三个办法一个指引[最新]

三个办法一个指引,公司业务部 二O一O年六月,1,留谴氦会予慌程若畦罚飘咸寓罢牢浅魔耶歌宽晚哲像尝灵话她占船桓卞磺三个办法一个指引三个办法一个指引,三个办法一个指引,第一部分：总述第二部分：固定资产贷款管理暂行办法第三部分：项目融资业务指引第四部分：流动资金贷款管理暂行办法,2,枪高恕瞅片赔却漾莽啥焰矿姐篡放菩吨淌稚簧端孪匆得坯帕斋鲤依近油什三个办法一个指引三个办法一个指引,（一）背景 贷款挪用现象普遍 信贷管理相对粗放 虚假骗贷现象堪忧,第一部分：总述,典型案例：内蒙古电力挪用7家银行贷款用于未核准电站建设。传统模式下银行无力管控，甚至代人受过,银行业金融机构业务发展受限 96年实施贷款通则已不适用,信贷资金被普遍挪用，违规进入股票、房地产市场,过度授信问题突出合同管理形同虚设贷后管理软弱无力,四假骗贷以虚假商品交易骗取贷款以虚假权证套取贷款以假注册资本骗取贷款以假按揭方式骗取贷款,3,皮纽媚抓系材忽戊擎郴训匹厄擒尘裴匣乍拽耶招棋保曲埔刊颗嚼梦盂下仗三个办法一个指引三个办法一个指引,第一部分：总述,4,（二）出台意义,有利于规范业务流程,有利于强化贷款风险管控，防范贷款风险,有利于保护广大金融消费者的合法权益一是其贷款人受托支付理念符合我国实际，不影响借款人资金使用二是相关规定有利于保护金融消费者权益（如受托支付等）三是有利于降低借款人融资成本，提高资金使用效率,伺驱肘行淫纠曙爱卉仓漳计遮茄犯街篇鞭霖最腆簧雹溯络桨荒沤吵泵唇桔三个办法一个指引三个办法一个指引,第一部分：总述,5,（三）主要原则 全流程管理 诚信申贷 协议承诺 贷放分控（针对“有条件审批，无条件放款”的情况）将贷款审批与贷款发放作为两个独立的环节，分别管理和控制以降低信贷业务操作风险。贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件、贷款资金用途。采取受托贷款人支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符；采用借款人支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核。 实贷实付（ 贷用一致） 贷后管理 罚则约束,顷显下题沙姚瞅诀怔鄙员罕奇贫袍吻胚迅宫耀陛莫耐复鞋怜乎倘呢抓衔担三个办法一个指引三个办法一个指引,三个办法一个指引,第一部分：总述第二部分：固定资产贷款管理暂行办法第三部分：项目融资业务指引第四部分：流动资金贷款管理暂行办法,6,潦纳爆遂厨篮拾湿琶廊汾掇秩洼奠荚孟拴珠枫淋部檬瘟阵娜插杨获纶骏始三个办法一个指引三个办法一个指引,固定资产贷款管理暂行办法,（一）总则 发放对象：企（事）业法人或国家规定可作为借款人的其他组织 遵循原则：依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信 内控机制：风险管理制度、有效的岗位制衡机制 考核、问责 额度管理：纳入对借款人及借款人所在集团客户 统一授信额度管理 按区域、行业、贷款品种等维度建立固贷的风险管理限额管理制度 用途约定：约定明确、合法的贷款用途 按约定检查、监督贷款使用情况,7,锐伟弥佃枫滓骑堆势坦祸瞄神蝎贾脚骤誊守颐午姑图核他正狡般傀能微纶三个办法一个指引三个办法一个指引,固定资产贷款管理暂行办法,（二）受理及调查 尽职调查内容（三）风险评价与审批 风险评价制度：贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价 审批原则：审贷分离、分级审批 （四）合同签订 设置约定提款条件：资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配 账户监控：约定贷款发放账户、还款准备金账户（可是已有账户）,8,抠请匆学爬脑诗甭锹懒闪敝巍哼驳儒悔篆掏桨打立铀焙职鼻谦祝脾鲍罕翱三个办法一个指引三个办法一个指引,固定资产贷款管理暂行办法,（五）发放与支付 岗位设置要求：独立的责任部门或岗位（发放岗位与支付审核岗位不为同一人） 约定专门贷款发放账户：依据客户信用状况及历史守约情况确定 一个前提：与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位， 并与贷款配套使用 何时要求补充贷款发放与支付条件或按合同约定停止贷款资金发放与支付？ 两种发放与支付方式：1.贷款人受托支付：指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 三点提示：一是发放前审核交易是否符合合同约定条件 二是T0，最迟T1个工作日必须对外支付； 二是超过项目总投资5且超过50万元或超过500万元人民币的贷款 资金支付，必须采取贷款人受托支付方式。,9,完害呆诗备硅裕私座迢恫当甥轻恋峪耀华伏锭涅苛佣匆间岛茅队狮怜键薯三个办法一个指引三个办法一个指引,固定资产贷款管理暂行办法,（五）发放与支付 2.借款人自主支付：指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人 账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 两点提示：一是借款人要定期汇总报告贷款资金制度情况 二是通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查是否符合约定用途 我行对两种支付方式的具体操作流程？建云函2009624号（六）贷后管理 担保管理：建立担保人（或物）动态监测和重估制度 固定资金贷款贷后管理重点：项目收入现金流及借款人整体现金流 有还款准备金账户的，要对上述现金流进入该账户比例和账户内平均存量提出要求 不良贷款管理：已核销的，要继续向债务人追索或进行市场化处置,10,窘屿拓础衍蓝须磺薛惧驰玛甄连毗我恢自骄襄拳琉锁万希几萨湾耀引谍吗三个办法一个指引三个办法一个指引,三个办法一个指引,第一部分：总述第二部分：固定资产贷款管理暂行办法第三部分：项目融资业务指引第四部分：流动资金贷款管理暂行办法,11,殷斩箱惨狠殆焚尝白揭恃樟迅痰马擒守阻淄钵蛛作须鸥梆种戍读仲吭梆菜三个办法一个指引三个办法一个指引,项目融资业务指引,1.项目融资概念符合三类特征的贷款 可根据需要对外委托对立中介提供专业意见或服务 2.存在主要风险：建设期风险、经营期风险 （包括政策风险、完工风险、营运风险等） 3.尽职调查内容：建设期风险、经营期风险、财务风险 4.贷款金额确定：符合资本金制度的前提下，综合考虑项目风险水平和自身风 险承受能力合理确定。 5.担保方式设定：项目资产预期收益等权利，或项目公司股权，如有投保的，贷款人应要求成为所投商业保险的第一顺位保险金请求权人，或其他措施控制保险赔款权益。 6.遵循风险分散原则：多个贷款人同一项目 原则要求银团贷款方式,12,参毁燃币暮启柠磨烫纲癣皱儡夷囱勃逃粤您慑惺迸炯瑶陈延商去脑俘凛俐三个办法一个指引三个办法一个指引,三个办法一个指引,第一部分：总述第二部分：固定资产贷款管理暂行办法第三部分：项目融资业务指引第四部分：流动资金贷款管理暂行办法,13,柑洱脖盆型锨重粳旭荤艘赂镇腰无槐哎扶答挣穴瘫瞬橱乏吨竭坚镑辈秸庄三个办法一个指引三个办法一个指引,流动资金贷款管理暂行办法,（一）总则 1.把控总量 营运资金量上年度销售收入（1上年度销售利润率）（1预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数 新增流动资金贷款额度=营运资金量借款人自有资金现有流动资金贷款其他渠道提供的营运资金 关键是不得超过借款人实际需求发放流动资金贷款2.合理设定业务品种和期限3.内部绩效考核指标：根据经济运行状况、行业发展规律和借款人有效信贷需求,14,一是合理测算营运资金需求,二是估算新增流动资金贷款额度,顿亏浪胞云召谢歧霄香缅蚜拖映需坪吃皑习逆泊竖弯义炯郎霞怂膝扶祈动三个办法一个指引三个办法一个指引,流动资金贷款管理暂行办法,（一）总则 4.禁止用途： 思考：搭桥贷款、并购贷款？（二）风险评价与审批1.基本要求：建立风险评价机制，落实具体责任部门和岗位，全面审查风险因素2.评级要求：建立并完善内部评级制度来评定客户信用等级，建立资信记录3.合理确定贷款结构：应根据经营规模、业务特征及资金占用特点测算营运资金需求，并综合考虑还款能力及担保能力等因素确定,15,固定资产,股权,国家禁止生产、经营的领域和用途,艳墓晃舟坤珊搀娶砂研粳秒以兼渍贩蚕穿汾馏介辩善旷涟慌州袖跺垮返身三个办法一个指引三个办法一个指引,流动资金贷款管理暂行办法,（三）合同签订要求明确约定用途及支付条款支付条款包括：支付方式及受托标准、支付方式变更及触发变更条件、资金支付限制及禁止行为、借款人及时提供贷款资金使用记录和资料等（四）发放与支付受托支付条件：一是新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般 二是支付对象明确且单笔支付金额较大 三是贷款人认定的其他情形何时协商借款人补充贷款发放支付条件，或按合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金发放与支付？信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常,16,仪钢窝孝帖蹲虫堤肚豁茧浩伺酝镐爽荡臃讽跌胶盛碌壬区脐燥摩殿幽攘小三个办法一个指引三个办法一个指引,流动资金贷款管理暂行办法,（五）贷后管理资金回笼账户约定： 根据借款人信用状况、融资情况，协商签订账户管理协议明确约定对指定账户回笼资金进出的管理及时调整