个贷方案-上海银行v3.0.2

上海银行个人信贷管理系统方案介绍,上海华腾软件系统有限公司2005.8,2,今日内容,一、前言二、系统简介三、技术特点四、营销管理五、风险控制六、小结,3,一、前言,3年来个贷业务系统发展趋势,4,前言：2003-2005个贷系统记事（1）技术,1,2,3,4,数据,流程,档案,渠道,技术,5,前言：2003-2005个贷系统记事（2）业务,1,2,3,业务,产品,风险,对象,6,二、华腾系统简介,系统网络结构系统软件架构业务处理范围与核心的关系系统成功案例系统界面风格,7,系统介绍（1）网络结构,界面支持营销柜员流动作业,重用现有的网银接入系统(包括防火墙)，使用128位SSL连接，或通过VPN接入系统,系统参数、流程统一管理、定制,贷款资料管理贷款审批发放贷后管理统计分析系统管理批处理,8,系统介绍（2）软件架构,BS架构管理业务处理,影像/工作流平台管理流程管理,9,系统介绍（3）业务范围,贷款种类 住房贷款，包括个人住房贷款、个人住房装修贷款汽车贷款，包括汽车消费贷款和汽车大修贷款委托贷款，含公积金贷款两全贷款信用卡透支贷款本行的小额质押他行的个人定期储蓄存单和国债小额质押贷款耐用消费品贷款，包括个人耐用消费品贷款、婚嫁贷款助学贷款，包括个人助学贷款、出国留学贷款个人旅游贷款经营性贷款，包括个人商铺贷款、个人周转性流动资金贷款个人临时贷款个人小型设备贷款循环贷款,资产证券化储蓄房贷,18大类57个品种业务,10,系统介绍（4）与核心系统的关系（1）客户,如果核心系统有此客户则返回客户号和客户基本信息,填写客户证件类型、证件号码、姓名发送到核心系统进行检索,得到基本信息后继续操作,客户信息同步与维护,核心系统接到请求后，产生客户号，填写客户基本信息，并返回客户号,如果核心系统返回无此客户信息，则个贷系统自己填写客户基本信息，并送核心系统进行登记,得到客户号后继续操作,得到核心确认报文后，修改本身的信息,核心系统接到请求后，对客户信息进行修改,个贷系统如果需要修改客户基本信息，则修改情况实时发送到核心系统,所有由个贷电子柜员发起的客户修改请求，都由个贷系统在当天产生审计报表，提供给事后监督系统,凡是由核心系统发起客户信息修改，在当日由核心系统产生客户信息修改文件，通知个贷系统进行修改,11,系统介绍（4）与核心系统的关系（2）核算,联机帐务核算,由会计柜员确认后，入帐,贷款审核后，由法律岗柜员发放,根据核心系统发送回的会计分录进行登记,12,系统介绍（5）成功案例（1）交通银行,13,系统介绍（5）成功案例（2）上海浦东发展银行,14,业务交易工作流联动知识管理统计分析以客户为中心,15,三、系统技术特点,产品的快速开发与灵活经营,16,系统特点个贷产品的快速开发与灵活经营,模块化,系统业务模块与流程无关性设计面向Web服务设计业务模块组件化设计MVC架构,参数化,贷款产品生成额度控制地方特色业务控制预警阀值催收和帐单报表批处理,基于工作流平台设计支持BPEL4WS标准流程定制规则引擎图像扫描图像存储,影像工作流,17,参数化设计（1）多级多维参数控制,贷款产品,风险控制,系统运行,总行定义所有维度的参数上级机构定义下级机构参数参数的范围下级机构在范围内可自己调整如果不调整，则默认上级机构定义的初值,18,参数化设计（2）参数的粒度细,贷款限额还款方式抵质押方式期限控制延期控制展期控制缩期控制宽期控制加按控制转按控制违约金控制利率控制监督控制,19,组件化设计（1）业务服务设计,产品与服务的组合个贷产品=一系列定义好的个贷服务（Web Services)个贷服务规则(Rules)组件(Components)添加个贷产品定制新的个贷服务重构规则原有组件新组件,20,组件化设计（2） 页面设计,灵活方便地实现页面拓展,21,工作流平台（1）功能,功能全面自动化处理与其他系统的EAI高效的开发环境分组的动态平衡系统资源的全面管理在线的流程再造版本管理流程监控流程审计,22,工作流平台（2）多级审批,异地支行自己审批、发放,异地支行超限额，经分行审批后，支行发放,支行负责营销，分行负责集中审批和发放,1.审核权2.否决权3.终审权4.限额控制,1,异地支行自己审批、发放,2,异地支行超限，经分行审批后，异地支行发放,3,支行负责营销，分行负责集中审批和发放,4,分行超限，总行审批,分行超限，总行审批,23,工作流平台（3）地方特色业务开展,交易处理通过流程调度，设计与流程无关模块设计仅关心本身业务输入输出接口,支行特色业务模块,24,无纸化办公（1） 档案扫描流程,25,贷前处理借款人和配偶实名证件复印件户口簿复印件 个人收入证明 婚姻证明复印件 借款申请书 权属证明 有权处分人同意抵押或质押的证明 抵押物或质物清单 ,无纸化办公（2）扫描内容,贷后处理放款凭证 贷款展期批准书 展期凭证 还款凭证 贷款审查审批表 借款合同 担保合同 展期合同逾期还款凭证催收记录 ,贷前或贷后处理他项权证 保险单 ,26,无纸化办公（3） 影像识别、登打,无纸化办公自动识别局部放大对照登打,27,地址是档案文件存储的网络位置，对不同组织结构的档案可以存储在不同的网络节点：计算机上。,动态地址管理,无纸化办公（3） 档案存储,1）实现存储空间的动态拓展2）有利于业务数据的备份管理,28,四、全面营销管理,零售银行营销公式：客户经理产品&服务营销渠道客户,29,建立在客户细分和整合渠道基础之上的主动销售,客户细分,产品细分,主动销售,价格管理,盈利性,集中的客户资料,定义客户细分方式进行客户细分根据销售策略和客户贡献度定位目标客户/客户细分分析目标客户/客户细分的产品、渠道、价格、服务喜好,按照客户/客户细分进行盈利性分析,丰富的产品库按不同客户细分的特点和银行的销售策略有针对性的制定差异化产品/产品组合对目标客户定制满足其需要的个性化产品/产品组合,基于不同的产品/渠道/客户细分制定差异化的价格对目标客户/客户细分制定灵活的价格方案,。针对目标客户/客户细分的主动销售客户经理/客户服务代表通过恰当的渠道，主动接触目标客户制定该目标客户的销售计划能够按照客户的喜好提供其在不同渠道上获得个性化的产品和产品组合对客户反馈的及时跟进,市场营销活动,按照营销策略，针对目标客户群制定产品组合、定价、 渠道、优惠等具体营销活动计划和方案对目标客户/客户细分执行市场营销活动,营销管理框架,30,营销管理(1)客户细分,31,系统通过多个维度定义产品产品通过细化的方式产生通过增加属性来增加产品通过细化属性为客户定制产品,营销管理(2)产品细分（定制）,32,营销管理(3)产品定价,定价按风险 ：按产品风险级别调整风险溢价，在价格浮动范围内制定与风险相对应的价格 按客户细分 ：提供给高价值客户的价格比给一般客户优惠，而且可以议价；除大额交易外，对一般客户无议价按管理职责 ： 银行不同的管理角色议价权限不同按渠道 ：高价值客户可以按照偏好选择电子渠道或“面对面”的议价方式；用低价引导一般客户采用电子渠道 按贡献度 ：根据客户贡献度给出不同的奖励计划；针对单笔大宗交易可以给出优惠价格,产品利率= 固定利率+ 机构浮动利率+ 客户浮动利率+ 审批利率,33,营销管理(4)定价公式,产品,客户,机构,管理职能,34,营销管理(5)定价操作,35,营销管理（6）渠道整合（市场营销活动）,AnytimeAnywhereAnyhow,36,营销管理（7）主动营销（360度客户信息）,360度客户信息展示,交叉营销客户服务,不同业务之间的交叉分布于哪些客户？使用XYZ（任意产品组合）产品的客户的基本轮廓如何？他们如何使用这些产品?不同客户群的首选渠道有哪些？分析哪种产品应通过哪种渠道销售给哪种客户？银行内有多少潜在交叉销售机会的客户？高/中/低收入的客户中最受欢迎的产品组合是什么？。,37,营销管理（8）知识库管理（专家支持系统）,可连接行内知识库,38,五、全面风险控制,全岗位、全流程、全业务纳入到个人贷款的风险控制之中,39,风险控制框架,建立在影像工作流平台基础上的全流程风险控制,全流程风险控制,产品定义预警阀值权限管理流程定制,贷前审批,放款管理,贷后管理,资产保全,系统管理,业务预警产品推荐客户调查贷款申请资料整理专家提示,分支机构,调研信用评估审核利率调整额度控制,个贷中心,合同审核放款控制会计复核,法律/会计,贷后检查五级清分提前还款计划变更流程审计,分支机构个贷中心,催收移交诉讼停息拨备计提核销处置抵质押品和解,个贷中心,报表统计分析,个贷中心,动态模型静态模型,系统管理,系统管理,营销管理,统计分析,建模工具,40,风险控制（1）系统管理（预警阀值）,41,风险控制（2）营销管理（预警提示）,42,风险控制（3）贷前审批（信用评估）,初审、核实,拒绝授信,递交,信息不足,添加,有严重事件,个人客户申请资料,补充资料,模型评分,有虚假欺诈,提交,终审,初始信用级别,评分标准,动态信用级别,业务需要,交易信息,制定、调整,交易行为分析,行为评分,动态调整,提交,提交,提交,反馈,低于标准分,专家评分,静态评分模型,动态评分模型,43,全面风险控制（4）贷前审批（流程控制）,通过工作流的引擎，可根据机构控制、贷款品种、柜员权限、贷款额度、客户类型等参数自动进入不同的流程，进行逐级审批,44,全面风险控制（5）贷前审批（额度管理）,额度管理=MIN(产品额度、客户额度、机构额度、柜员额度),45,风险控制（6）放款管理（合同档案）,一个人多个贷款合同一个合同多个关系人一个合同多个抵质押物,46,风险控制（7）贷后管理(流程审计),47,风险控制（8）贷后管理（五级清分）,手工清分，申报审批,自动清分,48,风险控制（9） 资产保全（贷款催收）,产生全行所有逾期客户的催收明细表,对逾期超过30天的客户通过多种方式加大催收力度,对逾期超过60天的客户，制定催收方案,催收交易的优先级随着最后期限的临近而自动提高,催收明细的优先级根据客户、金额、贷款类型、逾期天数等参数设定,1催收2移交3停息4拨备计提5诉讼6核销7处置抵质押物8和解,49,风险控制（10）统计分析（分析）,50,六、小结,快速开发&灵活经营全面营销管理全面风险控制,51,模块化,系统业务模块与流程无关性设