保险法PPT课件.ppt

1 保险法 主讲教师 姚珧联系方式 yecaoyun 2 3 案例一 公民甲为自己投保一份人寿险 指定其妻为受益人 甲有一子4岁 甲母50岁且自己单独生活 某日 甲因交通事故身亡 该份保险的保险金依法应如何处理 1 应作为遗产由甲妻 甲母 甲子共同继承2 应作为遗产由甲妻一人继承3 应作为遗产由甲妻 甲子继承4 应全部支付给甲妻 4 5 案例二 李女士的车辆保险期间为2010 4 16 到2011 4 15 在保险期间内 某女士将车辆卖给了王先生 未通知 在车辆所有权过户给王先生后 王先生发生了交通事故 然后找保险公司理赔 保险公司以保单上车辆投保人不是王先生为由拒赔 然后 王先生又叫某女士出面索赔 保险公司又以某女士以没有保险利益为由拒赔 1 保险公司是否应该赔偿王先生的损失 2 李女士是否应该得到赔偿 6 推荐书目 1 江朝国 保险法基础理论 北京 中国政法大学出版社 2002 2 郑玉波 保险法论 第七版 台北 台湾三民书局 1984 3 美 约翰 F 道宾 美国保险法 第四版 梁鹏译 北京 法律出版社 2008 7 第一章保险与保险法 本章要求 1 了解保险的含义 保险学说的历史及发展概况 中国保险立法简史 2 理解保险与危险的关系 识别保险与赌博 保险与储蓄的区别 3 掌握保险的定义 保险法的体例 可保危险的条件 8 9 第一节保险的基本概念 一 保险的定义 一 保险的词源1 保险最初是14世纪意大利的商业用语 2 英文 Insurance Insurance 最初的意思是 定期缴付一定的费用以换取遭受损失时获得补偿 后来有更通俗的表达 oneforall allforone 一人为众 众为一人 3 清代魏源在 海国图志 中翻译这一词为 担保 日本学者福泽谕吉翻译其为 保险 后传入我国 沿用至今 4 日常生活中 稳妥可靠 有把握 保证安全 等 如 这样做保险吗 保险箱 保险柜 5 两种理解 保证发生危险 保证不发生危险6 保险二字只从字面解释 无法表明其真正的含义 10 二 法律意义我国 保险法 第二条规定 本法所称保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金的商业保险行为 台湾保险法 保险者 谓当事人约定 一方支付保险费于他方 他方对于因不可预料或不可抗力之事故所致之损害 负担赔偿财物之行为 从法律角度看 保险是一种合同行为 11 12 1 保险是一种合同关系 平等 2 是当事人一方支付保险费的合同关系3 是当事人一方负担赔偿财物的合同关系 三 经济与社会意义 危险 协力 补偿是指为预防特定危险的发生 集合多数经济单位 根据合理计算 共筹资金 公平负担而将个人之损失 分散与社会大众 以确保经济安定的制度 保险是一种分摊风险事故所致损失的经济制度 保险是一种社会保障制度 被称为 社会稳定器 13 二 保险的基本要素 一 必须以特定的危险为对象无风险则无保险1 可保危险必须具备的条件1 纯粹性 仅有损失机会并无获利可能2 可能性 客观上3 不确定性其一 危险发生与否 不确定 其二 危险发生之时间须为不确定 4 同质性 大量标的均有遭受同样或近似危险的可能性 14 2 可保危险的类型1 财产上的危险2 人身的危险3 责任上的危险 二 必须以多数人的互助共济为基础多数人参加保险 分担少数人的损失1 多数 大数法则 2 同质 性质相同的风险可以集合和分散 15 大数法则 LawofLargeNumbers 又称 大数定律 或 平均法则 在随机现象的大量重复试验和观察中 出现某种几乎必然的规律性的一类定理的总称 风险单位数量愈多 实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果 据此 保险人就可以比较精确的预测危险 合理的厘定保险费率 使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其它费用开支相平衡 大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础 保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性 来分析承保标的发生损失的相对稳定性 按照大数法则 保险公司承保的每类标的数目必须足够大 否则 缺少一定的数量基础 就不能产生所需要的数量规律 三 保险的本质 一 损失说 没有损失就没有保险 1 损失赔偿说代表人物 英 马歇尔 德 马修斯主要观点 保险是一种损失赔偿合同 缺陷 无法对人寿保险作出合理解释 2 损失分担说代表人物 德 瓦格纳主要观点 保险是风险损失的分担机制 缺陷 无法解释 自保 行为 16 自保 由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务 多为大公司 大集团所采用 自保公司的主要业务对象 被保险人 为母公司 3 风险转嫁说代表人物 美 魏莱特主要观点 保险是一种风险转嫁机制 缺陷 强调损失是保险的基础 否认人身保险是保险 17 4 人格保险说代表人物 美国学者休伯纳主要观点 人的生命价值与财产价值一样 可以用货币来衡量 因而人寿保险可以视为一种损失保险 缺陷 精神与力量 的经济价值无法准确衡量 18 二 非损失说 以 非损失 作为保险定义的核心1 保险技术说代表人物 意 韦宛特 商法学家 主要观点 保险的特性就在于采用特殊技术建立保险基金 该学说为保险运作提供了合理的解释 缺陷 忽视保险的经济和社会功能 容易将保险与赌博混为一谈 19 2 欲望满足说代表人物 意 戈彼 德 玛纳斯主要观点 保险是一种满足人们的经济需要和金钱欲望的工具 这一学说的优点是明确了保险的需要和保险保障的内容 缺陷 不适用于人寿保险 3 相互金融说代表人物 日 米谷隆三 酒井正三郎主要观点 保险是以发生偶然事件为条件的相互金融机构 缺陷 保险不能等同于金融机构 20 三 二元说 把财产保险和人身保险区别开来分别规定各自含义代表人物 德 爱伦伯格主要观点 财产保险是以损失补偿为目的的合同 人身保险是以给付一定金额为目的的合同 此种见解为许多国家的保险法所采用 如日本 德国 瑞士 法国等 21 22 四 保险的特征 一 基本特征经济性 互助性 契约性 科学性 二 保险与类似概念的比较1 保险与储蓄2 保险与赌博3 保险与保证 23 第二节保险法 一 保险法的概念 特点 一 概念广义 狭义 二 调整对象 商业保险关系1 保险公法关系 保险监督管理机关与保险业经营者之间的监督管理的纵向关系 1 国家与保险人之间的关系 2 国家与投保人之间的关系 3 国家与保险中介人之间的关系 24 2 保险私法关系 1 保险人与投保人之间的关系2 保险中介关系3 保险方之间的关系4 投保方之间的关系社会保险关系不是保险法调整的对象 三 特点1 广泛的社会性 25 2 严格的强制性3 至善的伦理性4 特定的技术性5 趋同的国际性 四 保险法的体例1 保险法的二元性一是保险合同法二是保险业法 26 2 保险法的结构模式一是分别立法 即保险合同法和保险业法是两个单独的法律 二是将两种内容合并在一个法典中 通称保险法 3 保险法与民商法体制民商合一 民商分立二 我国保险法的历史发展1995年6月30日 中华人民共和国保险法 颁布 同年10月1日起正式实施 这是新中国成立以来第一部保险基本法 27 2002年10月 针对我国加入世贸组织承诺对保险业的要求 全国人大常委会对保险法进行了修正 修正内容重在保险业法部分 2004年10月 中国保监会会同有关部门正式启动保险法第二次修改的准备工作 2005年底 保监发 2007 48号加强偿付能力管理工作有关问题的通知 2007年12月04日 保险法修订草案建议稿形成并上报国务院法制办公室 2008年8月1日 中华人民共和国保险法 修订草案 经国务院常务会议原则通过 提请全国人大常委会审议 28 2008年8月25日召开的十一届全国人大常委会第四次会议对 中华人民共和国保险法修订 草案 进行了初次审议 9月16日 通过网络向社会公开征集意见 2009年2月25日至2月28日召开十一届全国人大常委会第七次会议 保险法 修正案 草案 将进入第三次审议并通过 10月1号正式实施 29 修改后的变化 1 对保险公司主要股东 高管的资格条件进行了明确规定 新修订的保险法规定 有 中华人民共和国公司法 第一百四十七条规定的情形或者下列情形之一的 不得担任保险公司的董事 监事 高级管理人员 一 因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事 监事 高级管理人员 自被取消任职资格之日起未逾五年的 二 因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师 注册会计师或者资产评估机构 验证机构等机构的专业人员 自被吊销执业资格之日起未逾五年的 30 2 险资投资渠道进一步拓宽保险公司的资金运用限于下列形式 银行存款 买卖债券 股票 证券投资基金份额等有价证券 投资不动产 国务院规定的其他资金运用形式 3 保险监管者职责显著强化专章规定强化对保险业的监督管理 保障保险监管机构依法履行职责 31 4 强化投保人被保险人权益为了保护投保人 被保险人的合法权益 新修订的保险法在诸多方面进行了详细规定 增设了保险合同不可抗辩规则 明确了被保险财产发生转让时的理赔争议问题 进一步规范了保险公司理赔的程序和时限 明确了人身保险特殊情形下的理赔原则 明确保险合同成立时间与效力问题 强化了保险公司的说明义务 32 二 内容 1 调查 分析2 提出合理建议3 监督检查4 提供必要的技术力量5 采取安全预防措施6 配合写作三 意义 1 有利于提高保险企业自身的经济利益 促进保险企业的顺利发展 2 有利于提高保险的社会效益 维护社会生产的稳定和人民生活的安定 33 第二章保险合同第一节保险合同的定位 一 概念我国 保险法 第十条规定 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 二 特征1 保险合同的有偿性2 保险合同的双务性一方的权利即另一方的义务3 保险合同的射幸性碰运气4 保险合同的附合性与协商性相对 合同条款事先拟定5 保险合同的最大诚信性 34 6 保险合同的属人性 7 保险合同的继续性第二节保险合同的分类一 财产保险合同与人身保险合同 一 财产保险合同以财产及有关利益为保险标的 二 人身保险合同二 补偿性保险合同和定额性保险合同 一 补偿性保险合同以财产保险居多 二 定额保险合同 35 三 为自己利益保险合同 为他人利益保险合同与为自己兼为他人利益保险合同 一 为自己利益保险合同投保人以自己名义 为自己利益订立 二 为他人利益保险合同投保人以自己名义 为他人利益订立 三 为自己兼为他人利益保险合同主要是为全体合伙人或共有人利益订立 36 第三节保险合同的主体一 保险合同的当事人 一 保险人保险人也称 承保人 是指经营保险业务 与投保人订立保险合同 收取保险费 组织保险基金 并在保险事故发生或保险期限届满后 对被保险人赔偿损失或给付保险金的保险公司 特征 保险人仅指从事保险业务的保险公司 其资格的取得必须符合法律的严格规定 保险人有权收取保险费 保险人有履行承担赔偿或者给付保险金的义务 37 二 投保人投保人也称 要保人 是指与保险人签订保险合同 并承担交付保险费义务的人 三个条件 具有相应的权利能力和行为能力 对保险标的具有保险利益 承担支付保险费的义务 二 保险合同的关系人 一 被保险人被保险人俗称 保户 是指受保险合同保障并享有保险金请求权的人 特征 被保险人是保险事故发生时遭受损失的人 38 被保险人是享有赔偿请求权的人 被保险人可以是投保人 也可以是第三人 被保险人的资格一般无严格限制 被保险人的权利主要有二 第一 对保险金的给付享有独立的请求权 第二 除保险金请求权外 在保险合同关系中 被保险人还享有同意权 二 受益人所谓受益人 是指在人身保险中 保险事件发生后 有权获得保险给付的人 1 特征 受益人享有保险金的请求权 39 受益人由被保险人或者投保人指定 被保险人或者投保人本身可以为受益人 受益人不受有无民事行为能力和保险利益的限制 2 受益顺序的先后 原始受益人 即订立保险合同时指定的受益人 后继受益人 即保险单上注明的原始受益人死亡后由其受益的人 法定继承人 未指定受益人或指定的受益人先于被保险人死亡 或放弃 丧失受益权者 被保险人的法定继承人为其当然受益人 第三章保险利益 本章要求 1 了解保险利益的学说及立法发展概况 2 理解保险利益的功能 3 掌握保险利益的概念 特征效力及其变动 40 41 第一节保险利益的概念与特征 一 概念保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有法律所承认的权益或利害关系 二 保险利益的目的保险利益原则的根本目的是在于防止道德风险的发生 从而更好的实现保险 分散风险和消化损失 的功能 42 财产保险合同 1 禁止将保险作为赌博的工具 2 防止道德危险的发生 人身保险合同根本目的是在于防止投保人利用人身保险进行赌博以获取不当利益 防范投保人谋财害命而维护被保险人的人身安全 43 三 保险利益的特征 合法性 确定性 公益性 财产保险利益还具有计算性 44 案例 2005年1月2日 A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间 双方在租赁合同中约定租赁期为一年 若有一方违约 则违约方将支付违约金 同年3月6日 A公司向当地保险公司投保了企业财产险 期限为一年 当年A公司因订单不断 欲向印刷厂续租厂房一年 遭到拒绝 因此A公司只好边维持生产边准备搬迁 2006年1月2日至18日间 印刷厂多次与A公司交涉 催促其尽快搬走 而A公司经理多次向印刷厂解释 并表示愿意支付违约金 最后 印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房 否则将向有关部门起诉 2月3日 A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火 造成厂房内设备损失215000元 厂房屋顶烧塌 需修理费53000元 A公司于是向保险人索赔 45 本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围 保险公司理应赔偿其损失 这一点不存在争议 但租借合同已到期 保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧 46 第一种意见 租赁合同到期后 A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益 第二种意见 A公司继续违约使用印刷厂厂房期间 厂房屋顶烧塌 即A公司违约行为在先 在保险标的上的利益不合法 保险公司不应给予赔偿 第二节财产保险的保险利益 47 一 内容积极财产的保险利益消极财产的保险利益二 判断 一般具有下列情形之一的 均可认为有保险利益 享有法律上权利的人 保管人 占有 排除恶意占有 股东 股东对公司的财产是否具有保险利益 很有争议 基于合同而产生的利益 如租赁合同 期待利益 1 积极的期待利益 即指投保人对于其经营中的事业或现有财产的安全存在而可获得的利益 2 消极的期待利益 主要针对责任保险 48 第三节人身保险的保险利益 一 人身保险利益的特点 1 人身保险利益无法以金钱予以衡量 2 人身保险的保险利益必须在保险合同成立时存在获得该第三人的同意为必要二 人身保险利益的具体认定 1 利益主义 2 同意主义我国保险法规定被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益 3 折衷主义 49 第四节保险利益存在的时间 保险利益应当在什么时间存在 一 财产保险利益存在的时间保险事故发生时 填补被保险人所受损害 二 人身保险利益存在的时间订立保险合同时 保险人给付固定金额 50 51 保险利益案例 2011年3月12日 根据某法院判决书的判定 王某所有的车牌号为A00554的奥斯莫比牌小轿车的所有权转让给甲实业有限公司 用以抵偿王某所欠的债务 甲实业有限公司又于同年7月8日将该车的所有权以向其股东退还股权的方式转给乙造船公司 乙造船公司未及时办理该轿车的过户登记手续 同年11月14日 乙造船公司的工作人员到丙保险公司办理该轿车的投保事宜 乙造船公司的工作人员将该轿车所有权的上述变更情况向丙保险公司如实地讲明之后 双方商定以该轿车行驶证上所登记的车主王某作为投保人 并签订了机动车辆保险合同 此后 丙保险公司向乙造船公司签发了保险单 保险期限一年 52 同年11月20日 乙造船公司的工作人员驾驶该小轿车行驶时因判断失误而与对面驶来的车辆相撞 交通管理部门认定乙造船公司应当对该交通事故负主要责任 于是 乙造船公司及时向保险公司报了案 经保险公司指定 乙造船公司将该轿车进行修理 修理费共计16万元 在此期间 王某得知上述情况后 向丙保险公司提出索赔要求 而保险公司却以王某并非该轿车的所有权人 对保险标的不具有保险利益为由 拒绝理赔 于是 王某以丙保险公司为被告 提起了诉讼 诉讼中 法院追加乙造船公司为第三人 开庭时 乙造船公司提出 该轿车投保时 其经办人员明确告知了该轿车没有办理过户等情况 取得被告保险公司同意后 以王某的名义与保险公司签订了保险合同 并交纳保险费 所以该保险合同应当合法有效 保险事故发生以后 本公司实际支付了16万元修理费 因此 保险公司理应向其履行保险责任 53 最终 法院认定乙造船公司是该车的实际所有权人 对其享有保险利益 保险公司应向乙造船公司履行保险责任 本案例反映了保险利益的涵义 只有对保险标的具有保险利益的人 才享有保险赔偿请求权 第四章保险合同的成立与生效 本章要求 1 了解保险合同订立的主要程序 2 理解保险合同成立的性质 保险合同的生效及效力变动 3 运用保险合同的基本原理分析实际问题 54 第一节保险合同的订立 55 一 投保与承保二 保险单证 一 投保单 投保单是投保人申请保险的一种单证 三 暂保单 又称 临时保险单 保险单或保险凭证签发之前 保险人发出的临时单证 使用暂保单的三种情况 1 保险代理人在争取到业务时 还未向保险人办妥保险单手续之前 给被保险人的一种证明 2 保险公司的分支机构 在接受投保后 还未获得总公司的批准之前 先出立的保障证明 56 3 在洽订或续订保险合同时 在没有完全谈妥之前 先由保险人出具给被保险人的一种保障证明 三 保险单保险人向投保人签发的正式书面凭证 载明当事人双方的权利义务和责任 保险合同和保险单证之间的关系 57 案例 2001年3月17日 曾某在寿险公司业务员的动员下填写了终身寿险投保单 并支付了首期保费 同年4月2日 曾某因意外事故不幸死亡 其家属凭借保费收据向保险公司索赔 却遭到拒绝 保险公司的理由是 曾某还没有进行体检 保险单亦尚未签发 双方之间不存在权利与义务关系 所以不需赔付 那么 此案例到底该不该赔呢 58 四 保险凭证又称 小保单 指在保险凭证上不印保险条款 实际上是一种简化的保险单 1 在保险单以外签发保险凭证 2 为简化单证手续而使用保险凭证 3 机动车交通事故责任强制保险 三 保险条款 一 基本条款与附加条款 特约条款 二 法定条款与约定条款 59 案例 李某于2002年2月3日在某保险公司购买保额为50万元的终身寿险一份 并指定其妻钱某为受益人 2003年5月至10月间 李某与钱某因家庭矛盾长期不和 2003年11月3日晚 钱某趁李某睡觉之际企图杀害李某未遂 但造成了李某左眼永久完全失明 事后 李某持保单以被保险人身份到保险公司提出索赔申请 要求保险公司按照保险合同的相关规定赔付保险金 理赔过程中 保险公司援引 保险法 第六十五条 投保人 受益人故意造成被保险人死亡 伤残或者疾病的 保险人不承担给付保险金的责任 认为李某的伤残属于受益人故意所致 故拒绝赔付保险金 60 第二节保险合同的成立与生效 61 一 保险合同的成立保险合同是诺成合同还是实践合同 二 保险合同的生效附条件 附期限三 保险合同效力的变动 一 保险合同的变更1 变更指保险合同内容的变更 2 构成要件P66 62 二 保险合同的中止与复效1 中止是指保险合同有效成立后 由于某些原因而使保险合同的效力暂时停止 2 复效是指导致保险合同效力中止的原因消除后 其效力即行恢复 三 保险合同的解除保险合同的解除 是在保险合同有效成立后 法律规定或当事人约定的解除条件具备时 双方协议或当事人一方或双方行使解除权而使保险合同消灭的法律行为 1 投保人的解除权2 保险人的解除权1 投保人违反告知的义务 63 2 投保人或者被保险人违反防灾减损义务3 保险标的危险程度增加的4 骗取保险金的5 故意制造保险事故的6 年龄条款7 合同未复效的 64 案例 2002年1月 甲向乙保险公司投保了 平安永乐 和 平安长寿 两份人身保险 投保人 被保险人均为甲 其中 平安长寿 险投保书所记载主要内容为 主险平安长寿保险金额为5万元 保险费5335元 附加险人身意外伤害险保险金额10万元 保险费400元 住院医疗险保险金额1万元 保险费260元 每期交纳保费合计5995元 此后 保险公司向投保人出具了两份人身保险单 但是 其中的平安长寿保险单上将意外伤害保险的保险金额10万元错打为100万元 2002年至2004年投保人按保险合同的规定交纳了各项保险费 2004年3月 保险人告知投保人 由于保险单上的保险金额打 65 为100万元 而原告一直按照保险金额10万元交付保险费 故要求投保人追交保险费 否则保险人将变更人身意外伤害险保险金额为10万元 对此投保人未予同意 并坚持双方应继续履行原保险合同 此后 投保人在交纳2005年度保险费时 保险人拒收 投保人甲诉至法院 认为保险人在订立合问过程中存在欺骗行为 要求确认保险合同无效 本案涉及哪些问题 请具体分析 第五章投保人 被保险人 法律上的义务 本章要求 1 了解各种义务的性质及法律依据 2 理解各种义务违反之构成要件及其法律后果 3 运用本章原理分析实际问题 66 第一节告知义务 一 概念与性质保险合同订立时 有关保险标的之危险状况 口头或者书面法定性 先契约性 间接性二 立法根据通说 危险估计说三 告知的内容 重要事实 67 影响一个谨慎的保险人是否同意承保足以影响一个谨慎的保险人给予什么样的费率四 何谓 保险合同订立时 五 告知的方式 询问表制度我国 书面询问主义六 违反告知义务之构成要件及后果七 保险人的解除权及其限制除斥期间 不可争条款 弃权 68 第二节保险费的给付义务 一 保险费的给付是否是保险合同的成立生效要件 二 保险费未付的法律效果1 财产保险之保险费未付的法律效果1 一次性保险费或首期保险费未付的法律效果2 续期保险费未交的法律效果2 人寿保险的保险费未付的法律效果 69 第三节其他义务 一 危险增加时的通知义务二 防灾防损义务三 保险事故发生时的通知义务四 损失的证明义务 70 71 案例 原告中铁十一局集团有限公司吉水赣江大桥项目部 被告中国人民财产保险股份有限公司某支公司 案情 吉水赣江大桥首期工程大桥主体分为A B标段 A标段由原告施工 B标段由江西省公路桥梁工程局施工 2002年2月26日 吉水县赣江大桥建设经营管理局 下称大桥管理局 为投保人 原告及江西省公路桥梁工程局吉水大桥项目部为被保险人 为大桥投建设工程一切险 2002年3月2日 被告收到大桥管理局交付的首期保费12万元 其中大桥A B标段的保费各6万元分别由原告和江西省公路桥梁工程局吉水大桥项目部支付 后 即签发了0001307号建筑工程一切 72 险保险单 在保险期限内 吉水赣江大桥工程遭受了7次属于保险责任范围的洪水灾害 2002年12月9日 被告保险人 投保人大桥管理局和原告被保险人和江西省公路桥梁工程局吉水赣江大桥B标项目经理部就前5次水灾损失共同签订了一份定损协议书 确定前5次洪水造成吉水赣江大桥工程的损失为人民币37万元 其中A段20万元 B段17万元 2003年1月22日 被告支付了10万元赔偿款 其余10万元至今未付 2002年10月30日至11月2日 赣江发生第6次洪水 被告于10月31日到大桥工地检查 灾后原告向被告申报赔偿损失181621元 被告既没有及时作出核定 也未发出拒绝赔偿通知书 2003年5月16日至5月18日 赣江发生保险期的第7次洪水 2003年5月17日9时 被告向原告送达了一份 73 危险隐患整改通知书 建议将有关建筑材料 施工设备转移到安全地带 灾后被告派员到受损现场 被告对本次水灾损失未向原告提交索赔单证 事后 被告既不核定损失 也未明确拒绝赔偿 为此 原告向江西省吉水县人民法院起诉 要求法院判令被告给付前5次水灾的理赔款10万元 赔偿第6次洪水损失163458 9元和第7次洪水损失189152 1元 合计352611元 被告辩称 前5次水灾尚欠10万元赔偿款未付属实 我公司同意给付 对后2次水灾的损失我公司不承担责任 其理由如下 根据保险法的规定 保险事故发生后 投保人 被保险人应当及时通知保险人 请求赔偿时应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质 原因 损失程度等有关的证明和资料 水灾发生后 原告没有及时通知我公司 我公司也没派 74 员到水灾现场 故原告丧失了索赔的权利 原告称通知我了公司 但未举证证明 对损失程度也不能仅凭其一方说词 原告向法庭所举的证明发生保险事故及损失的根据 只有其自书的 洪水灾害损失清单 该清单按证据分类属当事人陈述 仅有当事人的陈述 而无其他证据证明 证据显然不足 原告举证不能 应承担对其不利的法律后果 故应驳回原告的诉讼请求 75 审理 法院经审理认为 原 被告签订的财产保险合同合法有效 当事人应严格按合同的约定履行义务 未及时通知 并不是法定的免责事由 洪水是自然灾害 被告应当明知发生了水灾 在洪峰到达大桥工地之前被告均派员到大桥施工现场检查 还向原告送达了 危险隐患整改通知书 被告称在洪水过后 因原告未尽通知义务 所以未派员去水灾现场 与事实不符 向保险人索赔时 被保险人应提供其所能提供的证明和资料 而不是全部证明和资料 第6次洪灾发生后 原告向被告提交了损失清单 被告未及时核定 过错责任在于被告方 水灾损失可按原告提供的损失清单来核定 应由被告赔偿 第7次洪灾发生后 原告未及时提交损失清单 会造成被告核定损失 76 困难 双方均有过错 对第7次的水灾损失不能按照原告现在提供的损失清单核定 因损失是客观存在的 而现已无法准确核定 故可参照双方对前5次水灾损失定损数额平均每次损失4万元来确定赔偿数额 据此 依照 中华人民共和国保险法 第二十三条第一款的规定 判决被告应给付吉水赣江大桥首期工程A标段前5次水灾损失赔偿款100000元 赔偿第6次水灾的损失133620 30元 第7次水灾的损失40000元 合计273620 30元 第六章保险人法律上的义务 本章要求 1 了解保险人的相关义务 2 掌握各种义务的性质和法律依据 3 理解并运用各义务违反的法律效果理论分析和解决实际问题 77 78 第一节订约说明义务一 概念和特征所谓 说明 义务 主要是指保险人有必要对投保人进行必要的宣传 解释 使投保人准确的理解自己的合同权利 义务 与投保人或被保险人的告知义务以及保险人的其他义务相比 保险人的说明义务有以下几个特点 1 说明义务是法定义务 2 说明义务是先契约义务 3 与投保人的告知义务相比 保险人之说明义务具有主动性和积极性 二 订约说明义务的法律根据1 最大诚信原则的要求2 当事人合意的要求 79 第二节危险承担义务一 危险承担义务的意义1 金钱给付说 附停止条件的金钱给付义务 2 危险承担说 此说认为保险人的义务并非仅在保险事故发生时 而是在整个保险期间 保险人都负有承担危险的义务 危险承担说将保险人的义务前置 可以解释为什么投保人解除保险合同时 保险人无须将自己收受的保险费返还 二 承保危险与损害之间的因果关系保险人给付义务的履行 取决于符合保险合同规定的前提下 承保危险与承保损失之间的因果关系 80 案例评析 一 一 案情简介某市进出口公司进口一批三五牌香烟 向某保险公司投保了平安险 保险金额100万元 运输途中船舶碰到恶劣气候 持续数日 通风设备无法打开 导致货仓内温度很高而且出现了舱汗 从而使这批进口香烟发霉变质 全部受损 该进出口公司遂向保险公司提出索赔 要求赔偿全部损失 二 对本案处理的两种不同意见第一种意见认为 对于本案保险公司应当拒赔 拒赔理由如下 本案中香烟发霉变质是由于受潮和舱汗这两个原因引起 而受潮和舱汗造成标的的损失责任分别由海上货运险的附加险中的受潮受热险和淡水雨淋险承保 该进出口公司只投保了平安险 没有投保一般附加险或者附加受潮受热险和淡水雨淋险 所以本案中的货物损失不属于承保责任范围 保险公司应拒绝赔偿 81 82 第二种意见认为 本案保险公司应该给予赔偿 赔偿的理由是 诚然第一种意见中 香烟发霉变质是由于受潮和舱汗这两个原因引起 的说法没错 然而本案香烟受损之前 运输气候与受潮和舱汗都是造成香烟受损的原因 同时在本案中恶劣气候与受潮和舱汗连续发生 且又互为因果 恶劣气候是前因 受潮和舱汗是后果 即恶劣气候导致受潮和舱汗的发生 受潮和舱汗是恶劣气候的必然结果 因此恶劣气候是香烟受损的近因 根据近因原则 保险人负责赔偿承保的风险为近因所引起的损失 本案中恶劣气候是平安险承保的风险 所以保险公司应当赔偿100万元的香烟损失 第三节保险人不利法律效果通知义务 指凡在保险期间 投保方应履行某项义务以及不适当履行将产生合同被解除等法律上不利效果的 保险人在取得抗辩权前应当事先对投保人履行不利法律效果通知义务 否则 保险人不能主张和行使抗辩权 投保方应履行的义务包括诸如按时履行保险费支付或某种通知义务等 该类保险人通知义务的理由在于 83 1 保险人是经营保险事业的专业机构 它有能力管理它所接受的每一项保险 不至于使每一件保险合同非因投保方的本意而丧失效力 2 保险肩负着保障经济生活稳定的社会职能 而且 许多保险合同是长期的继续性合同 投保方与保险人之间已建立了一种稳定的特别信赖关系 保险人对于投保方涉及影响合同效力的事项应予以特别的关照和帮助 84 85 可编辑 3 作为消费者的投保方对保险上的重要事项通常缺乏认识 需要获得保险人的帮助 保险人给投保方必要的通知 提醒投保方注意 起到间接督促投保方履行义务的积极效果 这对双方建立长期和稳定的关系是大有裨益的 我国保险法尚未确立保险人一般性不利法律效果通知义务制度 86 87 第四节承担必要的合理费用的义务一 施救费用二 损失勘查费用三 责任保险中的仲裁或诉讼费用 第七章保险格式条款的内容控制与解释 本章要求 1 了解保险格式条款之效力评价 2 掌握保险格式条款解释的方法 88 第一节保险格式条款之内容控制 一 保险格式条款内容控制的意义采用格式条款订立的保险合同中的下列条款无效 1 免除保险人义务或加重投保人 被保险人责任的2 排除保险人 被保险人依法享有的权利的 89 二 保险格式条款之解释 一 一般解释规则对于格式合同条款的解释 应当以通常得期待的一般人的理解能力为标准 考察 分析和确定条款或用语通常所具有的含义 如果在保险单条款中使用令普通人难以理解的专业性和技术性术语 或者保险人对条款或用语赋予了不同于通常含义的特别意思 这将使相对人处于一种更加不利的地位 通常文义解释规则的目的在于矫正和平衡格式合同双方的缔约地位 90 我国 合同法 第41条规定 对格式条款的理解发生争议的 应当按照通常理解予以解释 通常文义解释规则并不完全排斥专业和技术术语的使用 保险人欲使专业和技术性术语订入合同 必须在订立合同前和在保险单中以通常得理解的语言或文字对专业术语的含义进行解释和说明 通常文义解释规则原则上只适用于投保人或被保险人是普通消费者的场合 如果投保人是大型商业公司 有能力聘请保险专业中介机构或法律顾问提供专家咨询意见 则通常文义解释规则不能适用 91 保险法 第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同 保险人与投保人 被保险人或者受益人对合同条款有争议的 应当按照通常理解予以解释 对合同条款有两种以上解释的 人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释 92 保险法 第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同 保险人与投保人 被保险人或者受益人对合同条款有争议的 应当按照通常理解予以解释 对合同条款有两种以上解释的 人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释 93 二 疑义不利解释规则指当合同条款的意旨 因存在两种以上的合理解释而发生疑义或模糊不明时 应当作出不利于合同条款拟定者或提供者的那种解释 此项解释法则渊源于罗马法 有疑义应为表意者不利益之解释 原则 其后为各国法学所普遍继受 形成了当今广为流传的法律格言 用语有疑义时 应对使用者为不利益的解释 疑义不利解释规则是从一般合同法发展出来的一种比较特殊的解释方法 它原则上只适用于格式或附合合同场合 新保险法条款有修改 94 一般认为 由于保险人与投保方之间在经济实力 专业知识和经验方面的较大悬殊 疑义解释规则在保险合同环境下的应用活力较其他领域合同强 有学者评论道 在保险法中 疑义解释规则已不是一种单纯的合同解释方法 它已经具有体系化的实体法规则功能的特征 旨在对于处于弱势地位的投保大众提供救济 95 在美国一些州 法庭不待应用其他解释方法和资源以确定当事人在争议条款中的真实意旨 出于倾向于对广大投保方利益保护的考虑 就首先应用疑义分析方法 很快发现争议条款所存在的疑义 并应用疑义不利解释规则采纳投保方的解释和主张 96 保险法 第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同 保险人与投保人 被保险人或者受益人对合同条款有争议的 应当按照通常理解予以解释 对合同条款有两种以上解释的 人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释 97 第八章人身保险合同 本章要求 1 了解身保险合同的概念 特点及分类 2 理解人身保险利益的立法依据 受益权的法律性质 3 掌握人身保险合同的基本条款 98 第一节概述 一 概念人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的合同 二 特点1 定额性保险合同2 给付性合同3 长期性合同4 储蓄性质 99 三 分类1 人寿保险合同2 人身意外伤害保险合同3 健康保险合同 100 第二节被保险人的同意权及其行使 一 被保险人同意权的内容和性质 一 内容1 同意投保人以其为被保险人而投保人身保险2 同意以死亡为给付保险金条件的保险合同的保险金额3 同意以死亡为给付保险金条件的保险单的转让与质押4 同意投保人对受益人的指定与变更 101 二 意义1 防止人身保险中发生道德危险2 尊重被保险人的人身权利三 被保险人同意权的适用及例外 一 适用 以死亡为给付保险金条件的合同 二 例外父母为未成年子女订立人身保险合同 可以不经被保险人同意 102 第三节受益人及其权益 一 受益人概念人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人 二 受益人的指定谁有权指定 投保人或被保险人 103 保险法 第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定 投保人指定受益人时须经被保险人同意 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险 不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的 可以由其监护人指定受益人 104 第四十条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人 受益人为数人的 被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额 未确定受益份额的 受益人按照相等份额享有受益权 105 三 受益人的变更谁有权变更 投保人或被保险人 保险法 第四十一条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人 保险人收到变更受益人的书面通知后 应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单 投保人变更受益人时须经被保险人同意 106 四 保险单没有指定受益人 被保险人死亡保险金请求权这种财产权的归属 方案1 属于遗产 按照继承法办理 方案2 不属于遗产 而是属于被保险人的继承人的固有财产权利 也就是 被保险人死亡 保险金请求权当然直接法定移转给继承人享有 日本保险法采方案2 中国大陆保险法采方案1 107 五 受益顺序和份额 一 受益顺序1 原始受益人2 后继受益人3 法定受益人 二 受益份额可以相等 可以不等 未确定受益份额的 受益人按相等份额受益 无受益人时保险金的给付问题 108 六 受益权的丧失 一 受益人故意造成被保险人死亡 伤残 疾病的 二 受益人故意杀害被保险人未遂的七 共同灾难的推定原则 保险人与受益人在同一事故中死亡 无法确定死亡先后顺序时 究竟将保险金列为谁的遗产 109 第四节人身保险合同的常见条款 一 宽限期条款是长期寿险合同中关于投保人支付保险费之权利义务的常见条款 一 产生方式1 合同约定的期限 2 法定的期限 110 二 法律后果1 合同效力的中止2 保险人按合同约定的条件减少保险金额二 复效条款复效须经投保人提出申请 并与保险人达成协议 1 申请复效的时间 2 告知义务 3 补交保险费和利息 111 三 年龄误告条款 一 申报年龄大于真实年龄溢缴保费1 应付保险金 约定保险金x 实缴保费 应缴保费 2 退还溢缴保费 二 申报年龄小于真实年龄少缴保费1 补交2 调整保险金四 自杀条款 2年 112 第五节死亡保险的特殊规制 一 规制死亡保险的必要性防止故意致被保险人死亡的事件发生二 被保险人资格限制及例外 一 无民事行为人不能辨认自己行为 没有自我保护的能力 二 例外 父母为其未成年子女投保 113 三 死亡保险金额之限制四 死亡保单转让或质押之限制支付保险费两年以上的人寿保险合同 其保险单具有现金价值 保单的现金价值 指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值 死亡保单转让或质押必须经被保险人书面同意 114 中山一名男子死亡后 其妻去申请保险理赔 怎料 保险公司认为他故意隐瞒了 肝炎 病史 因此拒绝赔偿 法院审理认为 保险公司关于 既往病史 的条款几乎包含了一般人可能患的所有疾病和伤害 这一格式条款加重了投保人的责任 属于霸王条款 故认定为无效 115 涉案保险单条款关于被保险人告知事项的第13条是 过去是否患有下列疾病 其中列举了包括 肝炎 及 乙肝病毒携带 在内的1 8个问项 第9项则是 是否有上述1 8项以外的疾病或受伤 刘飞的丈夫在上述问项后面均填写了 否 但是据保险公司调查所得的资料显示 刘飞的丈夫在2005年4月曾在中山市某医院治疗 他被确诊为有两对半 小三阳 肝功能异常的病史 2005年7月23日他因病毒性肝炎等疾病死亡 116 对于双方争议的在保单中关于被保险人告知事项第13条 法院认为 该条款包括了一般人可能患有的所有疾病和伤害 对于每个自然人而言 不管投保与否都不可避免地会患过疾病 因此该条款第9项属于有缺陷的格式条款且加重了投保人的责任 依法应认定无效 即使投保人刘飞的丈夫在投保时填写的是 否 也不能仅以此而认定其隐瞒了事实 117 第九章财产保险合同 本章要求 1 了解财产保险合同的基本特征 损害补偿原则的适用与例外 2 理解保险人承保责任的限制方法 3 运用超额保险 不足额保险 重复保险 保险代位等基本原理分析和解决实际问题 118 119 第一节损害补偿原则一 保险损害填补之涵义损失 关于保险利益所产生的财产上的不利益 关系说 与民法上损害赔偿原则的区分 1 发生原因不同2 原因发生之时点不同3 有无制裁性不同4 有无射幸性不同5 给付范围不同6 有无保险利益不同7 机能不同 120 二 目的与功能P121在于通过不当得利之禁止以防止道德危险 三 损害补偿原则对补偿额度的限制1 约定限度 以保险金额为限2 法定限度 以实际损失为限3 法定限度 以保险利益为限保险法上的所谓损害填补 实质上是被保险人在保险事故发生而遭受损害时 由保险人在约定的保险价值及保险金额的范围内 以实际的损害额为标准 以给付保险金 保险价值 InsuredValue 指投保人与保险人订立保险合同时 作为确定保险金额基础的保险标的的价值 也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额 保险价值可由三种方法确定 1 依市价变动 2 依双方当事人约定 3 依法律规定 121 122 123 第二节定值保险与不定值保险 以保险价值之估计为标准所进行的分类一 定值保险当事人双方事先确定保险标的的价值并载明于保单中的一种保险合同 保险法 第55条第1款P126二 不定值保险 须致危险事故发生后 再行估计其价值而确定损失 保险法 第55条第2款 124 案例 年5月28日 个体出租车司机苗某为其营运的一辆出租车向保险公司投保车辆损失险 保险价值和保险金额均为80000元 保险期限为一年 次年1月17日 该车在营运过程中发生严重交通事故 车辆全损 苗某立即通知了保险公司并提出索赔80000元的请求 保险公司受理了苗某的索赔申请后认为 该车购于1995年 经物价部门鉴定 目前的实际价值仅为38000元 应按照该车出险时的实际价值赔偿 苗某不服 向法院提起诉讼 125 意见分歧 保险法 第55条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的 保险标的发生损失时 以约定的保险价值为赔偿计算标准 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的 保险标的发生损失时 以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准 保险金额不得超过保险价值 超过保险价值的 超过部分无效 保险人应当退还相应的保险费 两种意见 126 第一种意见认为 虽然该车购买时的价值为80000元 但出险时的实际价值只有38000元 根据 的规定 只能按38000元赔偿 保险金额不得超过保险价值 超过保险价值的 超过的部分无效 第二种意见认为 本案应对原告的诉讼请求予以支持 1 保险单上已经载明了保险价值 而保险金额也并未超过保险价值 那么这个关于保险价值的约定就是有效的 保险法 中 也可以按保险事故发生时保险标的的实际价值确定 是一个选择性条款 2 苗某与保险公司签订的是一张定值保险单 双方约定了保险价值80000元 因此不论出险时该车的实际价值是多少 都应按约定的80000元赔偿 127 分析 从保险原理上说 当保险标的实际价值已经远远低于保险金额的标准时 显然不能按照原来的保险金额进行赔偿 否则 保险人不仅因此加大保险赔偿的额度 而且更为严重的是还会因此引发道德危险 128 保险价值是指保险标的所具有的实际价值 在某些情况下 在保险合同中虽然已经明确标记了保险标的的保险价值 并以保险金额的形式规定了赔偿的最高限额 但由于在保险有效责任期内保险标的的实际价值会因为某种原因而发生不同程度的或高或低的变动 因此在保险事故发生之时 保险当事人还须对保险标的的保险价值 亦即对保险赔付的金额重新作出估价 129 130 第三节足额保险 超额保险与不足额保险一 足额保险合同保险金额等于或者大体上等于保险价值的保险合同 赔偿金额 实际损失x 保险金额 保险价值 二 超额保险合同保险金额大于保险价值的保险合同 我国保险法规定保险金额超过保险价值的部分无效 三 不足额保险合同保险金额小于保险价值的保险合同 订立这种合同 保险人不能获得充分的经济保障 赔偿金额 实际损失x 保险金额 保险价值 131 132 第四节重复保险一 重复保险合同的概念及特征重复保险亦称复保险 是指投保人以同一保险标的 同一保险利益 同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险 重复保险合同具有以下特征 1 在形式上 表现为二个以上的保险合同 2 在合同的实质内容上 这些重复保险合同它们的保险标的 保险利益以及保险事