《征信业管理条例》立法背景及重大意义(商业银行)

征信业管理条例出台背景与意义,中国人民银行毕节市中心支行何 煊二O一三年八月,一、为什么要征信,1、信用 简单来说信用就是言而有信，辞海对信用的解释是指遵守诺言，从而取得别人的信任。不同的研究角度信用有不同的解释。从经济学的观点看信用就是欠债还钱指借贷货币资金或延期支付的方式进行商品买卖的活动，强调经济主体之间的债权债务关系,反映经济主体的支付愿望和支付能力。,一、为什么要征信,2、征信 “征信”一词最早见之左传：“君子之言，信而有征”，大意是一个人是否言而有信，是可以验证的。就词义本身看，“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”。 在实践中表现为专业化的机构（征信机构）依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业及个人的信用信息，以此满足信用活动的主体的信用信息需求的一系列活动。,征信=征集+信用,征信机构,信息提供者,信息使用者,一、为什么要征信,3、征信的作用？ 征信服务既可为防范信用风险，保障交易安全创造条件，又可使具有良好信用记录的企业和个人得以较低的交易成本获得较多的交易机会，而缺乏良好信用记录的企业或个人尚失交易机会。 A、降低信息不对称程度，防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力 。 B、降低社会融资成本、助推经济发展。,二、立法背景,1、市场经济是信用经济。市场经济中债权债务关系是最基本、最普遍的经济关系。绝大多数企业和个人在有绝佳投资机会的情况下，不会因为缺少资金而坐等机会丧失（税盾效应 ）；相反，有资金盈余的企业和个人也不会因为没有上好投资机会便认可资本损失（机会成本）。经济越发展，债权债务关系就越紧密，就越成为经济正常运转的必要条件。,二、立法背景,2、商业信用严重缺失。我国征信业虽经历几十年发展，但总体来说发展水平还很低，2012年央行一次调查表明，我国征信机构只有70多家，收入仅10亿左右，且其中征信中心就占了4亿多，而美国仅邓白氏一家就达18亿美元。由于我国征信业市场发育不完善，信息采集难导致商业信用严重缺失，逆向选择的结果是假冒伪劣商品充斥市场。据商务部2011年相关统计显示，国内企业每年因信用缺失导致的直接和间接经济损失高达6000亿元，其中因产品质量低劣、制假售假、合同欺诈造成的各种损失达到2000亿元。,二、立法背景,3、征信活动缺乏法律规范。 2003年，国务院“三定方案”明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责;2008年国务院“三定方案”将人民银行征信管理职能调整为“管理征信业，推动建立社会信用体系”的职责。但在条例出台前由央行主导的金融信用信息基础数据库法律地位并不明确，人民银行的监管权力也没有得到法律授权。由于无法可依一方面大量应当公开的信息没有依法公开，导致征信机构“无米下锅”；另一方面，对信息主体的侵权行为难以界定，信息主体权益难以维护。,二、立法背景,4、信息主体权益保护不足。在网络搜索引擎上输入“代查信用报告”关键词，立即出来大量办理此类业务的公司，有的声称可以在全国范围内代查个人信用报告，有的甚至声称可以修改和删除不良记录。去年央视315晚会曝光：几家银行员工向他人以一份十元或几十元低廉价格出售出售客户个人信息，导致银行客户资金被盗损失达3000多万元。银行员工之所以廉价格出售出售客户个人信息一方面是法律意识谈，另一方面正说明法律对信息主体权益保护不足。,1、是信用法治建设的一个里程碑。条例出台是落实十八大精神、贯彻中央关于加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设的有力举措，对于规范和推动征信业的可持续健康发展，维护贸易安全和金融安全，降低交易成本，加强商务诚信，健全社会诚信体系，培育自负其责的公民意识，大力弘扬诚信文化和债权文化，健全社会主义市场经济体制，具有重大的现实意义和历史意义。,三、重大意义,三、重大意义,2、为征信行业的发展提供了法律保障。条例是对国内十几年征信事业的总结，条例的出台解决了长期以来征信业管理无法可依的问题，明确了征信业监督管理部门的职责及其管理对象、管理措施和管理手段，有利于加强对征信市场的管理，打击非法信息收集活动，创造公平、合理的竞争环境，维护良好的征信市场秩序，规范征信业的健康发展。,三、重大意义,3、有利于征信行业健康发展。我国的征信机构目前来看还很少，条例出台以后将会有企业、民间资本主办的一些征信公司浮出水面，征信机构间相互竞争，就能给金融机构，比如给银行在放贷款的时候提供更充分的、更全面的信息，这样可以提高银行的金融质量，更好地服务实体经济。同时，还能扩大未来消费，因为银行征信很大程度上是为个人提供消费信贷的时候需要信用信息，这样就为金融业支持实体经济，扩大消费，提升内需，创造一个更好的条件。,三、重大意义,4、条例将推动我国个人信息保护近年来，违法泄露、倒卖个人信息的事件时有发生，严重损害了公民的合法权益。从世界各国的立法经验看，征信业立法的一个重要作用即是对个人信息主体权益的保护。条例的立法过程中，充分借鉴了国外先进经验，努力加强了对个人信息的保护。在条例全部47个条款中，有近一半的条款直接对个人信息权益的保护做出了规定。,三、重大意义,4、条例将推动我国个人信息保护在信息采集方式上，条例要求信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人；征信机构采集个人信息时应当经信息主体本人同意。在信息的采集范围上,条例明确规定个人的宗教信仰、基因、指、指纹、血型、疾病和病史信息等与个人信用无关的隐私信息禁止采集；收入、存款、有价证券、不动产和纳税数额等反映个人财产状况的信息限制采集。在信息使用方式上，条例要求信息主体以外的单位或者个人向征信机构查询个人信息时，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得未经同意向第三方提供。,三、重大意义,5、有助于服务中小企业融资。条例出台有助于降低金融业运行的成本，促使金融机构客户和业务“下沉”，从传统的“堆大户”下沉到小微企业和个人。银行在给中小企业放贷款的时候，最大的问题就是容易出现信息不对称，中小企业因为规模小，没有一套完善独立的财务管理，在财务管理方面存在一些不透明的问题，所以银行在给中小企业放贷款的时候，迫切希望知道企业的真实情况。在这个情况下，一些征信机构能够从侧面或者从更多方面了解中小企业的实际情况，提供给银行，在银行放贷款的时候形成一个重要的参考。,五、几点工作提示,1、做好自查自纠工作。根据（毕银办发2013年85号）文件精神，比照条例的要求，对现有的与征信有关的查询授权书和合同条款进行认真梳理，修订内部制度流程，规范用户管理和查询使用管理、严把数据质量关，将征信工作的各项规定认真落实到日常工作中，增强对金