任排除原则。信用销售企业在履约过程中，应尽可能搜集和保留己方履约的证据资料，比如发货清单，客户验收货物的确认书等，以排除已方违约责任。信息审核原则。信用中介机构应认真审核信用销售企业报送的信息真实性。对于涉及购货方的负面信息，必须审核销售企业提交的履约资料，必要时可听取购货方的意见，如购货方存在异议且具有充分的理由和证据，应标注异议说明，报送征信系统。2 .搭建信息采集通道（1）信息采集平台征信系统建立数据接收和查询前置平台，为保证信息安全，信用中介机构后台业务处理系统与前置平台专线联接。考虑到成本问题，信用中介机构与企业间信息传递直接通过互联网实现，采取适当的加密措施，互联网与专用网之间设置防火墙，征信系统与前置平台之间设置防火墙，以加强信息安全。信用销售企业运用数据报送接口程序，通过互联网向信用中介机构报送；信用中介机构运用数据接收接口程序，接收数据，并加载到后台处理系统；后台处理系统通过专线将数据报送征信系统数据接收与查询平台，征信系统再将数据加载到征信系统。（2）信息加载与展示征信系统应将信用中介机构报送的信息，按一定规则加载到相关的企业和个人、以及债权保障机构的信用记录中，并以信用报告的方式展示出来。三、征信系统信用信息服务机制1信用信息服务渠道征信系统向信用管理咨询机构提供直接查询服务，信用管理咨询机构再向信用销售企业提供信息服务。信用管理咨询可以利用自身的调查网络和其他信息来源，补充信息内容，并进行适当加工，比如信用评分，信用评级等，以满足企业的信息需求。2信用信息管理制度企业必须按照征信系统和信用管理咨询机构的要求，制订信用信息内部管理制度，合法使用信息，保护信息安全，自觉接受征信系统和信用管理咨询机构的信息管理制度和信息安全检查。对于不按规定查询和使用信用信息的企业，征信系统和签约信用管理咨询机构具有取消其入网查询的权利。3信用信息服务收费征信系统根据全国统一标准，向信用管理机构收取一定信息使用费。信用管理咨询机构在向企业提供信息服务过程中，收取信息服务费。信息服务费可高于信息使用费，由信用管理咨询机构与信用销售企业共同商定。四、信用管理咨询服务机制1开展信用管理知识短期培训对企业中高层管理人员进行培训，使其了解信用管理对企业的重要意义，了解信用管理制度建设基本流程，统一思想，达成共识。2选拔信用管理专业人员在信用管理咨询机构的参与下，从企业中选择或对外招聘信用管理专业人员，并让其参与信用管理制度建设全过程。3开展信用管理诊断由信用管理专家团对企业生产、销售、管理等各环节进行调查，全面摸清生产经营状况和信用管理现状，对信用管理问题进行诊断。4设计信用管理制度根据企业特点，对信用管理职能设置、客户资信管理、客户授信管理、应收账款管理，以及信用管理绩效考核等进行流程设计和规则设计，形成一系列管理制度文本。信用管理制度建设可能涉及企业原有管理制度的调整，应一并设计原有制度的调整方案。5开发信用管理系统为降低成本，可利用信用管理咨询机构已有的信用管理通用程序模块，进行二次开发，并做好与会计处理系统、征信系统，以及其他信息源的数据接口。6开展信用管理制度全员培训为使新的信用管理制度得到顺利实施，应组织企业所有管理人员，特别是信用管理人员、营销人员和财务人员，进行信用管理制度培训，使其熟悉新的信用管理制度操作和运转机制。7实施信用管理制度这是将信用管理制度嵌入企业的过程，企业应以内部正式文件的形式确立信用管理制度实施。实施过程中，信用管理咨询机构应及时跟踪，指导信用管理制度的运行，发现问题并提出解决方案。8信用管理制度验收信用管理制度稳定运行一段时间后，由信用服务联盟组建验收小组，根据验收标准，对企业信用管理制度进行验收。9衔接后续信用服务通过验收后，如果企业信用管理过程中，需要后续的债权保障和应收账款融资等服务，信用管理咨询机构应协助企业与相关信用服务机构做好后续服务衔接工作。五、债权保障服务机制1审查企业信用管理能力信用销售企业向信用担保机构提出申请，建立服务合作关系。信用担保机构参与信用管理制度验收小组，审查企业信用管理能力。2签订债权保障合作协议如验收合格，双方签订债权保障合作协议。债权保障方式既可以是信用担保，也可以是信用保险。3接受债权保障服务申请当信用销售企业接受赊购方信用申请，经审查需担供第三方担保时，由赊购方向信用担保机构提出担保申请，赊销方向信用担保机构提出委托担保申请。如赊销企业通过信用保险方式强化债权保障，则由赊销企业直接向信用担保机构提交信用保险申请，赊购方应同意接受信用担保机构开展的信用调查。4审查赊购方的信用状况信用担保机构接受申请后，可采用进行征信系统查询或其他调查方式，对赊购方的信用状况进行审查。随着信用销售企业信用管理能力的加强，信用担保机构应逐步建立与信用销售企业的互信机制，以减少信用担保机构信用调查的工作强度，降低业务成本。5签订债权保障服务协议对赊购方信用审查合格后，信用担保机构与赊购方、赊销方签订担保或保险协议。为强化赊销企业对自身债权的管理，防范其道德风险，应实行风险分担机制，由信用担保机构与赊销企业按一定比例共同承担风险损失。服务协议签订后，担保机构应将担保或保险相关信息报送征信系统。6收取债权保障服务费用信用担保与信用保险的一个重要区别在收费机制。前者由债务方支付，后者由债权方支付。采取哪种方式，由哪方付费既取决于购销双方的谈判能力，又受制于购销双方融资总成本的核算，收费标准应当兼顾赊购方、赊销方，以及保证方等三方的收益和成本核算。7代位偿付当购方债务到期不能偿付时，由信用担保机构根据商定比例进行代位偿付或赔付，销售方对购方的债权转移给信用担保机构。同时，担保机构应将代偿或赔付信息报送征信系统。8追收赊购方逾期债务信用担保机构采取适当措施清收购方债务。债务清偿后，信用担保机构应将相关信息报送征信系统。六、应收账款质押融资服务机制1直接质押融资模式对于单一客户的大额优质应收账款，销售方可以直接将应收账款质押给商业银行，由商业银行审核后按应收账款的一定比例提供融资。2间接质押融资对于单一客户的大额应收账款，销售方质押给信用担保机构，由担保机构进行债务担保或债权保险。由销售企业向担保机构分别出具收款委托书和付款委托书，由担保